7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.3. Phân tích thực trạng các hoạt động cho vay hộ kinh doanh
a. Hoạt động phát triển khách hàng, gia tăng quy mô cho vay hộ kinh doanh
Hiện nay, HDBank Đắk Lắk có 01 trụ sở chính ở trung tâm và 02 PGD trực thuộc tại Thị xã Buôn Hồ và huyện EaKar. Đặc biệt, còn một số huyện phát triển như huyện CưKuin, Krông Ana ngân hàng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng.
Tuy nhiên hạn chế là một bộ phận cán bộ quan hệ khách hàng vẫn chưa chuyển biến kịp về nhận thức và hành động vẫn còn tư tưởng ngại rủi ro, ngại khó, thụ động.
Một số trường hợp vì chạy theo chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ nên đã phát triển khách hàng không thận trọng dẫn đến gia tăng rủi ro. Đồng thời, lực lượng tín dụng còn mỏng chưa bao quát hết địa bàn cộng với công việc khá nhiều nên còn chưa sâu sát trong khâu tìm hiểu nguyện vọng của khách hàng.
b. Hoạt động nhằm hợp lý hoá cơ cấu cho vay:
HDBank Đắk Lắk chú trọng vào nghiên cứu ngành hàng, phân loại thị trường. Đặc biệt, vừa qua HDBank đã triển khai gói sản phẩm hỗ trợ ngành cà
phê. Cà phê hiện là ngành hàng nông sản đóng góp 2% GDP nền kinh tế. Với diện tích trên 530.000 ha khai thác, sản lượng 1,2-1,5 triệu tấn trồng tập trung ở khu vực Tây Nguyên, hàng năm cà phê mang lại kim ngạch từ 2-2,7 tỷ USD. Năm 2012-2013, Việt Nam xuất khẩu trên 1,3 triệu tấn cà phê, kim ngạch đạt 3 tỷ USD.
Đối với các tỉnh Tây Nguyên, cà phê có vị trí đặc biệt trong đời sống kinh tế - xã hội. Cây cà phê tạo công ăn việc làm, mang lại giá trị kinh tế và còn là biểu tượng của đời sống văn hóa - tinh thần của mỗi người dân. Do vậy, việc hỗ trợ ngành cà phê mang ý nghĩa to lớn.
HDBank đã chú trọng xây dựng các sản phẩm đặc thù phù hợp với đặc trưng riêng của khách hàng với nhiều ưu đãi hấp dẫn. Trong đó, gói sản phẩm “Cho vay cầm cố cà phê thành phẩm” với mô hình kho hàng cà phê của HDBank là giải pháp tối ưu hỗ trợ kịp thời cho bà con và cộng đồng doanh nghiệp hoạt động trong ngành cà phê, giúp ổn định thị trường nguyên liệu cà phê, góp phần hỗ trợ ngành nông sản mũi nhọn này phát triển bền vững.
Tuy nhiên, mục tiêu đa dạng hóa cơ cấu cho vay của ngân hàng vẫn chưa đạt được chưa đáp ứng hết nhu cầu của khách hàng: 100% các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản nên bỏ sót các khách hàng tiềm năng có hoạt động kinh doanh tốt nhưng không đủ điều kiện cho vay. Ngoài ra, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong cho vay vốn hộ kinh doanh.
c. Các hoạt động truyền thông, cổ động:
HDBank Đắk Lắk luôn kịp thời và đồng bộ khi có chỉ đạo của Hội sở chính. Ngoài ra, ngân hàng tổ chức nhiều chương trình quảng bá thương hiệu thông qua các băng rôn treo ở các khu dân cư, phát tờ rơi trực tiếp cho khách hàng.
Nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho kế hoạch nhập hàng kinh doanh nhân dịp Tết Nguyên đán của các chủ cửa hàng kinh doanh tạp hóa, HDBank triển khai
chương trình cho vay ưu đãi "Tiếp vốn kinh doanh, rước lộc vào nhà" với lãi suất, hạn mức ưu đãi, thủ tục và phương thức trả nợ rất linh hoạt, hỗ trợ các khách hàng làm kinh tế hộ gia đình có nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh. Tuy nhiên, công tác truyền thông cổ động vẫn mang tính truyền thống bằng cách treo băng rôn, phát tờ rơi ở các chợ trung tâm, chưa chủ động linh hoạt phối hợp với Ban Quản lý chợ, đặt các kios nhỏ hướng dẫn và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng là các hộ tiểu thương ngay khi họ có nhu cầu, chưa tạo được hiệu ứng truyền thông mạnh mẽ trong việc liên hệ, phối hợp với các cơ quan báo chí địa phương và trung ương đóng trên địa bàn.
Ngoài ra, việc tài trợ một số hoạt động tại địa phương để nâng cao hình ảnh và thương hiệu; tài trợ các hoạt động thể dục, thể thao, an sinh xã hội vẫn còn hạn chế, nặng tính hình thức, chưa thực sự quan tâm và đầu tư về mặt kinh phí.
d. Hoạt động chăm sóc khách hàng:
Hiện nay, Chi nhánh đã xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng áp dụng cho các đối tượng là hộ kinh doanh: như tổ chức hội nghị khách hàng, tặng quà nhân dịp các ngày lễ, ngày thành lập. Đặc biệt, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, HDBank triển khai gói dịch vụ ưu đãi dành riêng cho khách hàng hộ kinh doanh VIP với nhiều tiện ích thiết thực. Với chính sách ưu đãi này, doanh nghiệp sẽ được sử dụng những dịch vụ ngân hàng tốt nhất và những quyền lợi ưu tiên gồm: Các ưu đãi về miễn phí và giảm các phí dịch vụ, Ưu đãi lãi suất vay tốt nhất theo quy định, hưởng các ưu đãi từ các đơn vị liên kết với HDBank … Ngoài ra, khách hàng sẽ được tặng hoa, quà vào các dịp sinh nhật, lễ, tết trong năm.., và tham dự các Hội thảo chuyên đề kinh tế, Hội nghị tài chính ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh…
thiếu nhi 1/6, HDBank triển khai chương trình "An toàn cho bé - Ưu đãi cho mẹ" với quà tặng nón bảo hiểm trẻ em cho các khách hàng đến giao dịch tại HDBank. Tuy nhiên, triển khai chủ yếu tại chi nhánh HDBank tại TP. Buôn Ma Thuột, trong khi số lượng quà tặng ở các phòng giao dịch tại các huyện chỉ cung cấp với số lượng hạn chế, chủ yếu tập trung vào những khách hàng lớn và uy tín. Rõ ràng, đây chính là điểm hạn chế của chi nhánh, còn thiếu tính đồng bộ đối với các địa bàn khác.
e. Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh
Chi nhánh đã thành lập bộ phận quản lý rủi ro tập trung và độc lập có trách nhiệm phát triển, duy trì và giám sát quản lý rủi ro toàn chi nhánh: phân cấp ủy quyền phê duyệt cho vay đến từng đối tượng, định kỳ phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định. Tuy nhiên, vẫn có sự tham gia quản lý nghiệp vụ hoặc chưa tập trung quản lý toàn bộ các loại rủi ro, chưa hoạt động đúng nghĩa còn nặng tính hình thức, chưa chủ động trao đổi, thảo luận đối với khách hàng là hộ kinh doanh để tìm ra cách kiểm soát phù hợp. Ngoài ra, việc phân cấp ủy quyền cho vay đối với các đối tượng trưởng phòng, phó phòng còn khá cao nên việc phê quyệt cho vay phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan của những đối tượng này. Do đó, còn nặng tính cảm tính cá nhân.
2.2.4. Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP HD Bank – Chi nhánh Đắk Lắk