Nguồn: Kết quả phiếu điều tra
Đây là giải pháp được người tham gia khảo sát đánh giá với mức điểm bình quân cao, là giải pháp rất quan trọng, BIDV Cầu Giấy cần chú trọng hơn nữa chất lượng nguồn nhân lực tại ngân hàng.
Con người luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong mọi hoạt động. Trong “hoạt động xử lý nợ xấu, trình độ cán bộ không chỉ thực hiện tốt công việc được giao mà còn đòi hỏi các cán bộ làm công tác này phải chủ động, tìm tòi và nghiên cứu vì đây là nghiệp vụ quản trị ngân hàng hiện đại, với những kiến thức mới.” Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cũng như bồi dưỡng đạo đức cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng, BIDV Cầu Giấy cần thực hiện các công việc sau:
- Đầu tư phát triển nguồn nhân lực trong hệ thống về số lượng lẫn chất lượng. Trong đó có chính sách đào tạo, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ thường xuyên cho cán bộ nhân viên. Đối với “nghiệp vụ tín dụng đòi hỏi cán bộ không ngừng cập nhật những kiến thức mới. Vì vậy, đào tạo và đào tạo lại là nội dung cần được chú trọng thực hiện. Việc đào tạo cần phải có trọng tâm, trọng điểm, đào tạo chuyên ngành, không đào tạo đại trà. Quá trình đào tạo cần chú ý đến trình độ thẩm định của các cán bộ quan hệ khách hàng.
- Bố trí cán bộ có năng lực, phẩm chất, trình độ… phù hợp với công tác tín dụng để thực hiện công tác tín dụng thì mới mong giảm thiểu được những rủi ro trong thẩm định cho vay.”
- Nâng cao vai trò và trách nhiệm cán bộ lãnh đạo, nếu không hoàn thành nhiệm vụ buộc nghỉ việc hoặc bố trí công việc khác. Thường xuyên quản lý giám sát cán bộ trong công việc và sinh hoạt để chấn chỉnh kịp thời những biểu hiện tiêu cực dẫn đến vi phạm đạo đức nghề nghiệp.
- Đối với công tác tuyển dụng đầu vào cần tuân thủ các quy định, quy trình để tổ chức thi tuyển được đội ngũ cán bộ mới có kiến thức cơ bản tốt và thu hút được đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm từ NHTM khác, có chính sách ưu đãi đối với cán bộ có trình độ và kinh nghiệm. Sẵn sàng xem xét bổ nhiệm, quy hoạch những cán bộ trẻ tuổi có năng lực vào vị trí chủ chốt của Ngân hàng.
- Quán triệt và thường xuyên giáo dục cán bộ về đạo đức nghề nghiệp, nhận thức rõ hậu quả nghiêm trọng của việc vi phạm pháp luật cũng như việc không chấp hành các quy trình nghiệp vụ của ngành, nhằm ngăn chặn và giảm thiểu rủi ro do vi phạm đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ.
- Có chính sách thưởng phạt nghiêm minh, tiêu chí cụ thể, khách quan, khuyến khích, động viên được cán bộ, nhân viên trong Ngân hàng tích cực trong công tác, ý thức về nghề nghiệp cũng như sự phát triển của Ngân hàng.Thiết lập KPI, khung năng lực cho từng vị trí công việc trên toàn hệ thống, đảm bảo đo lường hiệu suất làm việc một cách cụ thể, trung thực, minh bạch. “Tình trạng thiếu các cán bộ quản lý có năng lực, kinh nghiệm đang diễn ra khá phổ biến tại hầu hết các phòng ban
Hội sở và chi nhánh. Trong khi đó vẫn có một số lượng cán bộ đã công tác lâu năm lại chuyển sang làm việc tại các NHTM khác. Thời gian đào tạo để có được một cán bộ làm việc tốt thường mất nhiều thời gian, vì vậy BIDV Cầu Giấy cần có những chính sách tốt để giữ chân các cán bộ có kinh nghiệm và năng lực.”
- Phân công công tác, luân chuyển cán bộ phải đúng khả năng và trình độ từng nhân viên.
- Đào tạo cán bộ trong Ngân hàng cần phải nhận thức đúng chức năng và nhiệm vụ của mình và các phòng ban đề phối hợp tốt hơn, tạo được kết quả kinh doanh tốt.
4.2.3 Triển khai thực hiện có hiệu quả Nghị quyết 42/2017/QH14 của Quốc hội
và Đề án 1058 của Chính phủ
Ngày 21/6/2017, Quốc hội đã thông qua Nghị quyết số 42/2017/QH14 về thí điểm xử lý nợ xấu của các TCTD.
Nghị quyết quy định thí điểm một số chính sách về xử lý nợ xấu, TSBĐ của các khoản nợ xấu nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, tạo cơ sở pháp lý cho các TCTD xử lý nhanh và dứt điểm nợ xấu đã tồn tại trong thời gian qua để phát huy vai trò là kênh cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế. Nghị quyết có hiệu lực trong vòng 5 năm kể từ ngày 15/8/2017.
Nghị quyết ra đời là yêu cầu cấp bách của thực tiễn, một số bất cập, vướng mắc gây khó khăn cho quyền lợi chính đáng của TCTD đã được khắc phục, cụ thể:
Nghị quyết quy định “TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, VAMC bán nợ xấu, TSBĐ của khoản nợ xấu công khai, minh bạch, theo quy định của pháp luật; giá bán phù hợp với giá thị trường, có thể cao hơn hoặc thấp hơn dư nợ gốc của khoản nợ.”Trong thực tế, do biến động của thị trường, khi bán nợ với giá thấp hơn giá trị ghi sổ hoặc xử lý TSBĐ của khoản nợ không đủ thu hồi gốc, buộc TCTD phải trích lập DPRR cho khoản nợ, kéo theo việc xem xét trách nhiệm của các cá nhân liên quan gây tâm lý e ngại cho người thực hiện không dám bán theo giá thị trường. Quy định trên của Nghị quyết đã khẳng định rõ ràng trách nhiệm của người bán nếu bán theo đúng quy định pháp luật, nếu bán thấp hơn giá trị ghi sổ thì không phải chịu trách nhiệm.
Một trong những vấn đề được quan tâm nhất đó là quyền thu giữ TSBĐ của TCTD. Tình trạng con nợ chây ỳ, chống đối kéo dài thời gian xử lý rất phổ biến. Bên cạnh đó, nếu TCTD tiến hành thu giữ TSBĐ thì gặp rất nhiều khó khăn từ cả con nợ và cơ sở pháp lý. Để giải quyết những vấn đề này, nhằm nâng cao kỷ luật hợp đồng cũng như đảm bảo TCTD lạm dụng quyền thực hiện hành vi thu giữ, Nghị quyết đã quy định cụ thể về 5 điều kiện thực hiện quyền thu giữ TSBĐ bao gồm: (i) khi xảy ra trường hợp xử lý TSBĐ theo quy định tại Điều 299 Bộ luật dân sự; (ii) tại hợp đồng bảo đảm có thỏa thuận về việc bên bảo đảm đồng ý cho TCTD có quyền thu giữ TSBĐ của khoản nợ xấu khi xảy ra trường hợp xử lý TSBĐ theo quy định của pháp luật; (iii) giao dịch bảo đảm hoặc biện pháp bảo đảm đã được đăng ký theo quy định của pháp luật; (iv) TSBĐ không phải là tài sản tranh chấp trong vụ án đã được thụ lý nhưng chưa giải quyết hoặc đang giải quyết tại Tòa án có thẩm quyền; không đang bị Tòa án áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời không đang bị kê biên hoặc áp dụng biện pháp bảo đảm thi hành án theo quy định của pháp luật; (v) TCTD đã hoàn thành nghĩa vụ công khai thông tin theo quy định tại Điều này.
Nghị quyết cũng quy định rõ các phương thức thông báo, thời hạn, địa điểm công khai việc thu giữ TSBĐ và trách nhiệm của chính quyền địa phương các cấp và cơ quan công an nơi tiến hành thu giữ TSBĐ.
Nhằm tăng hiệu quả hoạt động xử lý TSBĐ qua Tòa án, Nghị quyết quy định về áp dụng thủ tục rút gọn để giải quyết tranh chấp về nghĩa vụ giai TSBĐ hoặc tranh chấp về quyền xử lý TSBĐ của khoản nợ xấu. Việc giải quyết tranh chấp sẽ thực hiện theo thủ tục rút gọn quy định tại Bộ Luật tố tụng dân sự.
Với mục đích tránh cú sốc lớn cho TCTD do việc thoái lãi dự thu, phân bổ ngay chênh lệch giữa giá trị khoản nợ và giá bán nợ sẽ ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính, đồng thời hỗ trợ TCTD có thêm nguồn lực tài chính hoạt động động kinh doanh, Nghị quyết quy định TCTD được phân bổ số lãi dự thu đã ghi nhận của các khoản nợ xấu của TCTD chưa thoái theo quy định.
Đề án 1058 được phê duyệt là cần thiết nhằm khắc phục những hạn chế của hệ thống các TCTD trong các giai đoạn trước, đồng thời tiếp nối và kế thừa những
kết quả đã đạt được của Quyết định 254/QÐ-TTg tạo nền tảng cho sự an toàn, bền vững của hệ thống các TCTD đến năm 2020. Mục tiêu của Đề án 1058 lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao năng lực quản trị của các TCTD theo quy định của pháp luật, phù hợp với thông lệ quốc tế.
BIDV Cầu Giấy cần xây dựng các phương án rõ ràng, cụ thể, lộ trình kế hoạch theo từng năm trong đó bám sát việc triển khai các chính sách tại Nghị quyết 42 và giải pháp tại Đề án 1058. Tổ chức quán triệt các quy định tại Nghị quyết, Thông tư hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan tới toàn thể cán bộ nhân viên. Tổ chức áp dụng toàn diện các biện pháp quy định tại Nghị quyết 42 để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, TSBĐ của khoản nợ xấu. Xây dựng và sửa đổi, bổ sung các quy trình nội bộ phù hợp với Nghị quyết.
Biện pháp thu giữ TSBĐ được áp dụng khi khách hàng không hợp tác bàn giao TSBĐ cho Ngân hàng xử lý hoặc không chủ động xử lý để thanh toán nợ cho Ngân hàng. Để áp dụng biện pháp thu giữ được quy định trong Điều 7, Nghị quyết 42, BIDV Cầu Giấy cần rà soát và lên danh mục các khách hàng cần áp dụng biện pháp này, đồng thời BIDV Cầu Giấy cũng cần rà soát lại các điều kiện khi triển khai thu giữ TSBĐ trong đó lưu ý rà soát nội dung có sự đồng ý của chủ tài sản về việc để Ngân hàng thu giữ TSBĐ trong trường hợp xảy ra nợ xấu trong hợp đồng bảo đảm và các văn bản khác. Nếu nội dung này chưa được quy định, BIDV Cầu Giấy cần thống nhất nội dung này với chủ tài sản trước khi thực hiện.
Kết quả khảo sát:
MÃ GIẢI PHÁP ĐIỂM BQ
GP1 Xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng, quy trình nội bộ
phù hợp với quy định chung (NQ42) 3.7
Nguồn: Kết quả phiếu điều tra
Đối với giải pháp xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng, quy trình nội bộ phù hợp với quy định chung (đặc biệt là Nghị quyết 42) được đánh giá đạt điểm bình quân 3,7. Kết quả này cho thấy đây là giải pháp tương đối quan trọng, BIDV Cầu Giấy nói riêng và BIDV cần sớm hoàn thiện chính sách, quy trình liên quan hoạt động xử lý nợ xấu.
4.2.4 Tăng cường, duy trì công tác kiểm tra, giám sát
BIDV Cầu Giấy cần củng cố, kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ. Hệ thống kiểm tra, giám sát nội bộ chuyên trách và các cán bộ kiểm tra phải hoạt động độc lập với các bộ phận nghiệp vụ và được độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị trong hoạt động kiểm tra, kiểm toán.
Xây dựng và hoàn thiện các quy trình, quy chế kiểm tra, giám sát nội bộ. Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ (bao gồm hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phòng ngừa phòng ngừa mọi sai sót, mọi hành vi vi phạm pháp luật bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống và từng đơn vị thành viên. Hệ thống chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý các trường hợp sai phạm, đảm bảo mọi hoạt động của Ngân hàng đều được kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ.
Hệ thống kiểm tra, giám sát phải chịu trách nhiệm trước Ban lãnh đạo và việc kiểm tra, giám sát phải được bảo đảm thông suốt, an toàn , đúng pháp luật đối với mọi hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng.
Ngoài ra, cũng cần chỉ đạo và thường xuyên kiểm tra việc thực hiện những kiến nghị của Trụ sở chính, thanh tra NHNN. Bổ sung, sửa đổi các quy chế về kiểm tra, kiểm soát nội bộ và phù hợp với các quy định hiện hành của NHNN. Trong đó, phái có cơ chế đảm bảo việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng được diễn ra thường xuyên, thậm chí hàng ngày.
Kết quả khảo sát:
MÃ GIẢI PHÁP ĐIỂM BQ
GP4 Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát khoản vay 4.5 GP6 Đẩy mạnh công tác hậu kiểm, giám sát và kiếm soát chéo 4.4 GP6 Đẩy mạnh công tác hậu kiểm, giám sát và kiếm soát chéo 4.4
Nguồn: Kết quả phiếu điều tra
Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát khoản vay và đẩy mạnh công tác hậu kiểm, giá sát và kiểm soát chéo đạt điểm cao nhất trong tổng hợp kết quả khảo sát là 4,5 và 4,4. Kết quả này cho thấy BIDV Cầu Giấy cần tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, giám sát các khoản nợ và khách hàng tại Chi nhánh.
4.2.5 Nâng cao chất lượng tài sản của Ngân hàng
BIDV Cầu Giấy cần nâng cao chất lượng tài sản. Vấn đề đầu tiên trong việc nâng cao chất lượng tài sản là phải xử lý dứt điểm nợ xấu, không để nợ xấu tồn tại kéo dài trên bảng cân đối kế toán. Bên cạnh việc xử lý dứt điểm nợ xấu bằng quỹ DPRR, phát mại tài sản, các ngân hàng có thể chuyển khoản nợ sang công ty chuyên xử lý nợ xấu. Đối với các khoản nợ xấu không xử lý được, ngân hàng không chuyển giao cho công ty mua bán nợ thì BIDV Cầu Giấy cần chủ động áp dụng cơ cấu lại tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Để nâng cao chất lượng khoản nợ, ngân hàng cần tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, thực hiện tốt việc kiểm tra, giám sát khoản vay đúng quy định. Việc thực thi các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cũng như các hoạt động kiểm soát tín dụng là một việc làm rất quan trọng để hạn chế phát sinh các khoản nợ không sinh lời. BIDV Cầu Giấy cần giao kế hoạch kinh doanh dựa trên chi tiết từng danh mục cho vay ngay từ đầu năm. Như vậy, hoạt động quản lý tín dụng của ngân hàng phải được thực hiện chi tiết đến từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, từng khu vực và từng loại hình sản phẩm. Trên hết là việc tuân thủ tuyệt đối quy trình tín dụng, cương quyết xử lý những biểu hiện vi phạm kỉ luật điều hành, nâng cao chất lượng thông tin, báo cáo trong quản trị điều hành; lựa chọn các khách hàng được đánh giá cao, các dự án có chất lượng tốt. Ngoài ra, BIDV Cầu Giấy cũng cần chú trọng cải thiện danh mục đầu tư thông qua hoạt động đầu tư góp vốn liên doanh, đầu tư vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và nhiều tiềm năng phát triển; Tham gia góp vốn thành lập công ty cổ phần, đầu tư vào các lĩnh vực có tiềm năng phát triển và hiệu quả sinh lời cao. Các hoạt động đầu tư này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, lành mạnh hoá bảng tổng kết tài sản.
Kết quả khảo sát:
MÃ GIẢI PHÁP ĐIỂM BQ
GP5 Lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao năng lực quản
trị của ngân hàng, xây dựng lộ trình và kế hoạch cụ thể. 4.2
Giải pháp lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao năng lực quản trị của ngân hàng, xây dựng lộ trình và kế hoạch cụ thể được người tham gia khảo sát đánh giá ở mức điểm bình quân cao, đây là giải pháp quan trọng phù hợp với tình hình thực tế của BIDV Cầu Giấy.
4.2.6 Đẩy mạnh đổi mới công nghệ ngân hàng
Đẩy mạnh đầu tư đổi mới công nghệ, tiếp tục triển khai hoàn thiện các dự án quan trọng. Việc đầu tư hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đòi hỏi lượng vốn lớn. Vì thế, BIDV Cầu Giấy cần phải có chiến lược tài chính trong dài hạn nhằm có thể bố trí được nguồn vốn đủ để đầu tư vào công nghệ ngân hàng hiện đại, có thể áp dụng sâu rộng cho hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của mình. Ngân