8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
2.5.2.2. Do hạn chế về sản phẩm dịch vụ cung ứng
Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu thị trƣờng là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng cá nhân, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này. Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kì mà ngân hàng có chiến lƣợc thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng phù hợp. Sản phẩm càng đa dạng, ngân hàng càng khai thác đƣợc những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần. Ngoài ra các ngân hàng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng nhƣ bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đát (thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ…) giúp ngân hàng thu đƣợc nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh.
Hiện nay, các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ của BIDV Nam Đồng Nai vẫn còn mang tính truyền thống tƣơng tự các ngân hàng khác, chƣa có sản phẩm đặc thù cho từng phân đoạn khách hàng. Chƣa đƣa ra đƣợc những sản phẩm dịch vụ thực sự nổi trội mang tính cạnh tranh cao và đặc trƣng đại diện cho thƣơng hiệu riêng của ngân hàng.
Việc xây dựng sản phẩm chƣa thực sự dựa trên việc khảo sát thị trƣờng bài bản và chuyên sâu (nhu cầu thị trƣờng, đối thủ cạnh tranh). Chi nhánh chƣa có phƣơng pháp, công cụ đo lƣờng sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm. Chƣa phân tách đƣợc thu nhập – chi phí của từng sản phẩm để đánh giá hiệu quả sản phẩm, là cơ sở quan trọng trong việc nâng cấp, cải tiến hay dừng triển khai sản phẩm.
Những quy định của BIDV Nam Đồng Nai về điều kiện vay vốn, tài sản bảo đảm và yêu cầu vốn tự có tham gia còn nặng về bảo đảm an toàn cho ngân hàng mà chƣa thực sự quan tâm đến nhu cầu của khách hàng và chƣa theo kịp sự phát triển của kinh tế đất nƣớc.
Các sản phẩm giao dịch tài khoản mà BIDV cung cấp từ trƣớc tới nay chậm điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu của thị trƣờng, chủ yếu đƣợc cung cấp dƣới dạng hệ thống tài khoản có thời hạn và thông thƣờng. Công tác truyền thông, tiếp thị về sự tiện lợi, an toàn, tiết kiệm chi phí đến KH hầu nhƣ rất kém.
Hiện nay, BIDV đã thiết kế một số chƣơng trình tín dụng dành riêng cho cá nhân và DNSN, nhƣng mới giai đoạn đầu phát triển, sản phẩm chƣa thực sự đa dạng, chƣa đi sâu vào nghiên cứu đặc điểm, nhu cầu của khu vực này để đƣa ra các gói sản phẩm riêng biệt, phù hợp.
Triển khai lãi suất ƣu đãi có giới hạn trần nhƣng cơ chế bán vốn của trụ sở chính thay đổi liên tục, không đảm bảo NIM định hƣớng kế hoạch ảnh hƣởng đến khả năng hoàn thành kế hoạch kinh doanh của các chi nhánh. Vì vậy, các chi nhánh phải cân đối, tính toán để áp dụng ở mức phù hợp nhiều khi mất cơ hội vào đối thủ cạnh tranh.
Các gói tín dụng/chƣơng trình ƣu đãi về lãi suất, phí vẫn chƣa linh hoạt để cạnh tranh đƣợc so với một số Ngân hàng khác trên địa bàn nhƣ Vietinbank, VCB, Eximbank,...
Thời gian ƣu đãi của các gói tín dụng/chƣơng trình ƣu đãi về lãi suất, phí mặc dù đa dạng linh hoạt nhƣng khách hàng vẫn thích cố định suốt thời hạn vay và đƣợc trả nợ trƣớc hạn vì tâm lý sợ khi điều chỉnh sẽ cao đột biến hoặc có tiền mà không trả đƣợc nợ, vì vậy các gói tín dụng vẫn chƣa phát huy hết hiệu quả.