5. Bố cục của luận văn
3.2.2. Chính sách khách hàng và quy trình cấp bảo lãnh tại BIDV Nam
Trên cơ sở các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động bảo lãnh, BIDV Việt Nam đã ban hành Quy chế bảo lãnh đối với khách hàng số 1680/QĐ-BIDV nhằm đảm bảo hoạt động tác nghiệp nghiệp vụ bảo lãnh trong nước thực hiện thống nhất, khoa học, tạo cơ chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro, xác định trách nhiệm của bộ phận Quản trị tín dụng và các bộ phận liên quan trong từng bước thực hiện tác nghiệp nghiệp vụ bảo lãnh trong nước, bảo đảm tuân thủ quy định về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp bảo lãnh của BIDV.
Riêng về lĩnh vực cấp bảo lãnh với khách hàng doanh nghiệp được thực hiện theo Quy định số 4633/QĐ-QLTD ngày 30/06/2015, khách hàng cá nhân là quy định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 và các quy định khác áp dụng cho các sản phẩm riêng biệt do BIDV Việt Nam ban hành theo từng thời kỳ.
3.2.1.2. Chiến lược phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Nam Thái Nguyên:
Trong giai đoạn 2015-2017, Chiến lược phát triển kinh doanh nói chung và phát triển dịch vụ bảo lãnh nói riêng của BIDV Nam Thái Nguyên là: phát triển nhanh chóng để gia tăng vị thế, uy tín, chiếm lĩnh thị phần trên địa bàn. Phát triển hoạt động bảo lãnh theo cả chiều rộng, chiều sâu và kiểm soát rủi ro.
3.2.2. Chính sách khách hàng và quy trình cấp bảo lãnh tại BIDV Nam Thái Nguyên Thái Nguyên
3.2.2.1. Chính sách khách hàng
BIDV trụ sở chính đã ban hành quy định về chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng (chưa có chính sách cấp bảo lãnh riêng mà quy định chung cùng với chính sách cấp tín dụng), chính sách này nhằm (i) quy định thống nhất cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch, công khai và công bằng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong mối quan hệ đối với các khách hàng (chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp); (ii) duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
nhau: AAA; AA; A; BBB; BB; B; CCC; CC; C; D theo mức độ tín nhiệm giảm dần và phân thành 7 nhóm khách hàng để áp dụng chính sách cụ thể theo từng nhóm. Khách hàng sẽ được BIDV áp dụng tổng thể các chính sách sau: (1) Chính sách tiếp thị khách hàng; (2) Chính sách về cấp tín dụng; (3) Chính sách về bảo đảm tiền vay; (4) Chính sách về giá cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng.
3.2.2.2. Quy trình cấp bảo lãnh
Quy trình thực hiện:
Bảng 3.2. Quy trình cấp bảo lãnh tại BIDV Nam Thái Nguyên
Mục 1: Tiếp thị khách hàng và đề xuất bảo lãnh
Bước Quy trình thực hiện triển khai Bộ phận Công việc cụ thể
1 Tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ P.KHDN, KHCN, PGD
- Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của BIDV từ khách hàng
- Hướng dẫn khách hàng cung cấp và lập:
hồ sơ pháp lý; hồ sơ tài chính; hồ sơ về dự án, phương án vay vốn; … 2 Phân tích, thẩm định, đánh giá khách hàng, khoản cấp bảo lãnh P.KHDN, KHCN, PGD
- Khảo sát thực tế hoạt động của khách hàng - Đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng (hồ sơ pháp lý: tài chính; Phương án SXKD,; Tình hình quan hệ tín dụng, bảo lãnh của khách hàng tại BIDV và tại TCTD khác; Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa,…) 3 Đánh giá về tài sản bảo đảm khoản bảo lãnh P.KHDN, KHCN, PGD Tổ định giá TSBĐ
Theo quy định hiện hành của BIDV về giao dịch bảo đảm trong bảo lãnh.
4 Lập đề xuất bảo lãnh
P.KHDN,
KHCN, PGD Báo cáo đề xuất bảo lãnh
5 Phê duyệt Báo cáo đề xuất bảo lãnh Phó giám đốc QLKH
- Trường hợp không qua thẩm định rủi ro:
Phán quyết bảo lãnh theo thẩm quyền, thực hiện tiếp bước 11.
- Trường hợp qua thẩm định rủi ro tại Chi nhánh: Ký kiểm soát trước khi chuyển sang P.QLRR theo bước 6
Trường hợp trình Trụ sở chính: Cấp thẩm quyền ký kiểm soát và thực hiện tiếp bước 9
Mục 2. Thẩm định rủi ro và phán quyết tín dụng - Tại Chi nhánh
Bước Quy trình thực hiện Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể
6 Bàn giao hồ sơ sang bộ phận QLRR
P.KHDN, KHCN,
PGD
Lập Biên bản giao nhận hồ sơ
7
Tiếp nhận hồ sơ, đánh giá và lập báo cáo thẩm định rủi ro
P.QLRR Đánh giá, thẩm định rủi ro và lập
Báo cáo thẩm định rủi ro.
8 Phán quyết bảo lãnh Cấp thẩm quyền: P.QLRR, Giám đốc/Hội đồng tín dụng cơ sở
- Phê duyệt của cấp có thẩm quyền trên báo cáo thẩm định rủi ro chính là phán quyết bảo lãnh.
- P.QLRR soạn thảo văn bản đồng ý/từ chối bảo lãnh
- Cấp thẩm quyền căn cứ theo Quy định về phân cấp thẩm quyền trong hoạt động tín dụng.
- Trường hợp trình Trụ sở chính
Bước Quy trình
thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể
9 Hoàn thiện hồ sơ
trình Trụ sở chính P.KHDN, KHCN, PGD Giám đốc Hồ sơ trình:
-Công văn đề nghị phê duyệt bảo lãnh - Báo cáo đề xuất bảo lãnh do Giám đốc hoặc người được ủy quyền ký. - Hồ sơ bảo lãnh của khách hàng. 10 Phán quyết bảo lãnh
(theo Quy định phân cấp thẩm quyền trong hoạt động tín dụng Ban QLRRTD, Cấp thẩm quyền
- Sau khi cấp có thẩm quyền tại Hội sở chính phê duyệt chấp thuận/từ chối cấp bảo lãnh, cán bộ Ban QLRRTD soạn thảo văn bản gửi Chi nhánh.
Mục 3: Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt
Bước Quy trình thực hiện Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể
11 Chấp thuận/từ chối cấp bảo lãnh P.KHDN, KHCN, PGD Cấp thẩm quyền
- Chấp thuận cấp bảo lãnh: Soạn thảo HĐBL, Hợp đồng cấp bảo lãnh, Hợp đồng bảo đảm trình cấp có thẩm quyền ký kết với khách hàng.
- Từ chối cấp bảo lãnh: P.KHDN, KHCN soạn thảo văn bản từ chối, trình cấp có thẩm quyền ký và gửi cho khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cấp bảo lãnh.
12 Hoàn thiện các điều kiện cấp bảo lãnh trước khi phát hành bảo lãnh P.KHDN, KHCN, PGD - Đàm phán với khách hàng hoàn thiện các điều kiện theo nội dung phê duyệt. Về tài sản bảo đảm - Tiếp nhận hồ sơ gốc TSBĐ. - Thực hiện công chứng, chứng thực, đăng ký GDBĐ và mua bảo hiểm tài sản theo quy định. - Nhập kho hồ sơ TSBĐ. P.KHDN, KHCN, PGD/ P. Kho quỹ
- Lập Biên bản giao nhận giấy tờ TSBĐ theo Quy định hiện hành của BIDV.
- Thực hiện công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm và mua bảo hiểm tài sản theo quy định.
- Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ.
Mục 4: Phát hành bảo lãnh 13 Tiếp nhận hồ sơ phát hành bảo lãnh từ khách hàng P.KHDN, KHCN, PGD
Kiểm tra mục đích, điều kiện phát hành bảo lãnh, hạn mức bảo lãnh của khách hàng; Chịu trách nhiệm đầy đủ về việc kiểm tra nội dung, tính chất của hồ sơ phát hành bảo lãnh.
14 Đề xuất và trình duyệt phát hành bảo lãnh P.KHDN, KHCN, PGD, P.QTTD, Cấp thẩm quyền
Đối với phát hành bảo lãnh: Lập Đề xuất phát hành bảo lãnh từng lần theo hạn mức và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt phát hành bảo lãnh.
Phê duyệt phát hành bảo lãnh
15 Thực hiện phát hành Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh và lưu trữ hồ sơ. P.KHDN, KHCN, PGD, P.QTTD Văn thư
- Bộ phận QTTD phong tỏa tiền ký quỹ, nhập dữ liệu vào chương trình TF, lấy số bảo lãnh, trình lãnh đạo phòng duyệt, thu phí trên chương trình TF và in chứng từ thu phí/hoặc lập chứng từ thu phí phù hợp.
- Bộ phận QTTD in, ký Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh.
- Lấy số văn thư và đóng dấu trên Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh:
- Giao bản gốc Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh cho khách hàng: - P QTTD lưu trữ hồ sơ theo quy định của BIDV.
Mục 5.2: Quản lý sau khi phát hành bảo lãnh
Bước Quy trình thực hiện Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể
16 Điều chỉnh/Gia hạn bảo lãnh (đối với HĐ cấp bảo lãnh, Thư bảo lãnh…) - a) Tiếp nhận Đề nghị gia hạn bảo lãnh của khách hàng/Đề nghị điều chỉnh bảo lãnh của Khách hàng và lập đề xuất. P KHDN, KHCN/PGD
- Đối với gia hạn bảo lãnh: Thực hiện theo quy định hiện hành về cơ cấu lại thời hạn trả nợ và gia hạn bảo lãnh
b) Phê duyệt điều chỉnh/gia hạn bảo lãnh
Cấp có thẩm quyền c) Giao nhận bổ sung hồ sơ
chứng từ gốc và cập nhật thông tin vào hệ thống
P QTTD P KHDN, KHCN/PGD - P KHDN, KHCN/PGD bàn giao hồ sơ chứng từ gốc để PQTTD cập nhật thông tin vào hệ thống và lưu hồ sơ.
17 Xử lý khi BIDV phải thực
hiện nghĩa vụ bảo lãnh
P KHDN, KHCN/PGD Cấp có thẩm
quyền
- Tiếp nhận yêu cầu của Bên nhận bảo lãnh và lập
Tờ trình đề xuất.
- Trường hợp Bên nhận bảo lãnh không cung cấp đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định tại Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn thảo và trình phê duyệt
Thông báo từ chối thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh để gửi cho Bên nhận bảo lãnh.
- Trường hợp có đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định tại Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn thảo, trình phê duyệt Thông báo và gửi khách hàng yêu cầu thực hiện nghĩa vụ thanh toán.
18 Xử lý khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán P KHDN, KHCN/PGD Cấp có thẩm quyền - P KHDN, KHCN/PGD trình cấp có thẩm quyền các phương án xử lý khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán, gồm:
a) Trích tiền ký quỹ để trả cho Bên nhận bảo lãnh. b) Đàm phán với Bên nhận bảo lãnh để gia hạn nợ cho khách hàng (đối với bảo lãnh vay vốn).
c) Cho vay bắt buộc để thanh toán cho Bên nhận bảo lãnh.
19 Cho vay bắt buộc P KHDN,
KHCN/PGD P QTTD P GDKH Cấp có thẩm quyền - P KHDN, KHCN/PGD lập Tờ trình cho vay bắt buộc trình cấp thẩm quyền phê duyệt, sau đó, gửi
Thông báo cho vay bắt buộc tới khách hàng.
- Bàn giao hồ sơ cho P QTTD. - Phòng GDKH thực hiện chuyển tiền cho bên nhận bảo lãnh.
20 Giải tỏa bảo lãnh
Giải tỏa bảo lãnh khi: - - Cam kết bảo lãnh/HĐ
bảo lãnh có ngày hết hạn hiệu lực xác định, hoặc - - Cam kết bảo lãnh/HĐ
bảo lãnh có thời hạn hiệu lực mở và khách hàng đã hoàn thành nghĩa vụ theo quy định tại Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh và cung cấp được đầy đủ tài liệu chứng minh đã hoàn thành nghĩa vụ quy định tại Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh. P KHDN, KHCN/PGD P QTTD P GDKH - P KHDN, KHCN/PGD báo cáo cấp thẩm quyền duyệt giải tỏa bảo lãnh, P QTTD thực hiện giải tỏa trên phân hệ TF.
- Giải chấp tài sản bảo đảm: P KHDN, KHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt và chuyển P QTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ trên hệ thống.
- P QTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hiện hành của BIDV.
(Nguồn: Quy định số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/06/2015 và quy định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 của BIDV Việt Nam)