triển
Nông thôn huyện Tiền Hải trong những năm gần đây
a. Về tình hình huy động vốn
Trong các năm qua NHNo&PTNT Tiền Hải đã đẩy mạnh áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng, tìm mọi biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động, vận dụng linh hoạt cơ chế lãi suất, không ngừng đổi mới phong cách giao tiếp và phục vụ khách hàng, kết hợp các biện pháp khuyến mại, tuyên truyền, phát hành các loại giấy tờ có giá và các hình thức thu hút tiền gửi mới như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có quay số dự thưởng... Kết hợp với hoàn thiện và nâng cao hiệu quả ứng dụng các tiện ích công nghệ ngân hàng tiên tiến như: chuyển tiền điện tử, dịch vụ chuyển tiền nhanh. đã làm cho nguồn vốn huy động tại chỗ không ngừng tăng trưởng. Điều này được thể hiện thông qua bảng số liệu tình hình huy động vốn của ngân hàng qua các năm như sau:
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tiền Hải, tỉnh Thái Bình
Theo kỳ hạn
Không kỳ hạn lĩl Hĩ ^37,3 Hỹ ló! 3,8ĩ Có kỳ hạn 358,3 94,29 505,5 93,ĩ3 659,7 96,ĩ9
Theo đối tượng
Tiền gửi dân cư 355,7 93,60 470,5 86,68 642,3 93,66 Tiền gửi TCKT I39 3,66 40,4 1,44 13,5 3,43 Tiền gửi KBNN 104 2,74 3ĩ,9 1,88 lõl 2,9ĩ
những năm gần đây, nền kinh tế thế giới và trong nước gặp nhiều khó khăn có nhiều tác động bất lợi đến hoạt động ngân hàng, ngoài ra còn do sự cạnh tranh huy động vốn gay gắt của các NHTM mới thâm nhập thị trường Đông Á, Viettin Bank, các TCTD như các quỹ tín dụng địa phượng, thể hiện: Tại thời điểm 31/12/2012 là 380
tỷ đồng đến thời điểm 31/12/2013 là 542,8 tỷ đồng tăng lên so với thời điểm cuối năm trước là 162,8 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 42,84%. Đến thời điểm 31/12/2014 là 685,8 tỷ đồng tăng lên so với thời điểm đầu năm là 143 tỷ đồng với tỷ lệ tăng là 26.34 %.
Trong cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền gửi thì việc huy động vốn nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu, năm 2012 tiền gửi nội tệ là 355 tỷ đồng chiếm 93,42% tổng nguồn vốn; năm 2013 là 522,8 tỷ đồng chiếm 96,32 % tổng nguồn vốn và năm 2014 là 656,5 tỷ đồng, chiếm 95,73% so với tổng nguồn vốn.
Trong cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn. Theo Bảng 2.1 tiền gửi có kỳ hạn năm 2012 đạt 358,3tỷ đồng ( chiếm 94,29 % tổng tiền gửi); năm 2013 đạt 505,5 tỷ đồng ( chiếm 93,13 % tổng tiền gửi); năm 2014 đạt 659,7 tỷ đồng ( chiếm 96,19 % tổng tiền gửi). Điều này cho thấy tính chất khá ổn định trong nguồn vốn tiền gửi tạo tiền gửi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng tạo ra nguồn vốn ổn định cho việc luân chuyển vốn, thuận lợi cho ngân hàng có những kế hoạch sử dụng vốn phù hợp để tăng lợi nhuận.
Xét về đối tượng thì cơ cấu nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gửi dân cư nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng do đặc tính của huyện là thuần nông về cây lúa, và chăn nuôi thủy hải sản với số lượng dân cư khá đông đúc, nhưng đây cũng là một thách thức trong việc đưa ra các kế hoạch sử dụng vốn cho hiệu quả, vì đây là nguồn vốn có bình quân lãi suất đầu vào cao.
b. Công tác sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai mặt của một quá trình hoạt động của một NHTM. Ngân hàng hoạt động có hiệu qủa phải giải quyết tốt được hai mặt này một cách nhịp nhàng cân đối, hợp lý.
Trên cơ sở chỉ tiêu giao khoán từ NHNo tỉnh và nguồn vốn huy động được, NHNo&PTNT Tiền Hải đặc biệt chú trọng chính sách khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quan hệ vay vốn với chính sách lãi suất linh hoạt. Đến nay tín dụng của ngân hàng đã vươn tới tất cả các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh của các thành phần kinh tế: từ sản xuất hàng hoá, kinh doanh thương mại, dịch vụ đến kinh doanh hàng hoá xuất nhập khẩu và xây dựng cơ bản chứ không bó hẹp ở lĩnh vực nông nghiệp nông thôn như trước kia.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tiền Hải, tỉnh Thái Bình
Tổng dư nợ cho vay 480,78 100 520,26 100 619,46 100
Dư nợ thông thường 443,98 92,35 497,6 95,64 579,76 93,59 Dư nợ cho vay UTĐT 36,8 7,65 22,66 4,36 39,7 ^641
Dư nợ phân theo thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn 379,69 78,97 422,5 81,21 529,57 85,49 Cho vay trung và dài hạn 101,09 21,03 97,76 18.79 89,89 14,51
Dư nợ theo thành phần kinh tế
Dư nợ cho vay doanh
nghiệp ngoài quốc doanh 65,23 13,57 60,8 11,69 62,16 10,03 Dư nợ cho vay cá nhân, hộ
sản xuất kinh doanh
đồng đến thời điểm cuối năm 2013 là 520,26 tỷ đồng và cuối năm 2014 tăng lên là 619,46 tỷ đồng. Điều này cho thấy, hoạt động cho vay của NHNo&PTNT huyện Tiền Hải ngày càng được mở rộng, chiếm lĩnh thị trường, tạo được niềm tin đối với khách hàng đến vay vốn.
hạn, trong đó cho vay ngắn hạn luôn đạt một tỷ lệ cao hơn cho vay trung và dài hạn khoảng 80%, sở dĩ như vậy là do đối tượng cho vay của chi nhánh chủ yếu là hộ gia đình, những doanh nghiệp vừa và nhỏ cho vay lưu cân đối vốn lưu động. Dư nợ vay ngắn hạn năm 2012 là 379,69 tỷ, năm 2013 đạt 422,5 tỷ tăng 11.27% so với 2012, năm
2014 đạt 529,57 tỷ tăng 25.34% so với 2013. Điều đó cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn
đang ngày càng tăng mạnh, ngược lại vốn trunng và dài hạn thì giảm dần qua các năm
điều đó giúp cho RRTD của ngân hàng giảm xuống. Chi nhánh đã thực hiện đúng vai
trò của một ngân hàng phục vụ mục đích nông nghiệp nông thôn, giúp người dân có vốn để sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
Theo thành phần kinh tế thì dư nợ cho vay các cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh chiếm đa số và cũng ngày một tăng mạnh, năm 2012 đạt 415,55 tỷ chiếm 87%, năm 2013 đạt 459,46 tỷ chiếm 89% và năm 2014 chiếm 90% đạt 557,3 tỷ. Do đặc tính là huyện thuần nông về cây lúa, phát triển các ngành nghề thủ công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, nên chủ yếu dư nợ tập trung ở cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh.
c. Công tác kế toán ngân quỹ
Hoạt động thu chi bằng tiền mặt diễn ra hiệu quả, đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN). Hoạt động này có xu hướng tăng qua các năm, điều đó cho thấy uy tín của chi nhánh ngày càng được nâng cao.
Hoạt động thu chi tiền mặt tăng về số món, số tiền, lượng khách hàng giao dịch tăng, ngân hàng luôn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch được nhanh chóng, đảm bảo an toàn chất lượng tiền trên đường vận chuyển và trong quy trình nghiệp vụ, đảm bảo được chất lượng tiền sạch, đẹp đưa ra lưu thông trên thị trường.
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2013/2012 2014/2013 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) DS cho vay 849,421 986,906 1.124,09 7 137,485 16,19 137,191 13,90 Ngắn hạn 759,709 912,476 1.060,36 1 152,767 20,11 147,885 16,21 Trung dài hạn 89,712 74,430 63,736 -15,282 -17,03 -10,694 -14,37 DS thu nợ 730,679 938,356 1.022,99 9 207,677 28,42 84,643 9,02 Ngắn hạn 637,025 862,308 951,753 225,283 35,36 89,445 10,37 Trung dài hạn 93,654 76,048 71,246 -17,606 -18,80 -4,802 -6,31 Tổng dư nợ 480,78 519,26 619,46 38,48 8,004 100,20 19,297 Ngắn hạn 379,69 421,5 529,57 41,81 11,01 108,07 25,64 Trung dài hạn 101,09 97,76 89,89 -3,33 -3,29 -7.87 -8.05
d. Kết quả hoạt động kinh doanh
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Hình 2.2: Lợi nhuận sau thuế của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tiền Hải, tỉnh Thái Bình giai đoạn 2012 - 2014
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 NHNo&PTNT Tiền Hải)
Qua Hình 2.2 ta thấy lợi nhuận sau thuế của chi nhánh trong các năm tăng lên rõ rệt: năm 2012 là 17,914 tỷ đồng đến năm 2013 tăng lên là 18,729 tỷ đồng tăng lên 815 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 4,5%, đến năm 2014 lợi nhuận tăng lên so với năm 2013 là 8,527 tỷ đồng với tỷ lệ tăng khá cao là 45,5%.
2.1.2 Thực trang rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn huyện Tiền Hải thời gian qua