5. Kết cấu của đề tài
3.4.3. Những nguyên nhân của hạn chế
Tổ quản lý rủi ro mới đƣợc thành lập:
Mặc dù hoạt động tích cực nhƣng do mới thành lập, kinh nghiệm và nhân lực còn hạn chế nên chi nhánh chƣa phát huy đƣợc hết vai trò và trách nhiệm. Tuy đã có cố gắng nhƣng do nhân sự của chi nhánh tuổi đời còn khá trẻ, kinh nghiệm thực tế chƣa nhiều nên đôi khi việc triển khai công tác quản lý rủi ro chƣa sát sao theo đúng chỉ đạo của ban điều hành.
Nhiều khó khăn do hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ thƣờng xuyên thay đổi
Chƣa khai thác hết thông tin từ các báo cáo tín dụng, hồ sơ khách hàng còn sơ sài
Do ảnh hƣởng của môi trƣờng pháp lý
+ Phân tích nguyên nhân nợ xấu.
Nguyên nhân thuộc về Ngân hàng
Nhìn chung, chi nhánh đã chấp hành nghiêm túc các quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng của Agribank - Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên, công tác quản lý rủi ro đã có chuyển biến tích cực và phát huy tác dụng, xong còn tồn tại ở một số mặt sau:
- Về chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của Agribank - Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên trong thời gian qua, mặc dù ở một mức độ nào đó đã phát huy đƣợc vai trò và hiệu quả trong công tác quản lý, kiểm soát tín dụng, nhƣng vẫn còn
bộc lộ một số bất cập, chế nhất định. Đó là, trong một thời gian dài, Hội sở chính luôn giao cho các chi nhánh chỉ tiêu tăng trƣởng tín dụng bình quân khoảng 25%-30%/năm. Hơn nữa, chỉ tiêu trên còn đƣợc coi là một tiêu chí đánh giá thi đua, đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch của chi nhánh. Hậu quả là các chi nhánh đã chấp nhận những khoản tín dụng có chất lƣợng thấp để đạt đƣợc chỉ tiêu tăng trƣởng định lƣợng. Chiến lƣợc này đến nay đã cho thấy mặt trái của sự tăng trƣởng nhanh nhƣ: nợ xấu gia tăng ngày một nhiều khi Agribank - Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên chuyển sang chính sách thắt chặt tín dụng, thắt chặt các điều kiện, tiêu chuẩn vay vốn, thay vì giao mức tăng trƣởng nhƣ trƣớc kia thì nay khống chế mức tăng trƣởng không đƣợc vƣợt trần hay không đƣợc vƣợt giới hạn tín dụng do Hội sở chính giao.
- Về quy trình quản lý tín dụng và đội ngũ cán bộ tín dụng
Với số lƣợng nhân viên hạn chế, Agribank - Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên vẫn chƣa thể quan tâm chăm sóc khách hàng chu đáo đến tất cả khách hàng, mà chỉ có thể quan tâm đến một số khách hàng quen thuộc thƣờng xuyên giao dịch với Ngân hàng
Agribank - Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên chƣa có hình thức khen thƣởng thích đáng để khuyến khích và nâng cao trách nhiệm trong quá trình cho vay. Nhân viên tín dụng là ngƣời thực hiện mọi nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích, cho vay và thu hồi nợ. Thực tế mỗi nhân viên đều bị xử phạt đối với khoản nợ không thu hồi đƣợc mà chƣa có biện pháp khen thƣởng khi họ làm tốt công việc.
Một thời gian dài cơ chế chính sách còn lỏng lẻo, chƣa có cơ chế ràng buộc về trách nhiệm trong công việc nhƣ: Thƣởng, phạt, truy cứu trách nhiệm đến cùng về tài sản và luật pháp đối với các cá nhân, tập thể trong quá trình cho vay để phát sinh rủi ro, thất thoát vốn.
Mặt khác, trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập trong công tác phân tích các thông tin kinh tế - xã hội, phân tích đánh giá
dự án cho vay còn nhiều chủ quan, chậm phát hiện các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn, dẫn đến những sai lầm trong các quyết định cho vay, đƣa đến chất lƣợng tín dụng kém kéo dài, phát sinh nợ xấu.
- Công tác thẩm định dự án vay vốn
Công tác thẩm định tín dụng tại Agribank - Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên còn nhiều thiếu xót. Thẩm định là hoạt động quan trọng nhất trong hoạt động tín dụng. Nhƣng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ này nhiều nhân viên tín dụng mắc phải nhiều thiếu xót dẫn đến không thu hồi đƣợc các khoản nợ đúng hạn. Đây là một trong những ảnh hƣởng xấu đến chất lƣợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
- Giai đoạn thu thập thông tin về khách hàng
Hiện nay nguồn thu thập thông tin chủ yếu của cán bộ tín dụng là từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và nguồn thông tin trên báo chí...Tuy nhiên, các nguồn thông tin này cũng rất hạn chế và thƣờng là thông tin thứ cấp và không đƣợc cập nhật kịp thời. Do đó, khi sử dụng thì mất đi tính thời sự và có nhiều sai lệch có thể dẫn đến RRTD. Nguyên nhân là do các khách hàng có quan niệm xem tất cả thông tin hoạt động kinh doanh của mình là “bí mật” và không muốn tiết lộ cho bất kỳ cơ quan nào, kể cả cơ quan thuế, hay cơ quan quản lý. Nếu có cung cấp ra ngoài thì các thông tin cũng đã đƣợc ”chỉnh sửa, nâng cấp”. Chính vì thế mà mức độ minh bạch, công khai về thông tin của các khách hàng rất kém. Đây có thể xem là một trong những nhân tố cơ bản dẫn đến RRTD cho Ngân hàng.
- Công tác kiểm tra sau khi cho vay
Quá trình thẩm định tín dụng hiện đƣợc thực hiện khá kỹ và bài bản. Tuy nhiên, công tác kiểm tra giám sát món vay định kỳ đánh giá lại tình hình doanh nghiệp, khoản vay và tài sản đảm bảo lại bị buông lỏng.
Phƣơng pháp kiểm tra không khoa học, nhiều khi chỉ là kiểm tra có hình thức đối phó nên không phát hiện đƣợc những dấu hiệu bất thƣờng trong
hoạt động của doanh nghiệp. Còn tồn tại tình trạng gia hạn nợ dễ dãi, không tìm hiểu kỹ nguyên nhân dẫn tới khó khăn trong trả nợ vay mà chỉ làm theo yêu cầu của khách hàng.
- Giai đoạn thu hồi nợ
Đây là giai đoạn rất quan trọng trong quy trình tín dụng nhằm kết thúc một chu kỳ cho vay, thu hồi vốn gốc và lãi cho Ngân hàng. Tuy nhiên, phần lớn các cán bộ tín dụng còn xem nhẹ giai đoạn này và cũng chỉ thực hiện một số biện pháp bị động để thu hồi nợ nhƣ: làm thông báo nợ đến hạn, gọi điện thoại nhắc nợ..., mà chƣa đi sâu vào theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, doanh thu, dòng tiền của khách hàng để có các biện pháp thu hồi nợ kịp thời.
- Tâm lý ỷ lại tài sản thế chấp
Tài sản thế chấp là nguồn thu thứ hai của Ngân hàng trong trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ. Tuy nhiên, do hệ thống pháp luật của Việt Nam hiện chƣa đồng bộ, nhất quán nên thủ tục để phát mại, thanh lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ vay là rất mất thời gian và phức tạp. Ngoài ra, việc tài sản đảm bảo không đủ giấy tờ pháp lý, bị tranh chấp, giảm giá trị...Cũng ảnh hƣởng rất lớn đến khả năng thu hồi nợ.
Nguyên nhân không thuộc Ngân hàng - Môi trƣờng pháp lý
Các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nƣớc đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện nên thƣờng có sự điều chỉnh, vì vậy nhiều khách hàng do không theo kịp nên rơi vào thế bị động, dự báo nhu cầu thị trƣờng không sát thực tế (nhƣ các sản phẩm xi măng, mía đƣờng, thép...) dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh kém hiệu quả. Việc ban hành một số chủ trƣơng chính sách kinh tế của Chính Phủ do không dự đoán trƣớc đƣợc những khó khăn vƣớng mắc khi triển khai thực hiện, nên tạo ra những rủi ro bất lợi cho doanh nghiệp. Bên cạnh đó, một số chính sách kinh tế khi ban hành đã ảnh
hƣởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, hạn chế hoặc làm ngừng hẳn hoạt động của khách hàng ( Đặc biệt là các khách hàng là tổ chức) nhƣ: Chính sách ngừng xuất khẩu gỗ, gạo; sự thay đổi trong quy hoạch xây dựng cơ sở hạ tầng; thay đổi cơ chế lãi suất, tỷ giá; cơ chế tài chính; những quy định về quản lý sử dụng đất đai...Đã có không ít những khách hàng bị thua lỗ, thậm chí phá sản do không theo kịp chính sách quản lý kinh tế mà hậu quả là Ngân hàng cho vay phải gánh chịu.
Nhiều cơ chế chính sách can thiệp quá sâu vào hoạt động của Ngân hàng đã cản trở Ngân hàng hoạt động theo cơ chế thị trƣờng, hạn chế tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm và tạo ra tâm lý ỷ lại của cả Ngân hàng và khách hàng. Mặt khác, hệ thống pháp luật còn thiếu đồng bộ, chƣa rõ ràng nên không bảo đảm an toàn trong hoạt động của Ngân hàng.
- Môi trƣờng kinh tế trong và ngoài nƣớc
Chịu ảnh hƣởng một phần từ cuộc khủng hoảng tài chính thế giới, tình hình kinh tế xã hội nƣớc ta có nhiều diễn biến nhanh, bất thƣờng, phức tạp. Bên cạnh đó, việc NHNN đã có thời điểm phải sử dụng cơ chế điều hành cũng nhƣ kiểm soát lãi suất, phí cho vay, tốc độ tăng trƣởng tín dụng...đã làm cho hoạt động của các NHTM trong đó có Agribank - Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên gặp nhiều khó khăn. Mặt khác, khủng hoảng tài chính thế giới và tình hình kinh tế trong nƣớc đã ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của các khách hàng, chủ yếu ở các khía cạnh sau:
Hoạt động SXKD của các khách hàng, đặc biệt là các khách hàng doanh nghiệp có quy mô nhỏ đang rất khó khăn, thậm chí nhiều khách hàng doanh nghiệp trở nên chới với vì đang chịu đồng thời của các sức ép: Gía nguyên vật liệu đầu vào chƣa giảm mạnh nhƣng giá sản phẩm đã tụt dốc, nhu cầu mua hàng, tiêu dùng sụt giảm...Các yếu tố trên làm suy giảm hiệu quả
SXKD và năng lực tài chính của các khách hàng vay vốn tại Ngân hàng, làm cho việc quản lý và duy trì chất lƣợng tín dụng trở nên rất khó khăn.
Ngoài ra, thiên tai, bão lụt, hạn hán, mất mùa, dịch bệnh,... cũng là những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh. Đây là những rủi ro bất khả kháng, khó lƣờng trƣớc. Trong khi đó, tỷ lệ cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và các ngành công nghiệp phải sử dụng nguồn nguyên liệu đầu vào là các sản phẩm nông nghiệp chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao trong cơ cấu tín dụng của Ngân hàng, nên bất kỳ sự rủi ro nào phát sinh sẽ làm gia tăng nợ xấu của Ngân hàng.
Các nguyên nhân về phía khách hàng
Hiệu quả sản xuất kinh doanh của nhiều khách hàng thấp, giá thành sản phẩm cao, Khách hàng kinh doanh chủ yếu bằng vốn vay Ngân hàng nên gặp rủi ro cao và kết quả là gây thiệt hại lớn cho vốn tín dụng. Vấn đề ở đây là việc kéo dài trong nhiều năm sự tồn tại của các khách hàng đặc biệt là các khách hàng doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả. Thua lỗ kéo dài dẫn đến việc không thể hoàn trả đƣợc các khoản công nợ, nhất là các khoản nợ vay Ngân hàng. Đây là loại nợ khó xử lý nhất vì nó bị tồn đọng trong nhiều năm, bản chất là đã mất vốn, không còn tài sản tƣơng ứng với các khoản nợ này.
Mặc dù đã chuyển sang cơ chế vay trả, nhƣng nhiều khách hàng là doanh nghiệp Nhà nƣớc, nhiều công ty, tổng công ty vẫn còn mang nặng tƣ tƣởng bao cấp, coi vốn vay là đƣợc cấp, ít nghĩ đến trách nhiệm trả nợ, nếu không trả đƣợc nợ thì đề nghị Nhà nƣớc cho hoãn, giãn thời gian trả nợ, giảm lãi suất, khoanh nợ, xóa nợ...Khi vay vốn của Ngân hàng để đầu tƣ thì hầu nhƣ không tài sản thế chấp mà thế chấp từ tài sản hình thành từ vốn vay, việc đăng ký giao dịch đảm bảo còn gặp rất nhiều trở ngại.
Tình hình tài chính của nhiều khách hàng doanh nghiệp không minh bạch gây ra khó khăn trong việc thẩm định, đánh giá. Khi xét duyệt cho vay việc phân tích, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng là doanh nghiệp chƣa phản ánh đƣợc thực chất tình hình tài chính của khách hàng do khách hàng cung cấp các thông tin tài liệu, số liệu không trung thực. Nhiều khách
hàng là doanh nghiệp khi vay vốn gửi báo cáo tài chính cho Ngân hàng đều có kết quả kinh doanh lãi tuy nhiên thực chất lại là lỗ.
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH
HUYỆN PHÚ BÌNH THÁI NGUYÊN
4.1. Phương hướng, mục tiêu và quan điểm quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên
4.1.1. Phương hướng, mục tiêu chiến lược phát triển tín dụng của Ngân hàng
* Phƣơng hƣớng
- Từng bƣớc đổi mới công tác quản lý hoạt động tín dụng với định hƣớng quản lý rủi ro theo thông lệ quốc tế.
- Mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, xây dựng các cơ cấu tín dụng phù hợp với định hƣớng của NHNN và nguồn lực của Agribank- Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên, đảm bảo sự phát triển an toàn, bền vững. Tăng cƣờng các biện pháp quản lý khách hàng, các khoản tín dụng, tập trung củng cố chất lƣợng tín dụng, hạn chế nợ xấu mới phát sinh.
- Chú trọng nâng cao hiệu quả kinh doanh, coi hoạt động tín dụng là chủ lực, là nền tảng cơ sở để hỗ trợ các hoạt động dịch vụ khác cùng phát triển.
* Phƣơng hƣớng quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng
Trong hoạt động Ngân hàng có các loại rủi ro: rủi ro tín dụng, rủi ro thị trƣờng và rủi ro hoạt động. Để đạt đƣợc kết quả kinh doanh tốt, Ngân hàng cần kiểm soát đƣợc các loại rủi ro trên trong đó có rủi ro tín dụng. Trong thời gian tới, Agribank - Huyện Phú Bình Thái Nguyên xây dựng mô hình quản lý rủi ro nội bộ theo chuẩn mực quốc tế Basell 2 từ cơ cấu tổ chức, mô hình hoạt động, các chính sách, quy định, quy trình cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng để xây dựng một hệ thống đo lƣờng rủi ro tín dụng theo phƣơng pháp tiếp cận nội bộ.
* Mục tiêu hoạt động - Hiện đại hóa
- Minh bạch và lành mạnh tài chính
- Tiêu chuẩn hóa các dịch vụ, quản trị Ngân hàng và quản trị nguồn lực - Nâng cao chất lƣợng các hoạt động của từng lĩnh vực kinh doanh đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế.
- Tăng trƣởng mạnh mẽ về vốn, đầu tƣ cho vay, phát triển thị phần trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả và bền vững
- Hoàn thiện và phát triển bộ máy, hệ thống mạng lƣới kinh doanh.
4.1.2. Quan điểm quản lý rủi ro đối với đối tượng khách hàng và sản phẩm
- Tiếp cận và triển khai mở rộng hoạt động tín dụng nhằm vào các khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển, tài chính lành mạnh, các dự án thuộc lĩnh vực có lợi thế cạnh tranh để xây dựng cơ cấu tín dụng có khả năng sinh lời cao.
- Tập trung phân tích đánh giá thực trạng khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp của toàn hệ thống, trong đó trú trọng một số nhóm khách hàng đặc thù để đề xuất định hƣớng chiến lƣợc đầu tƣ, huy động vốn và phát triển sản phẩm dịch vụ cụ thể.
- Phát triển các sản phẩm mới với sự hỗ trợ của chƣơng trình khuyến mại có trọng điểm, đồng thời tích cực quảng bá sản phẩm dịch vụ tới các tầng lớp dân cƣ. Đổi mới cải tiến chất lƣợng dịch vụ, phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán, thẻ, chuyển tiền kiều hối hiện đại, mở rộng thanh toán song biên, kết nối hệ thống thanh toán Agribank- Chi nhánh Huyện Phú Bình Thái Nguyên với các tổ chức tín dụng khác.
- Phát huy thế mạnh mạng lƣới và cơ sở khách hàng để bán các sản phẩm dịch vụ của Agribank.