5. Kết cấu của luận văn
3.3.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, với sự nỗ lực không ngừng của cán bộ công nhân viên, ngân hàng SHB đã có những thành quả đáng ghi nhận trong hoạt động quản lý tín dụng như:
- Về quy mô nguồn vốn huy động
+ Quy mô nguồn vốn điều lệ và nguồn vốn huy động của SHB trong những năm qua không ngừng tăng lên. Hoàn toàn đáp ứng các yêu cầu tăng vốn điều lệ của ngân hàng nhà nước, đồng thời gia tăng năng lực tài chính cho ngân hàng. Cơ cấu huy động vốn của SHB được điều chỉnh theo hướng phù hợp, tăng cường các nguồn vốn huy động có kỳ hạn chủ yếu từ cá nhân và tổ chức kinh tế.
+ Chính sách quản lý lãi suất huy động trong giai đoạn 2011 - 2016: Lãi suất huy động vốn luôn ổn định, chỉ dao động trong phạm vi hẹp, chứng tỏ chính sách điều hành vĩ mô của Chính phủ cũng như chính sách tiền tệ ổn định phát huy tác dụng tốt cho nền kinh tế. Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ có xu hướng giảm xuống trong giai đoạn 2011 - 2013 nhưng đã ổn định trong giai đoạn 2014 - 2016 với mức lãi suất ổn định trong mức 1% - 7,1%. Chính sách lãi suất ổn định đã giúp SHB tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu cho vay trong những năm qua.
- Về chính sách khách hàng
Ngân hàng SHB đã xây dựng chính sách quản lý đến từng khách hàng. Trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu tài chính, chỉ tiêu phí tài chính của khách hàng. Ngân hàng SHB đã thực hiện chấm điểm và xếp hạng khách hàng, qua đó làm căn cứ xây dựng chính sách tín dụng phù hợp cho từng khách hàng của ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng SHB cũng phân định rõ trách nhiệm giữa các bộ phận, cá nhân trogn công tác quản lý khách hàng vay vốn.
Nhằm xây dựng chính sách khách hàng phù hợp, hàng năm ngân hàng SHB đều nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng với các sản phẩm dịch vụ tín dụng của mình thông qua phiếu thăm dò đến từng khách hàng.
- Về quy mô tín dụng
+ Quy mô tín dụng của ngân hàng SHB có xu hướng tăng liên tục trong giai đoạn 2012 - 2016 với tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân cao 43,1%. Trong đó,
hoạt động tín dụng chủ yếu cho các đối tượng là tổ chức kinh tế, cá nhân, các công ty cổ phần hoạt động trong nền kinh tế. Đặc biệt, khoản cho vay mang tính chất trung và dài hạn không ngừng tăng lên về quy mô và tỷ trọng trong tổng dư nợ tín dụng.
+ Chất lượng của các khoản tín dụng được ngân hàng SHB đặc biệt chú ý và xử lý trong thời gian qua. Các khoản nợ đủ tiêu chuẩn vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu, trên 96% trong 2015 - 2016. Tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát ở mức thấp theo quy định và nghị quyết của Đại hội đồng cổ đông.
+ Ngân hàng đã thiết lập quy trình soát xét chất lượng tín dụng cho phép dự báo sớm những thay đổi về tình hình tài chính, khả năng trả nợ của các bên đối tác dựa trên các yếu tố định tính, định lượng. Hạn mức tín dụng đối với mỗi khách hàng được thiết lập thông qua việc sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng, trong đó mỗi khách hàng được xếp loại ở một mức độ rủi ro. Mức độ rủi ro này có thể được sửa đổi, cập nhật thường xuyên.
- Về chính sách lãi suất
Ngân hàng SHB đã xây dựng phương pháp định giá tiền vay và ban hành trong Sổ tay tín dụng của ngân hàng rất cụ thể. Mục tiêu của chính sách này là cung cấp phương pháp luận xác định lãi suất cho vay đảm bảo ngân hàng có lợi nhuận, bù đắp rủi ro. Đánh giá khả năng sinh lời đối với hoạt động tín dụng. Thực thi chính sách kinh doanh, chính sách khách hàng của SHB trong từng thời kỳ.
- Về chính sách quản lý rủi ro
Ngân hàng SHB đã xây dựng quy trình quản lý rủi ro hoàn thiện và đem lại kết quả tích cực như các bộ phận được chuyên môn hóa theo chức năng, phân định rõ trách nhiệm giữa các bộ phận trong công tác quản lý rủi ro qua đó nâng cao chất lượng thẩm định, công tác kiểm tra trước, trong và sau cho vay được tăng cường. Các quy trình chính sách tín dụng được ban hành đầy đủ, rõ ràng giúp nâng cao quản lý rủi ro. Mục tiêu tăng trưởng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, hoạt động xếp hạng tín dụng của khách hàng ổn định, cơ bản phản ánh được chất lượng khách hàng.
- Về trích lập dự phòng rủi ro
Trong giai đoạn 2012 - 2016, ngân hàng SHB đã thực hiện tốt đối với quy định của NHNN Việt Nam về phân loại nợ và xử lý rủi ro tín dụng, đây cũng chính
là một trong những nguyên nhân cơ bản đảm bảo cho ngân hàng SHB khá ổn định trong hoạt động và tương đối vững vàng trước sự biến động của nền kinh tế.
Ngoài ra, ngân hàng SHB còn có một số kết quả tích cực trong công tác quản lý hoạt động tín dụng như
+ Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường. Phong cách phục vụ, giao dịch văn minh lịch sự tạo được ấn tượng, uy tín đối với khách hàng, do đó số lượng khách hàng không ngừng gia tăng, thị phần ngày càng mở rộng.
+ Công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòi đã được chú trọng đúng mức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên.
+ Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành các thủ tục vay vốn nhanh chóng và thuận lợi, tạo điều kiện cho khách hàng nắm cơ hội kinh doanh kịp thời.
+ Nhằm đảm bảo quá trình cấp tín dụng được thực hiện hiệu quả, phân định rõ trách nhiệm và nhiệm vụ của từng bộ phận. Ngân hàng đã xây dựng quy trình cho vay và quản lý tín dụng nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng đồng thời giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Ngân hàng từng bước gắn mình với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn. Việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay được tiến hành đúng quy định, góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.