c) Nguyên nhân từ ngân hàng:
2.3.2.2. Hệ thống xếp hạng khách hàng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt
Việt
Nam Thịnh Vượng
Hệ thống xếp hạng khách hàng tại VPBank được triển khai trên phần mềm chấm điểm xếp hạng Scoring.
- Muc đích triển khai hê thống xếp hang khách hàng:
+ Phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng:
Hệ thống chấm điểm phục vụ cho phân loại nợ: là công cụ để thực hiện phân loại nợ theo thông lệ quốc tế và căn cứ vào kết quả phân loại nợ để tính tốn và trích lập dự phịng rủi ro theo quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng.
+ Phục vụ công tác xét duyệt tín dụng: Đối với từng khoản giải ngân, Chuyên gia phê duyệt và cán bộ thẩm định căn cứ hệ thống chấm điểm Scoring nhằm đánh giá rủi ro, kiểm tra xếp loại khách hàng, khả năng trả nợ để phục vụ cho việc xét duyệt hồ sơ tín dụng. Kết quả xếp hạng khách hàng được sử dụng làm một trong các căn cứ để đưa ra quyết định tín dụng và xây dựng chính sách phù hợp cho từng đối tượng khách hàng.
+Hạn chế rủi ro tín dụng.
- Đối tương xếp hang tín dung:
Khách hàng thuộc đối tượng chấm điểm tín dụng gồm: Khách hàng hiện hữu, khách hàng mới trừ các khách hàng sau:
+ Khách hàng được phê duyệt theo chương trình phê duyệt trước. + Khách hàng được trả lương thông qua tài khoản VPBank.
- Phương pháp xếp hang
Hệ thống xếp hạng khách hàng của VPBank được xây dựng theo phương pháp định tính, định lượng trong 2 phần: tài chính và phi tài chính, dựa theo 3 phương pháp tiếp cận cơ bản: Phương pháp thống kê, phương pháp chuyên gia và phương pháp so sánh.
Trong mỗi chỉ tiêu tài chính và phi tài chính bao gồm nhiều chỉ tiêu nhỏ. Số lượng các chỉ tiêu nhỏ, thang điểm và trọng số sẽ là khác nhau đối với mỗi khách hàng, mỗi ngành kinh tế hoặc mỗi quy mô khác nhau. Tùy thuộc từng đối tượng
khách hàng khác nhau mà VPBank xếp hạng khách hàng.
Khách hàng cá nhân được đánh giá chủ yếu trên các chỉ tiêu phi tài chính, bao gồm các chỉ tiêu về nhân thân, khả năng trả nợ, lịch sử tín dụng của khách hàng và các chỉ tiêu về đánh giá phương án kinh doanh đối với trường hợp khách hàng cá nhân vay vốn để kinh doanh.
Khách hàng doanh nghiệp được xếp hạng tín dụng dựa trên các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính. VPBank sẽ tiến hành đánh giá tình hình tài chính thơng qua các chỉ tiêu về tính thanh khoản, hiệu quả sử dụng tài sản, quy mô nợ và chỉ tiêu về thu nhập của khách hàng. Chỉ tiêu phi tài chính đối với KHDN thường được đánh giá các chỉ tiêu sau: khả năng trả nợ, môi trường nội bộ của doanh nghiệp, mơi trường vĩ mơ, lịch sử tín dụng của khách hàng.
- Chủ thể thực hiên XHTD
Nhân sự tham gia hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng của VPBank gồm: bộ phận trực tiếp sử dụng hệ thống xếp hạng (các User) và bộ phận phát triển phần mềm ứng dụng (Administrator). Trong đó, chức năng nhiệm vụ của mỗi bộ phận như sau:
+ Bộ phận trực tiếp sử dụng hê thống xếp hạng:
User chấm điểm, tổng hợp và duyệt kết quả: Chun viên hỗ trợ tín dụng nhập liệu các thơng tin liên quan, số liệu đến khoản vay vào hệ thống LOS - hệ thống hỗ trợ quy trình tác nghiệp cấp tín dụng khép kín từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt, giải ngân đến kiểm soát sau phê duyệt, cho tất cả các đối tượng khách hàng. Căn cứ hồ sơ do Đơn vị kinh doanh nhập liệu thì hệ thống sẽ chấm điểm xếp hạng tín dụng. Ví dụ: 1.1, 2.1, 3.1,... Bảng tính điểm của từng chỉ tiêu được nhập sẵn trên hệ thống chấm điểm, chỉ thay đổi khi có quyết định của Ban điều hành ngân hàng. Chuyên viên thẩm định và Chuyên gia phê duyệt căn cứ điểm xếp hạng tín dụng trên hệ thống để xác định điểm cho từng chỉ tiêu và đưa ra phán quyết tín dụng.
+ Bộ phận phát triển phần mềm ứng dụng (administrators)
hạng tín dụng như việc truy cập phần mềm, truy xuất kết quả, lấy kết quả từ các phầm mềm khác, cấp mới user truy cập, nâng cấp phần mềm ứng dụng để phù hợp với yêu cầu của ngân hàng, hỗ trợ hệ thống khi xảy ra sự cố, thiết lập tính bảo mật của hệ thống (cấp user truy cập, phân quyền trên hệ thống xếp hạng),...