5. Bố cục của Luận văn
4.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Về tín dụng bán lẻ:
Hội sở chính nghiên cứu cải tiến hơn nữa quy trình tác nghiệp đối với từng sản phẩm tín dụng nhằm mang đến cho khách hàng sự thuận tiện.
Hoàn thiện hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ, đa dạng hóa các sản phẩm bán lẻ phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Nghiên cứu xây dựng hệ thống biểu mẫu trong hoạt động tín dụng bảo đảm thuận tiện, ngắn gọn và tích hợp nhiều sản phẩm.
Rút gọn quy trình cho vay, giảm thiểu các thủ tục hồ sơ không thực sự cần thiết.
Phát triển hệ thống chấm điểm tín dụng đáng tin cậy để giải quyết vấn đề nhiều người xin vay, giúp ra các quyết định được nhất quán và giảm thời gian xử lý các đơn xin vay.
- Về huy động vốn, dịch vụ:
Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, hấp dẫn đi kèm với các chương trình marketing phù hợp với từng sản phẩm, từng nhóm khách hàng cụ thể.
Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức huy động mới ngày càng phụ hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Tập trung thiết kế những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi troọi trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối mới để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng và phát triển các SPDV.
Hoàn thiện hệ thống biểu mẫu trực quan, dễ hiểu đối với khách hàng, tích hợp được nhiều sản phẩm trên một biểu mẫu.
Nhanh chóng hoàn thiện chính sách mới áp dụng với khách hàng cá nhân, dựa trên mức thu nhập đóng góp của khách hàng đối với ngân hàng.
- Về công nghệ thông tin:
BIDV cần xây dựng bộ công cụ hỗ trợ dành cho cán bộ trong khối bán lẻ: Bộ công cụ tín dụng, xây dựng một chương trình thống nhất trong theo dõi chỉ tiêu quy mô và hiệu quả của hoạt động kinh doanh bán lẻ thay vì phải khai thác trên nhiều chương trình đơn lẻ, khai thác thủ công như hiện tại.
Triển khai và áp dụng hệ thống Core Banking, kiểm soát an toàn hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Tiếp tục đầu tư, hoàn thiện hệ thống CNTT phục vụ phát triển các dịch vụ NH điện tử hiện đại
Xây dựng, bồi dưỡng đội ngũ nhân viên CNTT chuyên nghiệp, có trình độ nghiệp vụ cao, đáp ứng nhu cầu quản trị vận hành và làm chủ các hệ thống công nghệ hiện đại
- Xây dựng chính sách đãi ngộ nhân viên hợp lý:
BIDV cần có cơ chế khuyến khích thường xuyên đối với hoạt động kinh doanh bán lẻ, các cơ chế này cần được nghiên cứu kỹ trước khi ban hành và triển khai tại các chi nhánh.
Thường xuyên mở rộng các chương trình thi đua doanh số sản phẩm, bổ sung cho việc đánh giá thi đua và thưởng cuối quý, cuối năm, thể hiện tính kịp thời của chính sách đãi ngộ. Tiếp tục duy trì các chính sách quan tâm đến nhân viên như bảo hiểm, nghỉ mát, trợ cấp, tặng thưởng nhân dịp lễ tết…
- Về công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ:
và hoàn chỉnh hơn. Bổ sung các chỉ tiêu về kỹ năng như sử dụng máy vi tính, kỹ năng ứng xử giao tiếp, kỹ năng soạn thảo văn bản, kỹ năng xử lý công việc nhanh gọn mà vẫn chăm sóc được khách hàng. Để nâng cao hiệu quả công tác tuyển dụng, BIDV có thể cần đến sự tư vấn của các công ty tuyển dụng chuyên nghiệp.
Nâng cao chất lượng công tác đào tạo:
+ Nâng cao chất lượng các khóa đào tạo cho nhân viên mới để nhân viên nắm rõ cơ cấu tổ chức, chiến lược bán lẻ, hệ thống các quy trình nghiệp vụ bán lẻ, kỹ năng thiết kế và phát triển sản phẩm dịch vụ, kỹ năng quản lý và triển khai bán tất cả các sản phẩm tại đơn vị kinh doanh, kỹ năng giao tiếp phục vụ khách hàng, kỹ năng đàm phán, văn hóa doanh nghiệp, các quyền lợi và nghĩa vụ cơ bản.
+ Thực hiện đánh giá kết quả đào tạo khoa học và nghiêm túc, đánh giá mức độ tiến bộ của nhân viên sau các khóa đào tạo dựa trên chất lượng và hiệu quả công việc, từ đó có chính sách đào tạo phù hợp hơn.
+ Duy trì chương trình đánh giá nhân viên hàng năm để phát hiện nhân tài, phát triển nhân tài thành lãnh đạo kế thừa cũng như có chính sách tốt đảm bảo giữ chân được nhân tài.
+ Tăng cường các chương trình tập huấn, đào tạo kỹ năng bán hàng đối với cán bộ bán hàng trực tiếp đồng thời với việc đào tạo cán bộ quản lý cấp phòng, nâng cao năng lực lãnh đạo cấp phòng, phát huy vai trò lãnh đạo cấp phòng trong khối bán lẻ.
+ Tiếp tục liên kết với các công ty đào tạo trong và ngoài ngành để tổ chức các lớp tập huấn nhằm tăng cường kiến thức và kỹ năng bán hàng cho cán bộ tham gia hoạt động kinh doanh bán lẻ.
+ Nghiên cứu xây dựng quy định cụ thể về cách thức chăm sóc khách hàng đối với cán bộ bán lẻ để triển khai đồng bộ toàn hệ thống.
+ Xây dựng các chương trình đào tạo chuyên biệt, hướng theo thông lệ có tính cạnh tranh, cải thiện rõ rệt về chất lượng, phong cách phục vụ của cán bộ BIDV và đáp ứng yêu cầu hội nhập.
- Các đề xuất khác:
Cải tiến bộ nhận diện thương hiệu để dễ triển khai, chú trọng tạo sự ấn tượng để gia tăng tính cạnh tranh trên các phương tiện truyền thông; Đẩy mạnh công tác truyền thông nội bộ.
Xây dựng phương án tổng thể về phương thức quảng bá về ngân hàng bán lẻ qua các kênh truyền thống và hiện đại.
Xây dựng kế hoạch ngân sách cho việc phát triển thương hiệu, đặc biệt ngân sách để truyền thông, quảng bá thương hiệu.
Giám sát nghiêm túc việc thực hiện các quy định về quy tắc ứng xử và phong cách không gian giao dịch trên toàn hệ thống.
KẾT LUẬN
Phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ là xu hướng tất yếu của các NHTM, giúp các NHTM phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận. Phát triển mảng kinh doanh bán lẻ phù hợp với định hướng của BIDV với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu. Luận văn đã đạt được một số kết quả như sau:
Thứ nhất, luận văn đã hệ thống một số vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động kinh doanh bán lẻ của NHTM, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bán lẻ, từ đó rút ra các bài học kinh nghiệm về phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ tại Việt Nam, có thể vận dụng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn.
Thứ hai, tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khác nhau như phân tích thống kê, so sánh, khảo sát điều tra để chỉ ra các kết quả đã đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế từ đó xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn.
Thứ ba, tác giả đã đưa ra hệ thống các giải pháp và một số kiến nghị để phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn đến năm 2020.
Để phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn một cách hiệu quả thì các giải pháp đưa ra cần phải thực hiện một cách đồng bộ, thường xuyên, linh hoạt theo từng thời kỳ. Bên cạnh đó cần có sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh và sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đảng bộ tỉnh Bắc Kạn (2015), Nghị quyết đại hội đại biểu Đảng bộ tỉnh lần thứ XI (nhiệm kỳ 2015 - 2020).
2. Nguyễn Thu Giang (2016), "Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Kinh nghiệm quốc tế và một số đề xuất đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng (Banking Review), (18), tr. 57-59
3. Lương Văn Khôi (2017), "Kinh tế thế giới năm 2016 và dự báo năm 2017", Tạp chí Kinh tế và Dự báo (2+3).
4. Luật các tổ chức tín dụng ban hành ngày 16/06/2010.
5. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Kạn,
Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2014, 2015,2016
6. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Kạn,
Định hướng hoạt động kinh doanh bán lẻ giai đoạn 2016 - 2020.
7. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2014), Chính sách khách hàng cá nhân.
8. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2015), Nghị quyết 5960 V/v Định hướng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016-2020 và tầm nhìn đến năm 2030.
9. Nguyễn Văn Tiến (2011), Ngân hàng thương mại, NXB Thố ng kê.
10. Phạm Thu Thủy (2016), "Thực trạng cạnh tranh trên thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam - khuyến nghị đối với các ngân hàng thương mại", Tạp chí Khoa học và đào tạo Ngân hàng, (168), tr. 8-14
11. Ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Kạn (2016), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội, quốc phòng - an ninh năm 2016, nhiệm vụ giải pháp chủ yếu phát triển kinh tế - xã hội, đảm bảo quốc phòng - an ninh năm 2017 của tỉnh Bắc Kạn.
Các website tham khảo
12. http://backan.gov.vn/Pages/tin-tuc-su-kien-215/tin-trong-tinh-289/kinh- te-152/bac-kan-tap-trung-nang-cao-nang-luc-cb-
6d8645eb2db6709c.aspx, ngày 18/5/2016
13. http://www.agribank.com.vn/51/886/khach-hang-ca-nhan/tin-dung-ca- nhan.aspx: Website Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam, phấn sản phẩm tín dụng cá nhân.
14. http://www.bidv.com.vn/Sanphamdichvu/khachhangcanhan.aspx: Website Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, phần sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân 15. http://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/fm/ddnhnn/nctd/nctd_c hitiet?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocN ame=CNTHWEBAP01162524850&rightWidth=0%25¢erWidth=80 %25&_afrLoop=192785998042000#!%40%40%3F_afrLoop%3D192785 998042000%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3DCNTHW EBAP01162524850%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0% 2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl- state%3Dgaj6hqbik_9,ngày 19/01/2007.
16. http://www.lienvietpostbank.com.vn/khach-hang-ca-nhan: Website Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, phần khách hàng cá nhân.
17. https://vi.wikipedia.org/wiki/Bank_of_America, ngày 04/4/2017 18. http://vneconomy.vn/tai-chinh/nha-bang-chuyen-huong-sang-dich-vu-
ngan-hang-ban-le-20140429122541612.htm, ngày 29/4/2014.
19. http://kqtkd.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/88/1097/tong-hop-cac- nghien-cuu-ly-thuyet-ve-dich-vu-ban-le-cua-ngan-hang, ngày 16/01/2014.
PHỤ LỤC
Phụ lục 01: Phân tích điểm mạnh, điểm yếu các sản phẩm dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng trên địa bàn
NHTM
Chỉ tiêu AgriBank VietinBank
Liên Việt Post Bank Điểm mạnh - Hệ thống mạng lưới phủ khắp các huyện, thị. - Có mối quan hệ mật thiết với nhân dân địa phương, số lượng khách hàng lớn. - Sản phẩm tín dụng đặc thù ít có sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác. - Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động. - Bộ máy gọn nhẹ, phản ứng linh hoạt. - Công nghệ hiện đại, tương đồng với BIDV - Được sự hỗ trợ tối đa của HSC để duy trì hoạt động, chiếm lĩnh thị trường.
- Hệ thống mạng lưới phủ khắp các huyện, thị, được thừa hưởng nền khách hàng của hệ thống tiết kiệm bưu điện. - Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động. - Lãi suất tiền gửi cao hơn NH khác cùng địa bàn Điểm yếu - Mạng lưới cồng kềnh, khả năng ứng phó với các biến động chậm. - Khả năng tiếp cận CNTT hạn chế - Mạng lưới hạn chế. - Nền khách hàng còn mỏng. - Đội ngũ cán bộ chưa có nhiều kinh nghiệm. - Cơ sở vật chất còn nhiều hạn chế. - Lãi suất vay vốn cao hơn các NH khác cùng địa bàn Chính sách thu hút khách hàng - Tặng quà, giảm phí, tặng lãi suất. - Các sản phẩm dịch vụ đa dạng - Chính sách thu hút khách hàng linh hoạt. - Các sản phẩm dịch vụ đa dạng, tương đồng với BIDV
Tập trung vào huy động vốn, giảm phí dịch vụ, gia tăng khuyến mại bằng nhiều hình thức
Phụ lục 02: Kết quả kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2014-2016
TT Tên chi tiêu 2014 2015 2016 TT 2015- 2014
TT 2016- 2015
I Chỉ tiêu về quy mô
1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 3,335.80 3,629.60 3,926.00 8.81% 8.17%
2 Dư nợ bán lẻ cuối kỳ 625.30 675.22 753.25 7.98% 11.56%
3 Huy động vốn cuối kỳ 1,137.50 1,302.12 1,563.21 14.47% 20.05%
4 Huy động vốn dân cư cuối
kỳ 750.25 950.30 1,227.12 26.66% 29.13%
II Chỉ tiêu về quản lý
1 Dư nợ tín dụng bình quân 2,880.80 3,559.40 3,725.31 23.56% 4.66%
2 Dư nợ tín dụng bán lẻ BQ 597.25 659.20 739.36 10.37% 12.16%
3 Huy động vốn bình quân 1,023.25 1,162.23 1,321.01 13.58% 13.66%
4 Huy động vốn dân cư BQ 721.21 895.25 1,125.23 24.13% 25.69%
III Chỉ tiêu về cơ cấu, chất lượng
1 Tỷ lệ dư nợ / Huy động vốn 2.93 2.79 2.51 -4.95% -9.90%
2 Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/
tổng dư nợ 18.75% 18.60% 19.19% -0.76% 3.13%
3 Tỷ trọng HĐV bán lẻ/
tổng HĐV 65.96% 72.98% 78.50% 10.65% 7.56%
IV Các chỉ tiêu hiệu quả
1 Lợi nhuận trước thuế 41.634 45.635 48.432 9.61% 6.13%
2 LNTT Bình quân đầu người 0.578 0.608 0.637 5.23% 4.73%
3 Tỷ lệ nợ xấu 0.19% 0.18% 0.17% -5.26% -5.56%
Phụ lục 03: Cơ cấu nguồn nhân lực BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn 1- Số lượng lao động: 2- Chất lượng lao động:
Tổng lao động đến 31/3/2017: 76 Theo trình độ đào tạo:
Trong đó : - Nữ 45 - Thạc sỹ 8
- Đảng viên 34 - Đại học 61
- Dân tộc thiểu số : 13 - Cao đẳng 3
Theo cơ cấu tổ chức: - Trung cấp 2
- Giám đốc 1 - Khác 2
- Phó giám đốc 3 Theo độ tuổi:
- Trưởng phòng và tương đương 12 - Dưới 30 26
- Phó TP và tương đương 10 - Từ 31 đến 40 34
- Chuyên viên 40 - Từ 41 đến 50 12
- Cán sự, nhân viên 10 - Trên 50 4
Phụ lục 04: Hoạt động kinh doanh bán lẻ giai đoạn 2014 - 2016 STT Chỉ tiêu ĐV tính 2014 2015 2016
I Các chỉ tiêu quy mô
1 Huy động vốn ck Tỷ đồng 1,137.50 1,302.12 1,563.21
2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ Tỷ đồng 625.30 675.22 753.25
3
Dư nợ tín dụng cuối kỳ không BG
CCGTCG Tỷ đồng 436.10 474.75 557.03 II Các chỉ tiêu quản lý 1 Huy động vốn BQ Tỷ đồng 721.21 895.25 1,125.23 2 Dư nợ tín dụng BQ Tỷ đồng 597.25 659.20 739.36 3 Tỷ lệ nợ xấu % 0% 2.64% 3.64% 4 Thu nhập ròng hoạt động BL 30.27 35.01 40.61 4.1 - Thu nhập ròng từ TDBL Tỷ đồng 12.24 13.57 14.91 4.2 - Thu nhập ròng từ HĐV DC Tỷ đồng 11.40 14.06 17.67 4.3 - Thu dịch vụ ròng Tỷ đồng 4.12 4.45 4.81 4.4 - Thu ròng dịch vụ thẻ Tỷ đồng 1.01 1.19 1.25 4.5 - Thu ròng từ BSMS, IBMB Tỷ đồng 0.749 0.958 1.063 7.6 - Thu ròng hoạt động BL khác Tỷ đồng 0.75 0.78 0.91
III Các chỉ tiêu số lượng
1 Số lượng KHCN LK KH 22,127 24,272 26,442
2 SL KHQT, thân thiết LK KH 354 374 447
3 KH sử dụng IBMB lũy kế KH 1,415 1,690 2,405
4 KH sử dụng BSMS LK KH 13,353 14,221 14,952
5 Dịch vụ thẻ
5.1 Số lượng thẻ ghi nợ nội địa (lũy kế) Thẻ 13,266 14,590 15,419 5.2 Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế (lũy kế) Thẻ 108 157 210 5.3 Số lượng thẻ tín dụng quốc tế (lũy kế) Thẻ 32 55 105 5.4 Doanh số thanh toán qua POS Tỷ đồng 0 0 1.46
5.5 Dư nợ thẻ tín dụng Tỷ đồng 0.08 0.12 0.24
5.6 Thu ròng dịch vụ thẻ Tỷ đồng 0.76 0.85 0.96 (Nguồn: Phòng KHCN BIDV - Chi nhánh Bắc Kạn)
Phụ lục 05: Phân đoạn KH sử dụng SPDV bán lẻ
Tiêu chí Đặc điểm SP, DV cốt lõi
1. Phân đoạn khách hàng theo độ tuổi
- Từ 15 đến 25 tuổi