- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
2.3.3. Nhóm nhân tố từ phía khách hàng
2.3.3.1. Uy tín, đạo đức của khách hàng
Điều kiện đầu ti n để ngân hàng xem xét cho vay là khách hàng phải có uy tín và đạo đức tốt. Điều kiện này thể hiện qua lịch sử quan hệ tín d ng (CIC) uy tín, không phát sinh nợ quá hạn hoặc nợ xấu, thương hiệu của công ty tr n thị trường, thành tựu giải thưởng đạt được, nhân thân, bằng cấp và trình độ chuy n môn… Việc
thẩm định kỹ, càng hiểu rõ về khách hàng càng giảm thiểu nợ xấu.
Tuy vậy, thực tế tại gribank nhiều trường hợp doanh nghiệp lợi d ng chính sách cho vay dễ, ưu ti n khách hàng VIP, sự sơ hở quản lý của ngân hàng để cố ý lừa đảo, chiếm đoạt tài sản, chẳng hạn như làm giả BCTC, làm giả báo cáo kiểm toán nhằm đáp ứng điều kiện cho vay không bảo đảm, từ đó chiếm d ng vốn ti u sài cho m c đích cá nhân dẫn đến mất khả năng chi trả.
2.3.3.2. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh
Tr n cơ sở thận trọng, gribank Đức Hòa - Long An thường ưu ti n cho vay có TSBĐ. Tuy nhi n, đối với các khách hàng lớn thì việc y u cầu TSBĐ thường gắn liền với phương án kinh doanh của khách hàng như quyền đòi nợ, hàng hóa… Lúc này, khả năng trả nợ của khách hàng sẽ ph thuộc nhiều vào hiệu quả phương án kinh doanh, vốn chịu tác động của nhiều yếu tố diễn biến khó lường như triển vọng của thị trường, năng lực quản lý điều hành, tình hình tài chính của doanh nghiệp. Đây là nguy n nhân chủ yếu từ phía khách hàng vay gây n n nợ xấu tại gribank. Một số v án điển hình trong hệ thống gribank như:
- Công ty c phần Enzo Việt (sau này đ i thành Công ty li n doanh Lifepro Việt Nam) do các thương nhân người nước ngoài làm chủ đã thông đồng với Công ty c phần Lifepro Việt Nam, Công ty c phần Vietmade (do L Minh Hiếu làm chủ tịch HĐQT) dựng l n nhiều thương v làm ăn khống để vay tiền của gribank Nam Hà Nội (từ năm 2007- 2011) với t ng cộng 50 triệu USD…Do sự thiếu trách nhiệm của các cán bộ ngân hàng và hải quan trong v án này, gribank bị thiệt hại số tiền rất lớn, hơn 2.400 tỷ đồng, và 17 bị cáo bị truy tố trong v án này.
- V án Lạm quyền trong khi thi hành công v xảy ra tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh 6 TP.HCM. Ông Dương Thanh Cường (Nguy n Giám đốc công ty xây dựng Tấn Phát) thành lập nhiều công ty khác để d ng tư cách pháp nhân của các công ty này tiến hành vay vốn ngân hàng với số tiền l n đến 170 tỉ đồng của gribank Chi nhánh 6 để tiến hành đầu tư.
Ông Cường chỉ đạo ông L Thành Tuấn (Nguy n phó giám đốc) thế chấp 03 quyền sử d ng đất, và 23 giấy chứng nhận quyền sử d ng đất vay 628 tỉ đồng để tiếp t c đầu tư. Số tài sản thế chấp này được gribank chi nhánh 6 cho mượn lại để hoàn tất thủ t c tuy nhi n đã không trả lại mà tiếp t c sử d ng để đi vay hàng trăm tỉ đồng
khác. Sau đó ông Cường d ng 13 tài sản khác để b vào số tài sản thế chấp kể tr n. Các dự án của ông Cường chưa được cấp phép, tài sản thế chấp không đủ điều kiện đảm bảo nhưng giám đốc chi nhánh gribank 6 (Ông Hồ Đăng Trung) và cấp dưới vẫn tiến hành thông qua thủ t c cho vay khiến gribank thiệt hại hàng nghìn tỉ đồng.