6. Kết cấu của luận văn
3.4.2. Tồn tại và nguyên nhân tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, quản trị rủi ro tại chi nhánh vẫn chưa toàn diện và chặt chẽ. Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại MB Chi nhánh Thái Nguyên còn tồn tại những hạn chế sau:
Chưa có phương pháp khoa học nhận diện rủi ro, xác định tổn thất
Rủi ro được quản trị tốt thì phải bắt đầu từ khâu phòng tránh tốt ngay từ đầu chứ không phải đối phó khi nó đã xảy ra rồi. Tuy nhiên tại MB Chi nhánh Thái Nguyên công tác đầu tiên này lại tồn tại nhiều điểm yếu nhất. Ngân hàng chưa sử dụng được những kỹ thuật phòng tránh và ngăn ngừa rủi ro hiệu quả mà chỉ dựa trên những nhận định cảm quan, kinh nghiệm và những phân tích truyền thống vốn chứa nhiêu nguy cơ cho kết quả không chính xác. Bởi lẽ đó ngay từ bước đầu là lựa chọn khách hàng thì ngân hàng cũng chỉ thông qua các phân tích tài chính, dựa vào các bảng báo cáo để tính toán các chỉ tiêu nhằm đưa ra quyết định. Các khách hàng không được đo lường mức độ rủi ro một cách chính xác thông qua các phương pháp hiện đại.
Chưa xây dựng được phương pháp quản trị rủi ro và hệ thống cảnh báo sớm rủi ro cho vay
MB Chi nhánh Thái Nguyên không có bộ phận quản trị rủi ro tín dụng và các đặc điểm về tổ chức điều hành cũng như hoạt động cụ thể như đã phân tích ở trên dẫn đến một thực tế là chính ngân hàng cũng không có một số liệu nào phản ánh mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng gặp phải. Ngân hàng không sử dụng một công thức nào để đo lường hay dự báo được rủi ro, chỉ có thể thấy được những biểu hiện của rủi ro hoặc các tác động khi rủi ro đã xảy ra rồi. Đó là những kết quả vê các món nợ xâu ngân hàng phải xử lý hay con số dự phòng rủi ro trích lập hàng năm.
Quản lý khách hàng chưa hiệu quả
Về quản lý khách hàng thì hiện nay ngân hàng căn bản là quản lý trên hồ sơ chứ việc nắm bắt các hoạt động hiện tại của họ ra sao thì rất hạn chế. Số lượng và trình độ của nhân viên là có hạn nên đòi hỏi cán bộ theo dõi sát sao
quá trình hoạt động và thực hiện dự án của khách hàng sau vay vốn là yêu cầu khó thực hiện. Mỗi nhân viên tín dụng không phải chỉ quản lý một khách hàng duy nhất mà sau khi ký hợp đồng với khách hàng này thì họ còn phải tiếp tục tiếp cận các khách hàng khác. Chính vì thế ở ngân hàng MB Chi nhánh Thái Nguyên công tác quản lý khách hàng sau vay vốn còn nhiều hạn chế. Các điều kiện vay vốn mới chỉ được quan tâm trước khi ký hợp đồng, còn trong quá trình sử dụng vốn thì việc kiểm soát khách hàng có còn tiếp tục thỏa mãn các điều kiện đó không lại chưa được quan tâm đúng mức.
Quy trình cho vay chưa phù hợp
Quy trình cho vay đã đem lại một số thay đổi tích cực tuy nhiên cũng tồn tại những hạn chế nhất định:
-Quy trình cho vay kéo dài gây ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng và cơ hội kinh doanh của khách hàng vì phải trải qua nhiêu bộ phận, nhiêu thủ tục giây tờ rườm rà, ảnh hưởng xâu đến hoạt động kinh doanh.
- Chưa phân định rõ trách nhiệm pháp lý của các phòng tham gia trong hoạt động cấp tín dụng dẫn đến tâm lý e ngại của các cán bộ có liên quan. Phòng quan hệ khách hàng chỉ đưa ra các đê xuất về cấp tín dụng còn phòng quản lý rủi ro thẩm định phải có ý kiến đồng ý hay không đồng ý vê khoản vay. Tuy nhiên phòng quản lý rủi ro thường không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, một công việc rất quan trọng khi thâm định tín dụng, trong khi khả năng thu thập thông tin rất khó khăn nên đã xuất hiện tâm lý e ngại quá mức trong thẩm định.
Quy trình tín dụng của MB Chi nhánh Thái Nguyên chưa được tuân thủ chặt chẽ. Biểu hiện là nhiêu khoản tín dụng bị phê duyệt theo yêu cầu của khách hàng và được chỉ định của cấp phê duyệt từ trên xuống mà thiếu đi sự phân tích, thâm định tín dụng của cán bộ quản lý khoản vay. Việc cấp tín dụng mang tính cảm tính, không dựa vào quá trình thu thập thông tin, phân tích và xử lý thiếu thận trọng và chính xác.
Giám sát rủi ro cho vay chưa hiệu quả
Việc tính toán và kiểm soát rủi ro ở MB Chi nhánh Thái Nguyên đang gặp một vấn đề là do rủi ro không được dự báo tốt nên việc kiểm soát phần nhiêu mang tính đối phó. Ngân hàng có tiến hành tổ chức, phân công cán bộ giám sát nhưng là khi rủi ro đã nhìn thấy dấu hiệu rõ ràng, các khoản nợ xấu được xử lý khi đã quá xấu. Mặc dù đến nay các rủi ro bị phát hiện đã được xử lý tương đối tốt, chưa có khoản nợ xấu nào gây hậu quả nghiêm trọng nhưng điêu này không đảm bảo trong tương lai những khoản nợ xấu khác cũng được xử lý.
Chương 4
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THẢI NGUYÊN