5. Bố cục luận văn
3.3.2. Phân tích nhân tố khách quan
3.3.2.1. Môi trường kinh tế, chính trị
Nền kinh tế nước ta trong những năm gần đây đang có những thay đổi tích cực, tăng trưởng kinh tế hàng năm ở mức ổn định, các yếu tố lạm phát, lãi suất luôn được kiểm soát. Tuy nhiên, trình độ phát triển kinh tế nước ta còn thấp kém chưa thật sự hỗ trợ cho sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Mặc dù, số lượng dân số đông, nhu cầu của người dân gia tăng song là một nước nông nghiệp, đang trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nên trình độ dân trí của người dân thấp đã làm cản trở sự phát triển dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng thương mại nói chung và của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên nói riêng.
Bên cạnh đó, quá trình hội nhập kinh tế diễn ra mạnh mẽ, sự gia nhập của các tổ chức nước ngoài khiến môi trường cạnh tranh trên thị trường dịch vụ ngân hàng ngày càng khốc liệt. Thực trạng này là thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại nói chung và Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên nói riêng trong phát triển kinh doanh nói chung và phát triển dịch vụ phi tín dụng nói riêng.
3.3.2.2. Môi trường pháp lý
Hiện tại hệ thống chính sách pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng nói riêng chưa hoàn thiện đã gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong quá trình phát triển dịch vụ. Cụ thể một số điểm bất cập, hạn chế trong chính sách kinh doanh dịch vụ phi tín dụng như sau:
Thứ nhất, cơ chế quản lý và cấp phép cho các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ phi tín dụng nói riêng chưa phù hợp với sự thay đổi của dịch vụ ngân hàng đang được tư do hóa theo lộ trình. Cơ chế quản lý và cấp phép đối với việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng thương mại được NHNN thực hiện theo hai
kênh: (i) Quy định về dịch vụ loại hình được phép cung cấp trong giấy phép thành lập và hoạt động của NHTM và (ii) Cho phép cung cấp dịch vụ phi tín dụng cụ thể theo quy định tại các quy chế từng nghiệp vụ ngân hàng cụ thể (như Quy chế về thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại, quy chế kinh doanh chứng khoán …). Trên thực tiễn, cơ chế này hiện không còn phù hợp với tính năng động trong hoạt động cung cấp dịch vụ phi tín dụng của các NHTM và yêu cầu quản lý chặt chẽ của NHNN. Bất cập của cơ chế quản lý này có thể thấy ở ví dụ sau: Giấy phép thành lập và hoạt động của NHTM không thể cập nhật các loại hình dịch vụ phi tín dụng mà NHTM được phép thực hiện theo các quy chế nghiệp vụ cụ thể được ban hành sau khi giấy phép được cấp. Điều này dẫn đến thực trạng là các NHTM vẫn thực hiện cả các nghiệp vụ không được quy định trong giấy phép, do vậy, gây khó khăn cho NHTM khi triển khai cung cấp dịch vụ phi tín dụng không được quy định trong giấy phép. Ngoài ra, cơ chế quản lý hiện hành đòi hỏi NHTM phải xin phép NHNN từng lần khi muốn cung cấp một dịch vụ phi tín dụng mới. Trong khi đó quá trình cấp phép kéo dài có thể làm lỡ cơ hội kinh doanh, giảm khả năng cạnh tranh của các NHTM, gây ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM.
Thứ hai, thiếu các quy định pháp luật làm cơ sở pháp lý cho việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng mới, hiện đại của các NHTM. Do sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ ngân hàng và tác động của quá trình hội nhập, nhiều dịch vụ phi tín dụng mới đã được NHNN cam kết cho phép hệ thống NHTM triển khai cung cấp như: dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ ngân hàng điện tử (internet banking, mobile banking…), dịch vụ kinh doanh công cụ phái sinh (Futures contract, Option, Swap…), trong khi đó, pháp luật về dịch vụ phi tín dụng đã bộc lộ nhiều “khoảng trống”, như thiếu các văn bản pháp luật về các dịch vụ mới, phương thức cung cấp dịch vụ mới. Thực trạng này gây cản trở họat động kinh doanh, phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM (vì muốn cung cấp các dịch vụ này, NHTM phải xin phép NHNN thí điểm thực hiện), đồng thời ảnh hưởng đến họat động quản lý của NHNN (vì NHNN không có đủ cơ sở pháp luật để thực hiện chức năng thanh tra, giám sát).
Thứ ba, pháp luật về dịch vụ ngân hàng thiếu các quy định điều chỉnh một số phương thức cung cấp dịch vụ phi tín dụng qua biên giới, sử dụng dịch vụ ở nước ngoài, hiện diện thể nhân như: chuyển tiền kiều hối, thanh toán quốc tế. Các quy định hiện hành của pháp luật về dịch vụ phi tín dụng hầu hết chỉ tập trung điều chỉnh
phương thức cung cấp dịch vụ thông qua hiện diện thương mại mà chưa có các quy định điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ thông qua phương thức khác. Trong khi đó, ngày nay với sự phát triển của công nghệ thông tin, việc cung cấp dịch vụ nói chung và dịch vụ phi tín dụng nói riêng qua Internet đã khá phổ biến. Thông qua mạng Internet và các dịch vụ thương mại điện tử, các nhà cung cấp dịch vụ nước ngoài hoàn toàn có thể cung cấp dịch vụ phi tín dụng cho các khách hàng tại Việt Nam và ngược lại. Do vậy, khi không có các quy định điều chỉnh các phương thức cung cấp dịch vụ mới này, NHNN khó có thể thực hiện tốt vai trò giám sát, kiểm tra đối với hoạt động cung cấp dịch vụ phi tín dụng tại các NHTM, đồng thời cũng tạo ra nhiều thách thức đối với phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM.
Thứ tư, chưa có văn bản pháp luật điều chỉnh đối với dịch vụ ngân hàng điện tử, một trong những dịch vụ phi tín dụng chủ lực, đang phát triển nhanh chóng tại các ngân hàng thương mại. Hiện tại, các văn bản luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử mới chỉ dừng ở góc độ giao dịch điện tử, thương mại điện tử, các văn bản luật đã ban hành không thừa nhận giá trị pháp lý của các giao dịch điện tử, các thanh toán điện tử, chứng tử điện tử do ngân hàng cung cấp. Đồng thời, nước ta không có cơ quan xác thực, chứng nhận chữ ký điện tử hay chấp nhận chữ ký điện tử của các giao dịch ngân hàng. Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến việc thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng và dịch vụ phi tín dụng nói chung do ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng sử dụng dịch vụ.
Như vậy, xét tổng thể môi trường pháp lý phục vụ phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại nước ta nói chung và tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên nói riêng còn tồn tại nhiều hạn chế, các văn bản luật chưa đồng bộ và thiếu sót đã ảnh hưởng trực tiếp đến việc thúc đẩy phát triển dịch vụ này tại Chi nhánh những năm qua.
3.3.2.3. Đối thủ cạnh tranh
Các đối thủ cạnh tranh chính về cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Lưu Xá hiện nay là các ngân hàng trên cùng địa bàn bao gồm: chi nhánh của ngân hàng Vietcombank, chi nhánh của ngân hàng
BIDV, chi nhánh của ngân hàng Agribank và một số ngân hàng khác. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay chủ yếu là sự cạnh tranh về giá, về công nghệ và việc thực hiện các hoạt động nhằm quảng bá hình ảnh hưởng hiệu. Do đó, để góp phần phát triển kinh doanh dịch vụ phi tín dụng, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cần phải xây dựng một chính sách giá phù hợp, tạo nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại. Đồng thời cần nâng cấp và phát triển hệ thống công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh các dịch vụ phi tín dụng. Bên cạnh đó là việc chú trọng đầu tư quảng bá hình ảnh thương hiệu. Những nội dung này sẽ góp phần trực tiếp và gián tiếp vào phát triển dịch vụ phi tín dụng, gia tăng doanh số cung cấp dịch vụ của Chi nhánh.
3.3.2.4. Sự phát triển về khoa học công nghệ
Mặc dù trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ, cách mạnh 4.0 tại nước ta bùng nổ song tình trạng ứng dụng khoa học công nghệ thông tin hiện đại trong quản lý, cung cấp dịch vụ của các NHTM Việt Nam còn thấp so với các NHTM nước ngoài. Việc sử dụng website chủ yếu để quảng bá thương hiệu và thông tin sản phẩm, dịch vụ, việc cập nhật số liệu còn chậm trễ, việc giao dịch trực tuyến toàn hệ thống hay gặp trục trặc do đường truyền, thiết bị kết nối các chi nhánh gặp sự cố… Sở dĩ còn tồn tại tình trạng trên là do chi phí phát triển công nghệ thông tin tương đối lớn nên chỉ có một số ngân hàng lớn mới có khả năng triển khai ứng dụng. Mặt khác hạ tầng cơ sở kỹ thuật phục vụ cho hoạt động thanh toán phát triển chưa đồng bộ, mới tập trung ở các đô thị, chưa vươn đến các vùng nông thôn, miền núi, dịch vụ cho hệ thống ATM còn nghèo nàn, vẫn chủ yếu là để rút tiền mặt.
Số lượng máy ATM tuy có tăng, nhưng số lượng phân bổ chủ yếu ở các thành phố lớn, các khu công nghiệp. Vẫn còn tình trạng tại các trung tâm thương mại hay siêu thị lớn, khách hàng thay vì sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán hàng hóa lại ra các máy ATM rút tiền để thanh toán. Tình trạng một đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng nhiều thiết bị POS của các ngân hàng khác nhau để phục vụ cho các giao dịch bằng thẻ tồn tại phổ biến gây lãng phí trong đầu tư của các ngân hàng và khiến đơn vị chấp nhận thẻ cũng chưa mặn mà với việc thanh toán bằng thẻ.
Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước chủ trì tạo được điều kiện rất thuận lợi trong hoạt động thanh toán và có các ưu điểm là nhanh chóng và chính xác. Tuy nhiên, hệ thống này hiện chưa kết nối toàn quốc đã tạo ra những hạn chế nhất định trong hoạt động thanh toán của các ngân hàng. Bên cạnh đó, việc tập trung một số lượng lớn chứng từ vào giờ cao điểm vẫn còn tồn tại làm tăng thêm áp lực cho hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng. Những điều này đã gây ra các thách thức đối với hoạt động phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại nói chung và tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên nói riêng.
3.4. Đánh giá hoạt động phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên