Hoạt động tín dụng của Agribank Gia Lai không thể tách rời khỏi hoạt động tín dụng của hệ thống Agribank. Vì vây, để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại chi nhánh, một vấn đề cần quan tâm là phải có sự chỉ đạo, hỗ trợ sát sao của Agribank trong việc định hướng tín dụng, chỉ đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng cơ chế chính sách liên quan... nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng KHCN một cách an toàn, hiệu quả. Các biện pháp tập trung vào các nội dung chính sau:
Thứ nhất, Agribank cần xây dựng chính sách tín dụng KHCN chính sách khách hàng phù hợp theo từng thời kỳ và có tính ổn định, nhất quán, làm định hướng tín dụng trong tình hình mới. Các chi nhánh căn cứ vào định hướng này để xây dựng cơ cấu cho vay theo ngành nghề cũng như bám sát vào kế hoạch về huy động vốn, dư nợ, lợi nhuận ... theo kế hoạch được giao.
Thứ hai, hướng dẫn thực hiện các văn bản chế độ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng KHCN, thẩm định một cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống và chỉnh sửa quy trình tín KHCN, thẩm định một cách khoa học, bài bản làm căn cứ thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống. Đồng thời, định kỳ thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, đào tạo cán bộ tín dụng cho các chi nhánh, khuyến khích công tác tự đào tạo nâng cao trình độ.
Thứ ba, chỉ đạo sát sao, kịp thời các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng KHCN của chi nhánh, hệ thống; hỗ trợ chi nhánh trong việc triển khai các chương trình vay vốn tại chi nhánh.
Thứ tư, xây dựng chính sách hợp lý đối với cán bộ tín dụng: cơ chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm và nghĩa vụ của các cá nhân, bộ phận trong công tác thẩm định, tín dụng...
Thứ năm, thường xuyên cập nhật các thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến đến hoạt động tín dụng, cung cấp và hướng dẫn sử dụng các phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định tại chi nhánh.
Thứ sáu, rút ngắn thời gian xét duyệt các khoản vay vượt mức phán quyết của chi nhánh, đảm bảo cơ hội kinh doanh cho khách hàng. Đồng thời, hỗ trợ chi nhánh trong việc xử lý nợ xấu hiện tại bằng một loạt các giải pháp cụ thể đã đề xuất: khai thác tài sản, sử dụng dự phòng rủi ro...
Thứ bảy, tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho việc huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả. Tăng cường hội nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh trong việc tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Việt Nam.
- Cần triển khai và hướng dẫn một cách cụ thể các văn bản quyết định của NHNN về hoạt động ngân hàng cho các chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính chính xác, kịp thời, và đồng bộ trong toàn hệ thống.
- Sớm nghiên cứu và ban hành các quy chế tài chính, tổ chức, khen thưởng kỷ luật riêng đối với các cán bộ tham gia quy trình cho vay để tạo động lực làm việc tốt hơn, nếu vẫn áp dụng cơ chế bình quân như hiện nay sẽ rất khó để giữ chân cán bộ giỏi, tâm huyết.
- Cần thành lập phòng xử lý nợ chuyên trách tại Hội sở để hỗ trợ cho chi nhánh trong việc thu hồi nợ xấu.
- Cần đẩy mạnh và tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm kịp thời phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, hạn chế thấp nhất tổn thất có thể xảy ra, nâng cao chất lượng cho vay trong toàn hệ thống.
- Tăng mạnh tính liên kết chặt chẽ giữa bán buôn và bán lẻ trong chào bán sản phẩm, phát huy tối đa công năng, tiện ích của sản phẩm.
- Xây dựng các công cụ, chính sách hỗ trợ tín dụng bán lẻ như định giá TSĐB, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm áp lực cho cán bộ cho vay.
- Đổi mới mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mới mạnh mẽ cơ chế quản trị điều hành phải theo nguyên tắc cả ngân hàng là một hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định và phù hợp với thông lệ quốc tế. Nâng cao năng lực
trách nhiệm của từng thành viên hội đồng quản trị và theo hướng hội đồng quản trị điều hành những công việc chủ chốt, ban điều hành thừa hành sự chỉ đạo của hội đồng quản trị, chức năng điều hành của tổng giám đốc nhẹ hơn. Trong thời gian sắp tới cần chuyển sang quản lý theo thị trường, nhóm khách hàng và loại hình dịch vụ. Cơ cấu lại mô hình tổ chức theo hướng nâng cao kỹ năng quản lý rủi ro bằng cách thành lập các bộ phận quản lý rủi ro, bộ phận quản lý tài sản nợ, tài sản có...
- Tiếp tục triển khai chương trình hiện đại hóa ngân hàng: Bước đầu của chương trình hiện đại hóa ngân hàng đã được Agribank triển khai tích cực, mang đến những kết quả nhất định. Trong thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục phát huy và áp dụng nhanh hơn công nghệ tiên tiến trong hoạt động của mình. Đồng thời, luôn tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng các công này ở các chi nhánh.
- Xây dựng hình ảnh văn hóa doanh nghiệp: Agribank cần chủ động, tích cực hơn nữa trong việc xây dựng, củng cố uy tín thương hiệu của ngân hàng, khẳng định niềm tin yêu nơi khách hàng, góp phần “Mang phồn thịnh đến khách hàng” theo đúng triết lý kinh doanh của ngân hàng.
- Phối hợp hoạt động giữa các chi nhánh và chi nhánh với hội sở: Đề nghị Tổng Giám đốc, Ban Kế hoạch tạo điều kiện cho chi nhánh Gia Lai được chia sẻ sử dụng nguồn vốn các dự án mà Agribank làm đầu mối nhận vốn để tăng cường khả năng nguồn vốn, cạnh tranh với các TCTD khác trên địa bàn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong chương 3, tác giả đưa ra mục tiêu phát triển như định hướng tín dụng và chất lượng tín dụng KHCN của toàn hệ thống Agribank và Agribank Gia Lai nói riêng, sau đó đế xuất một vài kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN của Agribank Gia lai dựa vào phần thực trạng đã phân tích ở chương 2. Các giải pháp được đưa ra trên cơ sở xét đến các yếu tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng KHCN tại Agribank Gia Lai. Chi nhánh cần phải khắc phục các tồn tại yếu kém, hạn chế phát huy thế mạnh trong hoạt động tín dụng KHCN bằng các giải
pháp: nâng cao năng lực quản trị điều hành, hoàn thiện chính sách tín dụng KHCN, thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng và chất lượng thẩm định, nâng cao chất lượng và trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng, tăng cường thu thập thông tin hỗ trợ cho tín dụng KHCN, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, tham gia bảo hiểm tín dụng, phát triển hệ thống công nghệ thông tin. Đồng thời cũng đưa ra một số kiến nghị của cá nhân với Agribank, NHNN và khách hàng để ngày một hoàn thiện chất lượng tín dụng KHCN tại Agribank Gia Lai.
Đông .
2. Bùi Quang Hùng (2015),“ Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng tỉnh Nam Định“, Luận văn Thạc sĩ.
3. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các chi nhánh khu vực Miền Trung của VPĐD Miền Trung năm 2015,2016,2017.
4. Báo cáo tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lai năm 2015,2016,2017.
5. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lai năm 2015,2016,2017.
6. Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng HSXCN của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lai năm 2015,2016,2017.
7. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Quốc hội; 8. Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung (2011),“ Tiền tệ Ngân hàng“, Nhà
xuất bản Phương Đông .
9. Nguyễn Đăng Dờn (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê.
10.Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng”,
NXB Tài chính.
11.Nguyễn Thị Thu Đông ( 2012),“ Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập“, Luận án Tiến sĩ.
12.Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Thủ tướng Chính phủ về Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
13.Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN Về việc ban hành quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
15.Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank về Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank;
16.Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank về Ban hành quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của Agribank;
17.Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 của Tổng giám đốc Agribank về Ban hành quy trình cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Agribank;
18.Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 của Tổng giám đốc Agribank về Ban hành hướng dẫn sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ trong hệ thống Agribank;
19.Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN Về việc ban hành quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
20. Sổ tay tín dụng của Agribank Việt Nam.
21.Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nước về Ban hành quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
22.Triều Mạnh Đức (2009), ”Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh”, Luận
và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Giang“, Luận văn Thạc s * Tài liệu từ các trang website
1. http://www.sbv.gov.vn 2. http://www. agribank.com.vn 3. http://www.vneconomy.vn 4. http://www.tcvn.gov.vn 5. https://voer.edu.vn 6. http://hvnh.edu.vn 7. http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/chinh-phu-yeu-cau-nhnn-kiem-soat-nang- cao-chat-luong-tin-dung-20160304145315106.chnwww.tintucvietnam.com 8. http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/nhnn-yeu-cau-danh-gia-lai-thuc-trang-no- xau-2013111314353648318.chn
nhân của Agribank Chi nhánh Gia Lai Của các Cán bộ tín dụng
Chào anh/chị, tôi đang tiến hành nghiên cứu về đề tài "Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam (Agribank) - Chi nhánh Gia Lai", nhằm mục đích khảo sát để đánh giá các
yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Gia Lai. Vì vậy, câu trả lời của anh/chị là dữ liệu quan trọng để tôi hoàn thành nghiên cứu khảo sát về đề tài này. Thông tin trả lời của anh/chị sẽ được giữ bí mật.
Kính chúc anh chị sức khỏe và thành công trong công việc!
PHẦN I
THÔNG TIN CHUNG
- Họ và tên: ……….………….... Giới tính: (Nam/nữ)………
- Nơi công tác: ………..………...
- Phòng ban: ………...………..
- Chức vụ:……..………...
PHẦN II ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LAI Trong những phát biểu bên dưới về Agribank Chi nhánh Gia Lai, Anh/Chị vui lòng đánh dấu chéo (X) theo sự lựa chọn của mình ở mỗi phát biểu theo từ (1) đến (5) theo mức độ hài lòng như sau:
(1) Hoàn toàn không đồng ý (2) Không đồng ý (3) Bình thường (4) Đồng ý
CÁ NHÂN
1
Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Gia Lai hiện nay là rõ ràng, phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng.
2
Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân có đề cao tính an toàn không?
QUY TRÌNH TÍN DỤNG BÁN LẺ 1 2 3 4 5
3
Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Gia Lai có quy định rõ ràng, chi tiết công việc đến từng bộ phận
4
Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Gia Lai có đơn giản, ít thủ tục rườm rà không?
5
Quy tình tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Gia Lai có đảm bảo an toàn tín dụng không?
CHẤT LƯỢNG NHÂN SỰ VÀ QUẢN LÝ
NHÂN SỰ 1 2 3 4 5
6
Công tác đào tạo nhân sự có được thường xuyên tổ chức về chuyên môn không (nghiệp vụ tín dụng)
7
Nhân sự tại bộ phận tín dụng có năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao
8 Các cán bộ tín dụng có được sắp xếp, bố trí phù
hợp với năng lực của mình không?
NĂNG LỰC QUẢN TRỊ ĐIỀU HÀNH
9 Cách thức điều hành của ban lãnh đạo chi
VAY
11 Công tác giám sát sau khi cho vay có được thực
hiện đúng theo quy trình
12 Xử lý các tình huống tín dụng khi phát sinh rủi
ro có hiệu quả
KIỂM TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ
13 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ được
triển khai thường xuyên, hiệu quả
14 Các cán bộ kiểm tra, kiểm soát làm việc có
trách nhiệm và đạo đức
TRANG THIẾT BỊ, CÔNG NGHỆ 1 2 3 4 5
15 Trang thiết bị, công nghệ của Agribank Chi
nhánh Gia Lai có thực sự tốt và hiện đại
16
Thông qua các trang thiết bị và công nghệ của Agribank Chi nhánh Gia Lai thì thông tin tín dụng có được tìm kiếm một cách dễ dàng
BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT
Về đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) của Agribank Chi nhánh Gia Lai
Của các Cán bộ tín dụng STT Phát biểu Phiếu Hoàn toàn đồng ý Phiếu Đồng ý Phiếu Bình thường Phiếu không Đồng ý Phiếu hoàn toàn không Đồng ý Số lượng phiếu Tỷ lệ (%) Số lượng phiếu Số lượng phiếu Số lượng phiếu Tỷ lệ (%) Số lượng phiếu Tỷ lệ (%) Số lượng phiếu Tỷ lệ (%) CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG KHCN 1 Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Gia Lai hiện nay là rõ ràng, phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng.
21 38% 22 40% 7 12% 4 8% 1 2%
2 Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân
bộ phận 4
Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Gia Lai có đơn giản, ít thủ tục rườm rà không?
29 52% 16 30% 7 12% 2 4% 1 2%
5
Quy tình tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Gia Lai có đảm bảo an toàn tín dụng không?
25 46% 18 32% 6 10% 3 6% 3 6%
CHẤT LƯỢNG NHÂN SỰ VÀ QUẢN LÝ NHÂN SỰ
6
Công tác đào tạo nhân sự có được thường xuyên tổ chức về chuyên môn không (nghiệp vụ tín dụng)
22 40% 19 34% 11 20% 2 4% 1 2%
7
Nhân sự tại bộ phận tín dụng có năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao
13 24% 10 18% 11 20% 18 32% 3 6%
8
Các cán bộ tín dụng có được sắp xếp, bố trí phù hợp với năng lực của mình không?
11 20% 5 10% 12 22% 18 32% 9 16%
NĂNG LỰC QUẢN TRỊ ĐIỀU HÀNH
9 Cách thức điều hành của ban lãnh đạo