6. Tổng quan tình hình nghiên cứu
3.2.1. Hoàn thiện các biện pháp né tránh RRTD trong cho vay cá nhân
nhân kinh doanh
a. Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng cá nhân kinh doanh
NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn thực hiện chính sách xây dựng cơ cấu tín dụng và đa dạng danh mục tín dụng trong cho vay CNKD như là không tập trung cấp tín dụng vào một ngành, một lĩnh vực hay một khu vực mà đa dạng hóa danh mục tín dụng là đầu tư tín dụng vào nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, từng nhóm khách hàng có liên quan với mức độ rủi ro khác nhau, mức sinh lời khác nhau. Xây dựng quan hệ lâu dài, bềnh vững với khách hàng, ưu tiên hướng vào thị trường là khối khách hàng CNKD. Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi về phân phối sản phẩm nông nghiệp, đánh bắt hải sản và dịch vụ. Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng; kiểm soát, hạn chế nợ xấu phát sinh, xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý phù hợp với nền kinh tế.
Đa dạng hóa danh mục tín dụng là biện pháp mang tính chủ động cao nhằm phân tán RRTD, khi lĩnh vực kinh tế mà ngân hàng tập trung vốn nhiều vào đầu tư nếu gặp phải những biến động bất lợi thì thiệt hại của ngân hàng
94
đã đầu tư vào lĩnh vực đó sẽ rất lớn. Do đó, ngân hàng phòng ngừa RRTD bằng cách phân tán rủi ro là đa dạng hóa các danh mục tín dụng như:
- Chi nhánh luôn tránh cấp tín dụng quá lớn đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng CNKD có liên quan, luôn đảm bảo tỷ lệ vay nhất định trong tổng số nhu cầu vốn phục vụ SXKD của khách hàng.Đảm bảo quy trình kiểm tra, giám sát trong khi cho vay: Giúp cho CBTD cho vay đúng đối tượng, kiểm chứng được nhu cầu vay của cá nhân kinh doanh. Việc kiểm chứng này thực hiện thông qua kiểm tra chứng từ giải ngân…Bên cạnh đó, CBTD cần phải thường xuyên cập nhật thông tin về khách hàng, thực hiện việc định kỳ hạn trả nợ chính xác, phù hợp với chu kỳ sản xuất, dòng tiền của CNKD.Ngay cả những hồ sơ tín dụng đã được chấp nhận phê duyệt cũng không được phép lơ là, nếu có bất kỳ dấu hiệu nào dẫn đến sự nghi ngờ, CBTD kiên quyết yêu cầu dừng giải ngân, thực hiện kiểm tra giám sát đối với các khoản tiền đã giải ngân trước đó, hoặc yếu cầu chấm dứt cho vay nếu xảy ra các dấu hiệu xấu.
- Đầu tư cho vay đối với khách hàng sản xuất nông nghiệp cùng với nhiều ngành nghề sản xuất nông nghiệp khác hay đầu tư vào khách hàng SXKD nhiều loại sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ, tránh tập trung cho vay đối với SXKD một số loại sản phẩm đặc thù hoặc những sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích sản xuất hay sản phẩm đã có mặt quá nhiều trên thị trường. Ví dụ các sản phẩm về vật liệu xây dựng, các sản phẩm tiêu dùng như chất tẩy rửa, rượu…là những sản phẩm kinh doanh không được ưu đải khi vay vốn tại Chi nhánh.
- Ngân hàng cho vay vốn CNKD để kinh doanh với mong muốn hộ CNKD hoạt động có hiệu quả và có đủ tiền chi trả những khoản vốn đã đi vay và lãi suất phát sinh. NHTM không bao giờ mong muốn cho vay để cuối cùng dùng TSĐB thanh lý để thu hồi vốn. Chính vì vậy, đánh giá về tính khả thi của
95
phương án kinh doanh của CNKD là việc hết sức quan trọng. Khi đánh giá phương án kinh doanh của CNKD phải chú ý đến khả năng sinh lợi, rủi ro tiềm ẩn... CBTD phải quan tâm, cập nhật kịp thời các quy định, chính sách mới của nhà nước về phát triển kinh tế CNKD như các ưu tiên về giao đất, phát triển nông, lâm, ngư nghiệp... cũng như rủi ro tiềm ẩn của CNKD vay vốn.
b. Hoàn thiện bộ tiêu chuẩn và tổ chức thực hiện sàng lọc khách hàng cá nhân kinh doanh
- Hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp: xếp hạng tín dụng là cơ sở để kiểm soát RRTD nhằm hạn chế và giới hạn rủi ro ở mức mục tiêu. Đồng thời cũng hỗ trợ ngân hàng trong việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, tiến tới mục đích tối đa hóa lợi nhuận và bảo vệ sự ổn định của hệ thống ngân hàng. Nhìn chung thì hệ thống xếp hạng tín dụng hiện nay của chi nhánh là hiện đại và khắc phục được chủ quan trong chấm điểm các chỉ tiêu định lượng bằng cách đưa vào các chỉ tiêu phi báo cáo tài chính. Tuy nhiên, từ thực tế hiện nay về công tác cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh vẫn cho thấy những hạn chế cần phải hoàn thiện hơn nữa, cụ thể như sau:
+ Xây dựng hệ thống thông tin kiểm soát RRTD đảm bảo cung cấp thông tin một cách đầy đủ, chính xác, cập nhật thường xuyên để phục vụ cho việc đánh giá, chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng. Cần thiết lập kênh trao đổi thông tin giữa các ngân hàng trên cơ sở cạnh tranh nhưng hợp tác nhằm đạt mục tiêu chung là ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng. Sử dụng tiến bộ công nghệ tin học trong quản trị thông tin là một trong những yếu tố then chốt để phát triển cơ sở dữ liệu khách hàng.
+ Tăng cường công tác kiểm tra khách hàng, thu thập thông tin kịp thời về các biến động của khách hàng nhằm điều chỉnh chính sách tín dụng một cách hợp lý.
96
+ Ngoài ra, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng cũng là một tiêu chí quan trọng trong việc cho điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Nhóm các chỉ tiêu ngân hàng thường xem xét là: tình hình phát sinh nợ quá hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động của tài khoản tiền gửi.
- Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng: thẩm định hồ sơ vay vốn là công tác sàng lọc khách hàng quan trọng nhất, qua đó, lựa chọn được những khách hàng cá nhân có đầy đủ tiêu chuẩn chất lượng, xứng đáng để cho vay và từ chối những khách hàng không đáng được cho vay nhằm tránh sự lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức. Nhìn chung công tác thẩm định tín dụng trong cho vay CNKD hiện nay của chi nhánh vẫn cho thấy những hạn chế cần phải hoàn thiện hơn nữa về quy trình lẫn nội dung thẩm định, cụ thể như sau:
+ Thẩm định không chỉ dừng lại khi quyết định cho vay, quá trình kiểm tra sau khi giải ngân và sau khi dự án đi vào sử dụng cũng cần được chú trọng. Cán bộ tín dụng cần thường xuyên tiến hành kiểm tra hoạt động của dự án, giám sát việc sử dụng vốn đầu tư, quá trình SXKD, tình hình sử dụng bảo quản tài sản thế chấp. Đồng thời cán bộ thẩm định có thể định kỳ phân tích tình hình báo cáo tài chính dự án bởi nhiều khách hàng vay vốn nhưng sử dụng sai mục đích hoặc sử dụng không hiệu quả… thông qua công tác này, ngân hàng sẽ kiểm soát được mục đích sử dụng tài khoản vay và hiệu quả của khoản vay để từ đó có những biện pháp xử lý nhanh chóng và thích hợp.
+ Thẩm định cần đúng theo quy trình, quy định tuy nhiên cần có sự mềm dẻo, linh hoạt. Sẽ rất khó để có một chuẩn nào trong công tác thẩm định, bởi mỗi phương án vay vốn sẽ có những đặc trưng khác nhau, do vậy không thể áp đặt các trường hợp thẩm định cần theo một mẫu chung. Ngoài ra, nếu các khoản vay có mức độ rủi ro cao có thể tăng lãi suất, tăng mức phí, tăng trích lập dự phòng rủi ro, điều quan trọng là cần phải có những biện pháp để
97
nhận diện rủi ro và đưa ra biện pháp kiểm soát rủi ro mà thôi.
+ Trong quá trình thẩm định phương diện thị trường, cán bộ thẩm định cần nghiên cứu kĩ lưỡng về cung – cầu của sản phẩm trên thị trường, so sánh sản phẩm của dự án với những sản phẩm cạnh tranh, sản phẩm thay thế trên thị trường để xem xét mức độ cạnh tranh của sản phẩm. Do tính quan trọng của thẩm định thị trường sẽ là tiền đề, là cơ sở cho bước thẩm định kĩ thuật và báo cáo tài chính của dự án do vậy ngân hàng cần có sự đầu tư cả về nhân lực và báo cáo tài chính cho công việc này nhằm nâng cao hơn nữa độ tin cậy của công tác thẩm định, tránh rủi ro ngân hàng không thu hồi được nợ khi cho vay vốn.
c. Qui định giới hạn RRTD theo ngành và theo khách hàng cá nhân kinh doanh
Giới hạn dư nợ các ngành có mức độ RRTD cao là công việc cần thiết để đảm bảo dư nợ tín dụng của chi nhánh không tập trung vào các ngành có rủi ro cao như bất động sản, chứng khoán. Hiên nay, NHNo&PTNT Việt Nam không quy định giới hạn tín dụng các ngành này trong danh mục tín dụng của chi nhánh. Tuy nhiên, để hạn chế RRTD trong những ngành có rủi ro cao này, chi nhánh phải thường xuyên phân tích mức độ RRTD của từng ngành và cần có tham mưu cho giám đốc chi nhánh quy định một tỷ lệ dư nợ các ngành bất động sản, chứng khoán. Từ đó đưa ra giới hạn dư nợ tối đa trong từng ngành, đồng thời đề xuất áp dụng các tiêu chuẩn sàng lọc khách hàng vay vốn kinh doanh trong các lĩnh vực này.
- Định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm, chi nhánh tiến hành phân tích và thẩm định rủi ro tổng thể của khách hàng CNKD. Công việc này tuy làm mất nhiều thời gian của chi nhánh nhưng sẽ giúp cho chi nhánh có cái nhìn tổng thể về tình hình báo cáo tài chính, chất lượng hoạt động kinh doanh của CNKD. Hơn nữa, một CNKD có thể có khoản tín dụng ở các NHTM khác, những dấu hiệu về việc chậm trả nợ hoặc không trả được nợ tại các NHTM đó cũng sẽ gây ra
98
rủi ro và thể hiện khả năng trả nợ của khách hàng, do vậy công tác này nhằm giúp chi nhánh có thể nhận thấy những rủi ro phát sinh của CNKD nhằm có các ứng xử tín dụng kịp thời. Đối với những ngành có rủi ro cao như bất động sản, đầu tư chứng khoán thì ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Ngũ Hành Sơn thực hiện giới hạn tỷ lệ dư nợ cho vay theo cơ cấu dưa nợ cho vay/tổng dư nợ các ngành này nhỏ hơn 20%. và khuyến khích cho vay đối với những khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp, lâm, ngư nghiệp, công nghiệp, thương mại.