8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
2.5.1.2. Từ phía khách hàng
Mặc dù những năm gần đây kinh tế cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa trong đó có doanh nghiệp siêu nhỏ đã đƣợc sự quan tâm hơn từ chính phủ, các bộ ngành, nhƣng do có những đặc điểm hạn chế cố hữu nên thực sự việc tiếp cận vốn để bổ sung vốn kinh doanh đối với cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ còn gặp nhiều khó khăn, thách thức khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Thể hiện ở một số đặc điểm sau:
Khách hàng cá nhân, doanh nghiệp siêu nhỏ kinh doanh mang tính tự phát, thiếu định hƣớng: Chủ doanh nghiệp, hộ kinh doanh thƣờng là ngƣời làm thuê hay hợp tác kinh doanh, sau một thời gian có kinh nghiệm mở ra sản xuất, kinh doanh riêng, nhân viên là ngƣời thân trong gia đình hoặc bạn bè, phần lớn không qua đào tạo chuyên môn, kiến thức thị trƣờng và quản lý điều hành. Vì vậy, cá nhân hoặc doanh nghiệp siêu nhỏ thƣờng gặp khó khăn trong việc xây dựng phƣơng án kinh doanh cũng nhƣ dự án đầu tƣ lâu dài mang lại hiệu quả cao để thuyết phục ngân hàng hỗ trợ vốn.
Thông tin tình hình tài chính của cá nhân và DNSN thƣờng thiếu tính minh bạch: Cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ hoạt động kinh doanh còn dựa vào lòng tin lẫn nhau với các đối tác nên giao dịch chủ yếu đƣợc thỏa thuận bằng lời nói không qua xác thực hợp đồng mua bán, thiếu chứng từ , hóa đơn chứng minh, thanh toán bằng tiền mặt nên khó xác định giá trị giao dịch… gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định hồ sơ và giải ngân vốn vay.
Thiếu tài sản đảm bảo là rào cản cơ bản trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng: Các tài sản đầu vào hệ thống dây chuyền sản xuất kinh doanh đối với cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ thƣờng không có hóa đơn chứng từ đẩy đủ nên khó nhận làm tài sản thế chấp vay vốn. Khách hàng chỉ thƣờng vay vốn dựa trên bất động sản của chủ hộ kinh doanh và chủ doanh nghiệp, thƣờng không đáp ứng đủ tài sản cho nhu cầu vay vốn.
Còn nhiều cá nhân, doanh nghiệp siêu nhỏ e ngại tiếp cận các sản phẩm tín dụng của BIDV: Một bộ phận không ít cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ còn có tâm lý e ngại về thủ tục vay vốn, sợ không hoàn trả đƣợc nợ vay nên bị xử lý tài sản
đảm bảo… dẫn đến không mạnh dạn vay vốn để phát triển kinh doanh, khách hàng có tâm lý tích lũy vốn đến đến đâu mở rộng kinh doanh đến đó. Đây cũng là một rào cản để BIDV tiếp cận cho vay khách hàng.