5. Kết cấu của luận văn
4.2.2. Hoàn thiện công tác huy động vốn
Nguồn vốn huy động và vốn đi vay thể hiện trình độ quản lý, quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Công tác huy động vốn ảnh hưởng rất lớn đến chính sách tín dụng của ngân hàng. Nguồn vốn huy động dồi dào, đa dạng hóa các kỳ hạn và mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn sẽ tác động tích cực đến kế hoạch tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên để tăng khả năng huy động vốn, một trong những điều quan trọng là phải tăng vốn tự có của ngân hàng, bởi vốn huy động của một NHTM thường được phép gấp 20 lần so với vốn tự có của ngân hàng. Quản lý nguồn vốn của NHTM phải giải quyết để bảo đảm vốn tự có, nguồn vốn huy động tăng nhanh và bền vững nhằm hậu thuẫn cho việc sử dụng vốn của ngân hàng. Hiện nay, tại ngân hàng SHB, công tác dự báo trung dài hạn chưa hiệu quả nên hạn chế tính chủ động cho các đơn vị kinh doanh trong hệ thống ngân hàng SHB. Tỷ lệ vốn huy động trung dài hạn thì còn rất thấp. Người dân chỉ chọn gởi vốn kỳ hạn ngắn hạn, chủ yếu từ 12 tháng trở xuống. Do đó, ngân hàng SHB vẫn phải sử dụng một tỷ lệ khá vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Điều này làm gia tăng rủi ro thanh khoản của ngân hàng. Nhằm khắc phục hạn chế này, ngân hàng SHB cần thực hiện các biện pháp sau:
Thứ nhất, đối với chính sách khai thác nguồn vốn từ các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh
Khách hàng doanh nghiệp thường có quan hệ giao dịch cả tiền gửi và tiền vay tại ngân hàng. Đối với tiền gửi, do tính ổn định thấp vì thường xuyên có nhu cầu thanh toán, nên chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn. Mục tiêu của khách hàng doanh nghiệp khi gửi tiền không phải chỉ là lãi suất, mà là mục tiêu thanh toán và an toàn. Muốn khai thác tăng nguồn vốn này đòi hỏi ngân hàng phải làm tốt khâu thanh toán sao cho nhanh gọn, chính xác, kịp thời, an toàn và thuận lợi trong thanh toán và những dịch vụ khác kèm theo.
Đối với những doanh nghiệp thường xuyên có số dư lớn, ổn định, thì ngoài việc ưu tiên trong thanh toán, phục vụ tốt, cần có chính sách khuyến khích, kể cả
nâng lãi suất tiền gửi và khuyến mại như tặng quà, thực hiện chính sách ưu đãi khi những khách hàng này có quan hệ vay vốn … nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp.
Thứ hai, đối với chính sách khai thác nguồn vốn tiền gửi từ các cơ quan, tổ chức hành chính, đơn vị sự nghiệp có thu, các đoàn thể. Đây là nhóm khách hàng truyền thống của ngân hàng SHB. Do tính chất hoạt động mang tính sự nghiệp, nhóm khách hàng này ít quan tâm đến lợi ích tiền gửi, nhưng lại có những đòi hỏi cao về yêu cầu thanh toán, tiện ích gửi, nhận tiền và thái độ giao dịch. Chú trọng việc cung ứng tiền mặt đầy đủ kịp thời, thanh toán nhanh chóng, chính xác, phục vụ tận tình, thường xuyên quan tâm tạo mối quan hệ gắn bó gần gũi, để tăng nhanh nguồn vốn này. Gần đây, nhu cầu vay tiêu dùng của cán bộ công nhân viên, của nhóm khách hàng này tăng lên, cần phải có chính sách ưu đãi về vay tiêu dùng của cán bộ công nhân viên để tạo lợi ích cho cả hai bên trong quan hệ. Chú trọng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng thấu chi để đa dạng hóa các hình thức thanh toán và cho vay tiêu dùng.
Thứ ba, đối với chính sách khai thác nguồn vốn tiền gửi từ dân cư. Đây là nhóm khách hàng đa dạng, phong phú và tiềm năng nhất của ngân hàng SHB. Khi nền kinh tế phát triển, tăng trưởng thì các tầng lớp dân cư sẽ có thu nhập dưới hình thức tiền tệ gia tăng. Mục tiêu chính của nhóm khách hàng này là lãi suất. Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, cần đa dạng các hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau mang tính linh hoạt về lãi suất, tạo ra các phương thức trả vốn và lãi thích hợp. Đồng thời, bên cạnh đa dạng các loại tiền gửi, phải có những hình thức khuyến mại hấp dẫn để thu hút. Bên cạnh mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, tăng thêm các điểm giao dịch mới để thu hút tiền gửi của cán bộ công nhân viên chức Nhà nước ở các cơ quan, trường học thông qua dịch vụ trả hộ tiền lương. Có kế hoạch khai thác tiền gửi của dân cư ở mọi khu vực, thành phần và mức thu nhập, tạo điều kiện thuận lợi trong gửi và rút tiền để tăng nhanh tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Phân loại khách hàng theo nguồn thu, yêu cầu, tâm lý… Đồng thời, cải tiến giờ giao dịch cho phù hợp với sinh hoạt và công việc của dân cư tại các điểm giao dịch, có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngoài giờ hành chính để khách hàng có thể thuận tiện trong việc gửi và rút tiền.
Thực hiện đồng bộ các giải pháp trên sẽ giúp ngân hàng gần gũi với đời sống của dân chúng, qua đó tăng nhanh tiền gửi tiết kiệm dân cư. Mặt khác ngân hàng SHB phải đổi mới công nghệ giao dịch gửi tiền để có thể gửi một nơi, rút nhiều nơi nhằm tăng tiện ích giao dịch cho khách hàng. Đồng thời, đổi mới phong cách giao dịch của đội ngũ nhân viên, hình thức các chứng chỉ tiền gửi,...
Ngoài ra, ngân hàng SHB cần chú ý các điểm sau:
- Phải phát huy nội lực để tăng nhanh vốn huy động tại chỗ. Ngân hàng SHB cần phải có chính sách huy động vốn phù hợp, linh hoạt đối với từng chi nhánh, từng phòng giao dịch, từng bộ phận và đến từng cá nhân sao cho tạo được sự đồng lòng trong huy động vốn.
- Cần hướng vào khách hàng tiềm năng, lâu dài của từng chi nhánh, nhất là dân cư và những người làm công ăn lương, các doanh nghiệp, tổ chức xã hội. Tuy nhiên cần tránh giao chỉ tiêu cho từng nhân viên của ngân hàng, bởi sẽ gây áp lực nặng nề đối với nhân viên ngân hàng, gây nên không khí căng thẳng trong môi trường làm việc, mà chỉ nên có sự động viên khen thưởng khi có thành tích trong huy động vốn.
- Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng một cách linh hoạt. Trên cơ sở các sản phẩm đã được ngân hàng SHB hướng dẫn triển khai, chi nhánh của ngân hàng SHB cần tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các gói sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể, thiết thực đáp ứng nhu cầu khách hàng.
- Ban giám đốc và toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng SHB và các chi nhánh ngân hàng SHB kiên trì thực thiện tác phong, lề lối làm việc theo văn hóa của ngân hàng, tích cực khai thác, tiếp thị các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động. Các chi nhánh cần thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ giao dịch.
- Để tăng nhanh tỷ lệ tối thiểu vốn tự có so với tổng giá trị tài sản có được quy đổi rủi ro, ngân hàng SHB cần thực hiện nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng nhanh lợi nhuận để bổ sung vốn điều lệ. Cần có lộ trình huy động vốn từ cổ đông, thu hút cổ đông chiến lược. Đồng thời, cơ cấu lại tài sản có theo hướng giảm bớt các loại tài sản có có mức độ rủi ro cao.
- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Từ nhận thức về tầm quan trọng của “phát triển công nghệ” để quốc tế hoá dịch vụ là một trong chiến lược cạnh tranh ngân hàng. Ngân hàng SHB cần phải có các chiến lược công nghệ, bao gồm phần cứng mới nhất, phần mềm cập nhập, hệ thống mở và mạng thông tin viễn thông. Trước mắt ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống E - Bank nhất là đối với hệ thống kế toán huy động vốn và thanh toán qua ngân hàng bởi vì tầm quan trọng của dịch vụ này đối với ngân hàng.
- Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo: Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng là hết sức cần thiết. Nội dung quảng cáo cần đề cập đến những vấn đề mà người xem quan tâm như lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích của việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo các chương trình khuyến mại của ngân hàng như tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu trả lãi trước… Bên cạnh việc quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng, Chi nhánh ngân hàng SHB có thể áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp bằng in tờ rơi. Tờ rơi này được để sẵn trong các hộp và ở quầy tiết kiệm, quầy giao dịch của các phòng của Chi nhánh. Nội dung của tờ rơi gồm các thông tin về Chi nhánh như vốn huy động của chi nhánh, lãi suất huy động, lãi suất cho vay và các dịch vụ thanh toán khác… Đây là hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu quả cao.