1.2.2 .Tiêu chí phản ánh sự phát triển hoạt động ngân hàng điện tử
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.2. Kiến nghị với NHNN
Với vai trò là cơ quan chuyên trách quản lý Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, để tăng cường hoạt động NHĐT của các NHTM VN, NHNN cần thực hiện những giải pháp sau:
Hoàn thiện cơ sở pháp lý cho các hoạt động ngân hàng và hoạt động NHĐT
NHNN cần tạo một hành lang pháp lý có tính bình đẳng và minh bạch để khuyến khích sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, đảm bảo sự an toàn hiệu quả của hệ thống ngân hàng. Cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các văn bản, quy định đối với hoạt động NHĐT của các NHTM, nhanh chóng triển khai hướng dẫn thực hiện một cách rõ ràng các khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động NHĐT đặc biệt các quy định liên quan đến thanh toán trên các kênh điện tử, để từ đó làm cơ sở cho hoạt động NHĐT của NHTM như:
- Cần xây dựng văn bản hướng dẫn quy trình hoạt động của việc cung ứng dịch vụ NHĐT (thanh toán qua Phone, SMS, hay qua Internet) từ điều kiện thực
hiện, cam kết tuân thủ, đến xử lý giao dịch, kiểm soát và lưu trữ hồ sơ. Xây dựng chế độ quản lý và khai thác thơng tin đảm bảo nhanh, chính xác, an tồn.
- Bên cạnh đó, NHNN cần có chính sách trong việc xây dựng các quy định chung về việc chia sẻ phí dịch vụ thanh tốn giữa các NHTM và tổ chức tham gia cung ứng dịch vụ, quy định đối tượng thu và trả phí, đảm bảo công bằng cho các NHTM và các tổ chức này, bảo vệ quyền lợi cho khách hàng. Cho phép các NHTM tự quy định mức phí dịch vụ và niêm yết cơng khai, được trích lại một phần khoản thu từ phí dịch vụ thanh toán để đầu tư nâng cấp hệ thống thanh toán nội bộ của mình.
- Đồng thời NHNN cần xem xét thực tiễn sự hợp tác giữa các NHTM và các đơn vị hỗ trợ dịch vụ thanh tốn tham gia q trình thanh tốn khơng phải các ngân hàng như Paynet, Banknet, Smarlink, Mobivi... để có quy chế hoạt động hợp tác đối với các đơn vị hỗ trợ thanh toán quốc gia cũng như việc phân định trách nhiệm khi có rủi ro.
Xây dựng các quy định khuyến khích việc cá nhân phát hành và sử dụng séc. Đây là một phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đơn giản và thuận tiện, tồn tại từ lâu trong nền kinh tế thị trường. Song ở Việt nam, việc sử dụng séc thanh toán chỉ chiếm khoảng 5% về số món thanh tốn cũng như số tiền trong các phương thức thanh tốn KDTM.
Hồn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động và thanh toán bằng thẻ ngân hàng ở nước ta, chẳng hạn như các vấn đề về an tồn và tính bảo mật, về tính thống nhất giữa các ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán, cũng như việc phối hợp giải quyết tra soát khiếu nại của khách hàng giữa các NHTM khác nhau.
NHNN sớm ban hành văn bản pháp lý quy định về thanh toán KDTM với cơ chế khuyến khích hơn là ngăn cấm, ví dụ như cho phép thu phí các giao dịch liên quan đến tiền mặt cao hơn các giao dịch chuyển khoản.
Để tiết kiệm chi phí trong phát triển mạng lưới hoạt động NHĐT, NHNN cần có định hướng cho các NHTM VN trong việc phát triển kết nối mạng thanh tốn quốc tế. Ví dụ, như ngân hàng TMCP Đông Á đã kết nối mạng thanh tốn với
China Union Pay thì các ngân hàng khác được phép kết nối với EAB mà không phải kết nối mạng quốc tế độc lập. NHNN cũng cần có sự điều tiết và chủ trương phát triển mạng lưới ATM tốt hơn để giảm chi phí cho các ngân hàng tăng tính xã hội của mạng lưới ATM, đặc biệt trong bối cảnh một số các ngân hàng đã thuộc mạng Smarlink và Banknet đã kết nối với nhau.
NHNN cần có quy định cho phép các NHTM triển khai từng bước thận
trọng đối với khách hàng cá nhân các nghiệp vụ phái sinh và lãi suất (hoán đổi, kỳ hạn, hợp đồng lãi suất kỳ hạn, tương lai, quyền chọn, hợp đồng lãi suất trần, hợp đồng lãi suất sàn…) phù hợp với thơng lệ quốc tế khuyến khích thị trường ngoại hối phát triển.
Nâng cao vai trò của NHNN trong việc điều hành chính sách tiền tệ
Nâng cao vai trị và hiệu quả điều hành vĩ mơ của NHNN nhất là trong việc thiết lập, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia và trong việc quản lý, giám sát hoạt động của các trung gian tài chính. Việc điều hành chính sách tiền tệ của NHNN phải nhằm mục tiêu thúc đẩy, phát triển ổn định vững chắc nền kinh tế, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng Việt nam chuyển dần sang điều hành bằng các công cụ gián tiếp phù hợp với thực tiễn Việt nam, xố bỏ các cơng cụ quản lý hành chính và can thiệp sâu vào quyền tự chủ hoạt động của các NHTM.
Bên cạnh đó, cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện hệ thống pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế; xây dựng NHNN hiện nay thành một NHTW hiện đại. Đổi mới việc điều hành chính sách tiền tệ, chính sách quản lý ngoại hối và tỷ giá theo cơ chế thị trường, từng bước nâng cao tính chuyển đổi của đồng tiền Việt nam, phát triển công nghệ và hệ thống thanh toán, tăng cường nguồn nhân lực, đổi mới và tăng cường hệ thống giám sát ngân hàng, góp phần đảm bảo an toàn hệ thống và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. Tạo môi trường thuận lợi về pháp lý và tâm lý hoạt động ngân hàng như: thế chấp, cầm cố, trích lập dự phòng rủi ro, bảo hiểm tiền gửi, áp dụng linh hoạt các chính sách liên quan đến lãi suất, tỷ giá... Đồng thời cần có chính sách giải toả ách tắc trong thị trường bất động sản, tích cực xử lý nợ quá hạn, tài sản xiết nợ, tài sản liên
quan đến các vụ án, thành lập công ty mua bán nợ, công ty khai thác tài sản của các NHTM.
Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát đối với hệ thống NHTM
NHNN là người có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát các hoạt động kinh doanh của các NHTM, trong đó có hoạt động NHĐT. NHNN cần đơn đốc và giám sát hoạt động NHĐT của các NHTM, nâng cao chất lượng của công tác thanh tra của NHNN đối với hoạt động NHĐT của NHTM. Tăng cường khung khổ pháp lý và kiểm soát, tập trung vào việc cải thiện khả năng giám sát của NHNN đối với các NHTM. Áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế để xác định một cách rõ ràng về sự an toàn và lành mạnh của các nghiệp vụ ngân hàng; cải tiến các tiêu chuẩn kế toán và thực hiện kiểm tốn hàng năm do các cơng ty kiểm toán độc lập nước ngoài tiến hành, phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế. Việc tăng cường hiệu lực quản lý của NHNN trong hoạt động NHĐT cũng cần được đề cập nhằm thúc đẩy hoạt động này phát triển và phòng ngừa rủi ro trong quá trình hoạt động. Cần tăng cường trách nhiệm cũng như quyền hạn của các bên tham gia hoạt động NHĐT. Về phí dịch vụ cho hoạt động NHĐT cũng cần được xác lập theo hướng giao quyền cho các tổ chức cung ứng và thực hiện dịch vụ thanh toán quy định cụ thể trong cơ chế cạnh tranh.
NHNN cần tiếp tục hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, sớm hoàn thiện trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia để liên thơng các mạng lưới thanh toán giữa các ngân hàng
NHNN cần đầu tư đồng bộ cho việc hiện đại hố hạ tầng cơng nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toán ngân hàng bảo đảm an toàn, hiệu quả và tin cậy, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Tiếp tục nâng cấp hệ thống thanh toán liên ngân hàng và các hệ thống thanh toán nội bộ của các NHTM theo hướng tự động hoá nhằm phát triển hệ thống thanh tốn điện tử trong phạm vi tồn quốc kết nối đến hầu hết các NHTM để hình thành hệ thống thanh toán quốc gia thống nhất và an tồn. Từ đó nâng cao các tiện ích thanh tốn qua ngân hàng, phát triển các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhằm khuyến khích khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và hạn chế sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế.
Hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo phản ánh đầy đủ các mặt hoạt động, các hoạt động NHĐT
NHNN và các NHTM cần phối hợp với Tổng cục thống kê xây dựng danh mục phân loại dịch vụ khách hàng cá nhân theo chuẩn mực quốc tế và được mở rộng phù hợp với thực tiễn Việt Nam. Từ đó xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ đầy đủ cho các loại hình dịch vụ cụ thể trong hoạt động NHĐT nhằm nâng cao hiệu quả công tác dự báo, quản trị, điều hành tốt hơn.
Ban hành quy định bảo mật thông tin ngân hàng đảm bảo an ninh cho các ngân hàng
Ở Việt nam sự phát triển công nghệ thông tin mới chỉ bắt đầu, không đồng đều giữa các ngân hàng, nhiều chuẩn mực chưa được quy định cụ thể. Vì vậy để đảm bảo an ninh cho các NHTM, NHNN cần đưa ra chính sách quy chuẩn về bảo mật thơng tin không đơn thuần chỉ về mặt kỹ thuật mà các ngân hàng phải tuân theo. Đồng thời có chế tài cho bên thứ ba kiểm sốt q trình tuân thủ của các ngân hàng.
Ban hành quy định về phân bổ mạng lưới ATM của các NHTM nhằm tiết kiệm chi phí và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng
NHNN cần sớm ban hành quy định về phân bổ và phát triển mạng lưới ATM có tổ chức, thống nhất, hợp lý nhằm giảm chi phí cho các ngân hàng, tránh sự cạnh tranh khơng lành mạnh, đảm bảo tính xã hội hóa của mạng lưới ATM cao hơn, đặc biệt trong bối cảnh khá nhiều ngân hàng đã thực hiện kết nối với nhau.