6. Kết cấu của luận văn
3.3.1. Các yếu tố khách quan
Bên cạnh đó, thực tế hiện nay, hệ thống pháp luật của nước ta chưa hoàn thiện, thiếu đồng bộ, dẫn đến sự lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng
xẩy ra thường xuyên. Mặt khác, do hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế nên về cơ bản cả cá nhân và doanh nghiệp kinh doanh rất kém, khả năng tạo ra thu nhập, lợi nhuận và sự phát triển của khách hàng nên tác động đến khả năng thanh toán các khoản nợ.
- Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế, pháp luật, các chính sách nhà nước, đặc biệt là chính sách tiền tệ, tín dụng như tình hình kinh tế chung của đất nước, hệ thống pháp luật, chính sách kinh tế của nhà nước cũng ảnh hưởng rất lớn đến công tác quản trị rủi ro cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thái Nguyên. Trong những gần đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động, giá vàng, ngoại tệ theo từng giai đoạn, giá cả hàng hoá liên tục gia tăng, lãi suất huy động và cho vay cũng liên tục thay đổi,.... Nền kinh tế luôn duy trì tốc độ tăng trưởng nhưng chủ yếu phát triển theo chiều rộng, tăng khối lượng các nguồn nhân lực, tăng vốn đầu tư chứ chưa tập trung tăng cao năng suất lao động, nâng cao hiệu quả lao động nên chất lượng tăng trưởng thấp và chưa thật vững chắc.
- Môi trường văn hoá- xã hội
Môi trường tự nhiên, môi trường xã hội như bão lụt, hạn hán, dịch bệnh, hoặc các hành động ăn cắp, lừa đảo, cướp giật, gây mất tài sản của khách hàng lẫn ngân hàng...gây ảnh hưởng khá lớn đến công tác quản trị rủi ro cho vay. Thực tế nhiều doanh nghiệp cũng như cá nhân đã mất tài sản, thậm trí phá sản do tác động của tự nhiên, đặc biệt là các hoạt động liên quan tới vốn vay sản xuất.
Thói quen và tập quán trong tiêu dùng của người Việt Nam là tiết kiệm, tích luỹ đủ thì mới chi tiêu. Làm được mười đồng, chỉ dám tiêu bảy, tám đồng. Hầu hết các cá nhân cho rằng vay Ngân hàng là không tốt, họ không muốn ai biết mình phải đi vay Ngân hàng, thậm chí không muốn để lộ ra là mình đi vay. Ngay cả tầng lớp trí thức, có mức thu nhập cao cũng chưa quen với việc
chi tiêu trước, trả tiền sau, đáp ứng ngay nhu cầu tiêu dùng hiện tại bằng các khoản thu nhập trong tương lai. Trong số những người sử dụng dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thái Nguyên thì có 60% là do người quen giới thiệu, do đó người dân ít có mối quan hệ với chi nhánh.
- Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thái Nguyên chịu ảnh hưởng nhiều từ các hệ thống chính sách của Ngân hàng nhà nước. Nói chung là chưa đồng bộ, rõ ràng. Một số văn bản ban hành gây khó khăn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng. Chẳng hạn như:
+ Thủ tục phát mại tại sản của các khách hàng quá hạn còn rườm rà, mất nhiều thời gian và chi phí cho ngân hàng. Chính vì vậy, nhiều khách hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thái Nguyên khi quá hạn không hợp tác với ngân hàng. Việc phát mại tài sản còn gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh.
+ Thêm vào đó vấn đề tố tụng trước toà hiện nay còn kéo dài và qua nhiều giai đoạn, dễ dàng tạo điều kiện cho con nợ có ý đồ, đồng thời gây thiệt hại cho Ngân hàng. Thời gian tố tụng kể từ khi khởi kiện cho đến khi quyết định của toà án có hiệu lực thi hành rồi cho đến khi phát mại được tài sản thu hồi nợ thường kéo dài gần một năm, chưa kể trường hợp có quyết định đình chỉ giải quyết vụ án theo điều 38 Pháp lệnh thủ tục giải quyết các vụ án. Tình trạng này đã làm cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thái Nguyên chịu đọng vốn trong lúc chi nhánh phải chịu lãi suất huy động cho người gửi. Đây là thiệt hại lớn chưa kể chi phí phát sinh trong thủ tục tố tụng.
- Sự cạnh tranh môi trường ngành
Khi tham ra nhập WTO việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trường Ngân hàng. Về tổng thể, các cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực
ngân hàng đã cho phép các tổ chức tín dụng nước ngoài được hiện diện ở Việt Nam dưới các hình thức khác nhau, mở rộng phạm vi và loại hình cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tạo ra một sân chơi bình đẳng cho các ngân hàng. Những ngân hàng nước ngoài có nguồn vốn lớn, trình độ quản lý cao và công nghệ tiên tiến đang thực sự trở thành thách thức to lớn đối với các ngân hàng Việt Nam, trong đó có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thái Nguyên.
Ngoài ra, các ngân hàng trong nước cũng thi nhau tăng vốn, mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, thực nhiều nhiều chính sách để thu hút khách hàng... làm cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Đối thủ cạnh tranh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Thái Nguyên ngày càng nhiều, khó khăn càng lớn.