7. Bố cục luận văn
2.2.1. Chính sách tín dụng cá nhân Hộ gia đình của Agribank Chi nhánh Phú
2014,2015,2016)
2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân - Hộ gia đình tại Agribank Chi nhánh Phú Nhuận Chi nhánh Phú Nhuận
2.2.1. Chính sách tín dụng cá nhân - Hộ gia đình của Agribank Chi nhánh Phú Nhuận Phú Nhuận
Đối tượng được vay là tất cả các cá nhân - Hộ gia đình có đăng ký kinh doanh, có đóng thuế và cá nhân đại diện chủ hộ có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật, có mục đích vay vốn hợp lý không trái với các quy định nhà nước. Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro, mỗi sản phẩm đều có quy định riêng, Agribank Chi nhánh Phú Nhuận có các điều kiện cơ bản sau:
- Cá nhân - Hộ gia đình phải có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Việc này được ngân hàng thẩm định một cách chặt chẽ thông qua sổ sách bán hàng, cơ sở vật chất, máy móc thiết bị, danh mục khách hàng đầu, vào đầu
ra, doanh thu, phương án kinh doanh, nhằm đưa ra kết luận khách hàng đủ khả năng trả nợ thì mới quyết định cấp tín dụng. Trường hợp năm trước liền kề lỗ và/hoặc có lỗ lũy kế thì phải có phương án khắc phục lỗ khả thi và có khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn trong thời hạn cam kết.
- Khách hàng không có nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 tại Agribank và các TCTD khác;
- Cá nhân - Hộ gia đình phải có vốn tự có tham gia vào phương án, cụ thể với vay ngắn hạn tối thiểu vốn tự có là 10%; trung dài hạn là 20% tổng nhu cầu vốn;
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả;
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và của Agribank. Cá nhân - Hộ gia đình phải có tài sản bảo đảm thế chấp hoặc cầm cố cho Agribank như: Nhà đất, ô tô, giấy tờ có giá, máy móc thiết bị, hàng hóa nhà xưởng..nếu TSBĐ là bất động sản, Agribank Chi nhánh Phú Nhuận ưu tiên nhận tài sản tại các khu dân cư gần đường chính, mặt đường, có tính thanh khoản cao, không có tranh chấp, tài sản của chính chủ hoặc người thân trong gia đình, hạn chế nhận tài sản của người ngoài không cùng huyết thống. Agribank Chi nhánh Phú Nhuận có văn bản định giá tài sản làm căn cứ cho vay và xác định tỷ lệ cho vay trên tài sản đó, tỷ lệ cho vay được quy định từng thời kỳ nhưng hiện tại là không quá 75% giá trị tài sản bảo đảm. Nếu trong trường hợp ngân hàng và khách hàng không thống nhất được giá thì có thể thuê bên thứ 3 là các công ty định giá độc lập làm đơn vị trung gian định giá tài sản để tạo tính khách quan trong thẩm định giá.
Căn cứ vào đặc điểm sản xuất kinh doanh, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, Agribank và khách hàng thỏa thuận kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, phí như sau:
+ Các kỳ hạn trả nợ gốc: Tối đa 12 tháng/kỳ;
+ Các kỳ hạn trả lãi, phí: Được xác định cùng với kỳ trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng tối đa không quá 12 tháng/kỳ.
Cá nhân - Hộ gia đình vay vốn để thực hiện phương án sản xuất trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp mà chu kỳ sản xuất kinh doanh trên 12 tháng mới có thu nhập và không có nguồn thu nào khác để trả nợ, việc định kỳ hạn trả nợ gốc, lãi sẽ do Giám đốc Agribank nơi cho vay quyết định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của Chi nhánh.
- Cá nhân - Hộ gia đình có đăng ký kinh doanh tại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đã kinh doanh một thời gian ít nhất trên 3 tháng, có nộp thuế cho Nhà nước. Agribank Phú Nhuận cũng cho vay ngoài địa bàn khi có phê duyệt của Tổng giám đốc chấp thuận cho vay ngoài địa bàn, nhưng chỉ áp dụng đối với khách hàng có phương án kinh doanh hiệu quả, đảm bảo lợi ích của Agribank Phú Nhuận.
- Ngoài ra Agribank còn áp dụng hệ thống xếp hạng khách hàng thông qua chấm điểm, Cá nhân - Hộ gia đình phải đảm bảo được các tiêu chuẩn về đánh giá tín nhiệm đối với khách hàng của Agribank Phú Nhuận. Mức độ tín nhiệm được đánh giá trên cơ sở các tiêu chí như sau:
+ Độ tuổi của đại diện cá nhân - Hộ gia đình: tuổi được chia ra làm 5 khoảng tuổi từ 18 đến 60 tuổi, trong đó độ tuổi 30-50 tuổi được tính điểm tín nhiệm cao nhất.
+ Trình độ học vấn: được chia ra các loại trình độ: Phổ thông, cao đẳng, đại học, trên đại học trong nước và trên đại học nước ngoài. Số điểm tín nhiệm tăng tương ứng với từng bậc trình độ học vấn.
+ Doanh thu kinh doanh càng cao thì điểm càng cao
+ Thời gian kinh doanh ngành nghề hiện tại: thời gian kinh doanh ngành nghề hiện tại càng lâu thì điểm tín nhiệm càng cao, nó phản ánh sự ổn định, kinh nghiệm, về công việc và thu nhập của khách hàng.
+ Tham chiếu ngân hàng: Đánh giá khách hàng đã sử dụng các dịch vụ của Agribank Phú Nhuận chưa, nếu đã sử dụng thì được ưu tiên hơn về mức độ tín nhiệm, ngân hàng có nhiều thông tin về khách hàng hơn.
+ Quan hệ với ngân hàng: Khách hàng quan hệ với càng ít ngân hàng, đặc biệt là quan hệ tín dụng thì mức độ tín nhiệm sẽ được cộng cao hơn.
+ Doanh thu, tỷ suất lợi nhuận: Thu nhập của khách hàng hay lợi nhuận kinh doanh phải đảm bảo khả năng thanh toán được gốc và lãi hàng tháng cho ngân hàng.
+ Tài sản đảm bảo: tỷ lệ tiền vay trên giá trị tài sản đảm bảo càng thấp thì điểm tín nhiệm càng cao, khoản vay sẽ được đánh giá mức độ an toàn cao hơn.
Trong các chỉ tiêu trên, lợi nhuận được Agribank Phú Nhuận đánh giá khá cao, nó thể hiện khả năng trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro thanh toán, đây cũng là trọng tâm trong chính sách tín dụng của Agribank Phú Nhuận là ưu tiên những cá nhân - Hộ gia đình có thu nhập cao, ổn định. Sau khi đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng theo những tiêu chí trên, năng lực của khách hàng hiện thời, ngân hàng căn cứ vào đó để ra quyết định cấp tín dụng hay không.
- Về lãi suất: Lãi suất cho vay căn cứ theo quy định của Agribank và Agribank Phú Nhuận trong từng thời kỳ, theo nguyên tắc:
Lãi suất Tín dụng = Lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng tại thời điểm cấp tín dụng cộng(+) tỷ lệ phần trăm(%) nhất định quy định theo từng thời kỳ.
- Thời hạn thẩm định và phê duyệt cho vay
Thời hạn thẩm định và phê duyệt cho vay tối đa kể từ ngày nhận đủ hồ sơ phụ thuộc vào thời hạn vay và thẩm quyền phán quyết khoản vay. Cụ thể
1.Tại Agribank nơi cho vay:
a) Cho vay ngắn hạn: Tối đa 5 ngày làm việc; b) Cho vay trung hạn: Tối đa 10 ngày làm việc; c) Cho vay dài hạn: Tối đa 15 ngày làm việc.
2. Tại nơi phê duyệt vượt thẩm quyền:
a) Cho vay ngắn hạn: Tối đa 5 ngày làm việc;
b) Cho vay trung hạn, dài hạn: Tối đa 10 ngày làm việc