Tăng cường công tác quản trị, điều hành hệ thống, đẩy mạnh công tác lãnh đạo cán bộ nhân viên, đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng, đầu tư tài chính, xây dựng và chuẩn hóa các quy trình quy chế.
Đánh giá thực trạng các khách hàng dư nợ nhóm 2 để có biện pháp phù hợp nhằm mục tiêu giảm dần tỷ trọng nợ nhóm 2/tổng dư nợ xuống dưới 3,5%.
Rà soát, đánh giá thực trạng TSBĐ về tính pháp lý, giá trị, tính khả mại của tài sản, hiệu quả, biện pháp xử lý... Phấn đấu tỷ trọng dư nợ có TSBĐ/tổng dư nợ từ 80-85%.
Tỷ lệ nợ xấu đối với dư nợ bán lẻ dưới 2,5%; kiểm soát tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh dưới 2%.
4.2. Giải pháp tăng cƣờng hoạt động xử lý nợ xấu
4.2.1 Áp dụng có hiệu quả các biện pháp xử lý nợ
Kết quả khảo sát:
MÃ GIẢI PHÁP ĐIỂM BQ
GP7 Thực hiện tốt phân loại nợ, trích lập dự phòng RRTD 3.2
GP8 Lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng 2.9
GP9 Áp dụng các biện pháp đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ 3.9 GP10 Xác định cơ cấu tín dụng hợp lý và tiến hành phân loại khách GP10 Xác định cơ cấu tín dụng hợp lý và tiến hành phân loại khách
hàng 3.5
Nguồn: Kết quả phiếu điều tra Qua kết quả khảo sát, giải pháp áp dụng các biện pháp đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ và thực hiện phân loại nợ, phân loại khách hàng được đánh giá là các giải pháp quan trọng, được các cá nhân tham gia khảo sát chấm điểm ở mức cao.
Cán bộ phụ trách xử lý nợ cần rà soát, đánh giá chi tiết, đầy đủ, chính xác rủi ro, khả năng trả nợ của khách hàng và các khoản nợ xấu mình đang quản lý. Công việc này cần được thực hiện thường xuyên định kỳ để hiểu rõ hơn khách hàng cũng như có phương án xử lý nợ phù hợp, kịp thời.
Triển khai áp dụng cơ cấu lại nợ cũng như hỗ trợ tài chính đối với các khách hàng gặp khó khăn tài chính tạm thời nhằm hỗ trợ khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh, có nguồn thu trả nợ ngân hàng. Biện pháp này đòi hỏi BIDV Cầu Giấy phải xác định chính xác nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng khó khăn trong việc
trả nợ. Từ các nguyên nhân cụ thể đó, các bộ phận liên quan phải đề xuất phương án cụ thể để cơ cấu lại khoản nợ phù hợp hoặc giải ngân lượng vốn hợp lý. Tránh trường hợp nhầm lẫn, sai sót dẫn đến tăng rủi ro cũng như nợ xấu cho ngân hàng.
Tăng cường các biện pháp tư vấn để hỗ trợ khách hàng giải quyết những vấn đề khó khăn trong quản lý tài chính để từ đó giúp khách hàng vượt qua các trở ngại, hoạt động ổn định, tạo nguồn thu để trả nợ.
Tiến hành xử lý TSBĐ đối với các khách hàng không còn nguồn thu, không có khả năng phục hồi sản xuất kinh doanh nhằm sớm thu hồi nợ cho ngân hàng. Trước khi xử lý TSBĐ, ngân hàng cũng cần rà soát, hoàn thiện hồ sơ pháp lý đối với khoản nợ, cũng như hồ sơ TSBĐ. Trong trường hợp cần thiết phối hợp với khách hàng, chính quyền địa phương để hoàn thiện các thủ tục pháp cũng như hồ sơ pháp lý về TSBĐ.
Trong trường hợp khách hàng không hợp tác, không bàn giao TSBĐ cho Ngân hàng xử lý, BIDV Cầu Giấy xem xét áp dụng biện pháp thu giữ TSBĐ theo quy định tại Nghị quyết 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 thí điểm về xử lý nợ xấu của các TCTD.
Thực hiện bán nợ xấu cho Công ty TNHH mua bán nợ Việt Nam (DATC) hoặc Công ty TNHH MTV quản lý tài sản các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) theo giá trị thị trường. DATC là doanh nghiệp nhà nước do Bộ Tài chính sở hữu 100% vốn điều lệ. BIDV Cầu Giấy thực hiện bán nợ xấu theo giá trị thị trường sẽ giúp Ngân hàng có ngay nguồn tiền để tham gia vào hoạt động kinh doanh mà lâu nay vẫn bị đọng ở khoản nợ xấu bên cạnh đó việc bán nợ cho các tổ chức chuyên nghiệp có chức năng mua - bán nợ chuyên nghiệp không những là điều kiện tiên quyết để làm sạch Bảng cân đối kế toán của BIDV Cầu Giấy, phục hồi tính thanh khoản, mà hơn nữa phục hồi chức năng cho vay và phục vụ nền kinh tế của ngân hàng. Một trong các nghành nghề kinh doanh của DATC là thực hiện mua, bán, xử lý các khoản nợ và tài sản (bao gồm cả tài sản là quyền sử dụng đất, tài sản trên đất được sử dụng để bảo đảm cho các khoản nợ). VAMC hiện đã được phê duyệt về phương án mua nợ xấu theo giá trị thị trường. VAMC mua nợ bằng tiền mặt hoặc bằng trái phiếu.” Trái phiếu do VAMC có thể được các TCTD sử dụng vay tái cấp
vốn hoặc giao dịch trên nghiệp vụ thị trường mở. Các TCTD có thể bán nợ theo giá trị thị trường cho VAMC theo 2 phương thức. Phương thức thứ nhất là mua đứt bán đoạn, phương thức thứ 2 là mua nợ theo khoản 3, điều 6, Nghị quyết 42/2017/QH14. Việc mua nợ theo phương thức thứ 2, sau khi bán nợ cho VAMC, TCTD tiếp tục phối hợp với VAMC xử lý khoản nợ, số tiền thu được sau khi VAMC xử lý khoản nợ sẽ tiếp tục được chia cho TCTD theo thỏa thuận..
Việc xử lý nợ xấu là nhiệm vụ trọng tâm của các NHTM nói chung BIDV Cầu Giấy nói riêng. Chỉ có bản thân ngân hàng mới hiểu được nguyên nhân nợ xấu của từng khách hàng, khoản nợ và hướng xử lý phù hợp với khách hàng, khoản nợ đó. Ngân hàng cho vay, khi doanh nghiệp gặp khó khăn, nợ xấu phát sinh thì ngân hàng cũng là người đầu tiên phải xử lý.
BIDV Cầu Giấy cần xác định xử lý nợ xấu phải là một quá trình lâu dài và phải có được sự đồng thuận và hỗ trợ tích cực của tất cả các cấp, các ngành thì mới giải quyết được. Chính vì vậy, việc xử lý nợ xấu không thể tiến hành theo kiểu chiến dịch, mà phải tuân thủ theo một quy trình chặt chẽ.
4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực gắn liền bồi dưỡng đạo đức cho cán bộ, nhân viên bộ, nhân viên
Kết quả khảo sát:
MÃ GIẢI PHÁP ĐIỂM BQ
GP2 Đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 4.0
Nguồn: Kết quả phiếu điều tra
Đây là giải pháp được người tham gia khảo sát đánh giá với mức điểm bình quân cao, là giải pháp rất quan trọng, BIDV Cầu Giấy cần chú trọng hơn nữa chất lượng nguồn nhân lực tại ngân hàng.
Con người luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong mọi hoạt động. Trong “hoạt động xử lý nợ xấu, trình độ cán bộ không chỉ thực hiện tốt công việc được giao mà còn đòi hỏi các cán bộ làm công tác này phải chủ động, tìm tòi và nghiên cứu vì đây là nghiệp vụ quản trị ngân hàng hiện đại, với những kiến thức mới.” Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cũng như bồi dưỡng đạo đức cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng, BIDV Cầu Giấy cần thực hiện các công việc sau:
- Đầu tư phát triển nguồn nhân lực trong hệ thống về số lượng lẫn chất lượng. Trong đó có chính sách đào tạo, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ thường xuyên cho cán bộ nhân viên. Đối với “nghiệp vụ tín dụng đòi hỏi cán bộ không ngừng cập nhật những kiến thức mới. Vì vậy, đào tạo và đào tạo lại là nội dung cần được chú trọng thực hiện. Việc đào tạo cần phải có trọng tâm, trọng điểm, đào tạo chuyên ngành, không đào tạo đại trà. Quá trình đào tạo cần chú ý đến trình độ thẩm định của các cán bộ quan hệ khách hàng.
- Bố trí cán bộ có năng lực, phẩm chất, trình độ… phù hợp với công tác tín dụng để thực hiện công tác tín dụng thì mới mong giảm thiểu được những rủi ro trong thẩm định cho vay.”
- Nâng cao vai trò và trách nhiệm cán bộ lãnh đạo, nếu không hoàn thành nhiệm vụ buộc nghỉ việc hoặc bố trí công việc khác. Thường xuyên quản lý giám sát cán bộ trong công việc và sinh hoạt để chấn chỉnh kịp thời những biểu hiện tiêu cực dẫn đến vi phạm đạo đức nghề nghiệp.
- Đối với công tác tuyển dụng đầu vào cần tuân thủ các quy định, quy trình để tổ chức thi tuyển được đội ngũ cán bộ mới có kiến thức cơ bản tốt và thu hút được đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm từ NHTM khác, có chính sách ưu đãi đối với cán bộ có trình độ và kinh nghiệm. Sẵn sàng xem xét bổ nhiệm, quy hoạch những cán bộ trẻ tuổi có năng lực vào vị trí chủ chốt của Ngân hàng.
- Quán triệt và thường xuyên giáo dục cán bộ về đạo đức nghề nghiệp, nhận thức rõ hậu quả nghiêm trọng của việc vi phạm pháp luật cũng như việc không chấp hành các quy trình nghiệp vụ của ngành, nhằm ngăn chặn và giảm thiểu rủi ro do vi phạm đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ.
- Có chính sách thưởng phạt nghiêm minh, tiêu chí cụ thể, khách quan, khuyến khích, động viên được cán bộ, nhân viên trong Ngân hàng tích cực trong công tác, ý thức về nghề nghiệp cũng như sự phát triển của Ngân hàng.Thiết lập KPI, khung năng lực cho từng vị trí công việc trên toàn hệ thống, đảm bảo đo lường hiệu suất làm việc một cách cụ thể, trung thực, minh bạch. “Tình trạng thiếu các cán bộ quản lý có năng lực, kinh nghiệm đang diễn ra khá phổ biến tại hầu hết các phòng ban
Hội sở và chi nhánh. Trong khi đó vẫn có một số lượng cán bộ đã công tác lâu năm lại chuyển sang làm việc tại các NHTM khác. Thời gian đào tạo để có được một cán bộ làm việc tốt thường mất nhiều thời gian, vì vậy BIDV Cầu Giấy cần có những chính sách tốt để giữ chân các cán bộ có kinh nghiệm và năng lực.”
- Phân công công tác, luân chuyển cán bộ phải đúng khả năng và trình độ từng nhân viên.
- Đào tạo cán bộ trong Ngân hàng cần phải nhận thức đúng chức năng và nhiệm vụ của mình và các phòng ban đề phối hợp tốt hơn, tạo được kết quả kinh doanh tốt.
4.2.3 Triển khai thực hiện có hiệu quả Nghị quyết 42/2017/QH14 của Quốc hội
và Đề án 1058 của Chính phủ
Ngày 21/6/2017, Quốc hội đã thông qua Nghị quyết số 42/2017/QH14 về thí điểm xử lý nợ xấu của các TCTD.
Nghị quyết quy định thí điểm một số chính sách về xử lý nợ xấu, TSBĐ của các khoản nợ xấu nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, tạo cơ sở pháp lý cho các TCTD xử lý nhanh và dứt điểm nợ xấu đã tồn tại trong thời gian qua để phát huy vai trò là kênh cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế. Nghị quyết có hiệu lực trong vòng 5 năm kể từ ngày 15/8/2017.
Nghị quyết ra đời là yêu cầu cấp bách của thực tiễn, một số bất cập, vướng mắc gây khó khăn cho quyền lợi chính đáng của TCTD đã được khắc phục, cụ thể:
Nghị quyết quy định “TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, VAMC bán nợ xấu, TSBĐ của khoản nợ xấu công khai, minh bạch, theo quy định của pháp luật; giá bán phù hợp với giá thị trường, có thể cao hơn hoặc thấp hơn dư nợ gốc của khoản nợ.”Trong thực tế, do biến động của thị trường, khi bán nợ với giá thấp hơn giá trị ghi sổ hoặc xử lý TSBĐ của khoản nợ không đủ thu hồi gốc, buộc TCTD phải trích lập DPRR cho khoản nợ, kéo theo việc xem xét trách nhiệm của các cá nhân liên quan gây tâm lý e ngại cho người thực hiện không dám bán theo giá thị trường. Quy định trên của Nghị quyết đã khẳng định rõ ràng trách nhiệm của người bán nếu bán theo đúng quy định pháp luật, nếu bán thấp hơn giá trị ghi sổ thì không phải chịu trách nhiệm.
Một trong những vấn đề được quan tâm nhất đó là quyền thu giữ TSBĐ của TCTD. Tình trạng con nợ chây ỳ, chống đối kéo dài thời gian xử lý rất phổ biến. Bên cạnh đó, nếu TCTD tiến hành thu giữ TSBĐ thì gặp rất nhiều khó khăn từ cả con nợ và cơ sở pháp lý. Để giải quyết những vấn đề này, nhằm nâng cao kỷ luật hợp đồng cũng như đảm bảo TCTD lạm dụng quyền thực hiện hành vi thu giữ, Nghị quyết đã quy định cụ thể về 5 điều kiện thực hiện quyền thu giữ TSBĐ bao gồm: (i) khi xảy ra trường hợp xử lý TSBĐ theo quy định tại Điều 299 Bộ luật dân sự; (ii) tại hợp đồng bảo đảm có thỏa thuận về việc bên bảo đảm đồng ý cho TCTD có quyền thu giữ TSBĐ của khoản nợ xấu khi xảy ra trường hợp xử lý TSBĐ theo quy định của pháp luật; (iii) giao dịch bảo đảm hoặc biện pháp bảo đảm đã được đăng ký theo quy định của pháp luật; (iv) TSBĐ không phải là tài sản tranh chấp trong vụ án đã được thụ lý nhưng chưa giải quyết hoặc đang giải quyết tại Tòa án có thẩm quyền; không đang bị Tòa án áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời không đang bị kê biên hoặc áp dụng biện pháp bảo đảm thi hành án theo quy định của pháp luật; (v) TCTD đã hoàn thành nghĩa vụ công khai thông tin theo quy định tại Điều này.
Nghị quyết cũng quy định rõ các phương thức thông báo, thời hạn, địa điểm công khai việc thu giữ TSBĐ và trách nhiệm của chính quyền địa phương các cấp và cơ quan công an nơi tiến hành thu giữ TSBĐ.
Nhằm tăng hiệu quả hoạt động xử lý TSBĐ qua Tòa án, Nghị quyết quy định về áp dụng thủ tục rút gọn để giải quyết tranh chấp về nghĩa vụ giai TSBĐ hoặc tranh chấp về quyền xử lý TSBĐ của khoản nợ xấu. Việc giải quyết tranh chấp sẽ thực hiện theo thủ tục rút gọn quy định tại Bộ Luật tố tụng dân sự.
Với mục đích tránh cú sốc lớn cho TCTD do việc thoái lãi dự thu, phân bổ ngay chênh lệch giữa giá trị khoản nợ và giá bán nợ sẽ ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính, đồng thời hỗ trợ TCTD có thêm nguồn lực tài chính hoạt động động kinh doanh, Nghị quyết quy định TCTD được phân bổ số lãi dự thu đã ghi nhận của các khoản nợ xấu của TCTD chưa thoái theo quy định.
Đề án 1058 được phê duyệt là cần thiết nhằm khắc phục những hạn chế của hệ thống các TCTD trong các giai đoạn trước, đồng thời tiếp nối và kế thừa những
kết quả đã đạt được của Quyết định 254/QÐ-TTg tạo nền tảng cho sự an toàn, bền vững của hệ thống các TCTD đến năm 2020. Mục tiêu của Đề án 1058 lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao năng lực quản trị của các TCTD theo quy định của pháp luật, phù hợp với thông lệ quốc tế.
BIDV Cầu Giấy cần xây dựng các phương án rõ ràng, cụ thể, lộ trình kế hoạch theo từng năm trong đó bám sát việc triển khai các chính sách tại Nghị quyết 42 và giải pháp tại Đề án 1058. Tổ chức quán triệt các quy định tại Nghị quyết, Thông tư hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan tới toàn thể cán bộ nhân viên. Tổ chức áp dụng toàn diện các biện pháp quy định tại Nghị quyết 42 để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, TSBĐ của khoản nợ xấu. Xây dựng và sửa đổi, bổ sung các quy trình nội bộ phù hợp với Nghị quyết.
Biện pháp thu giữ TSBĐ được áp dụng khi khách hàng không hợp tác bàn giao TSBĐ cho Ngân hàng xử lý hoặc không chủ động xử lý để thanh toán nợ cho Ngân hàng. Để áp dụng biện pháp thu giữ được quy định trong Điều 7, Nghị quyết 42, BIDV Cầu Giấy cần rà soát và lên danh mục các khách hàng cần áp dụng biện