2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
2.2.4.4. Năng lực điều hành
- Cách thức điều hành của ban lãnh đạo chi nhánh có hiệu quả không?
Kết quả khảo sát được đánh giá ở mức khá cao, tỷ lệ số phiếu hoàn toàn đồng ý là 48%, tỷ lệ số phiếu đồng ý là 20%, tỷ lệ số phiếu bình thường là 30%, tỷ lệ số phiếu không đồng ý là 2% và hoàn toàn không đồng ý là 0%. Ban lãnh đạo tại Agribank Gia Lai luôn đặt ra mục tiêu tăng trưởng tín dụng luôn phải đi đôi với chất lượng tín dụng an toàn, vì thế nên giám đốc phân công các phó giám đốc trực tiếp quản lý từng phòng ban và chỉ đạo kế hoạch kinh doanh cũng đảm bảo chất lượng kinh doanh hiệu quả.
- Các cán bộ quản lý có kinh nghiệm và trình độ quản lý tốt không?
Qua khảo sát, số phiếu hoàn toàn đồng ý đạt tỷ lệ 12%, đồng ý đạt 32%, số phiếu bình thường đạt 40%, phiếu không đồng ý đạt tỷ lệ 16% và hoàn toàn không đồng ý đạt tỷ lệ 0%. Kết quả này cho thấy trình độ quản lý của các cán bộ cấp quản lý tại Agribank Gia Lai là khá tốt. Agribank Gia Lai bổ nhiệm các vị trí quản lý không chỉ dựa trên số năm công tác, kinh nghiệm thực tiễn mà còn đánh giá năng lực của mỗi cán bộ. Để từ đó có thể kiểm soát tốt được công tác tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng một cách tốt nhất.
2.2.4.5. Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định, xử lý khỏan vay
-Công tác giám sát sau khi cho vay có được thực hiện đúng theo quy trình.
Tỷ lệ hoàn toàn đồng ý đạt 30%, tỷ lệ đồng ý đạt 34%, tỷ lệ bình thường đạt 28%, tỷ lệ không đồng ý đạt 6% và tỷ lệ hoàn toàn không đồng ý đạt 2%. Quy trình kiểm tra sau khi cho vay được Agribank Gia Lai ban hành và hướng dẫn rất cụ thể. Vì vậy, công tác giám sát sau khi cho vay tại các phòng luôn được thực hiện đúng theo quy trình, tuy nhiên qua tìm hiểu thì tác giả được biết là do số lượng khách hàng quá đông, nhất là tại các phòng giao dịch ở huyện mà cán bộ tín dụng lại ít. Mỗi cán bộ quản lý khoảng 400-500 khách hàng, nên khó lòng giám sát được hoàn
toàn 100% sau khi cho vay khách hàng. Điều này cũng sẽ gây ra một số rủi ro trong công tác tín dụng , ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
- Xử lý các tình huống tín dụng khi phát sinh rủi ro có hiệu quả?
Số phiếu hoàn toàn đồng ý đạt tỷ lệ 26%, đồng ý đạt tỷ lệ 38%, số phiếu bình thường đạt tỷ lệ 28%, không đồng ý đạt tỷ lệ 4% và hoàn toàn không đồng ý đạt tỷ lệ 4%. Câu hỏi này nhận được sự đánh giá ở mức khá tốt. Tại Agribank Gia Lai, khi có các vấn đề rủi ro tín dụng xảy ra, thì các phòng trực tiếp quản lý các khoản vay trước hết phải tìm hiểu nguyên nhân, làm việc với khách hàng , bàn bạc thống nhất cách xử lý vấn đề, nếu không được kết quả như mong muốn sẽ đề xuất lên Giám đốc chi nhánh, các phòng chuyên đề Hội sở chính để được hỗ trợ và xử lý các rủi ro một cách tốt nhất. Hội sở và phòng chuyên đề HSX&CN thường xuyên có các chỉ đạo cũng như các ngày tập huấn vào các dịp cuối tuần để nêu các rủi ro đã xảy ra, đưa ra kinh nghiệm cũng như đề xuất một số giải pháp để các cán bộ tín dụng nắm bắt được để xử lý các rủi ro phát sinh tại phòng mình hiệu quả.
2.2.4.6. Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ
- Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ được triển khai thường xuyên, hiệu quả
Kết quả khảo sát thu được 38% cho số phiếu hoàn toàn đồng ý, 50% cho đồng ý, 10% cho số phiếu trả lời bình thường, 2% cho số phiếu trả lời không đồng ý và 0% cho số phiếu trả lời hoàn toàn không đồng ý. Theo các cán bộ tín dụng, công tác kiểm tra, kiểm soát được triển khai thường xuyên. Phòng kiểm tra, kiểm sát nội bộ bố trí cán bộ kiểm tra giám sát các hoạt động tín dụng hàng ngày và có các đoàn kiểm tra thường xuyên về kiểm tra theo chuyên đề, theo dư nợ…
- Các cán bộ kiểm tra, kiểm soát làm việc có trách nhiệm và đạo đức
Đánh giá về các cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Agribank thì qua khảo sát thu về được 40% cho số phiếu hoàn toàn đồng ý, 24% cho số phiếu đồng ý, 20% cho phiếu trả lời bình thường,16% cho số phiếu trả lời không đồng ý và 0% cho số phiếu trả lời hoàn toàn không đồng ý. Ý kiến đồng ý khá là cao, cho
thấy các cán bộ kiểm tra, kiểm soát tại chi nhánh được đánh giá khá cao về năng lực và hiệu quả công việc. Qua khảo sát các cán bộ tín dụng một số ý kiến cho rằng là các cán bộ kiểm tra tuy thực hiện đúng nhiệm vụ và chức năng của mình, tuy nhiên cũng không nên quá rập khuôn mà phải linh hoạt và giải thích cho CBTD các lỗi mà họ phạm phải để họ rút kinh nghiệm, vì kiểm tra là để phát hiện sai sót nhằm ngăn ngừa rủi ro cho nội bộ, không nên khắt khe bắt lỗi cán bộ tín dụng quá nhiều.
2.2.4.7. Trang thiết bị, công nghệ
- Trang thiết bị, công nghệ của Agribank có thực sự tốt và hiện đại
Mức độ trả lời khảo sát cho câu hỏi này ở trung bình, cụ thể: tỷ lệ hoàn toàn đồng ý đạt 28%, tỷ lệ đồng ý đạt 22%, tỷ lệ bình thường đạt 26%, tỷ lệ không đồng ý đạt 14% và tỷ lệ hoàn toàn không đồng ý đạt 10%. Agribank Gia Lai nói riêng và hệ thống Agribank nói chung, trong nhiều năm qua đã có nhiều cải tiến về các chương trình phần mềm và trang thiết bị công nghệ, đặc biệt hệ thống IPCAS được đánh giá là một trong những hệ thống giao dịch Ngân hàng hiện đại được triển khai sớm nhất tại Việt Nam. Tuy nhiên vì là một trong những ngân hàng lâu đời nhất tại Việt Nam với, hiện tại cơ sở vật chất của Agribank tại một số nơi cũng đã khá xuống cấp, phương thức lưu trữ hồ sơ còn thủ công chưa được chuyên nghiệp nặng về giấy tờ… khiến cho công việc của CBTD còn phức tạp và khó quản lý. Ngoài ra vì mạng lưới trải rộng và số lượng khách hàng khổng lồ nên hệ thống IPCAS hiện tại đôi khi quá tải, gián đoạn trong giao dịch gây sự bất tiện cho khách hàng. Đây là những điểm yếu mà Agribank cần phải khắc phục trong thời gian tới.
- Thông qua các trang thiết bị và công nghệ của Agribank thì thông tin tín dụng có được tìm kiếm một cách dễ dàng
Số phiếu hoàn toàn đồng ý có tỷ lệ 32%, đồng ý có tỷ lệ 26%, số phiếu bình thường có tỷ lệ 30%, số phiếu không đồng ý có tỷ lệ 12% và hoàn toàn không đồng ý có tỷ lệ 0%, cho thấy câu hỏi này được nhận định ở mức tốt. Agribank được đánh giá là có hệ thống quản lý khách hàng một cách khoa học và thông tin tín dụng của khách hàng luôn được cập nhật một cách nhanh chóng và đầy đủ trên hệ thống giúp cho các cán bộ luôn theo dõi được một cách chính xác, dễ dàng và thuận tiện. Bên
cạnh đó, thông tin tín dụng có thể thu được từ các hồ sơ đã lưu trữ tại ngân hàng, từ trung tâm thông tin tín dụng CIC (Credit information center). Từ đó chất lượng tín dụng KHCN cũng được nâng cao.
2.3. ĐÁNH GIÁ NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ TỒN TẠI VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LAI
2.3.1. Kết quả đạt đƣợc
Trong những năm qua, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đồng thời để phát triển hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, Agribank Gia Lai đã mở rộng hoạt động tín dụng KHCN, triển khai đa dạng các sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu đủ vốn cần thiết cho các KHCN trên địa bàn và thực hiện tốt các chỉ thị cho vay đối với nền kinh tế trên địa bàn.
Thứ nhất, tổng dư nợ nói chung và dư nợ dành cho KHCN tăng qua các năm, doanh số cho vay và dư nợ cho vay ngày càng tăng, số lượng khách hàng luôn có sự tăng trưởng mạnh qua các năm. Chi nhánh luôn chú trọng đầu tư vào những ngành kinh trong điểm của khu vực Tây nguyên như: cho vay phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay dịch vụ…., thực hiện đường lối của Nhà nước trong sự nghiệp Công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước.
Ngoài việc đầu tư vào tăng trưởng tín dụng KHCN, Agribank Gia Lai cũng nâng cao số lượng cũng như chất lượng sản phẩm, thu hút và đảm bảo cuộc sống cho người lao động, thực hiện nghĩa vụ đối với Nhà nước.
Thứ hai, tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu từ hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank Gia Lai tuy có phát sinh trong các năm, nhưng đó là điều không thể tránh khỏi vì kinh doanh tất yếu phải có phát sinh rủi ro. Nhưng tỷ lệ này vẫn được duy trì ở mức thấp so với chỉ tiêu mà Agribank giao hàng năm và so với mức trung bình của các ngân hàng trên địa bàn. Bên cạnh đó, công tác thu hồi nợ được triển khai một cách quyết liệt, giao chỉ tiêu đến từng đơn vị, từng cá nhân có liên quan đến nợ xấu, nợ đã xử lỷ rủi ro, hàng tháng họp giao ban tín dụng, kiểm điểm, đánh giá kết quả thực hiện chỉ tiêu đã giao, áp dụng việc phân phối tiền lương hạn chế đối với
các cá nhân không hoàn thành chỉ tiêu thu nợ. Kết quả là hệ số thu hồi nợ ổn định và đạt mức cao thể hiện khả năng thu hồi tốt của khoản vay. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho KHCN có chiều hướng tăng lên. Đây là tín hiệu đáng mừng thể hiện hoạt động tín dụng dành cho KHCN đang được cải thiện cả về quy mô và chất lượng.
Thứ ba, Mức độ an toàn về hoạt động tín dụng KHCN của Agribank Gia Lai ngày càng cao. Công tác trích lập dự phòng rủi ro luôn được thực hiện đúng quy định nên sẽ đảm bảo đủ nguồn để bù đắp khi thiệt hai xảy ra, khách hàng vay không còn khả năng trả nợ.
Thứ tư, Khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng KHCN của Agribank Gia Lai ngày càng ổn định và tăng cao. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng KHCN những năm qua đều tăng cao hơn và giữ được sự ổn định.
Thứ năm, Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc Luật các tổ chức tín dụng, các quy định , quy chế cũng như quy trình nghiệp vụ do cấp trên ban hành. Nghiên cứu, phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin, xây dựng hệ thống chỉ tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay. Thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ, tăng cường gặp gỡ, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, tìm kiếm các biện pháp tích cực tháo gỡ khó khăn cho các DN.
Thứ sáu, Các cơ chế chính sách tín dụng KHCN của Agribank hiện nay khá linh hoạt, thể hiện các chủ trương, định hướng phát triển của hoạt động tín dụng với mục tiêu sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả để đáp ứng các nhu cầu hợp lý của khách hàng. Ngân hàng cũng có sự sàng lọc với các khách hàng, trên cơ sở đó chính sách đầu tư phù hợp đảm bảo cho vay đúng hướng an toàn, đảm bảo chất lượng tín dụng.
Ngân hàng đã thực hiện tốt các chính sách khách hàng, mở rộng thêm quan hệ đối với các khách hàng có uy tín, kể cả khách hàng có tiền gửi và tiền vay. Tăng cường triển khai các sản phẩm khuyến mãi, ưu đãi về lãi suất cho vay kèm theo bán
người dân đến vay vốn. Vì vậy, năng lực cạnh tranh, uy tín và lợi thế của Agribank Gia Lai ngày càng được nâng cao, quy mô ngày càng mở rộng.
Thứ bảy, quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng KHCN hiện nay nhìn chung là rõ ràng, chặt chẽ, phân định được rõ trách nhiệm, quyền hạn của mỗi bộ phận. Các mức phán quyết tín dụng của chi nhánh được quy định rõ ràng, chi tiết, phù hợp với khả năng của chi nhánh. Chi nhánh thực hiện nghiêm túc việc lập hồ sơ xét duyệt cho vay, thẩm định, phân tích tín dụng, phát hiện rủi ro, loại trừ phương án kém hiệu quả và thực hiện các bước kiểm tra, đảm bảo khoản vay đều có người chịu trách nhiệm.
Thứ tám, đội ngũ nhân sự Agribank Gia Lai đang trong quá trình trẻ hóa nhưng vẫn đảm bảo được nguồn nhân sự tốt, bằng chứng là qua hàng năm, Agribank đều có những đợt tuyển dụng rộng lớn, công khai trên toàn quốc bằng cách tuyển trực tiếp các sinh viên mới ra trường có bằng xuất sắc giỏi của các trường đại học, tổ chức thi tuyển tập trung nhằm thu hút các sinh viên mới ra trường có năng lực muốn thử thách mình và thu hút các ứng viên từ các ngân hàng/công ty khác qua muốn có cơ hội làm việc trong một môi trường làm việc tốt và cạnh tranh. Đội ngũ cán bộ của chi nhánh có sự liên kết chặt chẽ, cán bộ trẻ cùng với sự năng động nhạy bén của mình và được sự hướng dẫn chỉ bảo tận tình của các cán bộ lão thành đã tạo ra được một môi trường làm việc hết sức hiệu quả, một tinh thần làm việc hăng say, đoàn kết cùng phát triển, luôn cố gắng hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch được giao.
Về công tác quản lý, chỉ đạo, điều hành: Đội ngũ quản lý nhân sự của Agribank Gia Lai được ban lãnh đạo xem xét đánh giá về năng lực, phẩm chất đạo đức, cùng với kinh nghiệm công tác... đề xuất lên Agribank để bổ nhiệm. Lãnh đạo chi nhánh, phòng ban chỉ đạo điều hành sâu sát, triển khai kịp thời các chỉ thị nghị quyết của Đảng ủy, văn bản chỉ đạo hướng dẫn của cấp trên, tạo cho từng cán bộ công nhân viên nâng cao nhận thức, từ đó có động cơ phấn đấu đúng đắn, từng cá nhân luôn tìm biện pháp để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Chi nhánh đã có
quy định về quy chế lề lối làm việc trên cơ sở hướng dẫn chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên và đã được đưa ra bàn bạc, thảo luận đến toàn thể cán bộ công nhân viên chức, trước khi ban hành. Trong đó việc phân công, phân nhiệm, ủy quyền trong ban lãnh đạo đến các Trưởng phó phòng và các cán bộ đều rõ ràng và cụ thể. Từ đó các phòng nghiệp vụ đã xây dựng chương trình công tác và chỉ đạo thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch của đơn vị mình, từng cá nhân cán bộ xây dựng các giải pháp, biện pháp để thực hiện nhiệm vụ của mình.
Thứ chín, trang thiết bị, công nghệ ngân hàng hiện đại đang dần được chú trọng đầu tư và triển khai mạnh mẽ hơn nhằm phục vụ tốt công tác hoạt động kinh doanh, phòng ngừa rủi ro tín dụng nói chung của ngân hàng góp phần ngày càng nâng cao chất lượng tín dụng KHCN.
Thứ mười,Triển khai đầy đủ, đa dạng các sản phẩm dịch vụ của Agribank Việt Nam, tích cực bán chéo nhằm nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường ngân hàng và tăng cường hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng.
2.3.2. Hạn chế
Thứ nhất, tỷ lệ nợ xấu từ hoạt động tín dụng KHCN Agribank Gia Lai tuy ít nhưng vẫn xảy ra và tuy được đánh giá là thấp hơn so với các ngân hàng khác nhưng vẫn còn tồn tại và còn tiềm ẩn những rủi ro nhất định. Một số chỉ tiêu phản