CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà
3.3.4. Nhận xét chất lượng tín dụng tại chi nhánh trong thời gian qua
3.3.4.1. Kết quả đạt đƣợc
- Về số lƣợng tín dụng: Nhƣ kết quả chất lƣợng tín dụng của chi nhánh đã trình bày ở phần trên cho thấy chi nhánh liên tục duy trì quy mô tín dụng lớn và ổn định trong nhiều năm hoạt động. Về cơ bản đã đáp ứng đƣợc phần lớn nhu cầu của các khách hàng mục tiêu chủ yếu trên địa bàn khu vực mà chi nhánh quản lý.
- Thị trƣờng và thị phần: đƣợc mở rộng về số lƣợng thông qua các chỉ tiêu dƣ nợ qua các năm, thị phần đƣợc mở rộng khắp các lĩnh vực kinh tế cho thấy khẳ năng quản trị của ban lãnh đạo chi nhánh khi định hƣớng đúng đắn chiến lƣợc phát triển kinh doanh.
Thị trƣờng ban đầu hoạt động chủ yếu tập trung vào cho vay tài trợ thƣơng mại vào khối doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Hà Nội. Tuy nhiên trong giai đoạn 2013 đến nay, chi nhánh tập trung phát triển khách hàng cá nhân và cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho những khách hàng lớn nhƣ Tổng công ty Thăng Long, Tổng cenco 4, Tập đoàn VNPT, Tập đoàn Viettell…
- Thu nhập từ hoạt động phí bảo lãnh ngày càng tăng: Chi nhánh đã đẩy mạnh phát triển các dịch vụ bảo lãnh và thanh toán quốc tế kèm theo cung cấp gói tín dụng cho khách hàng vay. Từ đó đã làm cho cơ cấu thu nhập đã có
hoạt động tín dụng ngày càng giảm và phí bảo lãnh ngày càng tăng. Từ đó phần nào giảm bớt đƣợc rủi ro tín dụng của chi nhánh và phù hợp với xu thế phát triển của một ngân hàng thƣơng mại hiện đại.
- Hệ thống đánh giá và phân loại khách hàng: chi nhánh đã thực hiện theo hệ thống đánh giá và phân loại khách hàng bƣớc đầu để hƣớng CBTD vào việc thƣờng xuyên xem xét đánh giá lại khách hàng để từ đó có chính sách xem xét, quyết định cho vay với các hình thức khác nhau nhƣ: Tái cấp hạn mức tín dụng, cho vay theo phƣơng án, các điều kiện cho vay khác kèm theo đối với việc phê duyệt ra quyết định cấp tín dụng tiếp theo hay hạn chế hay chấm dứt quan hệ tín dụng.
- Chất lƣợng thẩm định tín dụng: chất lƣợng thẩm định tín dụng ngày càng đƣợc nâng cao hơn, thể hiện cho thấy các khoản cho vay ít phát sinh nợ hơn, nếu có thì đều xử lý thu hồi đƣợc. Hơn thế nữa, mô hình xét duyệt tín dụng thay đổi (sang bộ phận thẩm định) tuy chƣa đầy đủ nhƣng phần nào đã khắc phục đƣợc những hạn chế cơ bản theo mô hình (Ban tín dụng) trƣớc đây. Rủi ro bƣớc đầu đã đƣợc kiểm soát thông qua nhiều cấp có chuyên môn nghiệp vụ về tín dụng. Thẩm định tín dụng hƣớng tới, tập trung cho vay có bảo đảm với số lƣợng cũng nhƣ chất lƣợng ngày càng tăng.
3.3.4.2. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội trong thời gian qua cũng đã bộc lộ một số hạn chế nhƣ:
- Chính sách tín dụng của Chi nhánh tƣơng đối phù hợp với sự biến động của thị trƣờng. Tuy nhiên vẫn chƣa đủ cơ chế để linh hoạt cho các đơn vị kinh doanh phát huy thế mạnh của mình, dẫn đến các đơn vị kinh doanh không phát triển đồng đều trong chi nhánh. Các đơn vị kinh doanh phải tập trung phát triển một lúc nhiều chỉ tiêu tín dụng nhƣ cho vay khách hàng cá nhân, cho vay doanh nghiệp, phát triển
dịch vụ bảo lãnh… chính sự dàn trải đó dẫn đến các phòng giao dịch không phát huy đƣợc sở trƣởng của đơn vị và gián tiếp gây ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của đợn vị mình và toàn chi nhánh.
- Định hƣớng tín dụng trong từng giai đoạn của chi nhánh có nhiều điểm cứng nhắc khi đƣa ra những điều kiện cho vay thắt chặt đối với những khách hàng chỉ sử dụng một sản phẩm tín dụng và chỉ tập trung vào phát triển mảng khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm tín dụng nhƣ bảo lãnh, thanh toán quốc tế từ đó khiến chi nhánh đã để tuột mất những khách hàng tiềm năng và có lịch sự tín dụng tốt.
- Cán bộ tín dụng chuyên trách kiêm nhiệm nhiều khâu trong quá trình thẩm định, họ vừa phải sàng lọc, vừa thẩm định tính khả thi của dự án, vừa giám sát… khiến công việc trở nên quá căng thẳng đối với họ. Đội ngũ cán bộ của Chi nhánh có trình độ nhƣng chƣa thực sự đồng đều, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu đổi mới trong giai đoạn hiện nay, nên có nhiều khó khăn trong thực hiện công việc. Do đó, Chi nhánh để tuốt mất cơ hội kinh doanh hoặc có khi, có những quyết định đầu tƣ không hiệu quả, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động của Chi nhánh.
- Hoạt động Marketing ngân hàng chƣa thực sự đƣợc Chi nhánh quan tâm, mới chỉ tập trung tìm hiểu thị trƣờng thông qua các chính sách của đối thủ cạnh tranh mà chƣa có chƣơng trình khảo sát, nghiên cứu thị trƣờng và quảng bá sản phẩm ra thị trƣờng. Chính sự thiếu chủ động đó cho nên kết quả trong hoạt động marketing của chi nhánh chƣa thực cao nhƣ mong muốn.
- Chi nhánh chƣa thực sự chủ động trong quá trình cho vay đối với các dự án có quy mô vốn lớn và chỉ tập trung vào mảng hoạt động ngân hàng phục vụ cho các dự án này.
- Mô hình tổ chức bộ máy tín dụng chƣa đƣợc hoàn thiện: Kể từ khi thành lập cho đến năm 2006, chi nhánh thực hiện kiểm soát rủi ro tín dụng sau thẩm định đƣợc thông qua tổ kiểm tra với thành phần chủ yếu: Nhân viên tổ kiểm soát sau, giám đốc các phòng giao dịch và các chuyên viên tín dụng kiểm chéo các đơn vị kinh doanh. Với thành phần nhƣ vậy ngoài bộ máy xét duyệt ra chỉ có thêm cán bộ kiểm soát sau lại là ngƣời không có chuyên môn về tín dụng, do vậy hình thức này
chủ yếu mang nặng tính thủ tục nhiều hơn mang tính kiểm soát rủi ro. Nhằm tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng, việc kiểm soát rủi ro trƣớc đây theo hình thức thông qua tổ kiểm tra đƣợc thay thế bằng một cơ quan giúp việc cho Giám đốc chi nhánh có chuyên môn sâu hơn là “Phòng kiểm toán nội bộ tại chi nhánh” đƣợc hình thành để thực hiện việc kiểm tra lại các khoản vay phát sinh và giám sát các đơn vị kinh doanh trong quá trình thu hồi nợ, chỉnh sửa lỗi hồ sơ. Tuy nhiên nhân sự bộ phận này mỏng cho nên không mấy phát huy tác dụng do cơ chế vận hành không rõ ràng (đơn vị trực thuộc quản lý của hội sở nhƣng hoạt động ở chi nhánh) dẫn đến khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro theo định hƣớng của Giám đốc chi nhánh.
- Chi nhánh Hà Nội là một trong những chi nhánh lớn của SHB, có thời gian hoạt động lâu dài và có kết quả hoạt động luôn tốt nhất trong hệ thống. Tuy nhiên chi nhánh lại bị giới hạn quyền quyết của mình một cách cứng nhắc trong các mảng hoạt động kinh doanh nhƣ không có quyền quyết giảm phí cho khách hàng, hạn mức tín dụng thấp (15 tỷ)...Ngoài ra, hiện nay SHB đang sửa đổi và thực hiện hoạt động theo mô hình ngành dọc, các mạng hoạt động đều trực thuộc quản lý của ngành dọc trên Hội sở chính, chi nhánh chỉ tham gia vào giám sát và kiểm soát trong hoạt động kinh doanh. Chính vì vậy dẫn đến sự tƣơng tác giữa các bộ phận thuộc các ngành khác nhau không có sự chia sẻ và gây nhiều mâu thuẫn trong hoạt động kinh doanh nhƣ giữa bộ phận kinh doanh, Thẩm định, Hỗ trợ tín dụng.
3.3.4.3. Nguyên nhân
Tồn tại những hạn chế trên do rất nhiều nguyên nhân trong đó có cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
* Về khách quan.
Về phía doanh nghiệp: Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng có xu hƣớng đầu tƣ đa ngành đa nghề, sẵn sàng đầu tƣ vào những ngành nghề mà bản thân lãnh đạo doanh nghiệp không có sự am hiểu và tƣờng tận về thị trƣờng nhƣ thị trƣờng bất động sản sẽ dẫn đến khi thực hiện phƣơng án vay vốn tại Ngân hàng, khách hàng hay có sự che dấu mục đích thực khi sử dụng vốn. Chính vì vậy sẽ là rất tiềm ẩn gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Phƣơng án kinh doanh thiếu tính chiến lƣợc, thƣờng lấy ngắn nuôi dài: Để sản xuất kinh doanh hiệu quả trong thời gian dài, dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh có tính khả thi phải đƣợc xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình một cách chính xác phù hợp với xu thế biến động của thị trƣờng trong nƣớc và thế giới, nguồn vốn đầu tƣ phải đảm bảo tính cân đối tránh sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tƣ dài hạn. Trong thực tế, hầu hết các doanh nghiệp khi xây dựng dự án đầu tƣ trung và dài hạn, phƣơng án sản xuất kinh doanh ngắn hạn thƣờng không chú trọng điều tra thị trƣờng và dự báo thị trƣờng trong tƣơng lai cho nên khi lập dự án không đủ cơ sở đánh giá đƣợc tính hiệu quả của dự án và dự báo những biến động của thị trƣờng. Chính vì vậy sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến các khoản tín dụng nếu dự án đƣợc Ngân hàng tài trợ.
- Nguồn thông tin về khách hàng rất hạn chế và thiếu cơ sở tin cậy. Mọi thông tin mà cán bộ ngân hàng có đƣợc là thông qua hồ sơ khách hàng cung cấp, có nhiều thông tin chỉ mang tính kê khai, không có độ tin cậy cao ví dụ nhƣ báo cáo tài chính không đƣợc kiểm toán, doanh thu kê khai không phù hợp với doanh thu từ thuế…Vì vậy, cán bộ tín dụng thƣờng phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có.
- Thiếu hệ thống dữ liệu thông tin của khách hàng cũng nhƣ thông tin về tài sản bảo đảm. Cụ thể, khi lập phƣơng án kinh doanh để vay vốn, ngân hàng khó xác định đƣợc vốn tự có tham gia của khách hàng vì thiếu thông tin, nhiều khoản vốn tự có của khách hàng cũng là những khoản vay khác không đƣợc công khai. Ngoài ra thông tin về tài sản bảo đảm hay bị nhiễu khi không có cơ quan nhà nƣớc quản lý lĩnh vực này, ví dụ nhƣ thông kê giá giao dịch mua bán bất động sản thành công, thông tin quản lý pháp lý có yếu tố lịch sử…Chính vì vậy sẽ khiến cán bộ ngân hàng không thể nhận định chính xác tuyệt đối tài sản bảo đảm và sẽ gián tiếp gây ra rủi ro cho ngân hàng.
- Thiếu trung thực của doanh nghiệp: Trong thực tế khách hàng rất e ngại hoàn thiện các thủ tục hành chính của Ngân hàng yêu cầu nên để đảm bảo tiến độ vay vốn tại ngân hàng và chứng minh tính khả thi của phƣơng án kinh doanh, nhiều
khách hàng đã tự lập hồ sơ, mƣợn doanh nghiệp để lập các hợp đồng kinh tế đầu ra, đầu vào. Động cơ để doanh nghiệp cung cấp hồ sơ thiếu trung thực, chủ yếu là làm cho hồ sơ vay vốn đáp ứng đƣợc yêu cầu của ngân hàng.
*Về môi trƣờng kinh doanh:
- Thủ tục hành chính, tính pháp lý thiếu thống nhất của các cơ quan quản lý nhà nƣớc. Hiện nay trong lĩnh vực quản lý nhà nƣớc liên quan đến các giao dịch của ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập nhƣ thời gian giao dịch chậm, thủ tục rƣờm rà gây phiền nhiễu cho khách hàng. Chính vì vậy mô hình chung đã tạo điều kiện phát sinh các giao dịch ngoài (dịch vụ) gây rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra các cơ quan nhà nƣớc nhƣ nhà đất, công chứng, tòa án có những quan điểm xác nhận tính pháp lý sở hữu khác nhau dẫn đến việc ngân hàng khó thiết lập các hợp đồng thế chấp đảm bảo an toàn cho Ngân hàng. Ví dụ: Chủ sở hữu nhà đất là hộ gia đình, việc xác định chủ thể hộ gia đình và các thành viên sẽ gây ra khó khăn trong việc thiết lập hợp đồng thế chấp và gây rủi ro cho ngân hàng sau này.
- Việc thực hiện báo cáo kế toán của các doanh nghiệp chƣa nghiêm túc. Đa số các số liệu kế toán và báo cáo tài chính của doanh nghiệp chƣa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh chƣa chính xác tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp.
- Do nền kinh tế trong nƣớc chƣa ổn định, bị chi phối bởi sự độc quyền của các tập đoàn lớn. Năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp trong nƣớc thấp, bị các các doanh nghiệp nƣớc ngoài lấn át cho nên cần phải nâng cấp công nghệ, đầu tƣ nâng cấp dây chuyền sản xuất kinh doanh để nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ nƣớc ngoài. Tuy nhiên do trình độ công nghệ lạc hậu, tƣ duy kinh doanh manh mún đã dẫn đến phƣơng án kinh doanh không hiệu quả và trực tiếp đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Do có sự cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng nên lãi suất cho vay giảm. Đây là một yếu tố ảnh hƣởng đến việc giảm lợi nhuận cho vay của Chi nhánh.
- Các quy định của Nhà nƣớc liên quan đến hoạt động tín dụng còn thiếu và không đồng bộ gây khó khăn cho cả doanh nghiệp và ngân hàng trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trung, dài hạn.
* Về chủ quan
- Về phía cán bộ ngân hàng: Trình độ của cán bộ tín dụng của Chi nhánh còn có những hạn chế cho nên chất lƣợng thẩm định khoản vay còn hạn chế dẫn đến chất lƣợng tín dụng cũng bị ảnh hƣởng.
- Công tác xây dựng chiến lƣợc cho vay chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. Chi nhánh chƣa có chiến lƣợc phù hợp để mở rộng cho vay mà chỉ tập trung phát triển mảng dịch vụ ngân hàng. Công việc cho vay còn bị động, phụ thuộc vào khách hàng hơn là chi nhánh chủ động tham mƣu với khách hàng để tạo ra những dự án khả thi, từ đó mở rộng cho vay và kiểm soát khả năng trả nợ của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Nhƣ vậy, Chƣơng 3 tập trung vào khái quát sơ lƣợc quy mô hệ thống, sự
hình thành và phát triển của SHB Hà Nội với rất nhiều thành tựu đã đạt trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Hàng năm, SHB Hà Nội luôn đạt đƣợc kết quả hoạt động kinh doanh tốt và luôn giữ vị trí đầu trong hệ thống chi nhánh của SHB về quy mô tài sản cũng nhƣ duy trì tốc độ tăng trƣởng ổn định.
Ngoài ra, với việc phân tích, đánh giá chất lƣợng tín dụng của SHB Hà Nội thông qua các chỉ tiêu định tính và định lƣợng. Tác giả đã chỉ ra đƣợc thực trạng chất lƣợng tín dụng tại SHB Hà Nội, từ đó nêu đƣợc những điểm mạnh, điểm yếu, nguyên nhân và hạn chế và giúp tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng của SHB Hà Nội. Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng sẽ đƣợc phân tích cụ thể ở chƣơng 4.
CHƢƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI