Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.1. Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ
4.1.4. Hiệu quả huy động vốn theo chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt
động huy động vốn của ngân hàng, đó là toàn bộ số tiền ngân hàng phải bỏ ra để có được số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác. Chi phí huy động
vốn sẽ là căn cứ để ngân hàng ra quyết định lựa chọn nguồn huy động. Vốn có chi phí thấp thường được lựa chọn sử dụng hơn, tuy nhiên còn phụ thuộc vào nhiều tốkhác như độ an toàn, tính thanh khoản khi sử dụng nguồn vốn đó.
Khi phân tích chi phí huy động vốn, người ta thường nhắc đến lãi suất
huy động vốn. Lãi suất có vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân
hàng, đặc biệt là huy động tiền gửi. Thường thì lãi suất huy động càng cao, vốn
huy động được càng lớn. Tuy nhiên, không phải ngân hàng muốn quy định lãi suất bao nhiêu tuỳ ý. Việc quy định lãi suất phụ thuộc vào chính sách lãi suất của
Ngân hàng nhà nước, lãi suất cho vay của ngân hàng, kết quả tài chính của hoạt
động ngân hàng. Tuỳ từng thời kỳ, với sự tính toán kỹlưỡng, ngân hàng đưa ra
những chính sách lãi suất phù hợp.
Bảng 4.10. Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ bằng VND của một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ cập nhật ngày 25/10/2017
Đơn vịtính: %/năm
Kỳ hạn Agribank Viettinbank BIDV Vietcombank
Không KH 0,8 0,8 1,0 1,0 1 tháng 4,0 4,0 4,0 4,0 2 tháng 4,3 4,3 4,5 4,3 3 tháng 4,5 4,6 4,6 4,5 6 tháng 5,3 5,3 5,3 5,0 9 tháng 5,4 5,4 5,4 5,4 12 tháng 6,0 - 6,5 6,0 13 tháng - - 6,2 - 15 tháng - - - - 18 tháng 6,2 - 6,2 - 24 tháng 6,3 - 6,3 6,2 36 tháng - - 6,3 6,2 48 tháng - - - 6,2 60 tháng - - - 6,2
Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2017) Lãi suất huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống do Hội sở chính NHNo&PTNT công bố dựa trên
biểu lãi suất NHNo&PTNT trong từng thời kỳ và tuân thủtheo quy định của Ngân
hàng Nhà nước về việc áp dụng lãi suất. Biểu lãi suất bao gồm lãi suất tiền VND, USD, ngoại tệkhác USD được NHNo&PTNT nghiên cứu và điều chỉnh sao cho mang tính cạnh tranh, phù hợp với tình hình biến động lãi suất chung của thị trường nhưng vẫn tuân thủtheo các quy định do Ngân hàng Nhà nước ban hành.
Ta có thể so sánh lãi suất huy động của Chi nhánh so với các ngân hàng
khác trên cùng địa bàn thông qua các bảng lãi suất Bảng 4.10 và Bảng 4.11 thể
hiện điều này.
So sánh lãi suất huy động VND và USD của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ với một số ngân hàng khác ta thấy sự khác biệt là không đáng
kể. Mặc dù lãi suất cuối kỳ công bố của hình thức tiết kiệm thông thường của
Chi nhánh cao hơn các ngân hàng khác nhưng cao hơn không nhiều.
Bảng 4.11. Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ bằng USD của một số
ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ cập nhật ngày 25/10/207
Đơn vị tính: %/năm
Kỳ hạn Agribank Viettinbank BIDV Vietcombank
KKH 0,20 0,10 0,20 0,20 1 tháng 0,75 0,75 0,75 0,75 2 tháng 0,75 0,75 0,75 0,75 3 tháng 0,75 0,75 0,75 0,75 6 tháng 0,75 0,75 0,75 0,75 9 tháng 0,75 0,75 0,75 0,75 12 tháng 0,75 0,75 0,75 0,75 13 tháng - 0,75 0,75 - 15 tháng - - - - 18 tháng 0,75 0,75 0,75 - 24 tháng 0,75 0,75 0,75 0,75 36 tháng - 0,75 0,75 0,75 48 tháng - - - 0,75 60 tháng - - - 0,75
Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, cũng giống như VCB, BIDV áp
dụng khung lãi suất bậc thang đối với từng mức tiền gửi đối với tiền gửi VND, khuyến khích mức lãi suất cao hơn cho các mức tiền gửi lớn hơn. Tuy nhiên,
mức lãi suất không kỳ hạn đối với VND của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ hoặc bằng các ngân hàng khác. Có lẽ, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ chưa thấy được phần nào vai trò của nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn đối với công tác huy động vốn của ngân hàng.
Việc quy định lãi suất trần huy động đối với các ngân hàng thương mại của Ngân hàng nhà nước đã giúp cho tình hình lãi suất khá ổn định và lãi suất tạm thời chưa phải là công cụ cạnh tranh của các ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cần đa dạng các mức lãi suất gắn liền với sựđa dạng của các loại hình tiền gửi, phù hợp với nhu cầu huy động của ngân hàng và tạo ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng.
Chi nhánh áp dụng mức lãi suất khác nhau đối với từng loại hình tiền gửi như:
tiền gửi tích luỹ, tiền có kỳ hạn, tiết kiệm hỗn hợp, tiền gửi có tham gia dựthưởng.
Đồng thời đối với tiền gửi có kỳ hạn, Chi nhánh cũng áp dụng các mức lãi suất khác nhau tùy theo kỳ hạn và cách thức trả lãi. Việc áp dụng các mức lãi suất đa dạng và linh hoạt như vậy là rất hợp lý, tùy thuộc vào tính chất của từng loại hình tiền gửi cũng như nhu cầu vốn tiền gửi của Chi nhánh trong từng thời kỳ, đồng thời giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn khi quyết định gửi tiền. Đó cũng là một trong những nhân tố góp phần thu hút khách hàng và gia tăng nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng.
Chi phí huy động của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi, trong đó, chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng cao và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả
hoạt động của ngân hàng. Chi phí huy động vốn ngoài lãi phải trả cho khách hàng bao gồm các chi phí hoạt động khác: chi phí trả lương cho cán bộ công nhân viên, chi phí hoạt động (chi phí thuê mặt bằng, điện nước…), chi phí quảng cáo, khuyến mại, chi phí công cụ, dụng cụ tài sản cố định, chi phí bảo hiểm tiền gửi...
Hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong những năm trở lại đây đạt được kết quả khá cao. Chiphí cho hoạt động huy động vốn không ngừng tăng lên. Năm 2015 chi phí cho hoạt động huy động vốn là hơn
138,39 tỷ đồng và tăng lên 191,29 tỷ đồng vào năm 2017. Tuy nhiên, doanh thu
từ hoạt động cho vay vốn cũng tăng rất nhanh từ hơn 163,25 tỷ đồng năm 2015
Bảng 4.12. Doanh thu, chi phí và lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
1. Chi phí huy động vốn Tỷđồng 138,39 164,70 191,29
2. Doanh thu từ sử dụng vốn
huy động Tỷđồng 163,25 197,69 233,51
3. Lợi nhuận ròng từ hoạt động
huy động vốn Tỷđồng 24,86 33,00 42,23
4. Tỷ suất lợi nhuận theo chi
phí huy động vốn (LN ròng/chi
phí huy động vốn)
% 17,96 20,03 22,07
5. Tỷ suất lợi nhuận theo doanh
thu huy động vốn (LN
ròng/doanh thu huy động
% 15,23 16,69 18,08
Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2017)
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm: chi trả lãi tiền gửi, chi phí quảng cáo, quảng bá, chi phí khuyến mại và chi phí khác. Còn doanh thu huy động vốn là tiền lãi cho vay. Chính vì doanh thu từ hoạt động huy động vốn tăng nhanh hơn so với chi phí nên lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT chi
nhánh tỉnh Phú Thọ đã tăng từ 24,86 tỷ đồng năm 2015 lên gần 42,23 tỷ đồng năm
2017. Tỷ suất lợi nhuận trên chi phí tăng từ 17,96% năm 2015 lên 22,07% năm
2017. Hoạt động huy động vốn trong giai đoạn qua cũng tăng nhanh, góp phần vốn phục vụ các hoạt động kinh doanh tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ và không cần phải đưa vốn từ hội sở chính về Chi nhánh.
Qua đó thấy được Chi nhánh với sự nỗ lực về nhiều mặt giữ được tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn, tuy nhiên chi phí trảlãi huy động tăng lên nhưng tỷ
lệtăng chậm hơn. Vậy để gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh, với công tác huy
động vốn nói riêng và hiệu quả kinh doanh nói chung thì Chi nhánh cần phải có những biện pháp nhằm gia tăng nguồn vốn huy động đồng thời giảm tỷ
suất chi phí lãi bình quân một cách tối đa để đạt đến cái đích mà các ngân hàng đều nhắm đến.
Vấn đề đặt ra đối với Chi nhánh là bên cạnh việc cần phải xây dựng và
điều chỉnh lãi suất huy động sao cho hợp lý, vừa mang tính cạnh tranh những vẫn
động vốn và lãi suất huy động, Chi nhánh cũng cần kết hợp sử dụng các biện pháp mang tính hiệu quả như: không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng hoạt
động, đa dạng hóa và tối ưu hóa các sản phẩm tiền gửi nhằm nâng cao mức độ
thỏa mãn của khách hàng, phát triển thương hiệu vững mạnh nhằm gia tăng niềm
tin đối với khách hàng kèm theo việc tiết kiệm chi phí huy động vốn tối đa… Tất cả những yếu tốđó cùng với việc đưa ra mức lãi suất linh hoạt sẽ giúp Chi nhánh nâng cao chất lượng công tác huy động vốn, gia tăng khách hàng gửi tiền, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn cũng như tăng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
4.1.5. Đánh giá chung về hiệu quảhuy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ