1.2.2 .Tiêu chí phản ánh sự phát triển hoạt động ngân hàng điện tử
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
3.2.4. Tăng cường kiểm tra giám sát, phòng ngừa rủi ro một cách toàn diện các
giao dịch và hoạt động NHĐT
Hoạt động NHĐT tiềm ẩn những rủi ro làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NHTM. Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro, các ngân hàng cần nghiên cứu đề ra các biện pháp kiểm tra giám sát, phòng ngừa rủi ro đặc biệt trong việc cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ NHĐT cũng như các rủi ro trong quá trình tác nghiệp. Quản trị rủi ro ngày càng đóng vai trò quan trọng cho sự phát triển hiệu quả và an toàn của các ngân hàng và hệ thống ngân hàng nói chung.
Các NHTM cần đẩy mạnh cơng tác kiểm soát nội bộ với mục tiêu quan trọng là xây dựng được hệ thống tìm kiếm những tiềm ẩn tiêu cực, rủi ro trong hoạt động NHĐT để đưa ra các biện pháp giải quyết kịp thời. Hệ thống kiểm tra, kiểm soát hoạt động NHĐT trong mỗi NHTM phải được coi trọng và tiến hành thường xuyên. Cán bộ kiểm tra, giám sát hoạt động NHĐT trong mỗi NHTM cũng phải chịu trách nhiệm về báo cáo kết quả kiểm tra của mình. Các cán bộ làm công tác kiểm tra, giám sát hoạt động NHĐT cần được đào tạo một cách bài bản và am hiểu sâu sắc về
NHĐT cả về lý luận và thực tế, tăng cường chất lượng và hiệu quả kiểm tra nội bộ nhằm nâng cao tính tuân thủ và hạn chế rủi ro trong NHĐT.
Các bộ phận làm chính sách cần tiếp tục rà sốt, củng cố, bổ sung các quy trình nghiệp vụ hoạt động NHĐT. Khi xây dựng cơ chế, quy chế nghiệp vụ hoạt động NHĐT phải đảm bảo đồng bộ, chặt chẽ, cần phải lường hết những khả năng có thể dẫn đến rủi ro để hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro, và có phương án chủ động phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Nghiên cứu xây dựng hợp đồng sử dụng dịch vụ, văn bản thoả thuận với khách hàng cho từng dịch vụ nhằm đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng cũng như của ngân hàng trong giao dịch.
Các NHTM cũng cần hợp tác toàn diện và chặt chẽ với nhau hơn nữa trong việc cung cấp thông tin về rủi ro trong hoạt động NHĐT, duy trì sự trao đổi , chia sẻ thơng tin để phịng tránh những rủi ro có thể xảy ra để cùng phát triển. Bên cạnh đó, các ngân hàng cần nghiên cứu đưa vào trích lập ra một khoản dự phịng rủi ro nhằm bù đắp cho những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động NHĐT.
Hạn chế các rủi ro trong quá trình hoạt động như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn hay rủi ro tín dụng... Các NHTM cần tính tốn chính xác nhu cầu thanh khoản, có tỷ trọng hợp lý về tài sản có khả năng chuyển đổi nhanh sang tiền mặt, đồng thời dự báo nhu cầu rút tiền của khách hàng trong từng thời kỳ...Có chính sách lãi suất linh hoạt, đặc biệt đối với những khoản huy động hoặc vay lớn, thời hạn dài, tìm kiếm nguồn vốn tương xứng, hoặc thực hiện cơ chế lãi suất thả nổi. Xác định chính xác mức độ ổn định nguồn vốn ngắn hạn, để có thể sử dụng một tỷ lệ nhất định, an toàn cho đầu tư trung và dài hạn, xây dựng chính sách tạo lịng tin đối với người gửi tiền, khuyến khích khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài.
Giảm thiểu rủi ro tín dụng: Bản thân lĩnh vực tín dụng cho khách hàng cá nhân là hoạt động mang tính rủi ro tương đối cao. Để ra được hàng triệu quyết định trong một năm khi cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân các ngân hàng phải dựa trên cơ sở quản lý được rủi ro tín dụng. Một chính sách quản lý rủi ro tín dụng với mục tiêu quản trị được rủi ro ở mức thấp nhất mà vẫn phát triển được dịch vụ trên thị trường, bán được sản phẩm cho khách hàng nhiều nhất. Trên thị trường tín dụng
cho khách hàng cá nhân hiện nay, các ngân hàng nước ngoài, các tổ chức tài chính nước ngồi đã chính thức bắt đầu thâm nhập vào thị trường tín dụng tiêu dùng (consumer credit), trong khi các NHTM VN đang bỏ ngỏ thị phần này. Lý do lớn nhất là các ngân hàng chưa có cơ sở dữ liệu để đánh giá khách hàng, chưa thực hiện chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân để đưa ra những khoản vay không cần tài sản đảm bảo. Vì vậy các NHTM VN phải xây dựng cho mình một cơ sở dữ liệu khách hàng đầy đủ, xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân, cải tiến quy trình cấp tín dụng theo nguyên tắc phân tách chức năng bán hàng và chức năng ra quyết định cho vay đảm bảo công bằng cho khách hàng và quản trị tốt rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Tích cực tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động cung cấp các dịch vụ ngân hàng qua điện thoại và qua Internet. Có thể nói, hiện nay nếu xét về mặt kỹ thuật thì các ngân hàng khá sẵn sàng cho việc triển khai các dịch vụ ngân hàng qua Internet (E-Banking), tuy nhiên hầu hết các ngân hàng chưa thực sự mặn mà vì lo sợ rủi ro. Thực tế trên các nước cho thấy các giao dịch E - Banking thường được truyền qua mạng cơng cộng, nên dễ gặp rủi ro vì vậy các ngân hàng cần phải có giải pháp bảo đảm tính chính xác, tính tồn vẹn và sự tin cậy của các giao dịch, bản ghi và thông tin. Các ngân hàng cần thực hiện các biện pháp như: Tách biệt nhiệm vụ trong các hệ thống, cơ sở dữ liệu và các ứng dụng E - Banking qua việc kiểm soát chặt chẽ và phân quyền truy cập. Xác thực và phân quyền cho khách hàng khi thực hiện giao dịch qua Internet bằng các phương pháp tin cậy để nhận dạng và kiểm tra quyền hạn của khách hàng, giám sát các hoạt động của khách hàng trong suốt thời gian kích hoạt tài khoản. Thực hiện lưu vết đối với quá trình giao dịch E - Banking, đặc biệt giao dịch như mở, đóng tài khoản của khách hàng, giao dịch liên quan đến ghi nợ ghi có tài khoản, các thay đổi mã sử dụng hay mật khẩu cá nhân. Bảo mật dữ liệu của các giao dịch, bản ghi và thơng tin E- Banking, chỉ có các cá nhân, hoặc hệ thống được cấp quyền sử dụng mới được truy cập. Cung cấp đầy đủ thông tin về vấn đề bảo mật và các quy định của ngân hàng trước cho khách hàng trước khi tham gia vào các giao dịch E - Banking. Ngân hàng cần tạo điều kiện cho khách hàng trao
đổi thông tin, giúp cho khách hàng bảo vệ thơng tin dữ liệu của mình và được phục vụ liên tục qua các kênh phân phối điện tử. Giới thiệu các dịch vụ E-Banking mà ngân hàng cung cấp, hướng dẫn chi tiết thủ tục tham gia, cách thức thực hiện bảo mật và khai báo ngân hàng khi ghi ngờ hoặc lộ thông tin (thường khách hàng có thể liên hệ với trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7). Việc phát triển và ứng dụng các dịch vụ E-Banking với quy mơ, tính chất dịch vụ có thể khác nhau tuỳ thuộc vào năng lực quản lý, trình độ ứng dụng công nghệ và chiến lược phát triển của từng ngân hàng. Vì vậy, các ngân hàng cần có những giải pháp quản trị rủi ro cụ thể hơn phù hợp với tình hình thực tế của mình.
Phịng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động NHĐT là một trong những nhiệm vụ quan trọng trong quản trị điều hành của các NHTM. Đây là nhiệm vụ quan trọng đặt ra cho các NHTM - với tư cách là tổ chức huy động vốn và tạo kênh luân chuyển vốn, có như vậy mới đảm bảo khả năng cạnh tranh, hội nhập của hệ thống NHTM.