5. Kết cấu của đề tài
3.4.2. Những hạn chế còn tồn tại rủi ro tín dụng tại Agribank-Ch
Huyện Phú Bình Thái Nguyên
Mặc dù hoạt động tín dụng của Agribank- Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên có những thành tựu vƣợt bậc trong những năm qua nhƣng có thể nói hoạt động tín dụng chƣa trở thành thế mạnh của Agribank- Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên, chƣa tƣơng xứng với tiềm lực về nguồn vốn của mình trên thƣơng trƣờng, cụ thể:
Tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức cao
Bộ phận chuyên trách quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank- Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên.
Chưa có bộ phận chuyên trách quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank- Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên. Do vậy làm giảm chất lượng tín dụng
Mô hình đánh giá rủi ro
Các mô hình đánh giá rủi ro còn nặng về cảm tính, thiếu các công cụ đo lƣờng rủi ro hiệu quả: Mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ hời gian qua đã bộc lộ nhiều hạn chế. Đặc biệt là khi áp dụng đối với các khách hàng là doanh nghiệp nhỏ có tính chất hoạt động nhƣ những công ty gia đình thì việc đánh giá các chỉ tiêu tài chính, quản lý gặp rất nhiều khó khăn do các báo cáo tài chính không đƣợc kiểm toán độc lập, hệ thống thông tin, chuẩn mực kế toán chƣa thực sự đủ độ tin cậy. Đó là chƣa kể đến việc rất nhiều doanh nghiệp có hai hoặc nhiều hệ thống sổ sách kế toán.
Thông tin khách hàng
Thông tin luôn là một trong những nguồn lực quan trọng nhất của Ngân hàng và là công cụ quan trọng nhất để kiểm soát RRTD, nhƣng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro của Agribank- Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên chƣa đầy đủ và hoạt động không hiệu quả. Các thông tin liên quan
đến tài sản đảm bảo, liên quan đến nợ ngoại bảng chƣa đƣợc khai thác nhiều từ hệ thống. Chƣa có các thông tin cảnh báo sớm hoặc phát hiện giúp chi nhánh có biện pháp chủ động phòng ngừa rủi ro. Vì vậy, hạn chế nhất định đến hiệu quả QLRRTD.
Việc quản lý, lưu hồ sơ tín dụng chưa đầy đủ và thiếu chuyên nghiệp
Tại Chi nhánh và các phòng giao dịch, công tác lƣu trữ hồ sơ còn chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. Nhiều hồ sơ còn thiếu văn bản, giấy tờ liên quan. Việc sắp xếp hồ sơ chƣa khoa học, lộn xộn... gây khó khăn trong công tác tìm kiếm và kiểm soát sau. Hồ sơ còn đang dƣ nợ và đã đƣợc tất toán chƣa phân chia rõ ràng.
Chưa có sự gắn kết khách hàng và cán bộ tín dụng hợp lý
Với số lƣợng nhân viên còn hạn chế, Agribank - Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên vẫn chƣa thể quan tâm, chăm sóc chu đáo đến tất cả khách hàng, mà chỉ quan tâm đến một số khách hàng thƣờng xuyên giao dịch với Ngân hàng. Hoạt động tín dụng cần có sự gắn kết giữa cán bộ tín dụng và khách hàng, đòi hỏi cán bộ phụ trách phải nắm bắt đƣợc thƣờng xuyên tình hình của khách hàng, phải trở thành bạn của khách hàng để lắng nghe kịp thời những khó khăn vƣớng mắc trong hoạt động sử dụng vốn vay. Agribank- Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên có chế độ luân chuyển cán bộ liên tục với mục đích tạo ra sự khách quan trong việc tuân thủ các quy định cho vay, tuy nhiên nó cũng tạo ra sự lo lắng cho khách hàng, đối với cán bộ tín dụng thì khi mới bắt đầu quen địa bàn quản lý và hiểu khách hàng thì lại bị luân chuyển, tiếp nhận địa bàn và khách hàng mới điều đó buộc cán bộ cần phải có một thời gian mới có thể quen địa bàn và hiểu khách hàng. Nó có thể làm cho cán bộ tín dụng không kịp thời phát hiện ra những khó khăn của khách hàng . Trong thời gian vừa qua, sự luân chuyển này diễn ra trên phạm vi rộng của
toàn bộ hệ thống Agribank- Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nói chung và Agribank- Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên nói riêng.
Các biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro như:
Đƣa ra yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vào quy trình cấp tín dụng, thực hiện mua bảo hiểm tiền vay cũng chƣa đƣợc chú ý đến.
Chất lượng thẩm định và kiểm tra vốn vay sau khi cho vay chƣa cao chủ yếu mang tính hình thức, phần lớn chỉ dựa vào các tài liệu do khách hàng cung cấp, không thẩm định kỹ các tài liệu đó một cách độc lập. Kết quả khảo sát thực tế về kiểm tra hồ sơ vay cho thấy chất lƣợng nhiều báo cáo thẩm định và kiểm tra vốn sau khi cho vay chƣa đạt yêu cầu. Tình trạng sao chép lại thông tin do khách hàng cung cấp mà không cần đối chiếu, phân tích với các nguồn thông tin khác khá phổ biến. Các loại rủi ro và các biện pháp giảm thiểu rủi ro của khách hàng không đƣợc đề cập kỹ trong các báo cáo. Việc cân đối tính toán giá trị tài sản hình thành bằng vốn vay với vốn đã đƣợc giải ngân chƣa đƣợc đề cập trong các đợt kiểm tra sử dụng vốn vay.
Về quản lý, kiểm tra, giám sát khoản vay
Việc quản lý khách hàng, quản lý khoản vay còn lỏng lẻo, không thực hiện việc kiểm tra kiểm soát giải ngân hoặc nếu kiểm tra thì hết sức hình thức nên không phát hiện ra các vi phạm của khách hàng. Nhiều khách hàng sử dụng vốn vốn vay sai mục đích hoặc cho ngƣời khác vay lại với lãi suất cao nhƣng trong biên bản kiểm tra vẫn ghi sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Hạn chế về đội ngũ cán bộ tín dụng
Tình trạng thiếu cán bộ tín dụng, đặc biệt là cán bộ tín dụng có kinh nghiệm là tình trạng phổ biến trong toàn hệ thống. Đội ngũ cán bộ tín dụng có đến 60% là cán bộ mới tuyển dụng, có thâm niên công tác dƣới 2 năm nên trình độ năng lực thẩm định tín dụng còn nhiều hạn chế, chƣa đủ sự tự tin để
đƣa ra kết luận độc lập, có độ tin cậy cao...Do vậy, việc đánh giá, phân tích phần lớn chỉ mang tính hình thức thủ tục.
Một số cán bộ tín dụng không chịu tu dƣỡng, rèn luyện đã có hành vi vi phạm đạo đức, phẩm chất cán bộ Ngân hàng dẫn đến có những lỗi sai phạm trầm trọng trong giải quyết cho vay nhƣ đòi tiền, ăn chia với khách hàng để có hậu quả là khoản vay khó đòi hoặc không thu hồi đƣợc nợ.