Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.1. Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ
4.1.3. Sự cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Một trong các tiêu chí khi đánh giá hiệu quảhuy động vốn của ngân hàng
là tính cân đối của cơ cấu nguồn vốn huy động, tiêu chí này được đánh giá qua ba khía cạnh sau:
Cân đối giữa số dư cho vay - đầu tư với tổng vốn huy động: tiêu chí này
xem xét quy mô vốn huy động có đủ đáp ứng nhu cầu đầu tư - cho vay của ngân
hàng hay không?
huy động vốn với các kỳ hạn khác nhau có đáp ứng được với việc chovay các kỳ hạn khác nhau hay không?
Cân đối giữa huy động và cho vay theo loại tiền: tiêu chí này xem xétviệc huy động vốn bằng nội tệ hay ngoại tệ có đáp ứng được nhu cầu cho vay bằng nội tệ hay ngoại tệ hay không?
Trước tiên ta phân tích sự cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn tại tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 theo bảng 4.7.
Bảng 4.7. Cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ 2015 - 2017
Chỉ tiêu Đơn vị 2015 2016 2017
Tổng VHĐ tỷđồng 1.369,2 1.596,5 1.871,3
Cho vay tỷđồng 1.172,5 1.325,6 1.580,5
Hệ số sử dụng vốn % 0,86 0,83 0,84
Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ(2017) Thông qua chỉ số hệ số sử dụng vốn huy động dùng cho vay, ta sẽ xem
xét được tính cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn tại chi nhánh. Tại chi nhánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua 3 năm ngang với tốc
độtăng trưởng sử dụng vốn. Tuy nhiên chưa đạt được tỷ lệduy trì lý tưởng theo
quy định của NHNN là 80%. Vì vậy trong quá trình phát triển để đảm bảo chất
lượng tăng trưởng Chi nhánh cần cân đối hài hòa giữa tăng trưởng huy động vốn và tăng trưởng tín dụng.
Xét sự cân đối giữa huy động và cho vay theo kỳ hạn
Qua bảng 4.8 ta có thể thấy từnăm 2015 - 2017 nguồn vốn của Chi nhánh
tăng theo từng năm và tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn và trung dài hạn đều đáp ứng
đủ nhu cầu cho vay.
Đi sâu vào phân tích ta thấy: nguồn vốn ngắn hạn tăng trưởng đều và đáp ứng đủ nhu cầu cho vay ngắn hạn của Chi nhánh. Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trên nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng tương đối cao đạt từ 82% đến 85%,
điều này có nghĩa việc sử dụng vốn huy động ngắn hạn để cho vay ngắn hạn của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ rất hiệu quả, tương tự với tỷ trọng cho vay trung dài hạn trên nguồn vốn trung dài hạn cũng rất tốt từ 82% đến 88%.
Qua 03 năm cho ta thấy hoạt động cho vay theo kỳ hạn của Chi nhánh ở
Bảng 4.8. Cân đối giữa huy động và cho vay theo kỳ hạn
Chỉ tiêu Đơn vị 2015 2016 2017
1. Tổng VHĐ 1.369,20 1.596,50 1.871,30
- Nguồn vốn ngắn hạn tỷđồng 1.124,11 1.307,53 1.382,89
- Nguồn vốn trung dài hạn tỷđồng 245,09 288,97 488,41
2. Tổng dư nợ tín dụng (TDN) 1.172,50 1.325,60 1.580,50
- Cho vay ngắn hạn tỷđồng 956,70 1.075,10 1.175,70
- Cho vay trung dài hạn tỷđồng 215,8 250,5 404,8
3. Cho vay ngắn hạn/TDN % 81,59 81,10 74,39
4. Cho vay ngắn hạn/Nguồn vốn
ngắn hạn % 85,11 82,22 85,02
5. Cho vay trung dài hạn/ TDN % 18,41 18,90 25,61
6. Cho vay trung dài hạn/ nguồn
vốn trung dài hạn % 88,05 86,69 82,88
Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2017)
Xét sự cân đối giữa huy động và cho vay theo loại tiền tệ
Theo Bảng 4.9, cơ bản nguồn vốn cho vay nội tệ và nguồn vốn cho vay ngoại tệtăng dần theo thời gian, năm 2015 sốdư vốn cho vay nội tệ là: 902 tỷđồng, năm
2017 là 1.224,8 tỷđồng. Tỷ trọng cho vay nội tệ trên tổng dư nợcó xu hướng tăng
nhẹ từnăm 2015 (76,93%) lên 77,49% năm 2017, bên cạnh đó, dư nợ cho vay ngoại tệ lại có xu hướng giảm dần, cụ thể: năm 2015 dư nợ cho vay ngoại tệ chỉđạt: 270,5 tỷ, chiếm 23,07% trong tổng dư nợ tín dụng, đến năm 2017 sốdư này đạt: 355,7 tỷ đồng, chiếm 22,51%. Như vậy dư nợ cho vay nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn tại Chi nhánh (77,49%) trong khi cho vay ngoại tệ chiếm một tỷ trọng nhỏ (22,51%), đây là
sự mất cân đối trong cơ cấu cho vay theo loại tiền tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ. Cho vay đồng nội tệ(VNĐ) vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu cho vay, cho vay ngoại tệ vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Vì thông thường các khách hàng vay vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ chủ yếu là vay vốn lưu động phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh trong nước, và các khách hàng vay vốn
TDH cũng chủ yếu vay đồng nội tệ. Điều này đặt cho NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần tiếp tục có các chính sách huy động nội tệcũng như ngoại tệđể đảm bảo có sựtăng trưởng hợp lý cũng như gia tăng tiếp thị các khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệđể nâng cao tỷ trọng sử dụng vốn ngoại tệ trên tổng nguồn huy
Bảng 4.9. Cân đối giữa huy động và cho vay theo loại tiền tệ
tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ
Chỉ tiêu Đơn vị 2015 2016 2017
1. Tổng VHĐ 1.369,20 1.596,50 1.871,30
- Nguồn vốn nội tệ tỷđồng 1276,09 1475,17 1727,21
- Nguồn vốn ngoại tệ(quy đổi) tỷđồng 93,11 121,33 144,09
2. Tổng dư nợ tín dụng 1.172,50 1.325,60 1.580,50
- Cho vay nội tệ tỷđồng 902,00 1.020,60 1.224,80
- Cho vay ngoại tệ(quy đổi) tỷđồng 270,5 305 355,7
3. Cho vay nội tệ/Tổng dư nợ % 76,93 76,99 77,49
4. Cho vay nội tệ/Nguồn vốn nội tệ % 70,68 69,19 70,91
5. Cho vay ngoại tệ/Tổng dư nợ % 23,07 23,01 22,51
6. Cho vay ngoại tệ/Nguồn vốn ngoại tệ % 290,52 251,38 246,86
Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2017) Từ bảng trên ta thấy: chênh lệch cho vay ngoại tệ/nguồn vốn ngoại tệ
tương đối lớn, năm 2015 là 290,52%, năm 2016 là 251,38% và năm 2017 là 246,86%. Nguồn vốn ngoại tệ tăng qua các năm từ 93,11 tỷ đồng năm 2015,
đến năm 2074 là 144,09 tỷđồng. Tuy nhiên nguồn vốn ngoại tệ vẫn không đủ đáp ứng cho vay ngoại tệ của Chi nhánh. Điều này thể hiện sự mất cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn theo loại tiền tệ tại chi nhánh và làm tăng chi phí huy động từ việc mua vốn bằng ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu cho vay ngoại tệ tại Chi nhánh, từ đó làm giảm kết quả hoạt động kinh doanh của Chi
nhánh. Qua đó thấy được hạn chế trong công tác huy động vốn bằng ngoại tệ
tại Chi nhánh trong thời gian qua. Từ đó đòi hỏi NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần có các giải pháp huy động vốn ngoại tệ hợp lý nhằm phát triển nguồn vốn ngoại tệ và phải có chính sách sử dụng vốn hợp lý nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh được phát triển ổn định và bền vững.