7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Đổi mới cơ cấu cho vay theo ngành nghề và nâng cao tỷ trọng cho
cho vay trung dài hạn, đa dạng hoá hình thức cho vay
Trong thời gian qua, HDBank chú trọng khai thác thị trường đô thị, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp, trung tâm thương mại, siêu thị lớn, mặt bằng
dân cư có trình độ cao. Đây là một hướng đi đúng đắn, song HDBank cũng cần phân khúc thị trường để xác định cơ cấu khách hàng hợp lý hơn theo tiêu chí phù hợp, từ đó xây dựng chiến lược bán lẻ tới các đối tượng khách hàng, nhất là khách hàng nông thôn, thúc đẩy phát triển nông nghiệp; đặc biệt là các hộ trồng cà phê, cao su... Cụ thể:
- Xây dựng một đội ngũ giao dịch viên “tại chỗ” năng động, tận tình, sẵn sàng hỗ trợ, tư vấn khách hàng một cách đầy đủ kịp thời để cung cấp các dịch vụ đến từng khách hàng. Giao chỉ tiêu phát triển khách hàng cho cán bộ quan hệ khách hàng dựa theo tỷ trọng cho vay theo ngành. Có chính sách ưu đãi đối với những khách hàng nằm trong nhóm nghề trên. Trên cơ sở các sản phẩm cho vay do Hội sở chính quy định, trong những năm gần đây, chi nhánh đã triển khai các sản phẩm cho vay hộ kinh doanh ngày càng đa dạng hơn, ngoài sản phẩm cho vay truyền thống về cho vay sản xuất nông nghiệp, có các sản phẩm cho vay bổ sung nhu cầu kinh doanh như: cho vay mua otô, cho vay nhu cầu đầu tư nhà xưởng, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh của hộ gia đình nhưng nhìn chung hiệu quả chưa cao
- Gia tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn nhằm chuyển biến cơ cấu cho vay hộ kinh doanh theo kỳ hạn: Việc làm này sẽ hỗ trợ tích cực đối với hoạt động ngân hàng, nhất là tăng trưởng tín dụng sẽ tốt hơn. Vì thực tế, nhu cầu vốn trung, dài hạn chưa khi nào giảm mà còn ngày càng tăng đối với mọi loại khách hàng.Vốn ngắn hạn chủ yếu phục vụ cho sản xuất kinh doanh lưu động, trong khi vốn trung dài hạn lại đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế về lâu dài cho hộ kinh doanh. Cho vay trung, dài hạn, đòi hỏi ngân hàng phải có năng lực, uy tín để huy động nguồn vốn trung, dài hạn, đặc biệt là khả năng đánh giá, công tác thẩm định đặc biệt trong bối cảnh hiện nay.
Do đó, HDBank cần chú trọng trong công tác kiểm soát rủi ro cho vay nhằm ngăn ngừa nợ xấu, ngân hàng cần nhạy bén trong việc thu lãi, thu nợ để
phát hiện kịp thời những hiện tượng bất thường đối với mỗi món vay cùng với biện pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác động tích cực tới chất lượng cho vay trung và dài hạn .Bởi vì nợ xấu chính là lý do ngân hàng hàng ngại trao vốn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn, đặc biệt là khách hàng mới.
Đặc biệt, HDBank Đắk Lắk cần đưa ra mức lãi suất linh hoạt và ưu đãi đối khách hàng hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn. Ví dụ, một trong các gói tín dụng trung và dài hạn mà HDBank đã triển khai từ đầu năm 2014 bước đầu đã phát huy hiệu quả, khách hàng được vay với lãi suất 0%/năm tháng đầu tiên, cố định 11,86%/năm trong 11 tháng tiếp theo cho khoản vay từ 500 triệu đồng trở lên. Khách hàng cũng có thể chọn mức lãi suất cố định 12,86%/năm trong 11 tháng tiếp theo đối với khoản vay từ 200 triệu đồng đến dưới 500 triệu đồng. Thời gian cho vay của chương trình kéo dài từ 6 tháng đến 20 năm.
- Các sản phẩm cho vay đều bảo đảm 100% bằng tài sản bảo đảm nên chưa thu hút được những khách hàng hoạt động kinh doanh tốt nhưng không có đủ tài sản bảo đảm. Do đó, ngân hàng cần tập trung đa dạng hoá các hình thức cho vay sẽ tăng lợi nhuận của ngân hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn của nhiều đối tượng khách hàng. Đồng thời, giúp ngân hàng phân tán và giảm thiểu rủi ro. Đặc biệt, ngân hàng nghiên cứu mạnh dạn cho vay tín chấp, để làm được điều này cần nâng cao năng lực thẩm định của ngân hàng. Bên cạnh đó, áp dụng thêm các hình thức bảo đảm tiền vay như cầm cố, bảo đảm bằng tài sản tương lai, bảo lãnh của bên thứ 3…