CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Một số giải pháp cho hoạt động tín dụng của NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội CN
4.2.1. Tăng huy động nguồn vốn giá rẻ cho hoạt động tín dụng
Hoạt động huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay của mình. Tuy nhiên nguồn vốn huy động cũng có những đặc điểm riêng và tính chất biến động khác nhau, mức biến động của nguồn tiền gửi sẽ quyết định kết cấu tài sản dự trữ và định hƣớng phát triển tín dụng của ngân hàng. Trong hoạt động về
huy động vốn cũng chứa đựng nhiều rủi ro trong đó rễ ràng nhận thấy nhất là rủi ro về lãi suất và rủi ro về thanh khoản.
Vì vậy, để hoạt động kinh doanh của ngân hàng đƣợc ổn định và phát triển an toàn, việc sử dụng nguồn vốn huy động phục vụ cho vay là rất quan trọng, đảm bảo nguyên tắc: Vốn ngắn hạn dùng để cho vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn sử dụng cho vay trung dài hạn và cấp tín dụng dƣới hình thức thuê mua.
Tuy nhiên, tuỳ theo từng giai đoạn phát triển và ổn định của nền kinh tế thì NHNN có quy định cụ thể tỷ lệ cho phép các NHTM đƣợc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Do vậy, việc tăng cƣờng huy động nguồn vốn sẽ góp phần giảm rủi ro tín dụng và nâng cao chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh. Trong đó nguồn vốn giá rẻ sẽ giúp chi nhánh chủ động kiểm soát hiệu quả kinh doanh và tạo điều kiện thu hút khách hàng tốt đến quan hệ.
Ngoài ra để mở rộng đƣợc thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: Nguồn vốn dồi dào và chi phí vốn thấp. Hiện nay, nguồn vốn của Chi nhánh đang trong trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng tín dụng, tuy nhiên để đạt đƣợc hiệu quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần có một cơ cấu nguồn hợp lý, thị trƣờng ổn định và vững chắc thì sẽ tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động mở rộng tín dụng trung và dài hạn trong tƣơng lai.
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ. Huy động vốn từ dân cƣ là nền tảng cơ bản và lâu dài, đảm bảo tăng trƣởng nguồn vốn ổn định, vững chắc và tránh bị mất thanh khoản khi thị trƣờng biến động xấu. Chính vì vậy, Chi nhánh cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú về loại hình lãi suất, linh hoạt về kỳ hạn gửi, các chƣơng trình khuyến mại… nhằm thu hút khách hàng tiền gửi trong dân cƣ.
Bên cạnh việc huy động vốn trong dân cƣ để tạo đƣợc nền tảng tốt để chi nhánh đảm bảo tính thanh khoản và bảo đảm nguồn vốn cho vay trung dài hạn thì chi nhánh cũng phải chú trọng duy trì nguồn vốn huy động giá rẻ hiện hữu và ngày cảng mở rộng hơn nữa nguồn vốn này. Việc chi nhánh đảm bảo tốt tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ sẽ giúp chi nhánh kinh doanh hiệu quả hơn trong hoạt động tín dụng cũng nhƣ kiểm soát đƣợc rủi ro tín dụng và nâng cao chất lƣợng tín dụng đƣợc tốt hơn.
Tuy nhiên để duy trì quan hệ với các đơn vị có nguồn tiền gửi lớn và giá rẻ, đặc biệt là các khách hàng truyền thống nhƣ Kho bạc Nhà Nƣớc, Tổng công ty nhà nƣớc, tập đoàn lớn…thì chi nhánh phải cần mở rộng hình thức huy động với nhiều kỳ hạn nhƣ tuần, tháng với lãi suất đa dạng, linh hoạt hơn. Ngoài ra chi nhánh phải cung cấp cho khách hàng một chất lƣợng dịch vụ tốt nhất cũng nhƣ việc cung cấp một số dịch vụ miễn phí kèm theo cho đối tƣợng khách hàng này.
Tiếp tục hiện đại hoá hệ thống thanh toán và chƣơng trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng khi tham gia giao dịch với ngân hàng. Thực hiện chƣơng trình nối mạng thanh toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thông tin và hoàn thiện thanh toán qua máy tính.
Cùng với việc huy động nguồn vốn Việt Nam đồng có tính chất quyết định thì việc tìm kiếm những nguồn vốn ngoại tệ cũng có vai trò rất quan trọng. Chi nhánh có thể chủ động phát triển, tiếp cận những dự án có nguồn vốn vay từ các tổ chức quốc tế nhƣ nguồn vốn vay Ngân hàng Thế giới hay nguồn vốn ODA, IMF, JICA…Tuy nhiên, cần hết sức thận trọng trong với những dự án nhƣ vậy, vì nếu không kiểm soát tốt các dự án này thì chi nhánh sẽ chịu rủi ro tín dụng từ những khách hàng thực hiện dự án có nguồn vốn này.
Với việc huy động đa dạng nguồn vốn sẽ giúp cho Chi nhánh có thể lựa chọn, quyết định cho vay ngắn hạn đảm bảo khả năng luân chuyển vốn linh hoạt và tăng khả năng giám sát khách hàng khi khách hàng thƣờng xuyên sử dụng vốn lƣu động. Ngoài ra chi nhánh cũng chủ động hơn trong việc đầu tƣ những phƣơng án kinh doanh có thời gian đầu tƣ dài hạn và qua đó góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.