9. Bố cục luận văn
2.1.2.2. Các hoạt động kinh doanh:
Là một phần trong hệ thống thì Vietcombak Chi nhánh Gia Lai luôn nổ lực hết mình để có thể trở thành ngân hàng đứng đầu trên địa bàn. Hòa chung với thông điệp “ Chung niềm tin vững tương lai”, bên cạnh các sản phẩm truyền thống thì VCB Gia Lai cũng đẩy mạnh cung cấp những sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử với nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của KH. Hoạt động kinh doanh của VCB Chi nhánh Gia Lai bao gồm:
Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ ( hiện tại
là USD); tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; thấu chi, cho vay tiêu dùng, cho vay sổ tiết kiệm.
Huy động vốn: Nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ và một
số ngoại tệ; huy động tiền gửi có kỳ hạn VNĐ và một số ngoại tệ; nhận tiền gửi tiết kiệm tự động thông qua kênh Internet Banking. Ngoài ra, Chi nhánh còn huy động thông qua các kênh tài khoản chuyên thu, tài khoản thanh toán song phương của KBNN, BHXH hay các tổng công ty lớn.
Bảo lãnh: Hiện tại VCB Gia Lai chỉ thực hiện bảo lãnh trong nước bao gồm
các loại: bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh thanh toán.
Thanh toán và tài trợ thương mại: Chuyển tiền trong nước và quốc tế;
chuyển tiền nhanh Western Union; thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc; chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM; chi trả kiều hối MoneyGram. Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); nhờ thu hối phiếu trả ngay ( Document against payment: D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (Document
against acceptance: D/A).
Ngân quỹ: Mua, bán ngoại tệ bằng tiền mặt; thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và
ngoại tệ; thu chuyển tiền thanh toán nội địa, cất giữ bảo quản tiền mặt, giấy tờ có giá, ấn chỉ, tài sản thế chấp của toàn chi nhánh.
Thẻ và ngân hàng điện tử: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ
tín dụng quốc tế ( gồm các thương hiệu thẻ VISA, MASTER CARD…), thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế, phát hành thẻ ATM Connect 24, thẻ liên kết. Ngân hàng điện tử bao gồm: Internet Banking, Mobile Banking, VCB Money, VCB Popup, VCB BankPlus, SMS Banking, Phone Banking.
Dịch vụ khác: VCB Gia Lai còn triển khai nhiều dịch vụ NHBL khác như:
Dịch vụ thu tiền điện cho Tổng Cty Điện Lực Miền Trung KV3, dịch vụ thu thuế nội địa, thuế XNK, phí, lệ phí, phạt …thông qua kênh thanh toán song phương và chuyên thu với KBNN tỉnh Gia Lai, thu tiền bảo hiểm cho Bảo Hiểm Xã Hội tỉnh Gia Lai, thu tiền trích nợ tự động như tiền điện, điện thoại, nước…
2.1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank Gia Lai từ năm 2013- 2017
Trong giai đoạn 2013- 2017 Vietcombank Chi nhánh Gia Lai đạt được những bước tăng trưởng quan trọng trong tất cả các lĩnh vực hoạt động kinh doanh.
Hoạt động huy động vốn :
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại VCB CN Gia Lai từ năm 2013- 2017
( ĐVT: Tỷ đồng) Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017 Tổng huy động 2.090 2.367 2.845 3.308,5 4.335 Tăng (tỷ đồng) 299 277 478 464 1.027 Tăng (%) 16,69% 13,25% 20,19% 16,29% 31,03%
( Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Gia Lai)[11]
Những năm gần đây, thị trường tiền tệ có nhiều biến động mạnh với sự thay đổi của các chính sách tiền tệ nên biểu lãi suất cũng thay đổi thường xuyên. Thêm vào đó là sự xuất hiện của các NHTMCP trên địa bàn Gia Lai. Chính vì vậy nên tổng nguồn vốn của các ngân hàng có tính cạnh tranh trong huy động vốn ngày càng
gay gắt. Nhờ áp dụng các chương trình, sản phẩm huy động tích cực, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người dân nên tình hình huy động vốn tại VCB Gia Lai từ dân cư và các doanh nghiệp nói chung tăng trưởng khá ổn định. Nổi bậc nhất là 31,03% tỷ lệ tăng trưởng của năm 2017 so với 2016 với số tuyệt đối là 1.027 tỷ đồng. Nhờ vào việc ký kết hợp đồng hợp tác với các công ty lớn như: Công ty Cổ phần Quốc Cường, Công ty TNHH Vĩnh Hiệp, Công Ty Cổ Phần Vĩnh Sơn- Sông Hinh. Đây là sự nỗ lực của ban lãnh đạo cũng như toàn thể nhân viên của VCB Gia Lai đã tạo ra con số ấn tượng như vậy. Tính đến 31.12.2017 thì tổng huy động tại Chi nhánh đạt 4.335 tỷ đồng tăng trưởng gấp đôi so với năm 2013 sau 5 năm. Nguồn vốn chủ yếu là của KH cá nhân với hơn 60%, cho thấy VCB Gia Lai ngày càng tạo được niềm tin vững chắc cho KH trên địa bàn. Bên cạnh đó, Chi nhánh tích cực phối hợp với cơ quan thuế, hải quan, kho bạc nhà nước thực hiện hiệu quả việc thu, nộp ngân sách nhà nước và một số cơ quan khác như: Quỹ phát triển rừng, công ty Điện Lực làm tăng vốn huy động cho Chi nhánh và tạo kênh thanh toán tiện ích, hiện đại trong lĩnh vực công trên địa bàn tỉnh Gia Lai.
Hoạt động cho vay:
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM để tạo ra lợi nhuận. Đây là hoạt động đem lại khoản thu nhập khá lớn cho ngân hàng. Tình hình hoạt động cho vay của Ngân hàng VCB Chi nhánh Gia Lai trong những năm qua đạt được những kết quả khả quan.
Bảng 2.2: Tổng dư nợ của VCB Gia Lai từ năm 2013- 2017
( ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 2014 2015 2016 2017 Tổng dư nợ 6.700,0 7.537,0 8.763,0 10.943,0 12.606,3 Tăng (tỷ đồng) 1.446 837 1.226 2.180 1.663 Tăng (%) 27,52% 12,49% 16,27% 24,88% 15,20% Nợ xấu 31 40 53,50 83,80 57,63 Tăng (%) 29,03% 33,75% 56,64% (31,23%)
Tốc độ tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh qua các năm nhìn chung tốt. Trong năm 2013 thì tốc độ tăng trưởng dư nợ khá cao là 27.52%, đạt giá trị tuyết đối 1.446 tỷ đồng so với năm 2012 đây là giai đoạn mà Vietcombank thực hiện các chính sách kích cầu của chính phủ sau cuộc khủng hoảng kinh tế trong 5 năm đầy bất ổn ( từ năm 2008 – 2012). VCB Gia Lai đã nêu cao phương châm hoạt động đồng hành phát triển cùng doanh nghiệp, cụ thể là tiếp tục cung cấp tín dụng, giải quyết cho vay đối với các dự án, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, hiệu quả, các dự án nằm trong chương trình khuyến khích đầu tư, hỗ trợ; gia hạn nợ gốc, lãi; thực hiện chính sách lãi suất phù hợp trong điều kiện có thể đối với các KH uy tín, truyền thống. Con số 24,88% giúp chúng ta thấy rõ được hoạt động cho vay năm 2016 là khá cao. Vì những nguyên nhân khách quan về thời tiết khí hậu, dịch bệnh gây cho công tác nông nghiệp trên địa bàn Gia Lai đặc biệt đối với huyện Chư Sê và Chư Pứh là vùng canh tác trọng điểm cây nông nghiệp dài hạn; là nơi cung ứng cà phê, hồ tiêu chính trên cả nước và xuất khẩu. Chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, chính sách tín dụng ưu đãi... tập trung đầu tư cho vay phát triển các loại cây trồng chủ lực. Đây cũng là năm mà nợ xấu tại VCB Gia Lai khá cao lên đến 83.8 tỷ đồng tăng 56,64% so với 2015. Năm 2017, sản xuất nông nghiệp vẫn tiếp tục bị tác động trước biến đổi khí hậu, giá cả các mặt hàng nông sản chủ lực xuống thấp ảnh hưởng khá lớn đến hoạt động sản xuất, kinh doanh, khả năng trả nợ của doanh nghiệp và hộ dân trong lĩnh vực nông nghiệp. VCB Gia Lai tích cực rà soát và thu hồi các khoản vay đến hạn, cắt giảm dư nợ để tránh rủi ro nợ xấu nên tốc độ tăng trưởng dự nợ trong năm 2017 không được cao như so với 2016. Nhưng cũng là một năm khá thành công đối với VCB Gia Lai trong công tác cho vay cũng như xử lý nợ xấu. Cụ thể tăng trưởng dư nợ 2017 đạt 15,20%, nợ xấu 57,63 tỷ đồng giảm 31,23% so với 2016. Cơ cấu dư nợ của Vietcombank Gia Lai đóng góp chủ yếu từ hai mảng bán buôn và bán lẻ. Trong đó bán lẻ là cho vay thể nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp SME đã và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn và đóng vai trò quan trọng và quyết định cho sự phát triển bền vững của Chi nhánh.
Bảng 2.3: Bảng tăng trưởng lợi nhuận của VCB Gia Lai từ năm 2013- 2017
( ĐVT: Tỷ đồng) Năm
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017
Lợi nhuận trước thuế 157,1 184,5 228.01 241.78 303.09
Tăng (tỷ đồng) 23,6 27,4 43,51 13,77 61,31
Tăng (%) 17,68% 17,44% 23,58% 6,04% 25,36%
( Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Gia Lai)[11]
Qua số liệu của bảng 2.3 cho thấy được tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế của VCB Gia Lai tăng đều từ năm 2013- 2015 lần lượt là 17,68%, 17,44% và 23,58%. Đến 2016 thì con số này chỉ đạt ở mức 241.78 tỷ đồng chỉ tăng nhẹ 6,04% so với 2015. Trong năm 2017 lợi nhuận trước thuế tăng vọt lên 303.09 tỷ đồng tăng đến 25,36% so với 2016, đây có thể xem là năm thành công đối với VCB Chi nhánh Gia Lai trong công tác xử lý nợ xấu hạ mức trích lập dự phòng rủi ro đối với các khoản nợ. Ngoài các hoạt động chính là cho vay và huy động vốn thì nhờ vào việc triển khai chương trình “ tăng thu phí từ dịch vụ và hoạt động cho vay bán lẻ” góp phần tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Gia Lai.
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam CN Gia Lai