5. Kết cấu của luận văn
1.1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng
thương mại
1.1.4.1. Các nhân tố chủ quan
- Chính sách lãi suất và khả năng đáp ứng nhu cầu của ngân hàng
Trong hoạt ngân hàng, lãi suất chính là giá cả của quyền sử dụng vốn. Vì vậy, lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động vốn của các NHTM: Với mỗi NHTM, lãi suất đi vay chính là giá vốn của họ nhưng lãi suất cho vay lại là doanh thu của các NHTM, vì vậy mức lãi suất hợp lý sẽ quyết định số lượng vốn các NHTM thu hút được cũng như kết quả kinh doanh của mỗi NHTM.
Hiện nay, các NHTM thường sử dụng lãi suất như một công cụ để tăng sức cạnh tranh và thu hút vốn vay cho mình bằng việc đưa ra nhiều mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn. Tuy nhiên các NHTM cũng cần cân nhắc giữa chi phí đi vay và chi phí cho vay, vì mức lãi suất đi vay quá cao, trong khi chi phí cho vay bị giới hạn thì sẽ không đủ để trang trải cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Nhân tố uy tín ngân hàng
Là những doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, vì vậy, uy tín của các NHTM chính là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định sự tin tưởng của khách hàng và từ đó quyết định sự thành công của mỗi ngân hàng.
Trong công tác huy động vốn, uy tín của NHTM sẽ quyết định trực tiếp lượng vốn ngân hàng huy động được. Nếu ngân hàng có uy tín, được khách hàng tin tưởng thì lượng tiền gửi vào sẽ nhiều vì khách hàng tin rằng ở đây đồng vốn của mình được tuyệt đối an toàn và ngược lại.
Trong điều kiện thị trường huy động vốn giữa các NHTM cạnh tranh ngày càng khốc liệt thì việc xây dựng được niềm tin của khách hàng luôn là quan tâm hàng đầu của mỗi NHTM. Vì sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng huy động được khối lượng vốn lớn với chi phí huy động hợp lý.
- Chính sách marketing
Để thu hút được nhiều khách hàng, các NHTM phải tăng cường các hoạt động marketing nhằm giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ và quảng bá thương hiệu của mình đối với khách hàng.
Hiện nay, các NHTM có thể sử dụng nhiều hình thức quảng cáo khác nhau để thu hút khách hàng như: quảng cáo trên tivi, internet, báo đài; treo các băng rôn hoặc tài trợ cho các chương trình truyền hình thực tế,...
Việc sử dụng nhiều thức hình quảng cáo sẽ giúp cho các NHTM thu hút được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau và từ đó cũng góp phần tăng được lượng vốn huy động.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng là phương hướng, kế hoạch kinh doanh dài hạn của mỗi ngân hàng. Vì vậy, trong quá trình hoạt động, các NHTM phải căn cứ trực tiếp vào chiến lược kinh doanh của mình để xây đựng kế hoạch huy động vốn cho phù hợp.
Nếu ngân hàng có chiến lược kinh doanh hợp lý trong đó chỉ rõ được vị trí hiện tại, điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của mình thì có thể xây dựng được chiến lược huy động vốn phù hợp trong từng thời kỳ, thời điểm. Với chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ giúp các NHTM quyết định thu hẹp hay mở rộng quy mô huy động vốn, cũng như xác định được cơ cấu nguồn vốn huy động một cách hợp để có chi phí đi vay thấp nhất.
- Năng lực của đội ngũ nhân viên
Cán bộ ngân hàng là những người trực tiếp làm công việc giao dịch với khách hàng, vì vậy tính chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Nếu cán bộ ngân hàng thực hiện các thao tác giao dịch thuần thục, nhanh chóng, chính xác, hiệu quả; thái độ phục vụ nhiệt tình, cởi mở sẽ gây được ấn tượng tốt với khách hàng. Điều này sẽ tác động tốt đến tâm lý khách
phục vụ của nhân viên ngân hàng không nhiệt tình, thao tác không nhanh chóng sẽ làm cho khách hàng không tin tưởng, điều này có thể làm mất lượng khách hàng trong tương lai.
- Trình độ công nghệ
Trình độ công nghệ cũng ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động vốn của các NHTM. Một NHTM với công nghệ hiện đại sẽ đảm bảo thực hiện được các giao dịch một cách nhanh chóng, chính xác, kịp thời và từ đó cũng tạo lòng tin cho khách hàng.
Bên cạnh đó, khi NHTM được trang bị cơ sở vật chất đầy đủ, sử dụng công nghệ hiện đại cũng sẽ có khả năng thu hút khách hàng cao hơn các ngân hàng khác.
1.1.4.2. Các nhân tố khách quan
- Chính sách của Nhà nước
Hoạt động của mọi doanh nghiệp đều chịu sự điều tiết vĩ mô của Nhà nước. Đối với các NHTM, một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế thì các chính sách điều tiết của Nhà nước càng chặt chẽ hơn.
Sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước và Chính phủ đối với hoạt động kinh doanh các NHTM được thông qua các chính sách của NHNN. Khi NHNN thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ NHNN và làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ, ngược lại nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn cho ngân hàng trong công tác huy động vốn vay từ NHNN và làm tăng lãi suất trên thị trường tiền tệ. Chính sách tiền tệ còn ảnh hưởng lượng vốn lưu thông, cơ cấu vốn của Ngân hàng.
- Sự phát triển của nền kinh tế
Công tác huy động vốn của các NHTM phụ thuộc trực tiếp vào sự phát triển của nền kinh tế, cụ thể: khi nền kinh tế ổn định, phát triển, các tổ
chức, cá nhân sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, có tích lũy thì mới có tiền nhàn rỗi để gửi vào ngân hàng hoặc mới có nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mô kinh doanh.
Ngược lại, khi tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế thấp hoặc suy thoái; lạm phát, thất nghiệp gia tăng sẽ làm cho môi trường đầu tư bị thu hẹp thì quá trình tạo vốn cũng như cho vay của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn.
- Sự ổn định về chính trị xã hội
Sự ổn định về chính trị xã hội cũng ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động vốn trong các NHTM. Nếu tình hình chính trị của đất nước, khu vực, thế giới ổn định không chỉ thúc đẩy các doanh nghiệp trong nước mở rộng quy mô kinh doanh mà còn tăng khả năng thu hút vốn đầu tư nước ngoài, kéo theo nền kinh tế phát triển và do đó góp phần tăng khả năng huy động vốn của các NHTM.
- Sự phát triển của khoa học công nghệ
Hiện nay, các NHTM coi việc ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào lĩnh vực kinh doanh ngân hàng là chìa khóa của mọi sự thành công. Sở dĩ có thể nói như vậy vì hiện nay mỗi các NHTM không chỉ phải cạnh tranh với những NHTM trong nước mà còn phải đương đầu với các ngân hàng nước ngoài trong tiến trình hội nhập và mở của kinh tế quốc tế. Để giành thắng lợi trong kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng, môi trường công nghệ hiện đại là một yếu tố rất quan trọng, vì nó tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa khách hàng với ngân hàng. Nếu một quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả năng ứng dụng nó trong hoạt động ngân hàng sẽ tạo điều kiện tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ đó sẽ giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong công tác huy động vốn.
Hiện nay các ngân hàng Việt Nam đã nhận thức và hiểu rõ được tầm quan trọng của công nghệ ngân hàng trong công tác huy động vốn nói riêng và trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nên trong những năm gần
đây nhiều ngân hàng đã dần dần áp dụng những công nghệ ngân hàng hiện đại vào hoạt động kinh doanh của mình như: dịch vụ “ngân hàng trực tuyến”, thẻ thông minh, hệ thống máy ATM, máy POS,... rộng khắp.
- Khách hàng
Khách hàng là yếu tố tác động trực tiếp đến lượng vốn huy động được của mỗi NHTM, nếu ngân hàng có nhiều đối tượng khách hàng thì lượng vốn huy động được sẽ tăng, ngược lại nếu số lượng khách hàng ít, đối tượng khách hàng không nhiều thì nguồn vốn huy động của ngân hàng đó cũng bị giảm đáng kể.
Hiện nay, sự cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng trong hệ thống NHTM diễn ra rất mạnh mẽ, do đó để thu hút ngày càng nhiều nhóm khách hàng các NHTM cần xây dựng được chính sách khách hàng phù hợp cho từng đối tượng. Khi thực hiện được chính sách khách hàng hợp lý thì công tác huy động vốn mới đạt hiệu quả cao và tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình.