1.2. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.2.4. Các loại hình tín dụng dành cho KHCN
Có rất nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào các căn cứ khác nhau tùy theo mục đích nghiên cứu.
* Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:
-Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh: Là loại hình tín dụng được cung cấp để tài trợ các nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, thanh toán tiền vật tư, nguyên liệu, hàng hóa và các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết; hoặc mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển... của các hộ kinh doanh cá thể.
- Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng được sử dụng để phục vụ các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, đáp ứng trang trải cho các chi phí trong đời sống và thường được thu hồi dần từ nguồn thu nhập của cá nhân vay vốn.
* Căn cứ vào thời hạn cho vay:
- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng (1 năm). Tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động của DN và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Với loại tín dụng này, rủi ro cho NH được giảm thiểu vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì NH có thể dự tính được. Loại tín dụng này thường chiếm tỷ trọng lớn
nhất trong dư nợ tín dụng của các ngân hàng.
- Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, tín dụng trung hạn thường được sử dụng để cho vay sửa chữa, cải tạo tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, xây dựng các công trình nhỏ … có thời gian thu hồi vốn nhanh hoặc các nhu cầu thiếu hụt vốn nhưng có thời hạn hoàn vốn trên một năm. Loại TD này có mức độ rủi ro không cao vì NH có khả năng dự đoán được những biến động có thể xảy ra.
- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ trên 5 năm, tín dụng dài hạn thường được sử dụng để cho vay các nhu cầu mua sắm tài sản cố định, xây dựng cơ bản… có thời gian thu hồi vốn lâu (thời gian hoàn vốn vay trên 5 năm). Loại TD này có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời gian dài thì có những biến động xảy ra không lường trước được.
* Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:
- Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh. Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng khi vay vốn đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo, sự đảm bảo này là căn cứ để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn nhằm bù đắp lại khoản tiền vay trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ
- Tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản: Là loại hình tín dụng mà các khoản vay phát ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp. Loại hình này thường được áp dụng đối với những khách hàng truyền thống, có quan hệ làm ăn lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ...
* Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay:
- Tín dụng phi trả góp: KH sẽ trả nợ gốc một lần khi đáo hạn cho NH, hình thức này thường áp dụng cho tín dụng ngắn hạn.
- Tín dụng trả góp: KH sẽ phải hoàn trả dần vốn gốc và lãi theo định kỳ. - Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: là loại hình cho vay của NH mà việc thu nợ được thực hiện theo yêu cầu hoàn trả của người đi vay trên cơ sở khả năng của người đi vay và trong thời hạn hợp đồng đã thỏa thuận.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các NHTM hiện nay luôn nghiên cứu và đưa ra các hình thức tín dụng khác nhau để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất và tái sản xuất, từ đó đa dạng hóa các danh mục đầu tư, mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro.