Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh

5. Bố cục của luận văn

1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh

1.2.3.1. Các nhân tố khách quan: Đây là nhóm nhân tố ảnh hưởng rất mạnh mẽ tới việc phát triển hoạt động bảo lãnh mà bản thân ngân hàng không thể kiểm soát được.

a) Môi trường vĩ mô:

- Môi trường kinh tế: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, mức độ ổn định của sự phát triển kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn, lãi suất thị trường,... ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại. Khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì tạo điều kiện nền tảng cho doanh nghiệp, kinh tế hộ gia đình, kinh tế cá thể phát triển tốt, đem lại lợi nhuận cao nên có nhu cầu vốn nhiều hơn để tái sản xuất, mở rộng quy mô, mở rộng đầu tư sản xuất...từ đó hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại sẽ được mở rộng. Ngược lại khi nền kinh tế trì trệ, khủng hoảng thì việc làm ăn khó khăn nên thu hẹp quy mô, từ đó dẫn đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng hạn chế hơn.

- Môi trường chính trị - xã hội: Môi trường chính trị - xã hội sẽ là một nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư và ngân hàng cũng có thể phát triển hoạt động bảo lãnh. Các khách hàng bảo lãnh của ngân hàng có môi trường để kinh doanh ổn định và hiệu quả, đảm bảo được khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình, ngân hàng sẽ không phải trả thay cho khách hàng của mình. Tuy nhiên, một sự thay đổi hệ thống chính trị lớn sẽ làm cho hoạt động ngân hàng rơi vào khủng hoảng và hoạt động bảo lãnh không tránh khỏi bị tác động.

Ổn định chính trị là tiền đề để ổn định và phát triển kinh tế, giữa ổn định chính trị và ổn định và phát triển kinh tế có mối quan hệ biện chứng với nhau. Kinh tế phát triển ổn định, chính trị và an ninh giữ vững là nhân tố thúc đẩy sản xuất kinh doanh từ đó mà tạo điều kiện mở rộng hoạt động bảo lãnh.

- Môi trường pháp lý: Kinh doanh trong ngân hàng là một lĩnh vực chịu sự giám sát chặt chẽ của các cơ quan chức năng như Ngân hàng Nhà nước. Khi hoạt động của ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật thì tính trật tự, ổn định được đảm bảo, hoạt động bảo lãnh có điều kiện diễn ra thông suốt, hạn chế những thiệt hại của các bên tham gia quan hệ tín dụng...Một môi trường pháp lý lành mạnh, văn bản pháp luật rõ ràng không chồng chéo, thủ tục đơn giản... sẽ tạo điều kiện môi trường tốt để phát triển hoạt động bảo lãnh. Tuy nhiên, nếu các quy định về hoạt động ngân hàng nói chung và bảo lãnh nói riêng không rõ ràng, thiếu đồng bộ, còn nhiều khe hở, hay quá ngặt nghèo sẽ gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng, không có cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề phát sinh hoặc làm cho người đi vay không đáp ứng điều kiện để được ngân hàng cấp tín dụng dẫn đến ngân hàng bị hạn chế trong việc bảo lãnh.

b. Khách hàng:

Những nhân tố thuộc về khách hàng là một trong những nhân tố khách quan mà ngân hàng không thể kiểm soát được. Xét về tương quan giữa các Ngân hàng thương mại trong một môi trường kinh doanh nhất định, Ngân hàng nào có nền khách hàng đa dạng, phong phú, có năng lực mạnh thì Ngân hàng đó chiếm ưu thế lớn trong việc phát triển các hoạt động ngân hàng nói chung cũng như hoạt động dịch vụ bảo lãnh của mình.Vì chính khách hàng là người sử dụng sản phẩm tín dụng, dịch vụ, chính khách hàng mang lại thu nhập cho Ngân hàng.

c. Đối thủ cạnh tranh:

Đối thủ cạnh tranh luôn là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển hoạt động kinh doanh của mọi thành phần doanh nghiệp. Do đó, trong lĩnh vực ngân hàng thì sự cạnh tranh về phí, sản phẩm, chính sách khách hàng của các ngân hàng khác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động bảo lãnh của một NHTM.

Sự cạnh tranh giữa các NHTM là một cuộc đua trong đó yếu tố năng lực nội tại của bản thân mỗi ngân hàng là nền tảng, ngoài ra để khẳng định vị thế của mình thì trên nền tảng đó, mỗi ngân hàng cần tạo ra được sự khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ khác. Chính sự khác biệt vượt trội này góp phần tích cực trong công cuộc phát triển bảo lãnh của mỗi ngân hàng.

d. Các chính sách của nhà nước

Các chính sách mang tầm vĩ mô cũng tác động lớn đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Những chính sách này thường đề ra các nhiệm vụ của từng năm hay thời kỳ và mục đích là làm cho nền kinh tế tăng trưởng và phát triển một cách bền vững, dẫn đến nhu cầu bảo lãnh của doanh nghiệp, cá nhân cũng tăng lên và hoạt động bảo lãnh của ngân hàng có cơ hội mở rộng.

1.2.3.2. Các nhân tố chủ quan a/ Uy tín của ngân hàng

Uy tín của một ngân hàng được đặt lên hàng đầu khi khách hàng lựa chọn nơi cung cấp nguồn vốn, nơi gửi gắm tài sản hay bảo lãnh cho các hợp đồng. Đối với hoạt động cấp bảo lãnh thì uy tín của ngân hàng được thể hiện ở việc thực hiện các cam kết với khách hàng, cũng như tính minh bạch, ổn định trong chính sách cấp bảo lãnh của ngân hàng. Thực chất bảo lãnh là một loại hình dịch vụ ngân hàng, không giống như những sản phẩm khác, khách hàng không thể nếm hay thử trước khi có quyết định sử dụng dịch vụ, vì vậy cơ sở để khách hàng đến giao dịch bảo lãnh với ngân hàng hoàn toàn căn cứ vào danh tiếng và uy tín của ngân hàng đó.

Cùng với tín dụng, chất lượng bảo lãnh là thước đo hiệu quả kinh doanh, hiệu quả quản lý của một NHTM. Chất lượng bảo lãnh tốt, uy tín ngân hàng được nâng cao tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển. Trong bảo lãnh, uy tín của ngân hàng lại càng quan trọng bởi ngân hàng thực hiện bảo lãnh bằng uy tín và khả năng tài chính của mình, bảo lãnh bằng năng lực chi trả. Không phải ngân hàng nào cũng được bên thụ hưởng đồng ý chấp nhận bảo lãnh, khách hàng chỉ chọn ngân hàng bảo lãnh có uy tín để đảm bảo an toàn. Uy tín của ngân hàng là một trong những tài sản cố định vô hình có giá trị của một ngân hàng. Với các ngân hàng thương mại,

việc xây dựng thương hiệu uy tín có vai trò rất quan trọng. Một thông tin xấu có sức lan tỏa gấp hàng trăm lần thông tin tốt. Theo khảo sát người tiêu dùng do Vietnam Report thực hiện trong tháng 5-6/2016 thì uy tín là yếu tố quan trọng nhất khi khách hàng đưa ra quyết định lựa chọn sản phẩm/dịch vụ của một ngân hàng.

b. Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược phát triển kinh doanh chung của ngân hàng chính là cơ sở để xây dựng các chính sách phát triển của từng bộ phận riêng biệt trong đó có hoạt động bảo lãnh. Nếu không có một chiến lược kinh doanh hợp lý và đúng đắn, ngân hàng sẽ luôn bị động trước những thay đổi, biến động của thị trường. Ngược lại, một chiến lược kinh doanh hiệu quả sẽ giúp ngân hàng phát triển đúng hướng, phát huy được tiềm năng của mình, đồng thời thích ứng kịp thời với những biến đổi của môi trường kinh doanh.

c. Chính sách khách hàng:

Chính sách khách hàng bao gồm các yếu tố giới hạn, hạn mức bảo lãnh đối với một khách hàng, kỳ hạn của bảo lãnh, phí, phương thức bảo lãnh, hướng giải quyết phần khách hàng đề nghị bảo lãnh vượt giới hạn, xử lý các khoản bảo lãnh có vấn đề...tất cả các yếu tố đều tác động trực tiếp đến việc thực hiện các hoạt động của ngân hàng. Với chính sách hợp lý, đúng đắn, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động bảo lãnh, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng bảo lãnh. Ngược lại, với chính sách khách hàng cứng nhắc, kém linh hoạt, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng sẽ hạn chế việc đề nghị cấp bảo lãnh và giảm tính cạnh tranh trong hoạt động của ngân hàng.

d. Quy trình cấp bảo lãnh:

Quy trình bảo lãnh quy định các bước xử lý nghiệp vụ theo một trình tự tự, thủ tục thống nhất và bắt buộc được tổ chức thực hiện. Mỗi bước trong quy trình bảo lãnh đều ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng bảo lãnh.

Một quy trình không phù hợp hay tiến hành các bước không đầy đủ sẽ đưa lại một khoản bảo lãnh kém chất lượng, đẩy ngân hàng đứng trước những nguy cơ, rủi ro tiềm ẩn. Nhưng ngược lại, một quy trình quá chặt chẽ sẽ gây phiền hà cho khách hàng, tốn kém không cần thiết mà lại có thể bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh.

Một quy trình bảo lãnh hợp lý, vừa đảm bảo tính an toàn cho hoạt động của ngân hàng vừa thỏa mãn được nhu cầu tiện ích của khách hàng chính là điều kiện cần thiết để ngân hàng nâng cao chất lượng, tạo điều kiện phát triển hoạt động bảo lãnh an toàn và hiệu quả.

e. Trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức của cán bộ ngân hàng:

Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng chính là hình ảnh của Ngân hàng. Do vậy, chất lượng cán bộ là một yếu tố quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong hoạt động cấp bảo lãnh nói riêng. Chất lượng cán bộ được thể hiện ở: trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp, nhạy bén, nắm bắt tâm lý khách hàng, ...Chất lượng cán bộ có cao thì mới đáp ứng được yêu cầu công việc, mới thực hiện được tốt việc thẩm định, giảm thiểu được rủi ro cho ngân hàng. Mặt khác, cán bộ QLKH phải có đạo đức nghề nghiệp tốt nếu không sẽ đưa lại những tổn hại, làm mất uy tín cho ngân hàng. Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ QLKH sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào ngân hàng và từ đó dễ trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng.

f/ Cơ sở vật chất kỹ thuật

Cơ sở vật chất kỹ thuật cũng ảnh hưởng nhiều đến hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng. Với thiết bị hiện đại, hoạt động của ngân hàng sẽ diễn ra suôn sẻ, khả năng nắm bắt diễn biến thị trường sẽ nhanh hơn, quy trình bảo lãnh sẽ diễn ra một cách nhanh gọn. Ngoài ra, việc trang bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu cầu xã hội, phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng là yếu tố để giúp ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn, giúp ngân hàng đưa ra được những chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng nói chung và khách hàng doanh nghiệp nói riêng.

Cơ sở vật chất của ngân hàng còn thể hiện ở không gian giao dịch với khách hàng: lịch sự, khang trang, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái, thân thiện với khách hàng khi thực hiện giao dịch, mục đích góp phần tạo sự tin tưởng từ phía khách hàng.