8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
3.3.3.5. Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin
BIDV cần có chiến lƣợc và kế hoạch chi tiết cho việc ứng dụng, phát triển công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng nói chung và để phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ nói riêng. Song song với việc triển khai các hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, BIDV sẽ trang bị và áp dụng những phần mềm có thể triển khai nhanh chóng nhằm kịp thời đƣa sản phẩm đến khách hàng. Các nội dung phát triển công nghệ thông tin cần tập trung thực hiện để hỗ trợ phát triển dịch vụ hoạt động cho vay bao gồm :
Tập trung xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thống nhất: BIDV cần nghiên cứu xây dựng các phần mềm hỗ trợ hoạt động kinh doanh, quản lý, đảm bảo quy trình hoạt động xuyên suốt trong toàn hệ thống, nâng cao chất lƣợng quản trị doanh nghiệp, giảm thiểu đƣợc các nguy cơ về rủi ro trong hoạt động kinh doanh và hỗ trợ việc đƣa ra quyết định nhanh chóng, chính xác. Chú trọng đầu tƣ phát triển công nghệ: Hoàn thiện nâng cấp các chƣơng trình, dịch vụ đang phát triển nhƣ BSMS, IBMB, máy ATM, POS. Xây dựng, phát triển các chƣơng trình hỗ trợ công tác bán hàng, chiết xuất dữ liệu cho hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân, doanh nghiệp siêu nhỏ.
BIDV cần nghiên cứu, chuyển đổi nhằm xây dựng, áp dụng hệ thống CNTT tiên tiến, hiện đại, tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế đáp ứng yêu cầu phát triển của Ngân hàng, tạo thế mạnh cạnh tranh riêng thông qua việc cạnh tranh bằng công nghệ. Trong đó chú trọng triển khai các hệ thống tiện ích phục vụ khách hàng nhƣ : xây dựng trung tâm chăm sóc khách hàng Contact Center, cổng thông tin điện tử tích hợp các dịch vụ điện tử trên mạng Internet…Tiếp tục hoàn thiện hệ thống CNTT phục vụ phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại (nghiệp vụ thanh toán trong nƣớc và quốc tế …). Hoàn thiện hệ thống các phần mềm quản trị chuyên ngành (phần mềm Quản trị quan hệ khách hàng CRM, phần mềm Quản trị rủi ro Risk management…); đẩy nhanh tiến độ các dự án công nghệ hỗ trợ quản lý khách
hàng vay; chƣơng trình báo cáo, chƣơng trình hỗ trợ tác nghiệp liên quan đến hoạt động cho vay.
Xây dựng đội ngũ cán bộ CNTT chuyên nghiệp, có trình độ nghiệp vụ cao, đáp ứng nhu cầu quản trị vận hành và làm chủ các hệ thống công nghệ hiện đại. Trong đó tập trung đào tạo nâng cao trình độ, khảo sát công nghệ hiện đại trong nƣớc và quốc tế, thực hiện các chế độ đãi ngộ đới với cán bộ CNTT…
CNTT chính là một nhân tố tạo dựng nền móng vững chắc giúp BIDV Nam Đồng Nai trụ vững trong cuộc cạnh tranh ngày càng khốc liệt thông qua việc cải thiện năng lực cạnh tranh, mở rộng khả năng tiếp cận các sản phẩm cho vay mới tới khách hàng. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới, một hành trang công nghệ tiên tiến sẽ tạo điều kiện cho BIDV phát triển bền vững hơn nhờ việc đa dạng hóa các dịch vụ, tối đa hóa lợi ích, xây dựng lợi thế cạnh tranh riêng biệt, tiếp tục đi lên cùng các nƣớc trong khu vực. Do đó BIDV cần ƣu tiên tập trung đầu tƣ phát triển công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn và hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới. Xem công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt, là cơ sở nền tảng để phát triển, hội nhập tích cực với khu vực, quốc tế. Nâng cao năng lực cạnh tranh,chất lƣợng và hiệu quả hoạt động cho vay.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về phát triển cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ ở chƣơng 1 và qua sự phân tích đánh giá phát triển cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ tại BIDV Nam Đồng Nai trình bày trong chƣơng 2 với những mặt đạt đƣợc và hạn chế, tác giả đã đề ra nhóm giải pháp trong chƣơng 3 bao gồm:
Nhóm giải pháp phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ tại BIDV Nam Đồng Nai nhƣ: về cơ chế chính sách tín dụng, đa dạng hóa và phát triển cho vay, xây dựng và phát triển kênh phân phối, đẩy mạnh hoạt động maketing, hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin, phát triển nguồn nhân lực...
Tác giả cũng đƣa ra kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc nhằm tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay sản
xuất kinh doanh đối với cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ nói riêng đƣợc phát triển thuận lợi hơn.
Tất cả các đề xuất nhằm mục tiêu là phát triển hơn nữa hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ tại BIDV Nam Đồng Nai, từ đó góp phần vào chiến lƣợc chung của BIDV Nam Đồng Nai là trở thành một chi nhánh ngân hàng hoạt động hiệu quả, vững mạnh trên địa bàn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng – Ts Hồ Diệu NXB Phƣơng Đông năm 2011 2. Triều Mạnh Đức (2012) Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh 6, luận văn thạc sĩ kinh tế trƣờng Đại học kinh tế TP. HCM
3. “Giải pháp phát triển dịch vụ bán lẻ tại ngân hàng TMCP Quân Đội”, luận án Tiến sĩ năm 2013 trƣờng Đại học Kinh tế Quốc Dân
4. Đỗ Thị Bình (2013) Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Thành Phố Hồ chí Minh. Luận văn thạc sỹ kinh tế đại học Ngân hàng TP.HCM
5. Lê Phan Thông (2015) Hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng chi nhánh Tây Ninh, luận văn thạc sỹ kinh tế đại học Ngân hàng TP. HCM
6. Tạ Kim Dung (2016) Nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam, luận án tiến sĩ kinh tế Viện chiến lƣợc phát triển
7. Việt Nam tăng cƣờng năng lực cạnh tranh và liên kết của doanh nghiệp vừa và nhỏ; tạp chí Ngân hàng Thế Giới
8. Sổ tay sản phẩm dịch vụ Doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội
9. Trần Thị Hồng Thúy (2016) Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại thị xã Dĩ An tỉnh Bình Dƣơng, luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh trƣờng Đại học Quốc tế Hồng Bàng. 10. Đào Thị Thanh Huyền (2016) Phát triển dịch vụ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Bảo Lộc, luận văn thạc sỹ kinh tế đại học Ngân hàng TP. HCM
11. Nguyễn Văn Lê (2014) Tăng trƣởng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, luận án tiến sỹ kinh tế học viện ngân hàng
12. Mai Thị Ánh Hồng (2016) Hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triên Việt Nam chi nhánh Nam Gia Lai, luận văn thạc sỹ kinh tế đại học Ngân hàng TP. HCM
13. Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai từ năm 2012 đến năm 2017
14. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Đồng Nai từ năm 2012 đến năm 2017 15. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát Triển Việt Nam (Lƣu hành nội bộ)
16. Sổ tay tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát Triển Việt Nam (Lƣu hành nội bộ)
17. Chính sách cấp tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát Triển Việt Nam (Lƣu hành nội bộ)
18. Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát Triển Việt Nam (Lƣu hành nội bộ)
19. Tài liệu đào tạo nghiệp vụ cán bộ BIDV (Lƣu hành nội bộ)
20. Thời báo Kinh tế Sài Gòn – Vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, tác giả Gia Minh số ra 16/6/2017.
21. Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng. 22. Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 Quy định chi tiết một số điều của luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ.
23. Luật số 04/2017/QH14 ngày 12/6/2017 hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa. 24. Các website:
- Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam http://bidv.com.vn/
- Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam http://www.vietinbank.com/
- Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam https://www.vietcombank.com.vn/
- Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín https://www.sacombank.com.vn/
- Web nội bộ BIDV TG –http://intranet.vbard.com/intranet/index.jsp
- Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam www.sbv.gov.vn
PHỤ LỤC 1
QUY ĐỊNH: CẤP TÍN DỤNG BÁN LẺ Chƣơng I. QUY ĐỊNH CHUNG
Điều 1. Đối tƣợng, phạm vi, nguyên tắc áp dụng
1. Văn bản này quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ (trừ cấp tín dụng có bảo đảm 100% bằng cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm; chiết khấu giấy tờ có giá; thẻ tín dụng) tại BIDV nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tƣ, đời sống (tiêu dùng) của khách hàng.
2. Phạm vi áp dụng: Trụ sở chính và các Chi nhánh, SGD III 3. Nguyên tắc áp dụng:
a) Trƣờng hợp các loại hình cấp tín dụng bán lẻ có quy định/hƣớng dẫn sản phẩm cụ thể theo đặc thù (nhƣ cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm…) mà tại văn bản sản phẩm có quy định chi tiết các nội dung về mức cho vay, thời hạn cho vay, tài sản bảo đảm, phƣơng thức giải ngân, mẫu biểu…thì áp dụng theo quy định tại sản phẩm.
b) Các điều khoản tại Chƣơng I Quy định này áp dụng đối với:
- Các loại hình cấp tín dụng bán lẻ chƣa/không có văn bản sản phẩm cụ thể, hoặc;
- Văn bản sản phẩm chƣa có quy định cụ thể về một/các điều khoản tại Chƣơng I Quy định này.
c) Các nội dung không quy định chi tiết tại văn bản này đƣợc thực hiện theo các quy định hiện hành của BIDV.
d) Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại Chƣơng II quy định công việc cụ thể của từng bộ phận/phòng/cấp thẩm quyền tại Chi nhánh, trong đó cấp thẩm quyền là cấp đƣợc quy định tại các văn bản phân cấp thẩm quyền hiện hành của BIDV.
Điều 2. Điều kiện cấp tín dụng đối với khách hàng
1. Khách hàng bán lẻ đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay hiện hành của BIDV.
2. Sinh sống hoặc làm việc thƣờng xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh BIDV cho vay hoặc địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay.
Điều 3. Đồng tiền cho vay
Đồng tiền cho vay là Đồng Việt Nam (VND). Trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu vay bằng ngoại tệ, Chi nhánh tuân thủ theo các quy định hiện hành về cho vay bằng ngoại tệ, quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nƣớc và BIDV.
Điều 4. Mức cho vay
1. Căn cứ xác định mức cho vay:
a) Nhu cầu vay vốn của khách hàng; b) Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng; c) Tài sản bảo đảm cho khoản vay
2. Mức cho vay: tối đa 70% nhu cầu vốn của khách hàng theo thẩm định của ngân hàng.
Điều 5. Thời hạn cho vay
1. Nguyên tắc xác định thời hạn cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và chu kỳ sản xuất kinh doanh (đối với khách hàng vay sản xuất kinh doanh)/ thời hạn cƣ trú còn lại tại Việt Nam (đối với khách hàng là cá nhân nƣớc ngoài).
2. Thời hạn cho vay:
- Đối với cho vay ngắn hạn: Tối đa đến 12 tháng.
- Đối với cho vay trung dài hạn: Từ 12 tháng đến tối đa 60 tháng. Điều 6. Phƣơng thức cấp tín dụng
1. Theo món. 2. Theo hạn mức.
3. Theo hạn mức tín dụng dự phòng. 4. Theo hạn mức thấu chi
Đối với cấp tín dụng theo các phƣơng thức tại Khoản 2, 3, 4 Điều này chỉ đƣợc áp dụng theo quy định tại các sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể.
Điều 7. Phƣơng thức giải ngân 1. Giải ngân một hoặc nhiều lần.
2. Giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của khách hàng tại BIDV/của ngƣời thụ hƣởng theo quy định BIDV và của pháp luật.
Điều 8. Thời gian thẩm định, xét duyệt tín dụng 1. Tại Chi nhánh:
a) Đối với khoản cấp tín dụng bán lẻ (có tài sản bảo đảm và qua thẩm định rủi ro tại Chi nhánh): Tối đa 05 ngày làm việc kể từ khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn của khách hàng.
b) Đối với khoản cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm và không qua thẩm định rủi ro: Tối đa 01 ngày làm việc kể từ khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn của khách hàng.
2. Tại Trụ sở chính: Tối đa 04 ngày làm việc kể từ khi tiếp nhận đủ hồ sơ của Chi nhánh.
Điều 9. Trả nợ gốc, lãi 1. Kỳ trả nợ gốc/lãi:
a) Cho vay ngắn hạn: định kỳ tháng/quý, gốc có thể trả một lần vào cuối kỳ. b) Cho vay trung dài hạn: định kỳ tháng/quý.
2. Số tiền trả nợ:
a) Trả nợ lãi: tính theo dƣ nợ vay thực tế.
b) Trả nợ gốc: theo một trong các hình thức sau:
- Trả nợ gốc cố định: số tiền phải trả mỗi kỳ bằng số tiền vay chia cho số kỳ trả nợ.
- Trả góp: định kỳ, khách hàng trả một số tiền cố định và số tiền trả nợ gốc bằng số tiền cố định trừ tiền lãi phát sinh trong kỳ.
- Trả nợ linh hoạt: phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng. Điều 10. Bảo đảm tiền vay
1. Thực hiện theo các quy định hiện hành của BIDV về giao dịch bảo đảm trong cho vay và tại mọi thời điểm 100% dƣ nợ vay phải có tài sản bảo đảm.
2. Chi nhánh thỏa thuận với khách hàng về việc khách hàng thực hiện mua bảo hiểm đối với tài sản bảo đảm.
Điều 11. Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay
1. Chi nhánh thực hiện kiểm tra giám sát khoản vay, khách hàng vay, mục đích sử dụng vốn vay trƣớc và trong quá trình duyệt vay, giải ngân nhằm đảm bảo phù hợp với hồ sơ và thực tế.
2. Kiểm tra, giám sát sau giải ngân:
a) Đối với khoản vay tiêu dùng từ 01 tỷ đồng trở lên, khoản vay sản xuất kinh doanh dƣới 500 triệu đồng và các khoản vay khác: Giám đốc Chi nhánh chủ động xem
xét, quyết định việc kiểm tra, giám sát khoản vay định kỳ tối thiểu 1 năm/lần hoặc đột xuất, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích.
b) Đối với khoản vay sản xuất, kinh doanh từ 500 triệu đồng trở lên: định kỳ tối thiểu 6 tháng/lần, Chi nhánh thực hiện kiểm tra hoạt động của dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh hoặc kết quả sản xuất kinh doanh (nếu có), đảm bảo phù hợp với mục đích vay vốn.
3. Kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảo đảm:
Chi nhánh thực hiện kiểm tra, định giá lại tài sản bảo đảm theo quy định hiện hành của BIDV về giao dịch bảo đảm trong cho vay.
Chƣơng II
QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG BÁN LẺ
Điều 12. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ
1. Tuỳ từng trƣờng hợp cụ thể, Chi nhánh thực hiện cấp tín dụng đầy đủ theo các Bƣớc dƣới đây hoặc lƣợc bỏ một số bƣớc phù hợp với tính chất khoản cấp