2.1.6 Khái niệm về bảo hiểm
2.1.6.5 Đặc điểm của kinh doanh bảo hiểm
- Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm “không mong đợi”: Việc xảy ra rủi
ro gây tổn thất cho ngƣời mua bảo hiểm là hồn tồn ngẫu nhiên và khơng đƣợc mong muốn dù là bên bán hay bên mua. Đặc tính này làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên vơ cùng khó khăn nên sản phẩm bảo hiểm thƣờng đƣợc xếp vào nhóm sản phẩm “đƣợc bán chứ khơng phải đƣợc mua”. Nói cách khác, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm của “nhu cầu thụ động” chứ ngƣời tiêu dùng khơng chủ động tìm mua mà chỉ mua khi có các nổ lực Marketing của ngƣời bán.
- Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm của “chu trình kinh doanh đảo
ngƣợc”: Trong các lĩnh vực khác, giá sản phẩm đƣợc dựa trên cơ sở chi phí thực tế
đƣợc xác định dựa trên tài liệu thống kê quá khứ và các ƣớc tính tƣơng lai. Do vậy, cơng việc tính tốn phí cho các sản phẩm bảo hiểm rất khó khăn, nó địi hỏi phải chính xác, vừa đảm bảo đƣợc khả năng chi trả vừa đảm bảo đƣợc lợi nhuận và khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng.
- Sản phẩm bảo hiểm khó xác định trƣớc hiệu quả kinh doanh:
Ngƣời bán bảo hiểm thu đƣợc phí từ ngƣời mua nhƣng điều đó khơng có nghĩa là phải trả tiền bảo hiểm cho Ngƣời mua bảo hiểm (trừ bảo hiểm nhân thọ). Việc bồi thƣờng có thể chỉ xảy ra sau một thời gian ngắn ngày sau khi mua bảo hiểm, cũng có thể sau một thời gian dài sau đó, thậm chí trong suốt thời hạn bảo hiểm khơng phải trả tiền bảo hiểm do khơng có rủi ro nào xảy ra. Chính vì vậy khó có thể đánh giá đƣợc hiệu quả kinh doanh của sản phẩm bảo hiểm ngay sau khi bán mà chỉ có thể đánh giá sau một thời gian nhất định (khi hết hiệu lực bảo hiểm theo thời hạn hợp đồng).
- Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm mang tính thời vụ:Trong từng giai
đoạn, từng phạm vi có nghiệp vụ này đƣợc triển khai hay một nghiệp vụ khác đƣợc triển khai. Điển hình là các nghiệp vụ bảo hiểm học sinh đƣợc khai thác chủ yếu vào thời điểm khai giảng năm học, hay bảo hiểm cho một dự án xây dựng sẽ kết thúc khi cơng trình đó đƣợc đƣa vào sử dụng…