6. Bố cục của luận văn
2.1. GIỚI THIỆU AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN CHÍNH ĐÀ NẴNG
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
* Thông tin chung
Tên tổ chức: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tên tiếng Anh: Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development Tên giao dịch: AGRIBANK
Trụ sở chính: số 02, Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội, Việt Nam Website: www.agribank.com.vn
Slogan: “Mang phồn thịnh đến với khách hàng.” Logo:
* Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Sau đó, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ký Quyết định số 400/CT vào ngày 14/11/1990, thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam; hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; là một pháp nhân, hoạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Đến ngày 15/11/1996, được Thủ tưởng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân
hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động theo mô hình Tổng công ty, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngày 30/01/2011, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành quyết định số 214/QĐ-NHNN về việc chuyển đổi thành công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam do Nhà nước sở hữu.
Agribank Tân Chính – Đà Nẵng được thành lập vào ngày 03/10/2013 với trụ sở đặt tại 337 Lê Duẩn, Phường Tân Chính, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng, hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng và điều lệ, quy chế của Agribank Việt Nam, có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đối với mọi thành phần kinh tế.
Ngày 15/10/2019, Agribank Tân Chính – Đà Nẵng điều chỉnh tên thành Agribank Tân Chính – Nam Đà Nẵng theo công văn số 794/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 27/09/2019 của Hội đồng thành viên Agribank về việc điều chỉnh phạm vi quản lý của chi nhánh Agribank trên địa bàn TP Đà Nẵng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động
Căn cứ quy chế tổ chức hoạt động, Agribank Tân Chính – Đà Nẵng là chi nhánh loại 2, đặt dưới sự quản lý trực tiếp của Agribank Nam Đà Nẵng – Chi nhánh loại 1. Là đơn vị thuộc hệ thống Agribank Việt Nam. Agribank Tân Chính – Đà Nẵng là một đại diện ủy quyền của Agribank Việt Nam, có con dấu riêng, hoạt động theo ủy quyền nhưng thuộc loại chi nhánh hoạt động hạn chế phụ thuộc chi nhánh hoạt động đầy đủ.
Là một đơn vị hạch toán phụ thuộc của Agribank Chi nhánh Nam Đà Nẵng, Agribank Tân Chính – Đà Nẵng có đội ngũ cán bộ, nhân viên gồm 16 người. Trong đó Ban Giám đốc: 3 người (1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc), phòng Kế hoạch kinh doanh: 5 người (1 Trưởng phòng và 2 Phó phòng), phòng Kế toán – Ngân quỹ 4 người: (1 Trưởng phòng và 1 Phó phòng), và 4 hợp đồng ngắn hạn.
Mô hình tổ chức Agribank Chi nhánh Tân Chính – Đà Nẵng như sau:
Hình 2.1. Cơ cấu tổ chức của Agribank Tân Chính - Đà Nẵng
Agribank Chi nhánh Tân Chính - Đà Nẵng tổ chức bộ máy quản lý theo mô hình trực tuyến. Chức năng, cơ cấu gọn nhẹ và hoạt động hiệu quả. Giám đốc là người điều hành chung mọi hoạt động của ngân hàng. Các Phó giám đốc thực hiện chỉ đạo một số công việc do Giám đốc giao nhưng phụ trách trên ba mảng nghiệp vụ chính là Tín dụng, Kế toán – Ngân quỹ và Dịch vụ.
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban: * Giám đốc:
- Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của chi nhánh ngân hàng.
- Thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn theo phân cấp ủy quyền, chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Tổng Giám đốc Agribank, Giám đốc Agribank chi nhánh cấp trên về quyết định của mình.
- Quyết định các vấn đề về tổ chức, đào tạo và nghiệp vụ kinh doanh.
- Quyết định cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí và tiền thưởng, tiền phạt áp dụng từng thời kì cho khách hàng trong giới hạn trần lãi suất do Agribank quy định và hướng dẫn trên địa bàn.
- Thực hiện việc hạch toán kinh tế, phân phối tiền lương, thưởng và phúc lợi khác đến nhân viên theo kết quả kinh doanh.
- Thay mặt điều hành một số công việc khi Giám đốc vắng mặt và báo cáo lại kết quả công việc kinh doanh khi Giám đốc có mặt tại đơn vị.
- Giúp Giám đốc chỉ đạo, điều hành một số nghiệp vụ Giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về quyết định của mình.
- Bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng.
* Phòng Kế toán - Ngân quỹ:
- Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến quá trình thanh toán thu, chi theo yêu cầu của khách hàng, kiểm toán các khoản thu chi trong ngày để cân đối lượng vốn hoạt động của Ngân hàng.
- Thường xuyên theo dõi các tài khoản giao dịch với khách hàng.
- Kiểm tra chứng từ khi có phát sinh, có nhiệm vụ thông báo thu nợ, thu lãi khách hàng.
- Thu thập tổng hợp số liệu phát sinh lên bảng kế toán nghiệp vụ và sử dụng vốn để trình bày lên Ban Giám đốc.
- Quản lý các tài sản, ấn chỉ quan trọng, giấy tờ có giá; có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát lượng tiền mặt, thanh toán phát sinh trong ngày, là nơi các khoản thu, chi bằng tiền mặt được thực hiện theo yêu cầu của khách hàng.
* Phòng Kế hoạch - Kinh doanh:
- Hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay.
- Phân tích thẩm định, đánh giá khách hàng, dự án vay vốn của khách hàng vượt hạn mức tự thẩm định của các phòng kinh doanh làm cơ sở để Ngân hàng xếp loại khách hàng, cấp hạn mức tín dụng, cho vay, bảo lãnh.
- Phân tích, thẩm định, đánh giá hiệu quả, khả năng sinh lời các dự án đầu tư, phương án kinh doanh.
- Theo dõi quá trình đóng lãi, trả góp của khách hàng.
- Kiến nghị Ban giám đốc khi có dấu hiệu bất thường của các khoản vay.
2.1.3.1. Chức năng
Theo điều 6 chương I của Quyết định số 1377/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 “V/v ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động của chi nhánh Agribank”, chức năng của Agribank – Chi nhánh Đà Nẵng bao gồm:
- Trực tiếp kinh doanh trên địa bàn theo phân cấp của Agribank.
- Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra kiểm toán nội bộ theo ủy quyền của Tổng giám đốc Agribank.
- Thực hiện các nhiệm vụ theo lệnh Tổng giám đốc Agribank.
2.1.3.2. Nhiệm vụ
Theo điều 15 chương I của Quyết định số 1377/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 “V/v ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động của chi nhánh Agribank”, nhiệm vụ của Agribank – Chi nhánh Đà Nẵng bao gồm:
- Huy động vốn: Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ
chức tín dụng khác trong nước và nước ngoài dưới các hình thức; tiếp nhận các nguồn tài trợ, vốn ủy thác trong và ngoài nước.
- Cho vay: Cho vay ngắn hạn và các loại cho vay khác theo quy định.
- Kinh doanh ngoại hối: Huy động vốn và cho vay, mua, bán, ngoại tệ,
thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối.
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ gồm: Các phương tiện
thanh toán; các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng; Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ; Thực hiện các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.
- Kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng khác, bao gồm: Thu, phát tiền mặt;
mua bán vàng bạc, tiền tệ; máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ; két sắt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và các loại giấy tờ có giá khác, thẻ thanh toán, nhận ủy thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức cá nhân trong và ngoài nước; đại lý cho thuê tài chính, chứng khóan, bảo hiểm,…
- Bảo lãnh, bao gồm: Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện
hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh khác.
- Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng.
- Cân đối, điều hòa vốn kinh doanh đối với các chi nhánh loại 3 phụ thuộc.
- Thực hiện kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ: Việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi quản lý theo quy định của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
- Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện: Các cơ chế, quy
chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, Ngân hàng nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam liên quan đến hoạt động của chi nhánh.
- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập: Theo quy định
của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2017-2019
Được thành lập vào ngày 03/10/2013 trên địa bàn trung tâm TP. Đà Nẵng, Agribank Chi nhánh Tân Chính – Đà Nẵng thu hút được rất nhiều sự quan tâm của khách hàng và các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn. Chi nhánh nhận được sự quan tâm của chính quyền địa phương và Chi nhánh Nam Đà Nẵng cũng như sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên Chi nhánh, nên hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng ổn định và phát triển, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương và Agribank.
2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
Không chỉ là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng về quy mô tín dụng hay năng lực thanh toán, nguồn vốn còn tạo nên uy tín, khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Vì thế, các ngân hàng thương mại luôn đưa ra mục tiêu phát triển mạng lưới huy động vốn thật vững chắc và hiệu quả. Không ngoại lệ, Agribank chi nhánh Tân Chính – Đà Nẵng cũng nỗ lực không ngừng để
thu hút nguồn vốn cũng như mở rộng mạng lưới giao dịch, đổi mới cách thức làm việc, đơn giản hóa thủ tục, nâng cao chất lượng giao dịch, coi khách hàng là trung tâm,…để việc huy động vốn cũng đạt được những kết quả khả quan.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Tân Chính – Đà Nẵng giai đoạn 2017-2019 ĐVT: tỷ đồng, % TT Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng I Nguồn vốn huy động 1.109 100 1.216 100 1.350 100
II Phân theo thành phần kinh tế
1 Tiền gửi dân cư 977 88,1 1.052 86,5 1.155 85,6
2 Tiền gửi tổ chức kinh tế 132 11,9 164 13,5 195 14,4
III Phân theo kỳ hạn
1 Không kỳ hạn 53 4,8 49 4,0 87 6,4
2 Kỳ hạn < 12 tháng 928 83,7 1.085 88,5 1.158 85,8
3 Kỳ hạn ≥ 12 tháng 44 11,5 82 7,5 105 7,8
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Tân Chính - Đà Nẵng các năm)
Tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong giai đoạn 2017- 2019 phát triển đều qua các năm. Tính đến thời điểm 31/12/2019, tổng huy động vốn của Agribank Chi nhánh Tân Chính - Đà Nẵng đạt được là 1.350 tỷ đồng, tăng khoảng 11% so với năm 2018 trong điều kiện cạnh tranh khá gay gắt hiện nay. Thông qua cơ cấu vốn trong bảng 2.1, có thể thấy được nguồn vốn có kỳ hạn <12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất (85.8% vào năm 2019) và tăng đều qua các năm. Đây là loại kỳ hạn thường được khách hàng lựa chọn, vì lãi suất ở mức chấp nhận được và thời gian huy động linh hoạt, không quá dài giúp khách hàng chủ động trong những lúc cần sử dụng nguồn tiền gửi này. Trong khi đó, nguồn vốn không kỳ hạn thường biến động nhiều, vì đây là nguồn tiền dùng cho mục đích thanh toán, tiêu dùng. Nguồn vốn huy động dài hạn ≥ 12 tháng thường dành cho dòng tiền nhàn rỗi, hoặc khách hàng quan tâm về lãi suất. Bên cạnh đó, nguồn tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn huy động qua các năm.
Agribank Tân Chính – Đà Nẵng luôn chú trọng vào công tác phát triển đầu tư vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp. Chi nhánh có quy mô tín dụng tăng trưởng tốt qua các năm, phát triển chất lượng tín dụng, đồng thời giảm tỉ lệ nợ xấu, nợ quá hạn,…
Giai đoạn năm 2017-2019 có sự tác động mạnh của sự suy thoái kinh tế, đặc biệt là ảnh hưởng của dịch Covid-19 vào cuối năm 2019 làm ảnh hưởng rất lớn đến thị truờng và hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng. Trong đó, công tác tăng trưởng và phát triển tín dụng gặp nhiều khó khăn do mức độ cạnh tranh thị trường trở nên gay gắt hơn. Mặc dù vậy, Agribank Chi nhánh Tân Chính – Đà Nẵng vẫn duy trì được sự ổn định và tăng trưởng tín dụng đều qua các năm. Chất lượng tín dụng cũng được chú trọng thể hiện qua cơ cấu nợ và tỷ lệ nợ xấu giảm từng năm.
Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại Agribank Chi nhánh Tân Chính – Đà Nẵng giai đoạn 2017-2019 ĐVT: tỷ đồng, % TT Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọn g Số tiền Tỷ trọng I Dư nợ cho vay 747,449 100 916,628 100 1.149,42
0 100
II Phân theo thành phần kinh tế
1 Pháp nhân 267,486 35,8 325,124 35,5 438,546 38,2
2 Cá nhân 479,963 64,2 591,504 64,5 710,874 61,8
III Phân theo thời gian cho vay
1 Cho vay ngắn hạn 414,612 55,5 469,005 51,2 612,905 53,3 2 Cho vay trung hạn 172,035 23,0 206,040 22,5 206,001 17,9 3 Cho vay dài hạn 160,802 21,5 241,583 26,4 330,514 28,8
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Tân Chính - Đà Nẵng các năm)
Qua bảng 2.2, tình hình hoạt động cho vay tại Chi nhánh tăng trưởng tốt qua các năm. Dư nợ tăng trưởng từ 747,449 tỷ đồng năm 2017 lên dư nợ 1.149,420 tỷ đồng vào năm 2019 (tăng trưởng 401,971 tỷ đồng). Chi nhánh đã thực hiện đa dạng hoá đối tượng khách hàng vay đến nhiều loại ngành nghề và chú trọng vào chất
lượng khoản vay. Dư nợ cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất và đối tượng khách hàng chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp. Khách hàng dư nợ vay trung hạn và dài hạn đa phần là khách hàng cá nhân vay mua nhà ở, xây dựng, sửa chữa hoặc phương tiện đi lại. Khách hàng pháp nhân vay trung và dài hạn thường với mục đích vay dự án đầu tư.
2.1.4.3. Hoạt động dịch vụ
Phát triển dịch vụ đang là xu thế của ngân hàng trong thời đại mới, vì thế, Agribank Chi nhánh Tân Chính – Đà Nẵng luôn đầu tư tập trung và chú trọng vào các nguồn thu về dich vụ.
Bảng 2.3: Hoạt động thu dịch vụ tại Agribank Chi nhánh Tân Chính –Đà Nẵng giai đoạn 2017-2019 ĐVT: tỷ đồng, % TT Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Số tiền Tỷ trọn g Số tiền Tỷ trọn g Số tiền Tỷ trọng I Tổng thu dịch vụ 5,162 100 6,055 100 6,537 100
II Phân theo các chỉ tiêu thu dịch vụ
1 Thanh toán trong nước 2,140 41,5 2,331 38,5 2,255 34,5 2 Thanh toán quốc tế 1,029 19,9 966 16,0 719 11,0
3 Hoạt động kiều hối 68 1,3 95 1,6 65 1,0
4 Thẻ 777 15,1 1,031 17,0 1,253 19,2
5 E-Banking 357 6,9 486 8,0 838 12,8
6 Ủy thác và đại lý 19 0,4 17 0,3 13 0,2