7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.4. Phân tích kết quả cho vay HKD của NHTM
- Tăng trưởng quy mô:
+ Tăng trưởng khách hàng = –
Trong đó: KH1 là số hộ kinh doanh vay vốn năm nay KH0 là số hộ kinh doanh vay vốn năm trước + Dư nợ cho vay hộ kinh doanh = –
Trong đó: : DN1 là dư nợ cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm nay DN0 là dư nợ cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm trước
+ Tăng trưởng thị phần:
Thị phần cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng được đánh giá qua tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng đó so với tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh của tất cả ngân hàng khác cùng địa bàn kể cả cho vay hộ kinh doanh của chính ngân hàng
- Cơ cấu cho vay:
Một cơ cấu cho vay hợp lý mang đến việc phát triển cho vay hộ kinh doanh sẽ hiệu quả và an toàn hơn. Các cách phân loại cơ cấu được sử dụng phổ biến trong cho vay hộ kinh doanh là:
+ Cơ cho vay HKD theo thời gian
+ Cơ cấu cho vay HKD theo đối tượng khách hàng + Cơ cấu cho vay HKD theo tiền tệ
+ Cơ cấu cho vay HKD theo địa bàn + Cơ cấu cho vay HKD theo ngành nghề
+ Cơ cấu cho vay HKD theo hình thức đảm bảo tiền vay + Cơ cấu cho vay HKD theo quy mô
- Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay:
Tiêu chí này được đánh giá qua 2 phương thức
+ Đánh giá trong: là đánh giá nội bộ của ngân hàng về chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay
+ Đánh giá ngoài: là đánh giá của khách hàng hộ kinh doanh thông qua khảo sát ý kiến
- Kiểm soát rủi ro cho vay:
Trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng luôn đi liền với rủi ro, việc không chấp nhận rủi ro là không phù hợp . Chủ động chấp nhận và kiểm sóat rủi ro cho vay hộ kinh doanh ở mức độ nhất định trong mối quan hệ với thu nhập, phân tích rủi ro cho vay và thực hiện các biện pháp kiểm soát rủi ro dựa trên nguyên tắc đánh đổi rủi ro với thu nhập là mối quan tâm của NH. Đánh giá rủi ro cho vay hộ kinh doanh dựa trên các tiêu chí sau:
Nợ xấu đối với KH HKD =
Nợ xấu đối với KH HKD
x100% Tổng dư nợ tín dụng đối với KH HKD
+ Mức giảm tỷ lệ nợ xấu = Tỷ lệ nợ xấu năm nay – Tỷ lệ nợ xấu năm trước + Sự thay đổi kết cấu nhóm nợ = Tỷ trọng dư nợ mỗi nhóm đầu kỳ - Tỷ trọng dư nợ mỗi nhóm cuối kỳ
Tỷ lệ
xóa nợ ròng =
Các khoản xóa nợ ròng – Các khoản thu hồi
x100% Tổng dư nợ Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng = DPRR được trích lập x100% Tổng dư nợ
- Gia tăng thu nhập:
thu nhập cho vay của ngân hàng thương mại. Khoản thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 70%) tổng thu của tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng. Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng thu nhập được tính như sau:
+ Tăng trưởng thu nhập về cho vay = –
Trong đó: TN1 là thu nhập cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm nay TN0 là thu nhập cho vay hộ kinh doanh vay vốn năm trước