7. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2.2. Giải pháp cụ thể
3.2.2.1. Giải pháp phát triển mạng lƣới kết hợp tăng cƣờng công tác Marketing.
Để gia tăng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, MHB tiếp tục phát triển mạng lƣới, hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hệ thống các công cụ quản lý từ cấp độ Hội sở đến chi nhánh.
Thực hiện chiến lƣợc mở rộng hệ thống mạng lƣới chi nhánh đến các tỉnh, thành phố có tiềm năng phát triển dịch vụ ngân hàng, để nâng cao quy mô, hiệu quả hoạt động đồng thời quảng bá thƣơng hiệu MHB, tập trung cho vay hộ cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các ngành nghề, các khách hàng sử dụng đa dạng các sản phẩm và dịch vụ của MHB. Tiếp tục triển khai dự án thành lập các Trung tâm chuyên trách phục vụ đối tƣợng khách hàng SME ở Cần Thơ, Bình Dƣơng, Hà Nội và Đà Nẵng. Trung tâm sẽ là
đầu mối thực hiện tài trợ và cung cấp các dịch vụ một cách chuyên biệt cho riêng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: dịch vụ bảo lãnh trong và ngoài nƣớc, thanh toán quốc tế, cho vay tài trợ dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, bổ sung vốn kinh doanh,…
Gắn việc phát triển mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch với công tác marketing để quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu MHB. Phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng uy tín tại Việt Nam là mục tiêu chính trong kế hoạch năm năm 2015- 2020. Để đạt đƣợc kế hoạch này, MHB cần phải làm các công tác:
Nâng cấp chất lƣợng phục vụ trên toàn hệ thống theo tiêu chuẩn chuyên nghiệp, định vị MHB trong tâm trí khách hàng là ngân hàng chu đáo và công bằng: xây dựng văn hóa ứng xử riêng cho MHB với khách hàng bên ngoài, với khách hàng nội bộ, ban hành các quy chuẩn hình ảnh thƣơng hiệu MHB đồng nhất trên toàn hệ thống, thƣờng xuyên tiến hành đánh giá các hoạt động chăm sóc khách hàng tại các chi nhánh thông qua các cuộc thi, đóng vai khách hàng bí mật,…
Chuẩn hóa lại toàn bộ mạng lƣới giao dịch, nâng cấp toàn bộ mặt tiền các điểm giao dịch theo nhận diện chuẩn để hình ảnh MHB dần đi vào tiềm thức của khách hàng, tạo sự thân thuộc gắn bó, từ đó thu hút khách hàng đến giao dịch.
Đẩy mạnh công tác marketing và quảng bá thƣơng hiệu MHB, tạo nét khác
biệt giữa MHB và các ngân hàng khác trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, qua đó xây dựng thƣơng hiệu MHB là ngân hàng hàng đầu trong sự lựa chọn của khách hàng.
Tổ chức hội nghị khách hàng. Định kỳ hàng năm, hệ thống MHB cũng nhƣ
mỗi chi nhánh tổ chức hội nghị khách hàng để sơ tổng kết mối quan hệ phối hợp kinh doanh giữa ngân hàng và khách hàng, thông tin về những sản phẩm, dịch vụ mới đến với khách hàng. Qua hội nghị, MHB hoặc mỗi chi nhánh thông báo những thay đổi về quy chế, cơ chế mới của ngân hàng tới khách hàng để cùng ngân hàng chấp hành tốt các quy định về quản lý tín dụng và giúp khách hàng khai thác có hiệu quả các dịch vụ mới của ngân hàng. Đồng thời, qua hội nghị tiếp thu ý kiến của khách hàng, MHB có thêm thông tin về nhu cầu của thị trƣờng, khắc phục những tồn tại, yếu kém trong hoạt động kinh doanh để tăng sức cạnh tranh trên thị trƣờng, thu hút khách hàng.
Mở thêm các chi nhánh bị giới hạn bởi Quyết định 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/04/2008 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy định về mạng lƣới của Ngân hàng thƣơng mại. Do đó, đối với những địa bàn không mở thêm đƣợc chi nhánh thì MHB lựa chọn việc mở thêm các phòng giao dịch (đồng thời chuyển mô hình hoạt động nhƣ trƣờng hợp của Sở Giao dịch TP. HCM từ đơn vị hạch toán của Hội sở đƣợc chuyển thành đơn vị kinh doanh bán lẻ, giao dịch với khách hàng, hoạt động nhƣ một chi nhánh trên địa bàn TP. HCM).
Việc mở thêm các phòng giao dịch tại các địa phƣơng, khu vực sẽ đáp ứng đƣợc nhu cầu gửi và vay tiền của khách hàng ở các khu vực khác nhau và tăng cƣờng khả năng quản lý tín dụng và phù hợp với quy định của NHNN về điều kiện mở chi nhánh. Hiện nay mỗi phòng giao dịch của MHB trung bình có 8 đến 12 nhân viên, CBKD chỉ từ 1 đến 2 ngƣời, đƣợc ủy quyền cho vay tối đa đối với một khách hàng từ 500 triệu đồng cho đến 800 triệu và định mức tồn quỹ giao dịch cuối ngày là 300 triệu đồng. Điều này khiến cho các Phòng giao dịch khó cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn, do đó cần nghiên cứu để bổ sung nhân sự cho các phòng giao dịch đồng thời tăng thêm quyền hạn cho phòng giao dịch, trƣớc hết là quyền cho vay tối đa đối với một khách hàng và định mức tồn quỹ giao dịch hàng ngày.
3.2.2.2. Giải pháp tăng nguồn vốn huy động từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế.
Ngân hàng MHB chủ trƣơng tăng cƣờng nguồn vốn huy động từ thị trƣờng I của tổ chức kinh tế, cá nhân với chi phí thấp để phát triển dƣ nợ (dự kiến cho vay tối đa là 95% vốn huy động từ thị trƣờng I) bằng cách xây dựng chính sách huy động vốn phù hợp, linh hoạt với từng chi nhánh, từng phòng giao dịch, từng bộ phận và đến từng cá nhân sao cho tạo đƣợc sự đồng lòng trong huy động vốn.
Triển khai các dịch vụ mới hỗ trợ cho công tác huy động vốn:
Hiện đại hóa hệ thống giao dịch và thanh toán qua máy ATM, dịch vụ thẻ của MHB (POS), phone-banking, mobile-banking, home-banking, internet-banking,…
Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng: cập nhật, cung cấp những thông tin trực tuyến về thƣơng mại và tín dụng, quản lý các thông tin khách hàng, các hạng mục,…
Phát triển các dịch vụ bổ trợ: tƣ vấn cho khách hàng, dịch vụ cho thuê két sắt,… Cung ứng các dịch vụ với chất lƣợng cao đi kèm sản phẩm tiền gửi, trong đó nhóm dịch vụ quan trọng nhất là chuyển tiền và thanh toán, để từ đó thu hút đƣợc nguồn tiền gửi với chi phí thấp và không chịu nhiều áp lực lãi suất.
Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức huy động mới nhƣ loại tiền gửi hƣu trí, tiết kiệm có mục đích, tài khoản phát hành séc, ...hoặc cho phép chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi qua sự ủy quyền của khách hàng,... đa dạng hóa kỳ hạn đi kèm chính sách lãi suất nhƣ tiền gửi với lãi suất bậc thang.
Phát hành các loại chứng từ có giá với thời hạn và lãi suất hợp lý nhƣ các loại chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài có thể chuyển nhƣợng hoặc không chuyển nhƣợng,...
Phƣơng thức huy động vốn:
Xác định quy mô hoạt động, thƣơng hiệu và chất lƣợng dịch vụ của MHB hiện chƣa bằng một số ngân hàng lớn khác nên hoạt động nguồn vốn của MHB chủ yếu tập trung vào đối tƣợng khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chiến lƣợc xuyên suốt trong huy động là từng bƣớc nâng cao chất lƣợng dịch vụ, phong cách phục vụ, luôn bám sát tín hiệu, nhu cầu của thị trƣờng trong từng thời kỳ, đẩy mạnh các hình thức bán chéo sản phẩm với khách hàng để giữ và thu hút khách hàng tiền gửi. Căn cứ vào nhu cầu, đặc điểm của từng đối tƣợng mà đề ra các chính sách huy động vốn thích hợp.
Để thu hút nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đòi hỏi MHB phải làm tốt khâu thanh toán đảm bảo nhanh gọn, chính xác, an toàn và thuận lợi đồng thời cung cấp các dịch vụ đi kèm theo. Cùng với xu hƣớng ứng dụng công nghệ thông tin trong giao dịch của các doanh nghiệp ngày càng phổ biến, để tăng khả năng cạnh tranh thu hút tiền gửi thanh toán thì bắt buộc MHB phải sớm đƣa vào sử dụng hệ thống giao dịch internet banking. Với các doanh nghiệp có nguồn thu lớn hàng ngày nhƣ xổ số, bán lẻ xăng dầu, bệnh viện, siêu thị,… cần bố trí thu tiền cả ngày lễ, tết, khi cần cả ngoài giờ hành chánh, với những doanh nghiệp thƣờng xuyên có số dƣ lớn, ổn định thì ngoài việc làm tốt khâu thanh toán cần có chính sách ƣu đãi về lãi suất, khuyến mãi, thủ tục khi khách hàng có nhu cầu vay vốn.
Đối với các cơ quan, tổ chức hành chánh, đơn vị sự nghiệp có thu, các đoàn thể, cần đặc biệt chú trọng việc cung ứng tiền mặt kịp thời, thanh toán nhanh chóng, chính
xác, phục vụ tận tình, thƣờng xuyên quan tâm tạo mối quan hệ gắn bó gần gũi để tăng nhanh nguồn vốn này. Khi cán bộ, công nhân viên của các đơn vị này có nhu cầu vay tiêu dùng, cần có ƣu đãi, có thể cho vay tín chấp trích lƣơng hàng tháng để trả nợ, từ đó tạo mối quan hệ gắn bó mang lại lợi ích cho cả hai bên. Đồng thời, phát triển đa dạng hóa các hình thức thanh toán, phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng thấu chi.
Để thu hút tiền gửi từ khu vực dân cƣ, cần tiến hành phân loại khách hàng theo nguồn thu nhập, yêu cầu, tâm lý để từ đó đƣa ra các hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau mang tính linh hoạt về lãi suất, đa dạng phƣơng thức trả gốc và lãi, thuận lợi trong gửi và rút tiền. Mục tiêu chính của nhóm khách hàng này là an toàn và lãi suất cao, do đó để thu hút tiền gửi cần có những hình thức khuyến mãi hấp dẫn, đi kèm với với việc cung cấp các dịch vụ tiện ích: thanh toán tiền điện, nƣớc, điện thoại,… Mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch, điểm giao dịch mới để thu hút tiền gửi của cán bộ công nhân viên chức của Nhà nƣớc ở các cơ quan, xí nghiệp, trƣờng học thông quan dịch vụ trả hộ tiền lƣơng. Đồng thời cải tiến giờ giao dịch cho phù hợp với sinh hoạt và công việc của dân cƣ tại các điểm giao dịch, có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngoài giờ hành chánh để khách hàng thuận tiện trong việc gửi và rút tiền.
Trong giai đoạn tình hình kinh tế vĩ mô cũng nhƣ hoạt động của một số ngân hàng cổ phần chƣa ổn định, thì MHB phải tận dụng ƣu thế là một ngân hàng cổ phần có vốn góp chi phối của Nhà nƣớc để quảng bá thƣơng hiệu, tạo đƣợc lòng tin từ đó thuyết phục khách hàng nhằm thu hút tiền gửi của các cá nhân và tổ chức.
3.2.2.3. Giải pháp tăng trƣởng tín dụng an toàn, bền vững.
Để hoạt động tín dụng tăng trƣởng an toàn, bền vững, MHB cần xây dựng chiến lƣợc tăng trƣởng tín dụng rõ ràng cụ thể thông qua việc thiết lập và quản lý các hạn mức tín dụng theo ngành, thành phần kinh tế, vùng kinh tế; hạn mức dƣ nợ tín dụng trung, dài hạn; hạn mức cho vay không có tài sản đảm bảo; xây dựng chính sách tín dụng cho từng khu vực; nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng mới, cụ thể nhƣ sau:
ây dựng và quản lý hạn mức tín dụng theo ngành, thành phần kinh tế và vùng kinh tế.
Thành lập bộ phận theo dõi danh mục dƣ nợ đƣợc phân loại theo các tiêu chí khác nhau: ngành, thành phần kinh tế, mục đích vay vốn, vùng kinh tế,… để phân tích chất
lƣợng các nhóm nợ, nợ quá hạn, lợi nhuận mang lại của các nhóm căn cứ vào các tiêu chí phân loại trên để tìm ra ngành, sản phẩm tín dụng đóng góp nhiều vào thu nhập của ngân hàng từ đó có những điều chỉnh cần thiết nhằm xây dựng danh mục cho vay, hạn mức tín dụng cho từng ngành, từng mặt hàng, nhóm sản phẩm, từng nhóm khách hàng, thành phần kinh tế,…sao cho cơ cấu đầu tƣ tín dụng phù hợp với quy mô dƣ nợ hiện tại, xu hƣớng phát triển từng lĩnh vực cũng nhƣ phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế của Nhà nƣớc, của các địa phƣơng nơi có chi nhánh của MHB, đồng thời cũng đáp ứng mục tiêu tăng trƣởng tín dụng và lợi nhuận cho MHB.
ây dựng và quản lý hạn mức dƣ nợ trung, dài hạn theo hƣớng đảm bảo khả năng thanh khoản
Các dự án vay vốn để đầu tƣ cơ sở hạ tầng, nhà xƣởng, mua máy móc thiết bị, đầu tƣ đổi mới công nghệ,… đòi hỏi vốn đầu tƣ lớn và thời gian đầu tƣ dài. Trong khi nguồn vốn hiện tại của MHB chủ yếu là tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn ngắn dƣới 12 tháng. Tuy nhiên, theo thông tƣ số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/8/2009 Quy định về tỉ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn đối với tổ chức tín dụng có quy định tỉ lệ này đối với các ngân hàng thƣơng mại là 30%. Do đó, MHB cần phải tính toán thiết lập và quản lý hạn mức tín dụng trung, dài hạn theo tỉ lệ hợp lý trên cở sở tính chất kỳ hạn của nguồn vốn huy động để hạn chế rủi ro thanh khoản nhƣng cũng đảm bảo gia tăng nguồn thu từ lãi cho vay vì dự nợ trung, dài hạn thƣờng có lãi suất cao hơn và tính ổn định dƣ nợ cũng bền vững hơn.
Hạn mức dƣ nợ trung và dài hạn ngoài việc đảm bảo khả năng thanh khoản và lợi nhuận cho ngân hàng còn phải hƣớng tới hiệu quả sinh lời của vốn đầu tƣ đối với phát triển kinh tế. Vốn cho vay trung và dài hạn góp phần tạo vốn mồi để mở rộng sản xuất, đổi mới máy móc thiết bị và dây chuyền công nghệ mới, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển nông nghiệp nông thôn. Đặc biệt vốn trung dài hạn của MHB tiếp tục ƣu tiên tài trợ các dự án tín dụng về an sinh xã hội, phát triển hạ tầng chăm lo ổn định đời sống cho nhân dân trong đó có việc sắp xếp chỉnh trang lại các khu dân cƣ và xây dựng các khu đô thị mới để cải thiện điều kiện về nhà ở cho nhân dân, góp phần tích cực vào công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng, đặc biệt là vùng Đồng bằng sông Cửu Long.
Quản lý hạn mức cho vay không có tài sản đảm bảo
MHB cũng cần thiết lập hạn mức cho vay không có tài sản đảm bảo so với tổng dƣ nợ trên cơ sở quản lý chặt chẽ dòng tiền của khách hàng đồng thời nâng cao khả năng thẩm định tài chính doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tƣ để phân loại doanh nghiệp, dự án từ đó xem xét cho vay không có tài sản đảm bảo đối với các doanh nghiệp có tình hình hoạt động ổn định, có tiềm năng phát triển, các khách hàng truyền thống, có uy tín, là đối tác lâu dài trong quan hệ tín dụng và dịch vụ với ngân hàng.
ây dựng và quản lý chính sách tín dụng đặc thù với từng khu vực.
Hệ thống ngân hàng MHB có chi nhánh, mạng lƣới hoạt động ở các vùng khác nhau trong cả nƣớc, với điều kiện kinh tế - xã hội – tự nhiên đặc thù khác nhau, đòi hỏi phải có những chính sách tín dụng đặc thù mới có thể phát huy đƣợc hiệu quả đầu tƣ vốn cho vay. Cần có chiến lƣợc phân khúc thị trƣờng sao cho tạo đƣợc lợi thế so sánh để góp phần nâng cao hiệu quả đối với quản trị tín dụng.
Để công tác thẩm định các dự án đầu tƣ cho kết quả phản ánh đúng mức độ khả thi của dự án, giảm thiểu rủi ro, tổn thất trong đầu tƣ, cần phải xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật chuẩn để làm cơ sở thẩm định. Định mức vật tƣ kỹ thuật sẽ khác nhau tùy thuộc từng lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh, đồng thời cùng lĩnh vực, ngành nghề nhƣng ở những vùng khác nhau có định mức vật tƣ kỹ thuật cũng khác nhau. Tùy vào khả năng