5. Kết cấu luận văn
1.2.1. Chất lượng quản trị RRTD tại các ngân hàng thương mại trong nước
1.2.1.1. Chất lượng quản trị RRTD của Ngân hàng Techcombank
Cùng với việc kí kết hợp đồng hợp tác chiến lược với ngân hàng HSBC, Techcombank đã được đối phương giúp đỡ rất nhiều và chuyển đổi thành công mô hình quản trị tín dụng của mình. Đây là một lợi thế rất lớn của Ngân hàng Techcombank bởi lý do HSBC có hoạt động quản trị rủi ro chuyên nghiệp và chuẩn hóa. Để có thể đảm bảo việc cấp tín dụng an toàn và hiệu quả, HSBC đã áp dụng một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng với các nguyên tắc và chuẩn mực cao nhất nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất cho Ngân hàng. HSBC luôn đảm bảo nguyên tắc tách bạch, phân công chức năng rõ ràng giữa các bộ phận, tuân thủ phân công, độc lập trong quá trình giải quyết và giám sát các khoản cấp tín dụng nhằm quản lý độc lập.
Kế thừa những kinh nghiệm trên, Techcombank đã xây dựng hệ thống quản trị tín dụng phù hợp với điều kiện riêng của mình. Cụ thể: tại Chi nhánh, chuyên viên khách hàng chịu trách nhiệm là đầu mối bán hàng, tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ, lập báo cáo thẩm định, trình lãnh đạo chi nhánh và gửi toàn bộ hồ sơ lên phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng.
Tại phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng, chuyên viên thẩm định tiếp nhận hồ sơ vay vốn gửi lên từ chi nhánh, thực hiện công tác thẩm định: trên bề mặt hồ sơ, gọi điện thoại kiểm tra thông tin khách hàng, trường hợp phát hiện có dấu hiệu không phù hợp sẽ chuyển cho bộ phận kiểm tra thực tế để đến tận nơi thẩm định khách hàng. Sau đó tìm kiếm thông tin từ dữ liệu Ngân hàng tra cứu CIC, chuyển bộ phận định giá TSBĐ (nếu có) tại phòng định giá hội sở hay thuê định giá độc lập bên ngoài… nếu khách hàng không đủ điều kiện vay sẽ ra thông báo từ chối trả lời chi nhánh.Nếu khách hàng đủ điều kiện vay chuyên viên thẩm định sẽ đề xuất và trình chuyên gia phê duyệt tín dụng.Trường hợp vượt mức ủy quyền sẽ trình chuyên gia phê duyệt cấp cao hoặc Hội đồng tín dụng Trụ sở chính.
Tại trung tâm hỗ trợ kinh doanh: sau khi hồ sơ khách hàng được phê duyệt, phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng sẽ thông báo cho chi nhánh và chuyển kết quả phê duyệt cho trung tâm hỗ trợ kinh doanh. Cán bộ tại đây sẽ thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, ký hợp đồng thế chấp, đăng kí giao dịch bảo đảm, nhập kho tài sản bảo đảm và giái ngân cho khách hàng.
Tại phòng quản lý nợ: sau khi hoàn tất việc phát tiền vay cho khách hàng, Phòng quản lý nợ sẽ là bộ phận thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng. Nếu
phát sinh nợ quá hạn sẽ gọi điện hoặc đến gặp khách hàng để thông báo nhắc nợ, nếu khách hàng vẫn chây ỳ thì có thể phối hợp với chi nhánh để phối hợp thu nợ hoặc phối hợp với bộ phận xử lý nợ để xử lý tài sản bảo đảm.
Tại phòng quản trị rủi ro tín dụng: định kỳ hàng tháng hoặc hàng quy sẽ thực hiện công tác kiểm tra đánh giá diễn biến dư nợ của toàn hệ thống Ngân hàng.
Về mặt công nghệ, năm 2014, Techcombank đã chính thức ký kết thỏa thuận hợp tác cùng Intergro Technologies triển khai hệ thống Quản lý tài sản đảm bảo và Hạn mức tín dụng Smartlender nhằm cải thiện hệ thổng quản trị RRTD. Module quản lý tài sản đảm bảo giúp quản lý đầu cuối (E2E) tài sản đảm bảo, cân đối với các khoản vay của khách hàng, tạo tra cứu, cảnh báo cho công tác giải ngân, giải chấp, đảo chấp và giám sát rủi ro tín dụng. Hệ thống cũng là kho tài sản đảm bảo toàn hàng và cung cấp các thông tin cho các hệ thống liên quan. Module quản lý giới hạn/ hạn mức tín dụng nhằm quản lý quan hệ khách hàng và nhóm khách hàng liên quan trong kho dữ liệu khách hàng được cung cấp từ Ngân hàng lõi - Core banking T24. Hệ thống thiết lập và quản lý giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, nhóm khách hàng liên quan, theo nhóm ngành và nhiều chiều, là công cụ cảnh báo theo khẩu vị rủi ro tín dụng từng thời kỳ của Techcombank và quản lý hạn mức tín dụng. Việc triển khai hệ thống CLIMS sẽ tạo nền tảng vững chắc cho các hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của Techcombank, góp phần nâng cao hiệu quả và chất lượng xử lý nợ, quản trị rủi ro cũng như chất lượng dịch vụ khách hàng nói chung. Việc triển khai hệ thống còn giúp tăng năng suất lao động, giảm chi phí xử lý tín dụng, quản trị hiệu quả rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động, đồng thời, đảm bảo an toàn và tính minh bạch cho toàn hệ thống Techcombank.
Kết quả cho thấy, tỷ lệ nợ xấu qua các năm của Techcombank là: Năm 2013, tỷ lệ nợ xấu đạt 3,65%, năm 2014 giảm xuống còn 2,38%, năm 2015 đã giảm còn 1,67%.
Kết quả Techcombank đạt được đều thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu toàn ngành trong cùng giai đoạn (trừ năm 2013) (Nợ xấu toàn hàng năm 2013 là 3,61%; năm 2014 là 3,25%; năm 2015 là 2,55% - Theo số liệu thống kê của NHNN Việt Nam tại website sbv.gov.vn).
Từ năm 2011 trở về trước, Vietinbank thực hiện theo mô hình quản lý tín dụng phân tán. Theo đó, các phòng khách hàng, phòng giao dịch tại chi nhánh thực hiện tất cả các bước của quy trình đối với khách hàng đủ điều kiện trong mức ủy quyền phán quyết (chi nhánh tìm kiếm, thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng, giải ngân, giám sát, thu nợ). Phòng Quản lý rủi ro tại chi nhánh chỉ có vai trò thẩm định rủi ro độc lập trong một số trường hợp, chủ yếu ý kiến chỉ để cảnh báo và có tính chất tham khảo.Trường hợp vượt mức ủy quyền phán quyết hoặc khách hàng không đủ điều kiện chi nhánh sẽ trình Hội sở tái thẩm định.Phòng Quản lý rủi ro tại hội sở có vai trò như ở chi nhánh.
Bước sang năm 2012 Vietinbank có sự chuyển đổi mô hình quản lý rủi ro tín dụng. Theo đó, phòng khách hàng tại chi nhánh và trụ sở chính chỉ có chức năng kinh doanh, thực hiện tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, lập báo cáo đề xuất tín dụng mà không còn chức năng thẩm định như trước. Trên cơ sở thu thập thông tin do phòng khách hàng cung cấp và các thông tin cần thiết khác, phòng Quản lý rủi ro tại chi nhánh đóng vai trò chủ yếu trong việc thẩm định để trình Ban lãnh dạo Chi nhánh/Hội đồng tín dụng cơ sở/ trình Hội sở chính quyết định. Đối với trường hợp vượt mức ủy quyền phán quyết hoặc khách hàng không đủ điều kiện, chi nhánh trình Trụ sở chính, phòng đầu mối thực hiện tái thẩm định là phòng Quản lý rủi ro tín dung, đầu tư, phòng Khách hàng tại trụ sở chính có vai trò thu thập các thông tin cần thiết về khách hàng làm cơ sở lập báo cáo đề xuất tín dụng gửi phòng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư. Đây là bước đệm để tiến tới tách biệt hẳn chức năng quản lý rủi ro và tác nghiệp trong giai đoạn tiếp theo.
Từ tháng 1/2013 Ngân hàng Vietinbank một lần nữa có sự chuyển đổi trong mô hình, tại đó có sự tách biệt hoàn toàn 3 chức năng: Kinh doanh, Tác nghiệp và Quản lý rủi ro. Phòng Khách hàng/ Phòng Giao dịch tại chi nhánh chỉ có chức năng kinh doanh: tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, lập báo cáo đề xuất, thu nợ. Việc kiểm soát thẩm định để cấp Giới hạn tín dụng tập trung lên phòng Đánh giá xếp hạng và phê duyệt Giới hạn tín dụng Trụ sở chính., không còn phòng Quản lý rủi ro và Hội đồng tín dụng cơ sở. Việc kiểm soát thẩm định khoản tín dụng, giải ngân tập trung về Phòng kiểm soát và Phê duyệt tín dụng.
Từ tháng 4/2013 đến nay, toàn bộ việc kiểm soát thẩm định tập trung về phòng Đánh giá xếp hạng và phê duyệt giới hạn tín dụng.Phòng kiểm soát và phê duyệt tín dụng đổi tên thành Phòng kiểm soát giải ngân, không còn chức năng kiểm soát thẩm định mà chỉ kiểm soát chứng từ và các điều kiện trước giải ngân.
Kết quả đạt được là Vietinbank có tỷ lệ nợ xấu các năm đều thấp hơn hẳn so với tỷ lệ nợ xấu toàn ngành: Năm 2013 tỷ lệ nợ xấu 1,00%, năm 2014 tăng nhẹ, đạt 1,12%, năm 2015 giảm, đạt 0,92%. Với số liệu như vậy, tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank đạt gần như thấp nhất trong ngành ngân hàng. (Nợ xấu toàn hàng năm 2013 là 3,61%; năm 2014 là 3,25%; năm 2015 là 2,55% - Theo số liệu thống kê của NHNN Việt Nam tại website sbv.gov.vn).