5. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
3.2.1.3. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Thương - Chi nhánh Tiên Sơn
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn là một Chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, hoạt động tín dụng cũng như hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh phải tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà Nước và các quy định, quy trình, hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Sau đây là nội dung chính các chính sách trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:
- Khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn như: Có đầy đủ tư cách pháp
lý để vay vốn, năng lực tài chính lành mạnh đáp ứng khả năng trả nợ, phương án dự án kinh doanh khả thi không nằm trong các nhu cầu vốn không được vay hoặc
nghiêm cấp của pháp luật, tài sản bảo đảm của khách hàng đầy đủ theo quy định của ngân hàng có khả năng thanh khoản và thu hồi nợ vay khi cần bán để thu nợ.
- Phương thức cho vay: Chi nhánh thỏa thuận với khách hàng áp dụng các
phương thức cho vay phù hợp với phương án, dự án vay vốn, trong đó gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, các phương thức khác khi có sự chấp thuận bằng văn bản của Tổng giám đốc.
- Số tiền cho vay/hạn mức cho vay: Chi nhánh xác định mức cho vay đối với
một dự án/phương án căn cứ vào: Mức vốn tự có tham gia và nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện dự án/phương án; Khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng; Giá trị TSBĐ, loại TSBĐ và biện pháp bảo đảm cấp tín dụng; Tổng dư nợ tối đa đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của Vietinbank; Tổng dư nợ tối đa đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của Vietinbank.
- Thời hạn cho vay/thời hạn duy trì hạn mức cho vay:
Cho vay tiêu dùng: Chi nhánh được quyền xem xét, quyết định thời hạn cho vay không vượt quá 05 năm, trừ các trường hợp sau: Cho vay xây dựng nhà ở: Tối đa 10 năm; Cho vay mua nhà ở, chung cư để ở, hoặc nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất/trả tiền sử dụng đất ở: tối đa 15 năm; Cho vay xây dựng nhà ở gắn với nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất/trả tiền sử dụng đất hoặc mua nhà ở có bao gồm quyền sử dụng đất: Tối đa 20 năm; Các trường hợp vượt thời hạn cho vay trên Chi nhánh phải trình Trụ sở chính xem xét, quyết định.
Cho vay sản xuất kinh doanh: Chi nhánh được quyền xem xét, quyết định thời hạn cho vay đến 07 năm. Các trường hợp vượt thời hạn cho vay 7 năm Chi nhánh phải trình Trụ sở chính xem xét, quyết định.
- Lãi suất cho vay:
Cho vay ngắn hạn: Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo phương thức thả nổi, điều chỉnh định kỳ nhưng tối đa không quá 01 tháng.
Cho vay trung và dài hạn (trừ cho vay theo phương thức trả góp): Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo phương thức thả nổi, điều chỉnh định kỳ nhưng tối đa không quá 03 tháng.
- Điều kiện giải ngân: Trong thời hạn cho vay/thời hạn duy trì hạn mức cho vay,
khách hàng có thể rút tiền vay một hoặc nhiều lần phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn thực tế. Quá thời hạn trên, khách hàng chỉ được rút vốn khi được Chi nhánh chấp thuận gia hạn thời hạn cho vay/thời gian duy trì hạn mức cho vay bằng văn bản. Khách hàng chỉ được rút tiền vay phù hợp với mục đích quy định trong hợp đồng cho vay.
- Mỗi lần rút tiền vay, khách hàng phải xuất trình đầy đủ giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với hợp đồng cho vay và giấy nhận nợ. Trường hợp khách hàng không có đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay tại thời điểm giải ngân nhưng có lý do hợp lý, chậm nhất trong vòng 01 tháng kể từ ngày giải ngân khách hàng phải xuất trình giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn vay đúng mục đích. Nếu khách hàng không bổ sung chứng từ giải ngân theo đúng thời hạn cam kết, cán bộ quan hệ khách hàng tiến hành kiểm tra thực tế và tiến hành thu hồi nợ trước hạn nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích. Tiền vay phải được chuyển khoản cho người thụ hưởng, trừ các trường hợp giải ngân bù đắp, giải ngân vào tài khoản tiền gửi và giải ngân bằng tiền mặt theo quy định của Tổng giám đốc.
- Phương thức trả nợ: Khách hàng thanh toán nợ vay bằng tiền mặt hoặc nộp
tiền vào tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để được trích nợ tự động.