5. Bố cục của luận văn
4.2.1. Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ
Với nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng, thị trường bảo hiểm xuất hiện nhiều công ty có nhiều sản phẩm độc đáo. Thực trạng nghiên cứu cho thấy Công ty Bảo hiểm BIDV Đông Bắc có sản phẩm chưa đa dạng, còn ít và chưa có sự khác biệt. Chính vì vậy, tác giả xin đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển các sản phẩm của Công ty.
- Công ty tiếp tục tập trung tăng trưởng doanh thu đối với các sản phẩm bảo hiểm có tỷ lệ tổn thất thấp như bảo hiểm con người, bảo hiểm xe máy và bảo hiểm tài sản kỹ thuật, thu hẹp trách nhiệm hoặc hạn chế khai thác những sản phẩm bảo
hiểm có tỷ lệ tổn thất cao như bảo hiểm thân tàu biển, bảo hiểm vật chất xe ô tô taxi, đầu kéo, vận chuyển liên tỉnh…
- Xây dựng và triển khai ngay các loại sản phẩm bảo hiểm trọn gói với mức phí bảo hiểm hợp lý cụ thể: Bảo hiểm trọn gói các loại hình bảo hiểm có thể cho một tổ chức (bảo hiểm thiết bị, nhà văn phòng/nhà xưởng, bảo hiểm xe ô tô, bảo hiểm con người, bảo hiểm xe máy cho CBNV) hoặc hộ gia đình...
Đối với sản phẩm dịch vụ như bảo hiểm phi nhân thọ có ba yếu tố chính là uy tín và hình ảnh sản phẩm trong tâm trí khách hàng, dịch vụ sản phẩm và thành phần cốt lõi của sản phẩm. Trong đó, thành phần cốt lõi là yếu tố căn bản nhất tạo nên giá trị đích thực của một sản phẩm bảo hiểm. Đó chính là những lợi ích mà sản phẩm bảo hiểm có thể thoả mãn được nhu cầu của người mua. Những lợi ích này không thể nhận biết được bằng cảm quan, do vậy, công ty cần phải mô phỏng và giải thích những đặc tính của lợi ích một cách cụ thể và nổi bật, đơn giản và dễ hiểu với khách hàng.
Hiện tại các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ của Công ty đã triển khai khá đầy đủ so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường. Để có thể gia tăng khả năng cạnh tranh và mang đến thành công hơn nữa thì điều đầu tiên cần làm là cải tiến sản phẩm, gia tăng tiện ích khách hàng và phát triển một số sản phẩm mang tính đột phá dựa trên ưu thế của mình.
- Một số giải pháp cụ thể đối với từng loại sản phẩm:
+ Đối với sản phẩm bảo hiểm con người BIC Bình An. Giảm tỷ lệ phí đối với người tham gia có độ tuổi từ 46-50 tuổi xuống còn 0.75% (tỷ lệ phí bảo hiểm hiện tại: từ 18-45 tuổi là 0.65%, từ 46-65 tuổi là 0.9%) nhằm khuyến khích đối tượng khách hàng này tham gia hết mức trách nhiệm. Khuyến khích đại lý vận động khách hàng vay thế chấp tham gia bảo hiểm BIC Bình An, có chế độ khen thưởng đối với đại lý có doanh thu cao.
+ Đối với sản phẩm bảo hiểm xe ô tô. Giao đủ chi phí kinh doanh đối với nhóm xe hạn chế khai thác bảo hiểm vật chất nhưng các chi nhánh cam kết kiểm soát được bồi thường và chứng minh được tỷ lệ bồi thường trong giới hạn cho phép nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh. Đồng thời để cạnh tranh được với các doanh
nghiệp bảo hiểm phi nhân khác trên thị trường công ty cần thay đổi tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp, linh động đối với từng khách hàng. Đối với khách hàng truyền thống, tỷ lệ phí chuẩn đã bao gồm mức miễn thường không khấu trừ và các điều khoản bổ sung như: Bảo hiểm mới thay cũ; Bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa; Bảo hiểm tổn thất động cơ do xe hoạt động trong vùng ngập nước tương tự như các đơn vị bảo hiểm khác.
Chương trình phần mềm nhập liệu: Bổ sung thêm thông tin về giá trị thị trường tham khảo. Nếu giá trị xe nhập vào chương trình nằm ngoài khoảng giao động +/-10% so với giá trị xe thị trường tham khảo thì chương trình sẽ không cho ghi lại. Cập nhập tham chiếu lịch sử tổn thất của khách hàng để biết có kế hoạch đánh giá rủi ro và định mức phí phù hợp cho từng khách hàng. Bổ sung thêm vào ô chọn loại xe các dòng xe còn thiếu để đảm bảo nhập thông tin xe đúng. Xây dựng phủ kín hệ thống phục vụ sau bán hàng gồm: đội ngũ giám định viên, hệ thống garage sửa chữa xe ô tô, đầu mối cung cấp vật tư phụ tùng thay thế.
+ Đối với sản phẩm bảo hiểm xe máy
Đây là sản phẩm bảo hiểm còn tiềm năng rất lớn, trong những năm qua đem lại hiệu quả hoạt động rất tốt, tỷ lệ bồi thường sản phẩm này chỉ ở mức dưới 5%. Tuy nhiên sản phẩm bảo hiểm này chưa được quan tâm phát triển rộng khắp tại các Phòng kinh doanh của Công ty nên doanh thu còn khá khiêm tốn. Vì vậy để phát triển doanh thu sản phẩm bảo hiểm này trong thời gian tới, cần triển khai rộng rãi sản phẩm bảo hiểm này qua các kênh đại lý truyền thống cũng như qua kênh bancassurance. Học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm của các Công ty thành viên đã triển khai tốt bảo hiểm xe máy như BIC Thái Nguyên, BIC Bắc Trung Bộ, BIC Bắc Tây Nguyên ... cụ thể như: có cơ chế đầy đủ cho đại lý đảm bảo cạnh tranh được với các đơn vị bảo hiểm khác trên địa bàn, tạo điều kiện khai thác được sản phẩm bảo hiểm này, làm việc với các Lãnh đạo Chi nhánh BIDV trên địa bàn để có thể giao chỉ tiêu bảo hiểm xe máy đến từng CBNV của các chi nhánh BIDV. Triển khai rộng khắp xe máy thông qua các tổ chức như Đoàn thanh niên, Đảng ủy khối… để giới thiệu đến các công ty hoạt động Đoàn, Đảng trực thuộc. Có cơ chế hợp lý cho các tổ chức này theo doanh thu đạt được. Đồng thời, tạo sự phối hợp với Công an giao thông địa
phương trong việc kiểm tra bảo hiểm TNDS xe máy đối với người tham gia giao thông bằng phương tiện xe máy.
Ngoài ra, đối với cán bộ nhân viên Công ty giao thêm chỉ tiêu khai thác ngoài cho mỗi cán bộ là 10 xe/tháng, lấy chỉ tiêu khai thác là một trong số chỉ tiêu để xếp loại lao động quý, năm.
+ Đối với sản phẩm bảo hiểm tài sản kỹ thuật
Xây dựng biểu phí bảo hiểm tài sản kỹ thuật thống nhất toàn hệ thống và đảm bảo cạnh tranh được với các bảo khác trên thị trường. Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có công tác vệ sinh công nghiệp tốt, không tổn thất tốt qua nhiều năm tham gia, khách hàng được đánh giá là có hiệu quả… đề nghị công ty linh động trong bộ hồ sơ, chứng từ để xử lý tái kịp thời, đảm bảo không mất dịch vụ.
+ Đối với sản phẩm bảo hiểm hàng hóa
Ký kết hợp đồng tái bảo hiểm cố định, với tiêu chí mở rộng số lượng hiệp hội cấp bảo hiểm PI (TNDS chủ tàu) đối với tàu vận chuyển hàng hóa ngoài 16 hiệp hội hiện tại đã được ký kết, để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác xác nhận tàu và thu xếp tái, đảm bảo thời gian cũng như chất lượng cung cấp dịch vụ, đẩy mạnh doanh thu. Giảm tỷ lệ phụ phí tàu già để đảm bảo cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm (có những trường hợp phụ phí tàu già cao hơn phí bảo hiểm cơ bản). Giới thiệu dịch vụ bảo hiểm hàng hóa trong nước đến với các doanh nghiệp rộng răi, để các đơn vị nhập khẩu mạnh dạn sử dụng bảo hiểm trong nước thay vì sử dụng dịch vụ bảo hiểm trọn gói tại nước ngoài.