- Được sự phối hợp chặt chẽ của các cơ quan chức năng lin quan như tòa án và thi hành án n n công tác xử lý nợ xấu có nhiều thuận lợi, số tiền nợ xấu thu hồi từ việc
3.2.6. Một số giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng 1 Nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng
3.2.6.1. Nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng
Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử d ng vốn vay và trả nợ của khách hàng là nhiệm v của các t chức tín d ng bắt buộc phải thực hiện trong hoạt động cấp tín d ng. Do đó, khi cấp tín d ng cho khách hàng, ngân hàng cần thực hiện giám sát cả trước, trong và sau khi cho vay.
Khi xem xét để cho khách hàng vay hay không là một bước quan trọng trong tiến trình cho vay, nhưng sau khi đã cho vay rồi thì việc khách hàng có thực hiện đúng như những gì cam kết trong hoạt động tín d ng hay không còn là một chuyện khác, do đó t chức giám sát tín d ng sau khi khoản vay đã được giải ngân là việc mà ngân hàng không thể bỏ qua. Nó giúp ngân hàng xác định được thực trạng khoản vay, từ đó có thể sớm phát hiện ra rủi ro và có cách xử lý thích hợp. Nó cũng là một biện pháp quan trọng trong việc hạn chế rủi ro tín d ng. Vì thế, trong công tác giám sát này, chúng ta cần thực hiện: Xây dựng kế hoạch kiểm tra sử d ng vốn vay, thực hiện kiểm tra sử d ng vốn vay.
- Tăng cƣờng chất lƣợng công tác xếp hạng tín dụng khách hàng
Rủi ro là khó lường trước được, một khi đã có nhiều biện pháp ngăn ngừa nhưng rủi ro vẫn cứ xảy ra. Đến lúc này, ngân hàng cần có chiến lược để gánh rủi ro sao cho nhẹ nhất. Chiến lược mà ngân hàng có thể thực hiện đó là m i cán bộ tín d ng cần nâng cao công tác phân tích, đánh giá các khoản vay, dự báo sớm khi món vay đang trong tình trạng quá hạn trước khi chuyển thành nợ xấu, để có phương pháp giúp khách hàng giải quyết khó khăn, để sớm trả nợ cho ngân hàng. Cán bộ tín d ng nhanh chóng tiếp cận khách hàng để sớm tìm ra và phân tích nguy n nhân, có biện pháp xử lý không để kéo dài thời gian quá hạn, dẫn đến nguy cơ nợ xấu. Ngân hàng cho vay phải kiểm tra trực tiếp và thu thập thông tin về khách hàng để giải đáp nguy n nhân nào dẫn đến chậm trả lãi và/hoặc gốc của khách hàng. Nguy n nhân trực tiếp: do l trong sản xuất kinh doanh, do không thu hồi được các khoản phải thu, do mất một phần thị trường, do lô sản phẩm hỏng bán không được, do bị lừa đảo,… Nguy n nhân sâu xa:
do thiếu vốn chủ sở hữu, l kéo dài, dòng ngân quỹ âm, đầu tư tràn lan, sử d ng vốn sai m c đích, dự án kém hiệu quả, mất thị trường đầu vào, đầu ra, năng lực quản lý yếu,… Mặt khác cán bộ tín d ng cần xem xét nguồn trả nợ thực sự từ vốn kinh doanh lành mạnh thì có thể y n tâm về tình hình tài chính của người vay. Ngược lại nếu việc chậm trả lãi hoặc gốc được xác định là có dấu hiệu, nguy n nhân bất n trong kinh doanh thì rõ ràng không còn là tình huống chây ỳ chậm trả lãi tạm thời mà cán bộ tín d ng phải báo cáo lãnh đạo tín d ng và đề xuất xử lý. Lúc này, việc phát hiện, dự báo sớm có tác động tích cực cho cả ngân hàng lẫn khách hàng còn kịp thời gian tìm cách khắc ph c hay ít nhất không đi sâu vào những khó khăn nhiều hơn nữa. Nếu nợ quá hạn nguy n nhân là do hàng bán không được hoặc thua l trong kinh doanh, ngân hàng cần đưa ra lời cảnh báo để khách hàng tìm nguồn trả nợ, đồng thời rà soát, sửa đ i quyết định kinh doanh nhằm phòng tránh rủi ro, ngược lại nếu nợ quá hạn do những khó khăn tài chính sâu xa thì lúc này hai b n cần ngồi lại xem xét về giải pháp trả nợ, thống nhất xử lý nợ toàn diện.
- Tăng cƣờng công tác điều tra thu thập thông tin
Quan hệ tín d ng hình thành tr n cơ sở sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng. Muốn có sự tin tưởng đó, ngân hàng phải nắm trong tay hàng loạt thông tin về khách hàng, do đó có thể nói thông tin tín d ng luôn luôn đóng vai trò rất quan trọng trong quyết định cho vay. Để nâng cao chất lượng phân tích tín d ng, chi nhánh cần hoàn thiện công tác điều tra thu thập thông tin. Một thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, về thị trường có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng khoản vay. Vì vậy, để quản trị rủi ro tín d ng có hiệu quả, cần thực hiện tốt các khâu sau: Thu thập thông tin về khách hàng, thu thập thông tin về thị trường, tăng cường các phương pháp thu thập thông tin, phân tích xử lý thông tin.
Đa dạng hóa các k nh thu thập thông tin khách hàng, không ph thuộc vào một nguồn k nh thông tin từ trung tâm thông tin tín d ng CIC. Các cán bộ tín d ng chủ động thu thập và cập nhật thông tin của khách hàng, tài sản bảo đảm,… cả trước và sau khi cho vay. Việc thu thập thông tin trước khi cho vay giúp thẩm định khách hàng và ph duyệt khoản vay chính xác, việc kiểm soát thông tin sau khi cho vay giúp ngân hàng kiểm soát được tình hình trả nợ và biến động của tài sản bảo đảm để có biện pháp khắc ph c kịp thời khi có rủi ro xảy ra. Cần thu thập kịp thời các thông tin về biến
động thị trường, các ngành cấp tín d ng cho khách hàng để có chính sách thay đ i kịp thời. Cán bộ có thể khai thác thông tin bằng k nh trực tiếp như trực tiếp phỏng vấn khách hàng,… hoặc gián tiếp bằng cách thu thập thông tin từ người quen, từ các phương tiện thông tin đại chúng, từ các công ty, t chức khai thác thông tin,…
- Thƣờng xuyên kiểm tra và đánh giá tài sản định kỳ
Ngân hàng thường xuy n kiểm tra, đánh giá giá trị tài sản bảo đảm có bị giảm giá trị sau thời gian cho vay đến mức không đảm bảo dư nợ cho vay hay không, thông thường với vay trung hạn 1 năm định giá lại 1 lần, ngắn hạn 6 tháng 1 lần, hoặc t y loại tài sản đảm bảo mà có biện pháp kiểm tra thường xuy n. Việc này đảm bảo rằng trong mọi thời điểm dư nợ luôn được đảm bảo hoàn toàn bằng tài sản đang có giá trị của b n vay. Đồng thời thường xuy n, theo dõi, cập nhật các vản bản pháp luật của Nhà nước li n quan đến tài sản bảo đảm.
- Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín d ng là công c quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp v tín d ng. B n cạnh đó, hoạt động kiểm soát cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín d ng gây ra.
Để nâng cao vai trò của công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín d ng, cần thực hiện một số biện pháp sau:
+ Tăng cường những cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp v tín d ng để b sung cho phòng kiểm soát.
+ Trong quá trình kiểm tra HDTD thể tăng cường cán bộ làm trực tiếp từ bộ phận tín d ng hoặc thẩm định và quản lý tín d ng c ng phối hợp kiểm tra.
+ Thường xuy n đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp v , luật pháp cho cán bộ phòng kiểm soát.
+ Cần quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm soát.
+ Không ngừng hoàn thiện và đ i mới phương pháp kiểm tra, áp d ng linh hoạt các biện pháp kiểm tra t y thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và m c đích của kiểm tra.