6. Kết cấu của luận văn
3.1.2. Chức năng nhiệm vụ và mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP
địa chỉ số 65 đường Hoàng Văn Thụ, phường Phan Đình Phùng, TP. Thái Nguyên và hoạt động ổn định đến thời điểm hiện tại. Đến thời điểm 31 tháng 12 năm 2017, ngoài Chi nhánh chính, MB Thái Nguyên đã phát triển được 03 phòng giao dịch trực thuộc gồm:
- Phòng giao dịch Trưng Vương tại địa chỉ Tầng 1, Chợ Thái, đường Bến Oanh, Phường Trưng Vương, Thành phố Thái Nguyên;
- Phòng giao dịch Lương Ngọc Quyến tại địa chỉ số 31 đương Lương Ngọc Quyến, Phường Hoàng Văn Thụ, Thành phố Thái Nguyên;
- Phòng giao dịch Phổ Yên tại tổ dân phố 2, phường Ba Hang, thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên.
3.1.2. Chức năng nhiệm vụ và mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thái Nguyên Quân đội chi nhánh Thái Nguyên
3.1.2.1. Chức năng nhiệm vụ
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội nói chung và Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng ra đời với chức năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng phục vụ cho các quân nhân và các đơn vị quốc phòng tham gia hoạt động kinh tế và các dự án quốc phòng. Tuy nhiên cùng với sự phát triển ngày càng lớn mạnh và đa dạng của nền kinh tế đất nước thì ngoài thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến lĩnh vực Quốc phòng ra, Ngân hàng Quân đội còn đóng vai trò quan trọng là một ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường như những ngân hàng thương mại khác. Chức năng chủ yếu của ngân hàng thương mại cổ phần là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo nguồn vốn cho sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Về nhiệm vụ của Ngân hàng thương mại nói chung và của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nói riêng thực hiện theo luật ngân hàng, trong đó tập trung vào một số nhiệm vụ cơ bản gồm: huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng.
3.1.2.2. Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thái Nguyên
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thái Nguyên bao gồm Chi nhánh và 03 phòng giao dịch. Trong đó chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý và điều hành sàn giao dịch chi nhánh và các phòng giao dịch theo sơ đồ trực tuyến.
Về mô hình tổ chức, giám đốc Chi nhánh là lãnh đạo cao nhất, chịu trách nhiệm với toàn bộ hoạt động của Chi nhánh trước pháp luật, Ngân hàng nhà nước và Hội sở MB. Theo mô hình hoạt động của hệ thống, giúp việc cho giám đốc chi nhánh gồm 02 phó giám đốc là phó giám đốc kinh doanh và phó giám đốc vận hành.
Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng MB Thái Nguyên
* Chức năng và nhiệm vụ của Ban giám đốc và các phòng ban
- Ban giám đốc: gồm giám đốc và phó giám đốc phát triển bán lẻ và phó giám đốc phát triển vận hành nhiệm vụ chịu trách nhiệm trước Pháp luật, Nhà nước về hoạt động kinh doanh của NH mình, điều hành mọi hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất. Xây dựng định hướng hoạt động của đơn vị trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của ngành về mục tiêu định hướng và từ đó giao cho các phòng chức năng tổ chức thực hiện.
- Phòng khách hàng cá nhân: Làm những nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiện với các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHNNVN. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm và bán các sản phẩm dịch vụ tới các khách hàng cá nhân.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; đồng thời thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của MB. Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bào lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác; Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của MB; Đưa ra các đề xuất chấp thuận từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định; Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng. Phối hợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời đúng hạn, đúng hợp đồng đã ký; Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc, tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này.
- Phòng dịch vụ khách hàng: Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm của Chi nhánh; Tín dụng, đầu
tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử...; Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của NHTMCP Quân Đội đến khách hàng là các khách hàng cá nhân. Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng.
- Phòng hỗ trợ kinh doanh: Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý tín dụng của Chi nhánh, hỗ trợ thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại nợ cho tổ quản lý nợ có vấn đề để tính toán trích lập dự phòng rủi ro.
- Các phòng giao dịch: Là phòng nghiệp vụ các giao dịch trực tiếp với khách hàng: cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nước và NHTMCP Quân Đội. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng. Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng: Mở, đóng các tài khoản (ngoại tệ và VNĐ); Thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền từ tài khoản; Thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ, tiền mặt, thanh toán và chuyển tiền VND, chuyển tiền ngoại tệ; Thực hiện các giao dịch giải ngân, thu nợ, thu lãi, xoá nợ; Thực hiện nghiệp vụ thấu chi (theo hạn mức được cấp) chiết khấu chứng từ có giá theo quy định.
3.1.3. Những kết quả hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thái Nguyên
3.1.3.1. Hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn năm 2015 - 2017, nền kinh tế Việt Nam đã đạt được những thành công nhất định như duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát ở mức thấp. Tuy nhiên, trong bối cảnh suy
thoái của nền kinh tế toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam bị tác động không nhỏ và gặp nhiều khó khăn, thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua trong dân giảm, tỷ lệ nợ xấu tại các ngân hàng ở mức đáng lo ngại, nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể.
Trước thách thức của nền kinh tế, để ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh, MB Chi nhánh Thái Nguyên đã luôn mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất. MB Chi nhánh Thái Nguyên đã tiến hành mở thêm phòng giao dịch, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu thuần từ dịch vụ. Dựa trên những thay đổi trong quá trình phát triển hoạt động kinh doanh của MB Chi nhánh Thái Nguyên, kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua được ghi nhận và thể hiện qua một số chỉ tiêu tài chính.
Bảng 3.1. Các chỉ tiêu tài chính chủ yếu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thái Nguyên
Chỉ tiêu 2015 (tỷ đồng) 2016 (tỷ đồng) 2017 (tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng 2016/2015 (%) 2017/2016 (%) Tổng tài sản 915,51 2.524,94 2.546,77 175,80 0,86 Lợi nhuận trước thuế 14,39 23,89 25,90 66,02 8,41 Vốn huy động 759,32 1.450,28 1.472,12 91,00 1,51 Tổng dư nợ 716,41 1.074,27 1.110,77 49,95 3,40
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2015,2016,2017) [14]
Trong điều kiện thị trường biến động, MB Chi nhánh Thái Nguyên đã chủ động trong kinh doanh, có những chính sách phù hợp để duy trì sự ổn định và tăng trưởng hợp lý. Tổng tài sản và lợi nhuận trước thuế của Chi
nhánh liên tục tăng từ năm 2015 đến năm 2017. Năm 2015, lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt 14,39 tỷ đồng. Năm 2017 mặc dù nền kinh tế còn nhiều khó khăn, các ngành công nghiệp, nông nghiệp chưa thực sự phục hồi, sức mua còn yếu, dư nợ cho vay tăng do cạnh tranh và áp lực giảm lãi suất của nền kinh tế nhưng lợi nhuận trước thuế có tăng 8,41% so với năm 2016, xét về tỷ trọng thì không tăng nhiều so với những năm trước.
3.1.3.2. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn luôn được coi là vấn đề chiến lược hàng đầu trong kinh doanh của ngân hàng. Xuất phát từ nhu cầu vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư, tầm quan trọng của công tác huy động vốn, quán triệt tư tưởng chỉ đạo của Tổng giám đốc MB, hoạt động huy động vốn luôn được đẩy mạnh tại MB Chi nhánh Thái Nguyên. Tình hình huy động vốn của MB - Chi nhánh Thái Nguyên được thể hiện qua các chỉ số.
Bảng 3.2. Nguồn vốn huy động phân theo cơ cấu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiêu 2015 (tỷ đồng) 2016 (tỷ đồng) 2017 (tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng 2016/2015 (%) 2017/2016 (%)
Tiền gửi dân cư 358,45 703,39 719,40 96,23 2,27
Tiền gửi tổ chức kinh tế 400,87 746,89 752,72 86,31 0,78
Tổng nguồn vốn huy động 759,32 1.450,28 1.472,12 91,00 1,51
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2015,2016,2017) [14]
Nguồn vốn huy động phân theo tính chất nguồn vốn của MB Chi nhánh Thái Nguyên những năm gần đây có sự tăng trưởng ổn định. Tổng nguồn vốn huy động năm 2015 đạt 759,32 tỷ đồng. Năm 2016, vốn huy động đạt 1.450,28 tỷ đồng, tăng lên 91% so với năm 2015. Có sự tăng mạnh về vốn huy động trong năm 2015 là do chi nhánh mới được thành lập từ năm 2008,
sau một thời gian hoạt động đã tạo được niềm tin và khẳng định được vị thế của mình đối với khách hàng. Đến năm 2017, vốn huy động của chi nhánh đạt 1.472,12 tỷ đồng, tăng 1,51% so với năm trước. Một trong những lý do dẫn đến tình trạng này là ảnh hưởng từ sự khó khăn của nền kinh tế trong nước cũng như trên toàn thế giới.
Xét về cơ cấu nguồn vốn huy động hiện nay của Chi nhánh vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế còn chiếm tỷ trọng lớn. Điều này gây bất lợi cho ngân hàng trong vấn đề thanh khoản và duy trì nguồn vốn ổn định nếu như các tổ chức này rút vốn.
Bảng 3.3. Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiêu 2015 (tỷ đồng) 2016 (tỷ đồng) 2017 (tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng 2016/2015 (%) 2017/2016 (%)
Tiền gửi không kỳ hạn 125,14 263,95 248,41 110,92 (5,88) Tiền gửi có kỳ hạn 634,18 1.186,33 1.223,71 87,06 3,15 Tổng nguồn huy động 759,32 1.450,28 1.472,12 91,00 1,51
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2015,2016,2017) [14]
Những năm gần đây tiền gửi không kỳ hạn tăng nhưng sau đó lại có dấu hiệu giảm nhẹ. Đây chủ yếu là nguồn vốn thanh toán của các tổ chức kinh tế có đặc điểm là biến động mạnh nhưng có ưu thế lãi suất huy động rẻ, giúp hạ thấp lãi suất đầu vào của ngân hàng.
Ngược lại với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng tăng nhanh trong những năm gần đây và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2015, tiền gửi có kỳ hạn đạt 634,18 tỷ đồng; năm 2016 đạt 1.186,33 tỷ đồng ( tăng 87,06%) so với năm 2015. Năm 2017 tiền gửi có kỳ hạn đạt 1.223,71 tỷ đồng ( tăng 3,15%) so với năm 2016. Xu hướng này thể hiện thu nhập của người dân có tính ổn định, các hình thức huy động của
MB - Chi nhánh Thái Nguyên đã đáp ứng được nhu cầu gửi tiền của các tầng lớp dân cư. Điều này thể hiện sự ổn định trong hoạt động của ngân hàng. Đây là điều kiện thuận lợi của ngân hàng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, tuy nhiên chi phí huy động và rủi ro lãi suất sẽ cao hơn nếu ngân hàng không có sự quản lý tốt.
Biểu đồ 3.1. Thực trạng huy động vốn phân theo kỳ hạn tại MB Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2015,2016,2017) [14]
Qua phân tích tình hình huy động vốn của MB - Chi nhánh Thái Nguyên có thể thấy sự linh hoạt trong điều hành hoạt động của chi nhánh để vừa đảm bảo nguồn vốn ổn định trong kinh doanh, vừa khai thác các nguồn vốn rẻ một cách hợp lý nhằm tìm kiếm lợi nhuận cao nhất.
3.1.3.3. Hoạt động tín dụng
Tuân thủ định hướng của toàn hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, với các biện pháp và chính sách hiện có, thời gian qua MB - Chi nhánh Thái Nguyên đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Hoạt động cho vay tăng trưởng liên tục, nhu cầu đầu tư vốn cho các hộ sản xuất, các cơ sở sản xuất kinh doanh, hoạt động dịch vụ, xây dựng cơ sở hạ tầng tại địa phương ngày càng đòi hỏi lượng vốn lớn. Mức tăng trưởng về đầu tư tín dụng tại chi nhánh được đánh giá là phù hợp với mức tăng trưởng kinh tế tại địa phương.
Bảng 3.4. Dư nợ cho vay phân theo thời gian gốc của khoản vay tại MB Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiêu 2015 (tỷ đồng) 2016 (tỷ đồng) 2017 (tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng 2016/2015 (%) 2017/2016 (%) Ngắn hạn 387,44 552,15 526,37 42,51 (4,66) Trung hạn 207,90 339,26 391,53 63,18 15,40 Dài hạn 121,07 182,86 192,87 51,03 5,47 Tổng dư nợ 716,41 1.074,27 1.110,77 49,95 3,40
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2015,2016,2017) [14]
Căn cứ vào thời hạn cho vay có các loại hình cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Cho vay ngắn hạn là loại hình cho vay có thời hạn dưới 1 năm và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh; có thời hạn từ 1-5 năm. Cho vay dài hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng các công trình có quy mô lớn, xây dựng các nhà máy, xí nghiệp mới có thời hạn trên 5 năm.
Biểu đồ 3.2. Dư nợ tín dụng phân theo thời gian tại MB Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2015,2016,2017) [14]
Dựa trên bảng phân tích dư nợ theo thời gian gốc có thể thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn ổn định, đồng đều giữa ba nhóm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Tổng dư nợ liên tục tăng qua các năm. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Xu hướng tăng trưởng tín dụng trong những năm gần đây đang có sự dịch chuyển từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung, dài hạn. Các khoản vay trung, dài hạn tại MB Chi nhánh Thái Nguyên tập trung chủ yếu ở các khoản vay đầu tư tài sản cố định, các dự án, công trình xây dựng, cá nhân vay tiêu dùng. Đối với những khoản vay này, Chi nhánh ưu tiên nhận tài sản đảm bảo hình thành từ