9. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
3.2.1. Giải pháp về chính sách tín dụng
Hiện nay mặt bằng lãi suất cho vay tại Chi nhánh vẫn còn cao đặc biệt cho vay bán lẻ, các chính sách về lãi suất chưa được áp dụng linh hoạt làm hạn chế cạnh tranh so với các NHTM trên địa bàn. Đồng thời mặc dù thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng của chi nhánh tăng qua các năm, nhưng tỷ trọng thu thập từ tín dụng so với tổng thu nhập của ngân hàng và tỷ lệ thu nhập lãi ròng lại không tăng đáng kể, chứng tỏ quy mô thu nhập ròng từ tín dụng tăng chủ yếu do tăng dư nợ bình quân, còn chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất mua vốn (lãi suất huy động vốn, lãi suất mua vốn từ TW) còn thấp, ảnh hưởng đến thu nhập, làm hiệu quả chất lượng tín dụng chưa cao. Do đó cần thực hiện các giải pháp sau:
- Do cơ chế mua bán vốn tập trung tại Hội sở chính theo các kỳ hạn khác nhau nên để đảm bảo tính cạnh tranh hoặc để thu hút lượng lớn khách hàng mới tạo sự canh tranh vượt trội so với đối thủ, Chi nhánh có thể đề nghị BIDV được áp dụng các mức lãi suất và phí hợp lý tùy theo kỳ hạn, loại tiền, loại hình cho vay và đối tượng khách hàng có mức thu nhập, tài chính khác nhau.
- Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng, khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.
- Trên cơ sở đánh giá lợi ích khách hàng mang lại cho Chi nhánh và căn cứ kết quả xếp hạng khách hàng theo từng quý, Chi nhánh nên áp dụng nhiều mức lãi suất ưu đãi theo thứ hạng của khách hàng.
- Đối với các món vay có thời hạn dài, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất thả nổi và được thay đổi theo kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, hoặc 12 tháng. Hoặc áp dụng lãi suất cố định một năm đầu, sau đó áp dụng lãi suất thả nổi.
- Tăng cường cho vay bán lẻ theo các gói ưu đãi do BIDV triển khai, cả Chi nhánh và khách hàng cùng có lợi, khách hàng được vay lãi suất ưu đãi, Chi nhánh thì
được cấp bù phần chênh lệch lãi suất so với sản phẩm thông thường.
Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Công tác thẩm định tín dụng tại Chi nhánh đôi khi còn hình thức, chưa chú trọng xét đến bản chất của khoản vay như khả năng kinh doanh, năng lực tài chính,
tư cách và kinh nghiệm của người đứng đầu… do đó dễ làm chất lượng tín dụng chi nhánh kém đi.
Vì vậy, cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định, điều này có tính chất quyết định tới chất lượng tín dụng. Việc thẩm định tín dụng cần phải tuân thủ các quy tắc, nguyên tắc của quy trình tín dụng đã được hệ thống xây dựng hoàn chỉnh.
Trong công tác thẩm định, cần tập trung thẩm định mục tiêu và sự cần thiết của phương án/dự án, thị trường tiêu thụ sản phẩm, kỹ thuật, tài chính của dự án và hiệu quả kinh tế mang lại. Thực hiện đánh giá, phân tích về các rủi ro có thể xảy ra khi cấp tín dụng cho khách hàng.
Ngoài ra trong việc thẩm định về tài sản đảm bảo, CBTD cần phải đi thực tế để xem xét hiện trạng của tài sản đảm bảo, đánh giá kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị thị trường và khả năng phát mại của tài sản, việc định giá chính xác giá trị của tài sản đảm bảo có ý nghĩa rất quan trọng trong việc xử lý tài sản thu hồi nợ vay khi khách hàng không trả nợ đúng hạn.
Mặt khác để nâng cao chất lượng thẩm định, cần đưa vào sử dụng hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ (theo chuẩn mực Basell) thay thế cho quy trình chấm điểm và xếp hạng khách hàng như hiện nay để đánh giá xếp loại khách hàng một cách chính xác trước khi quyết định cấp tín dụng, đồng thời phản ảnh đúng chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Xây dựng chiến lược, kế hoạch tín dụng phải phù hợp với năng lực thực tế của chi nhánh. Việc Chi nhánh xây dựng kế hoạch quá cao, buộc CBTD phải nới lỏng điều kiện cho vay hoặc công việc quá tải sẽ dẫn đến trình trạng CBTD lơ là, buông lỏng tạo ra nguy cơ tiềm ẩn rủi ro.
Nâng cao ý thức phòng ngừa rủi ro cho đội ngũ làm công tác tín dụng, phát hiện rủi ro càng sớm càng tốt để có biện pháp xử lý kịp thời. Đồng thời hạn chế việc gây áp lực, tác động của lãnh đạo tín dụng đến công tác thẩm định và quyết định.
Cải tiến công tác thu thập và xử lý thông tin một cách hiệu quả
Hiện nay tại chi nhánh, một thực trạng cho thấy rằng nguồn thông tin chủ yếu là do khách hàng cung cấp thông qua các tài liệu trong hồ sơ vay vốn hoặc thông
qua trao đổi khách hàng, các thông tin này chỉ là một chiều chứ CBTD chưa có thói quen thu thập, kiểm chứng tính đúng đắn thông tin bằng những kênh khác điều này có thể ảnh hưởng đến tính chính xác của quyết định tín dụng.
Đồng thời thiếu nguồn khai thác chính thống để nhận diện tổng quát khách hàng do đó đánh giá khách hàng còn chủ quan, dễ bỏ qua khách hàng tốt, tiếp nhận khách hàng xấu.
Chính vì vậy dễ làm chất lượng tín dụng kém đi, do đó cần thực hiện một số giải pháp như:
- Ngoài tra thông tin khách hàng vay trên CIC, cán bộ tín dụng cần phải tự thu
thập, nắm bắt thông tin đa chiều từ nhiều kênh khác nhau như thông qua các NH khác để cung cấp thông tin lẫn nhau, kiểm tra thực tế tại đơn vị vay vốn, thông qua bạn hàng thường xuyên, nhà cung ứng của khách hàng để khai thác các thông tin về tình hình tài chính, khả năng thanh toán, uy tín của doanh nghiệp, khách hàng vay vốn trên thương trường. Đồng thời phải chọn lọc những thông tin chính xác, thiết thực, đánh giá khách quan trước khi cho vay để hạn chế rủi ro gặp phải khách hàng kém, đang có nợ xấu tại các TCTD khác.
- Chi nhánh cần thiết lập tổ chức công tác thu thập, xử lý, hệ thống hóa thông
tin về khách hàng để xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu về các khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng của Chi nhánh, một hệ thống kênh thông tin phục vụ cho việc quản lý tín dụng nói chung và công tác thẩm định nói riêng, giao nhiệm vụ cho Phòng quản lý rủi ro đầu mối thực hiện. Định kỳ 6 tháng hoặc một năm, Phòng quản lý rủi ro cần có những báo cáo định hướng ngành hàng mục tiêu, nhóm khách hàng mục tiêu, lĩnh vực có khả năng tăng trưởng tín dụng, lĩnh vực cần hạn chế hoặc giảm tín dụng. Hệ thống này phải thường xuyên được cập nhập, bổ sung và phải phục vụ đắc lực cho công tác quản trị hoạt động tín dụng. Thông tin thu nhập càng nhanh, càng đầy đủ, càng chính xác sẽ giúp cho việc thẩm định nhanh chóng, hiệu quả.
Xác định mức cho vay, thời hạn cho vay và định kỳ hạn trả nợ phù hợp với từng khách hàng
Tại chi nhánh hiện nay, một số trường hợp cho vay vượt quá nhu cầu của khách hàng, dẫn đến rủi ro khách hàng sẽ sử dụng vốn sai mục đích, dòng vốn sẽ luân chuyển không đúng kế hoạch, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Do đó cần căn cứ vào nhu cầu vốn thực tế của phương án kinh doanh, dự án đầu tư, xem các nguồn vốn (vốn tự có, vốn chiếm dụng, vốn vay tại các TCTD khác…) đã tham gia hay chưa, đã được sử dụng để đầu tư hình thành nên tài sản, khối lượng dỡ dang, vật tư hàng hoá hay chưa. Việc xác định mức vốn tự có nhằm ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trong quá trình thực hiện kinh doanh.
Công tác định kỳ hạn trả nợ trong thời gian cho vay hiện nay tại chi nhánh còn chưa phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh của từng khách hàng, dẫn đến nguồn trả nợ của khách hàng chưa phù hợp với kỳ hạn trả nợ, làm giảm chất lượng tín dụng. Do đó CBTD cần chủ động nắm bắt, trao đổi với phía khách hàng vay phân lịch trả nợ cho phù hợp.
Thời hạn cho vay tại chi nhánh thường áp dụng theo thói quen (đối với cho vay xây lắp thường áp dụng thời hạn 6 tháng, đối với cho vay kinh doanh thương mại thường áp dụng thời hạn 3 tháng). Tuy nhiên thực tế nguồn vốn thanh toán các công trình thường hạn chế, công trình xây dựng đã hoàn thành nhưng chậm thanh toán hay giá cả nông sản biến động làm chậm xuất hàng, dẫn đến khách hàng phát sinh nợ quá hạn, nợ cơ cấu, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Do đó cần xác định thời hạn cho vay khác nhau với mỗi ngành nghề và phù hợp tình hình kinh doanh thực tế của khách hàng. Cần phải xác định chính xác vòng quay vốn lưu động để có cơ sở xác định thời hạn cho vay hợp lý.
Nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của các điều kiện ràng buộc trong giải ngân, kiểm soát chặt chẽ hồ sơ giải ngân, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích
Thực tế tại Chi nhánh vẫn nhiều CBTD khi giải ngân thường xem nhẹ và chưa nhận thức tầm quan trọng của việc thực hiện các điều kiện này, việc yêu cầu khách hàng thực hiện các điều kiện trước khi giải ngân còn mang tính qua loa, hình thức, đôi khi còn chủ động xin nợ điều kiện dùm khách hàng, sợ mất lòng khách hàng,
trong khi đó bộ phận kiểm tra kiểm soát chưa sâu sát, khiến vốn vay đã được giải ngân nhưng khách hàng chưa thực hiện đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng. Khi rủi ro xảy ra không thu hồi được vốn, cũng như khả năng phát mãi tài sản để thu hồi nợ bị hạn chế, làm chất lượng tín dụng kém đi.
Do đó cần yêu cầu khách hàng thực hiện nghiêm túc các điều kiện ràng buộc trước khi giải ngân như: chứng minh vốn tự có đã tham gia, hoàn tất hồ sơ tài sản đảm bảo, hoàn thiện các thủ tục pháp lý, các chứng từ hóa đơn khi giải ngân…, nhằm đảm bảo kiểm soát, hạn chế các rủi ro có thể xảy ra sau khi cấp vốn, đồng thời cho thấy thiện chí và khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện của ngân hàng.
Tăng cường hệ thống giám sát và kiểm soát tín dụng chặt chẽ
Trong thời qua công tác kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân tại Chi nhánh còn mang tính hình thức và chưa được quan tâm đúng mức, xuất phát chủ yếu từ quan điểm xem nhẹ của CBTD. Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh cần tăng cường giám sát và kiểm soát theo chức năng, trách nhiệm của từng bộ phận, từng cán bộ, cụ thể:
Bộ phận tín dụng (cán bộ quan hệ khách hàng): phải thường xuyên kiểm tra
mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình thực hiện các cam kết, thực trạng tài sản đảm bảo, định kỳ hàng năm thực hiện rà soát, đánh giá lại hiệu quả khai thác các dự án đầu tư. Việc kiểm tra, rà soát được thực hiện thông qua hồ sơ tín dụng, sổ sách chứng từ kế toán của khách hàng, CBTD phải thường xuyên đi kiểm tra thực tế tại cơ sở kinh doanh của khách hàng, thường xuyên theo dõi phân tích các biến động về hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản của khách hàng để kịp thời nhận diện các rủi ro tiềm ẩn. Hơn nữa, việc kiểm tra phải được lập thành biên bản để báo cáo ban lãnh đạo.
Bộ phận quản lý rủi ro: phải phối hợp với CBTD trong việc phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trường hợp khoản vay khách hàng có dấu hiệu bất thường hoặc khoản vay của khách hàng chuyển sang trạng thái nợ xấu.
Bộ phận quản trị tín dụng: phải thường xuyên lập danh sách các khoản nợ đến hạn gửi bộ phận tín dụng để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn, phải thường xuyên theo dõi diễn biến thực trạng các khoản nợ vay/bảo lãnh, qua đó cảnh báo các dấu hiệu rủi ro cho bộ phận tín dụng.
Tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm
Hiện nay dư nợ không có tài sản đảm bảo tại chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp, tuy nhiên có xu hướng tăng dần, chủ yếu là nhóm khách hàng tổ chức được áp dụng chính sách tín chấp theo xếp hạng nội bộ. Mặc dù dư nợ không có tài sản đảm bảo chỉ tập trung ở một số khách hàng tốt, khả năng trả nợ đảm bảo nhưng tỷ lệ này hiện nay là khá cao, dễ làm suy giảm chất lượng tín dụng.
Do vậy, Chi nhánh nên có định hướng giảm dần tỷ lệ nợ không có tài sản đảm bảo, áp dụng nhận tài sản đảm bảo bổ sung là vật tư, hàng hoá tồn kho, khối lượng xây lắp hoàn thành… đối với phần dư nợ tín chấp để gia tăng trách nhiệm trả nợ.
Hoàn thiện kỹ thuật thu hồi các khoản nợ có vấn đề, nâng cao chất lượng tài sản
Tỷ lệ nợ nhóm 2 tại chi nhánh có xu hướng giảm qua các năm nhưng quy mô lại tăng, ngoài ra đối với phần nợ xấu đã chuyển ngoại bảng thì mức xử lý thu hồi chỉ đạt khoảng 50%, điều này làm cho chất lượng tín dụng của chi nhánh kém đi. Do đó chi nhánh cần áp dụng các biện pháp mạnh mẽ để xử lý và thu hồi nợ quá hạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể:
Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của từng khách hàng, từ đó có những biện pháp tháo gỡ.
+ Đối với những khách hàng nợ quá hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng xem xét việc cho vay bảo đảm thu hồi vốn giúp khách hàng vượt qua khó khăn và có thể xác định phương án cơ cấu nợ trên cơ sở chứng minh được khả năng hoàn trả khi đến hạn.
+ Đối với khách hàng khó khăn về tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ quá hạn chưa xác định được nguồn trả, cần quản lý chặt chẽ khoản vay và khách hàng. Trong đó đối với khoản vay có tài sản đảm bảo tìm các khách hàng có
khảnăng vềtài chính nhận lại nợ để tiếp tục khai thác hiệu quả tài sản, đảm bảo khả năng trả nợ hoặc thực hiện rà soát tài sản để phát mại thu hồi vốn. Đối với khoản
vay không có đảm bảo: kiểm soát chặt chẽ nguồn tài chính, các khoản phải thu,
nguồn vốn thanh toán của khách hàng và cam kết thanh toán về tài khoản mở tại ngân hàng. Tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay.
- Tiến hành rà soát, đánh giá lại công tác phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, đảm bảo việc phân loại nợ phản ánh đúng chất lượng tín dụng của Chi nhánh, tuyêt đối không được che giấu nợ xấu.
- Tiến hành đánh giá lại chất lượng tài sản đảm bảo nợ vay, khả năng thu hồi, tích cực xử lý tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ.
- Xử lý nợ xấu bằng nguồn dự phòng rủi ro.
- Xem xét bán các khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo cho Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp – Bộ Tài chính (DATC).
- Cần tập trung thu hồi nợ xấu (cả nợ nội và ngoại bảng) bằng các biện pháp quyết liệt, kết hợp các biện pháp pháp luật hành chính với động lực kinh tế; xác định trách nhiệm tập thể, các nhân gây ra nợ xấu, phân định trách nhiệm về thu hồi nợ với lộ trình biện pháp cụ thể, thực hiện kiểm tra đánh giá thường xuyên.