2.1.7.1 Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ
Ta có thể hiểu, Bảo hiểm phi nhân thọ là sự cam kết giữa ngƣời tham gia bảo hiểm với ngƣời bảo hiểm mà trong đó, ngƣời bảo hiểm sẽ trả cho ngƣời tham gia hoặc ngƣời thụ hƣởng quyền lợi bảo hiểm về một số tiền nhất định khi có các sự kiện đã định trƣớc xảy ra, còn ngƣời tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn
Bảo hiểm phi nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ và các nghiệp vụ bảo hiểm khác.
2.1.7.2 Đặc điểm bảo hiểm phi nhân thọ
thƣờng là 1 năm hoặc ngắn hơn.
- Trừ các nghiệp vụ bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ, còn các nghiệp vụ khác nhƣ tài sản, trách nhiệm dân sự giữa ngƣời bảo hiểm, ngƣời đƣợc bảo hiểm và ngƣời thứ 3 có liên quan tới rủi ro bảo hiểm đều có mối quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồi thƣờng thiệt hại.
- Phí bảo hiểm ảnh hƣởng bởi xác suất rủi ro, số tiền bảo hiểm, chế độ bảo hiểm. Phí bảo hiểm đƣợc đóng một lần duy nhất sau khi ký hợp đồng.
- Khi có sự kiện rủi ro xảy ra chỉ đƣợc bồi thƣờng tổn thất trong giới hạn hợp đồng và trong thời hạn hợp đồng còn hiệu lực
- Khi khơng có rủi ro xảy ra, ngƣời mua bảo hiểm sẽ mất hồn tồn phí đóng nên phí bảo hiểm phải đóng rất thấp.
2.1.7.3 Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ
* Căn cứ vào đối tƣợng bảo hiểm phi nhân thọ đƣợc chia làm 03 loại: Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ.
- Bảo hiểm tài sản:
Đây là loại bảo hiểm mà đối tƣợng bảo hiểm là tài sản của ngƣời đƣợc bảo hiểm, có thể là hữu hình hoặc vơ hình.
Những tài sản tồn tại dƣới dạng vật chất hình thể: nhà cửa, phƣơng tiện di chuyển, đƣờng xá, cây trồng vật ni, cơng trình xây dựng,…
Hiện nay, ở Việt Nam có những nghiệp vụ bảo hiểm tài sản cơ bản nhƣ sau:
+ Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu; Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa.
+ Bảo hiểm thân tàu (tàu biển, tàu sông, tàu cá). + Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới.
+ Bảo hiểm thân máy bay.
+ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng; Bảo hiểm lắp đặt. + Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt.
+ Bảo hiểm nông nghiệp (cây trồng và vật nuôi). + Bảo hiểm nhà tƣ nhân.
+ Một số nghiệp vụ khác.
Đặc trƣng của bảo hiểm tài sản: ngƣời đƣợc bảo hiểm có thể do chủ sở hữu hoặcngƣời đƣợc giao quyền sở hữu sử dụng, ngƣời thừa kế bảo hiểm tài sản có thể nhận bảo hiểm một phần hoặc toàn nộ giá trị tài sản, không bảo hiểm lớn hơn giá trị tài sản đó. Trong mọi trƣờng hợp, số tiền bồi thƣờng không thể lớn hơn mức thiệt hại của tài sản đó trong một sự cố bồi thƣờng và khơng vƣợt quá giá trị tài sản tham gia bảo hiểm.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự:
Trách nhiệm dân sự là loại trách nhiệm pháp lý, nó phát sinh do vi phạm nghĩa vụ dân sự. Theo luật dân sự, trách nhiệm dân sự của một chủ thể (nhƣ chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp…) đƣợc hiểu là trách nhiệm phải bồi thƣờng các thiệt hại về tài sản, con ngƣời… gây ra cho ngƣời khác do lỗi của ngƣời chủ đó.
Một số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự cơ bản
+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngƣời thứ 3 và hành khách trên xe.
+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu (gồm tàu biển, tàu cá, tàu sông) + Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ hàng không.
+ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp
+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ thầu đối với ngƣời thứ 3 trong xây lắp.
Đặc trƣng cơ bản của bảo hiểm trách nhiệm dân sự là đối tƣợng bảo hiểm trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự mang tính trừu tƣợng. Khi thiết lập hợp đồng thì đối tƣợng bảo hiểm chƣa xuất hiện. Nó chỉ biểu hiện cụ thể khi có sự cố xảy ra làm phát sinh nghĩa vụ bồi thƣờng.
- Bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ:là loại bảo hiểm có mục đích thanh
đƣợc thụ hƣởng bảo hiểm trong trƣờng hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân ngƣời đƣợc bảo hiểm. Những rủi ro trong bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ là tai nạn, bệnh tật, tử vong.
Ngƣời đƣợc bảo hiểm thƣờng đƣợc qui định trong khoảng tuổi nào đó, các cơng ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những ngƣời có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao. Nhƣ tại Việt Nam, các công ty bảo hiểm giới hạn tuổi tham gia bảo hiểm từ 12 tháng tuổi đến 65 tuổi.
Một số loại bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ ở Việt Nam hiện nay: bảo hiểm tai nạn con ngƣời 24/24, bảo hiểm sinh mạng con ngƣời, bảo hiểm con ngƣời kết hợp, bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo hiểm khách du lịch, bảo hiểm tai nạn thuyền viên, bảo hiểm sức khỏe toàn diện…
Đặc trƣng của bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ: đối tƣợng của bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ là tính mạng, sức khỏe. Số tiền bảo hiểm đƣợc ấn định trƣợc trên hợp đồng bảo hiểm. Khi có sự kiện bảo hiểm, các khoản tiền bảo hiểm đƣợc thanh toán theo quy định của Bộ tài chính.
* Căn cứ theo hình thức tham gia, bảo hiểm phi nhân thọ có 2 loại: bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện.
- Bảo hiểm bắt buộc bao gồm các sản phẩm bảo hiểm mà pháp luật qui định các tổ chức, cá nhân phải tham gia bảo hiểm và các doanh nghiệp bảo hiểm phải phục vụ theo một số điều khoản, mức phí và mức trách nhiệm bảo hiểm theo qui định của Nhà nƣớc.
Hiện nay, ở Việt Nam có một số loại bảo hiểm bắt buộc nhƣ: bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngƣời thứ 3 và hành khách trên xe, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tƣ vấn pháp luật, bảo hiểm cháy nổ.
- Bảo hiểm tự nguyện bao gồm các sản phẩm bảo hiểm về con ngƣời, bảo hiểm tài sản tự nguyện (bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt tự nguyện, bảo hiểm tàu, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển).
* Nhóm khách hàng cá nhân:
Là những khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm về tài sản, trách nhiệm dân sự, bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ.
Có nhu cầu tham gia bảo vệ tính mạng, sức khỏe, tài sản với mức phí bảo hiểm thấp nhất. Khi có rủi ro xảy ra, họ mong muốn đƣợc giải quyết khiếu nại nhanh nhất, bằng thái độ lịch sựvà thân thiện.
Nhìn chung, nhóm khách hàng cá nhân này, họ khơng muốn nói đến rủi ro và hậu quả cụ thể của họ nhƣ: ốm đau, bệnh tật, tai nạn, tử vong. Nhƣng mặt khác, họ cũng thấy việc mua bảo hiểm là cần thiết và hợp lý trong việc phòng tránh rủi ro và bảo vệ mình. Họ sẽ yên tâm hơn khi đƣợc bảo hiểm, tức là có sự đảm bảo về mặt vật chất.
Nhóm khách hàng cá nhân này thƣờng ký kết các hợp đồng bảo hiểm sau: bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tàu (tàu sông, tàu biển, tàu cá), bảo hiểm con ngƣời kết hợp, bảo hiểm tai nạn con ngƣời 24/24, bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm sức khỏe toàn diện, bảo hiểm khách du lịch.
* Nhóm khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội:
Họ là những khách hàng lớn, có phí bảo hiểm phải nộp cao. Vì vậy, doanh thu phí mà doanh nghiệp bảo hiểm thu đƣợc từ họ cũng rất lớn.
Nhóm khách hàng này thƣờng ký kết những hợp đồng bảo hiểm nhƣ: bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm vật chất các phƣơng tiện vận tải, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển, các sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân sự theo luật qui định, các sản phẩm bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ.