9. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
3.2.2. Cơ cấu lại danh mục tín dụng, giảm mức độ tập trung tín dụng và kiểm
soát tỷ lệ nợ trung dài hạn
Danh mục tín dụng của chi nhánh hiện chưa cân đối, dư nợ của 20 khách hàng lớn nhất chiếm đến 42% tổng dư nợ cho vay. Tỷ trọng dư nợ cho vay trồng chăm sóc, chế biến cao su chiếm đến 70% tổng dư nợ cho vay các doanh nghiệp, rủi ro lớn khi giá cao su biến động mạnh, gây nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp, ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Mặc dù tỷ trọng dư nợ trung dài hạn không tăng qua các năm nhưng tỷ trọng này tại Chi nhánh vẫn khá lớn (hơn 30%), tập trung chủ yếu ở mảng cho vay dự án
trồng cao su và cho vay CBCNV.
Trên cơ sở đó, để chất lượng tín dụng tại Chi nhánh tốt lên cần cơ cấu lại danh mục tín dụng, giảm mức độ tập trung tín dụng theo ngành nghề và nhóm khách hàng đồng thời kiểm soát tỷ lệ nợ trung dài hạn, cụ thể:
- Chi nhánh cần ưu tiên vốn cho các ngành then chốt trên địa bàn tỉnh, thúc
đẩy xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Lựa chọn các khách hàng tốt, đa dạng hóa hơn nữa lĩnh vực ngành nghề kinh doanh để giảm thiểu rủi ro, giảm cho vay đối với các lĩnh vực rủi ro cao như kinh doanh nông sản.
- Chi nhánh cần có cảnh báo định kỳ các ngành đang tiềm ẩn rủi ro, chất lượng
tín dụng đang giảm sút (nợ cơ cấu, nợ quá hạn tăng cao, lãi chưa thu lớn...) để định hướng cán bộ tín dụng hạn chế/không tiếp cận cho vay mới và yêu cầu áp dụng mức lãi suất cho vay cao hơn mặt bằng chung.
- Chi nhánh cần giảm mức độ tập trung tín dụng và kiểm soát tỷ lệ nợ trung
dài hạn trong mức định hướng của cả hệ thống như: tỷ lệ cho vay trồng mới cây cao su, tỷ lệ của 20 khách hàng lớn nhất.
-Chi nhánh cần xây dựng và điều chỉnh danh mục cho vay từng thời kỳ có
những đặc điểm sau:
+ Đẩy mạnh hơn nữa thị trường bán buôn truyền thống là tập trung cho các
khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp như trồng trọt, chế biến các cây công nghiệp và các lĩnh vực có lợi thế cạnh tranh trong quá trình hội nhập sâu rộng.
+ Tập trung các loại hình tín dụng ngắn hạn, đặc biệt là tài trợ thương mại và
đẩy mạnh tài trợ các công ty cổ phần, công ty TNHH hay các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
+ Mở rộng thị trường bán lẻ thông qua việc mở rộng mạng lưới phòng giao
dịch tại các khu trung tâm địa bàn các huyện lân cận.
+ Tiến hành hợp vốn với các Ngân hàng bạn tài trợ các dự án lớn ngoài mức