7. Bố cục luận văn
3.2.2 Đa dạng hoá và nâng cao năng lực cạnh tranh của các sản phẩm tín
dụng cá nhân - Hộ gia đình
Đa dạng hóa sản phẩm được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng, Agribank Phú Nhuận cần tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, tận dụng công nghệ core-banking hiện đại. Các sản phẩm đưa ra phải có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh.
Agribank nói chung và Agribank Phú Nhuận nói riêng cần phải đưa ra nhiều sản phẩm Tín dụng cá nhân - Hộ gia đình đa dạng, có sự đa dạng cả về phương thức trả nợ, lãi suất phù hợp với nhu cầu vay vốn. Việc tạo ra nhiều sản phẩm tín dụng ngân hàng sẽ tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn.
Hiện nay trong chính sách của Agribank Phú Nhuận, cho vay càng dài càng rủi ro, nên hạn chế phê duyệt các khoản vay có thời hạn dài. Tuy nhiên có nhiều rủi ro phải đối mặt, nhưng Agribank Phú Nhuận nên chọn rủi ro tín dụng hơn là rủi ro về lãi suất, chính sách. Do vậy, khi đưa ra thời hạn cho vay của các sản phẩm Cá nhân - Hộ gia đình đầu tư tài sản cố định, hoặc đầu tư dự án nuôi trồng, sản xuất lớn Agribank Phú Nhuận nên khuyến khích khách hàng vay thời hạn dài tương ứng với dư nợ, nhằm giảm bớt sức ép trả nợ, hạn chế rủi ro tín dụng, không nên chỉ tập trung vào trung hạn dưới 5 năm mà có thể kéo dài đến 10 năm hoặc hơn. Agribank Phú Nhuận cần tập trung vào những sản phẩm có khoản vay nhỏ, nhưng có số lượng khách hàng lớn và dễ quản lý theo dõi như: cho vay làng nghề có thể thông qua các hiệp hội hoặc chính quyền địa phương để kết nối tập trung các cá nhân - Hộ gia đình có nhu cầu vay.
Tín dụng cá nhân - Hộ gia đình là đối tượng khách hàng có tiềm năng rất lớn. Hiện nay tại các trung tâm kinh tế, thành phố lớn đều có các chợ đầu mối và các tuyến phố buôn bán nên số lượng cá nhân - Hộ gia đình là rất lớn, điển hình là tại TP Hồ Chí Minh. Đây là thành phần kinh tế năng động, là nơi cung cấp hàng hóa thiết yếu cho người dân sống trên địa bàn. Hoạt động kinh doanh của thành phần kinh tế này ổn định, quy mô kinh doanh nhỏ gọn có thể thay đổi một cách dễ dàng
và do đặc thù hàng hóa ít bị ảnh hưởng nhiều bởi hoạt động kinh tế vĩ mô và sự thay đổi về chính sách của Nhà nước. Ngân hàng đã đưa ra sản phẩm cho vay kinh doanh bao gồm: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo dự án. Đối tượng cho vay là những cá nhân kinh doanh có đăng ký, nộp thuế đầy đủ với cơ quan Nhà nước, khách hàng có thể vay bổ sung vốn lưu động hoặc khách hàng có thể trả góp phù hợp với hoạt động kinh doanh tại cửa hàng, Với sản phẩm này, Agribank Phú Nhuận chưa có gì nổi bật so với các ngân hàng khác, chưa có sản phẩm tập trung vào nhóm khách hàng kinh doanh tại các chợ đầu mối ở TPHCM, những cá nhân - Hộ gia đình này chủ yếu bán buôn, có kinh nghiệm buôn bán, có nguồn hàng đầu vào, đầu ra tốt, khả năng trả nợ tốt. Đây không phải sản phẩm mới, Ngân hàng Đông Á đã triển khai từ rất lâu với số lượng tiền cho vay vừa phải, tài sản thế chấp chính là quyền kinh doanh tại sạp hàng đó. Ngân hàng Phương Nam ( Sacombank bây giờ) còn có sản phẩm riêng cho tiểu thương người Hoa tại các chợ, ngân hàng VPBank có sản phẩm riêng cho chợ đầu mối Đồng xuân, thế chấp bằng chính hợp đồng sạp hàng giữa cá nhân - Hộ gia đình và ban Quản lý chợ, hoặc cấp hạn mức thấu chi cho chủ cá nhân - Hộ gia đình..
Agribank Phú Nhuận cần nghiên cứu và nắm bắt được các diễn biến của nền kinh tế, của thị trường để đưa ra các sản phẩm phù hợp, các thị trường như: Thị trường nông sản, thủy sản, lâm sản, gốm sứ..
Các sản phẩm cá nhân - Hộ gia đình đưa ra nên định hướng vào một nhóm đối tượng khách hàng cụ thể có trình độ, năng lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho Agribank Phú Nhuận, trước mắt có thể tập trung cho vay tại các chợ đầu mối, trung tâm thương mại, các tuyến phố kinh doanh. Những nhóm đối tượng này nằm trong ngành nghề sẽ được TPHCM hỗ trợ và Agribank cần ưu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận các dịch vụ ngân hàng . Sau đó nếu thấy kết quả tốt có thể mở rộng cho vay tiếp trên diện rộng hơn.
Agribank Phú Nhuận cần tạo ra sự riêng biệt trong sản phẩm tín dụng cũng sẽ góp phần không nhỏ vào việc thu hút khách hàng, người vay vốn khi có nhu cầu vay
họ thường nghĩ đến ngân hàng nào chuyên nghiệp nhất, thuận lợi nhất, xử lý hồ sơ họ nhanh nhất và đáp ứng được nhu cầu của họ. Khi đó chắc chắn họ sẽ nghĩ đến ngân hàng có tính riêng biệt nhất, hướng tới khách hàng nhất và sau khi vay xong những người này sẽ giới thiệu cho nhiều người khác có nhu cầu vay vốn, thị phần sẽ được mở rộng ra.
Tính riêng biệt của Agribank Phú Nhuận trong thời gian tới cần tập trung vào một số sản phẩm:
+ Sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động thời gian trả góp từ 2 đến 10 năm. Thời gian trả lời có cho vay hay không chỉ nên trong khoảng 24 tiếng, thời gian phê duyệt 48 tiếng tùy ngành nghề và qui mô.
Mục đích vay vốn:
a. Vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để bù đắp vốn thiếu hụt do:
- Khách hàng đã chuyển vốn lưu động sang đầu tư tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh ( Mua thêm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, nhà xưởng cửa hàng..)
- Khách hàng đã chuyển vốn lưu động sang sử dụng cho mục đích tiêu dùng cá nhân, gia đình
b. Vay vốn để bổ sung vốn lưu động thường xuyên mở rộng sản xuất kinh doanh trong kỳ kế hoạch bao gồm:
- Khách hàng thuê địa điểm kinh doanh mới hoặc chi phí thuê địa điểm kinh doanh nhiều hơn kỳ hiện tại, trang trí mở rộng địa điểm kinh doanh
- Khách hàng thuê thêm nhiều lao động hơn hoặc chi phí sử dụng lao động nhiều hơn kỳ hiện tại;
- Khách hàng dự kiến tăng lượng hàng tồn kho;
- Khách hàng điều chỉnh chính sách thanh toán như cho phép khách hàng /đối tác trả chậm nhiều hơn, lâu hơn hoặc Khách hàng thanh toán nhiều hơn, nhanh hơn cho nhà cung cấp, các khoản phí, thuế, lệ phí khác.
Nguồn trả nợ : từ tiền bán hàng và lợi nhuận từ họat động sản xuất kinh doanh Tài sản bảo đảm: nhà đất, máy móc, thiết bị, nhà xưởng, sổ tiền gửi..
+ Sản phẩm thấu chi cho cá nhân - Hộ gia đình lên đến 2 tỷ đồng. Nếu khách hàng có tài sản thế chấp tốt ví dụ gấp 3 lần tiền vay. Có nguồn trả nợ từ hoạt động sản xuất ổn định; tài sản đảm bảo là: nhà đất, máy móc, thiết bị, sổ tiền gửi..
Mục đích sử dụng hạn mức thấu chi bao gồm các chi phí hợp lý, hợp lệ và phải hợp pháp theo quy định của NHNN như:
- Chi phí nguyên vật liệu sản xuất, chi phí nhân công, điện, nước, chi phí nhiên liệu, năng lượng;
- Các khoản thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ cho bạn hàng, đại lý.. - Các khoản thuế nhập khẩu, thuế GTGT..
- Các khoản tiền ứng trước..
+ Sản phẩm cho vay tín chấp nếu có hiệp hội hoặc tổ chức bảo lãnh. Số tiền cho vay lên đến 500 triệu. Nếu cá nhân - Hộ gia đình có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, đầu ra chắc chắn có doanh nghiệp thu mua đều đặn, tài khoản mở tại Agribank từ 06 tháng trở lên đạt doanh số nhất định nào đó. Việc này khi đi tiếp thị tiền gửi tại các làng nghề ta có thể nói lên lợi ích khi gửi tiền tại Agribank sau 06 tháng KH sẽ được vay tiền. Sản phẩm này có thể Agribank có lợi trước khi phải cho vay vì ta đã huy động được tiền gửi.