5. Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.1.3.3. Theo mức độ tín nhiệm của ngƣời vay
Trong giao dịch cho vay, rủi ro cho vay là yếu tố không thể triệt tiêu. Với lượng khách hàng đông đảo, phong phú và đa dạng về tầng lớp, mức độ quan hệ, thì việc kiểm soát rủi ro cho vay của NHTM là không hề đơn giản. Vì vậy, các NHTM thường áp dụng các biện pháp giám sát và quản lý cho phù hợp với mức độ tín nhiệm của khách hàng. Một trong những biện pháp đó là quy định về bảo đảm cho vay. Theo tiêu chí này, cho vay ngân hàng được phân thành hai loại cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo
Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay được cung cấp dựa trên cơ sở của các biện pháp đảm bảo được pháp luật quy định trong bộ Luật dân sự, chẳng hạn như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, tín chấp ... Hầu hết các khách hàng vay mới, ít quan hệ đều phải áp dụng đảm bảo mới được ngân hàng cấp cho vay. Quy định này nhằm hình thành nguồn trả nợ bổ sung trong trường hợp nguồn trả nợ đầu tiên không thực hiện được.
Cho vay không có đảm bảo: Là loại cho vay được thực hiện chỉ dựa trên uy tín của chính người nhận cho vay, hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ từ dòng tiền của phương án/ dự án vay, không cần phải có các biện pháp đảm bảo tiền vay đi kèm. Ở đây cần lưu ý để không nhầm lẫn cấp cho vay không có bảo đảm và hình thức cấp cho vay dựa trên tín chấp. Theo quy định trong pháp luật Việt Nam, tín chấp vẫn được xem là một hình thức có bảo đảm. Các ngân hàng thương mại có quyền chủ động và tự chịu trách nhiệm trong việc lựa chọn khách hàng để cấp cho vay không có đảm bảo. Thông thường chỉ có những khách hàng vay có uy tín cao, quan hệ lâu dài, thường xuyên với ngân hàng, phương án vay có hiệu quả kinh tế, dòng tiền trả nợ rõ ràng, chắc chắn, ngoài ra còn phải cam kết thực hiện bảo đảm bằng tài sản khi tổ chức tín dụng yêu cầu thì mới được ngân hàng chấp nhận cấp cho vay không có đảm bảo