8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.2. Hoàn thiện công tác phân tích cơ sở dữ liệu
CSDL của KH đƣợc phân tích với mục đích phân loại KH. Việc phân biệt các KH nhằm mục tiêu tìm ra các KH tiềm năng của Agribank chi nhánh Đà Nẵng. Mỗi KH có một giá trị khác nhau và có nhu cầu khác nhau đối với Agribank chi nhánh Đà Nẵng. Căn cứ vào sự khác biệt giữa các nhóm KH,
NH sẽ xây dựng các tiêu chí phân biệt KH, sau đó sẽ đánh giá lựa chọn các chính sách phù hợp với từng loại KH.
a.Đối với khách hàng doanh nghiệp
Tiêu chí 1:
-KH có quan hệ tín dụng: Cần xây dựng phƣơng pháp chấm điểm các
nhóm chỉ tiêu, với cách chấm điểm này, KH đƣợc xếp vào 10 loại sau: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D. Bảng 3.2. Bảng xếp hạng tín dụng-KH doanh nghiệp Nhóm nợ Mức xếp hạng Tổng điểm Ý nghĩa 1 AAA 90-100
Là KH đặc biệt tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả rất cao và liên tục gia tăng tiềm lực tài chính, đặc biệt đáp ứng mọi nghĩa vụ trả nợ; cho vay KH này có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn.
AA 80-90
Là KH rất tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả tăng trƣởng vững chắc; tình hình tài chính tốt; đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ cam kết; cho vay KH này có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn.
2
A 70-80
Là KH tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả tăng trƣởng có hiệu quả; tình hình tài chính ổn định; khả năng trả nợ đảm bảo; cho vay KH này có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn.
BBB 60-70
Là KH tƣơng đối tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả nhƣng nhạy cảm về các điều kiện thay đổi ngoại cảnh; tình hình tài chính ổn định; cho vay KH này có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn nhƣng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ
Nhóm nợ Mức xếp hạng Tổng điểm Ý nghĩa 3 BB 50-60
Là KH bình thƣờng, hoạt động kinh doanh có hiệu quả tuy nhiên hiệu quả không cao và rất nhạy cảm về các điều kiện thay đổi ngoại cảnh; có một số yếu điểm về tài chính và khả năng quản lý; cho vay KH này có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn nhƣng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ
B 40-50
Là KH cần chú ý, hoạt động kinh doanh gần nhƣ không có hiệu quả, năng lực tài chính suy giảm; trình độ quản lý còn nhiều bất cập; dƣ nợ cho vay của KH này có khả năng tổn thất một phần gốc và lãi
4
CCC 30-40
Là KH yếu, hoạt động kinh doanh cầm chừng, năng lực quản trị không tốt, tài chính mất cân đối và chịu tác động lớn khi có thay đổi về môi trƣờng kinh doanh; Dự nợ cho vay của KH này có khả năng tổn thất một phần gốc và lãi rất cao.
CC 25-30
Là KH yếu kém, hoạt động kinh doanh cầm chừng, không thực hiện đúng cam kết trả nợ; Dự nợ cho vay của KH này có khả năng tổn thất một phần gốc và lãi
5
C 20-25
Là KH yếu kém, hoạt động kinh doanh thua lỗ và rất ít khả năng phục hồi; dƣ nợ cho vay KH này có khả năng tổn thất gốc và lãi rất cao
D < 20
Đây là KH đặc biệt yếu kém, kinh doanh thua lỗ kéo dài và không còn khả năng khôi phục; dƣ nợ cho vay của KH này không còn khả năng thu hồi; mất vốn
-KH tiền gửi: phân biệt KH dựa vào số dƣ bình quân, việc chấm điểm thực hiện tại bộ phận trực tiếp quản lý TK tiền gửi, chấm điểm theo nhóm KH khác nhau.
Bảng 3.3. Chấm điểm tiền gửi-KH doanh nghiệp
Nhóm Số dƣ tiền gửi Điểm
1 Từ 3 tỷ đồng trở lên 100
2 Từ 2 tỷ đến dƣới 3 tỷ 80
3 Từ 1 tỷ đến dƣới 2 tỷ 60
4 Từ 500 triệu đến dƣới 1 tỷ 40
5 Dƣới 500 triệu đồng 20
Tiêu chí 2: Phân biệt KH theo lợi ích mang lại
Số tiền lời thu đƣợc từ hoạt động tín dụng, số tiền thu đƣợc từ hoạt động tiền gửi, các loại phí dịch vụ KH phải trả.
Bảng 3.4. Chấm điểm lợi ích mang lại-KH doanh nghiệp
Nhóm Lợi ích mang lại cho Agribank Chi nhánh Đà Nẵng Điểm
1 Lợi ích >= 20 triệu đồng/tháng 100
2 Lợi ích >= 15 triệu đồng/tháng 80
3 Lợi ích >= 10 triệu đồng/tháng 60
4 Lợi ích >= 3 triệu đồng/tháng 40
5 Lợi ích < 3 triệu đồng/tháng 20
Tiêu chí 3: Phân biệt KH theo thời gian quan hệ với KH
Bảng 3.5. Chấm điểm thời gian quan hệ-KH doanh nghiệp
Nhóm Thời gian quan hệ với Agribank Chi nhánh Đà Nẵng Điểm
1 Từ 5 năm trở lên 100
2 Từ 4 năm đến dƣới 5 năm 80
3 Từ 3 năm đến dƣới 4 năm 60
4 Từ 2 năm đến dƣới 3 năm 40
b. Đối với khách hàng cá nhân
Việc phân tích khách hàng cá nhân, hộ gia đình cần phân tích thêm ba chỉ tiêu: doanh số thực hiện chuyển khoản trong năm, số dƣ tiền gửi bình quân trong năm và dƣ nợ bình quân để làm cơ sở phân nhóm khách hàng.
Tiêu chí 1: Phân biệt KH dựa vào dƣ nợ bình quân
Bảng 3.6. Chấm điểm dư nợ bình quân-KH cá nhân
Nhóm Dƣ nợ Điểm
1 Từ 500 triệu đồng trở lên 100
2 Từ 300 triệu đồng đến dƣới 500 triệu đồng 80 3 Từ 200 triệu đồng đến dƣới 300 triệu đồng 60 4 Từ 100 triệu đồng đến dƣới 200 triệu đồng 40
5 Dƣới 100 triệu đồng 20
Tiêu chí 2: Phân biệt KH dựa vào số dƣ tiền gửi bình quân
Bảng 3.7. Chấm điểm tiền gửi bình quân-KH cá nhân
Nhóm Dƣ nợ Điểm
1 Từ 2 tỷ đồng trở lên 100
2 Từ 1 tỷ đồng đến dƣới 2 tỷ đồng 80
3 Từ 500 triệu đồng đến dƣới 1 tỷ đồng 60
4 Từ 100 triệu đồng đến dƣới 500 triệu đồng 40
5 Dƣới 100 triệu đồng 20
Tiêu chí 3: Phân biệt KH dựa vào doanh số chuyển tiền bình quân
Bảng 3.8. Chấm điểm doanh số chuyển tiền bình quân-KH cá nhân
Nhóm Dƣ nợ Điểm 1 Từ 10 tỷ đồng trở lên 100 2 Từ 8 tỷ đồng đến dƣới 10 tỷ đồng 80 3 Từ 6 tỷ đồng đến dƣới 8 tỷ đồng 60 4 Từ 4 tỷ đồng đến dƣới 6 tỷ đồng 40 5 Dƣới 4 tỷ đồng 20