5. Kết cấu của luận văn
1.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường cho vay
Theo quyết định 28/2015/QĐ-TTg ban hành ngày 21/07/2015, hộ mới thoát nghèo từ ngày 05/09/2015 có thể tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng chính sách xã hội. Nguồn vốn này được hình thành từ các nguồn sau:
- Nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước
1. Vốn điều lệ;
2. Vốn cho vay xoá đói, giảm nghèo, tạo việc làm và thực hiện các chính sách xã hội khác;
3. Hàng năm, ủy ban nhân dân các cấp được trích một phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp mình để tăng nguồn vốn cho vay người nghèo và các đối tượngchính sách khác trên địa bàn;
4. Vốn ODA được Chính phủ giao.
- Vốn huy động
1. Nhận tiền gửi có trả lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước trong phạm vi kế hoạch hàng năm được duyệt;
2. Các tổ chức tín dụng Nhà nước có trách nhiệm duy trì số dư tiền gửi tại Ngân hàng Chính sách xã hội bằng 2% số dư nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam tại thời điểm ngày 31 tháng 12 năm trước. Việc thay đổi tỷ lệ duy trì số dư tiền gửi nói trên do Thủ tướng Chính phủ quyết định. Tiền gửi của các tổ chức tín dụng Nhà nước tại Ngân hàng Chính sách xã hội được trả lãi bằng lãi suất tính trên cơ sở bình quân lãi suất huy động các nguồn vốn hàng năm của tổ chức tíndụng cộng (+) phí huy động hợp lý do hai bên thỏa thuận;
3. Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước;
4. Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác;
5. Huy động tiết kiệm của người nghèo.
- Vốn đi vay
1. Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước; 2. Vay Tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam;
3. Vay Ngân hàng Nhà nước.
- Vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả của các cá nhân, các tổ chức
kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước.
- Vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ
chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước.
- Các nguồn vốn khác.
Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của NHCSXH là từ ngân sách Nhà nước, có thể coi đây là nguồn cuối cùng bảo đảm cho NHCSXH hoạt động vì mục tiêu xã hội. Bên cạnh đó với tư cách là một ngân hàng, NHCSXH có thể huy động vốn từ xã hội bằng các hình thức: Phát hành chứng từ có giá, huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn (và qua đó cung ứng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng). Phần lãi suất chênh lệch giữa huy động và cho vay sễ được cấp bù bởi ngân sách Nhà nước. Đây là hai nguồn chủ yếu, ngoài ra NHCSXH có thể tiếp nhận các dự án tài trợ không hoàn lại hay vay của Chính phủ và các tổ chức phi chính phủ của các nước.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của Ngân hàng phải lớn mạnh. Khi nguồn vốn của Ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì Ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay của Ngân hàng được tăng cường và mở rộng. Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàng vay, Ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế. Nhưng nếu vốn quá nhiều, Ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn. Vì vậy việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của Ngân hàng là quan trọng khi muốn tăng cường hoạt động cho vay.
1.1.5.2. Đối tượng cho vay
Ngân hàng chính sách xã hội thực hiện cho vay theo chỉ định của Chính phủ để thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội như: Cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, cho vay các hộ gia đình nghèo, cận nghèo và mới thoát nghèo để phát triển sản xuất, cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn… Khi thực hiện các khoản cho vay theo chỉ định, vấn đề lợi nhuận không phải là mục tiêu mà ngân hàng hướng đến, mà chủ yếu thực thi chính sách tín dụng của Chính phủ. Cũng vì mục tiêu chính là thực thi nhiệm vụ của chính phủ mà NHCSXH đã ra đời và thực hiện nhiệm vụ tín dụng chính sách theo quy định tại Nghị định 28/2015/QĐ-TTg ngày 21/07/2017 của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với hộ mới thoát nghèo. Mục tiêu chủ yếu là phục vụ các đối tượng là các hộ mới thoát nghèo theo các đặc điểm: Trước hết, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận nên sự phân bổ vốn đầu tư phụ thuộc vào quy mô của dự án và định hướng chính sách. Thứ hai, thủ tục và điều kiện vay nói chung đơn giản và linh hoạt theo từng đối tượng vay. Thứ ba, lãi suất tiền vay thường thấp hơn mức lãi suất thị trường với việc quy định thời hạn không quá khắt khe, trước đây hoạt động tín dụng ưu đãi đối với các đối tượng chính sách được thực hiện phân tán ở các NHTM quốc doanh với các đối tượng khác nhau, Ngân hàng phục vụ người nghèo thực hiện cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo với lãi suất ưu đãi. Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng song Cửu Long cho hộ gia đình thuộc diện chính sách và hộ nghèo vay vốn để đầu tư xây dựng và sữa chữa nhà cửa. Ngân hàng công thương cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn vay từ quỹ tín dụng đào tạo. Kho bạc Nhà nước cho vay các đối tượng cần giải quyết việc làm từ Quỹ quốc gia giải quyết việc làm, khi các NHTM phải đảm nhiệm cả các hoạt động chính sách thì tính chất kinh doanh của nó bị giảm sút, đồng thời các mục tiêu chính sách cũng thực hiện không hiệu quả vì hai loại hình ngân hàng này hoàn toàn khác nhau về tính chất hoạt động cũng như mục tiêu sử dụng vốn. Vì thế việc
hình thành một NHCSXH hạch toán độc lập là cần thiết, Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng được sửa đổi, bổ sung một số điều như sau: “Nhà nước thành lập các ngân hàng chính sách hoạt động không vì mục đích lợi nhuận để phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách khác; phục vụ miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn; phục vụ nôngnghiệp, nông thôn và nông dân nhằm thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội của Nhà nước. Chính phủ quy định chính sách tín dụng ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện, thời hạn vay vốn, căn cứ vào quy định của luật này, Chính phủ quy định về tổ chức và hoạt động của ngân hàng chính sách phù hợp với đặc thù của từng loại hình ngân hàng chính sách”.
1.1.5.3. Sự kết hợp với các cấp đoàn thể nhận ủy thác
Điều 5 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ quy định “Việc cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội được thực hiện theo phương thức uỷ thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng uỷ thác hoặc trực tiếp cho vay đến người vay”.
Thông qua ủy thác, Hội Nông dân các cấp và các tổ chức chính trị - xã hội khác đã giúp cho NHCSXH thực hiện được chủ trương công khai hóa, dân chủ hoá và xã hội hoá hoạt động tín dụng ngân hàng, nhất là chính sách tín dụng ưu đãi của nhà nước, đồng thời giúp cho ngân hàng tiết giảm được chi phí quản lý, không làm tăng thêm biên chế trong ngành. Công tác quản lý nợ, thu lãi, thu nợ gốc, hướng dẫn hộ nghèo, hộ mới thoát nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích, đạt hiệu quả được thực hiện tốt hơn.
Tổ chức thực hiện tốt những nội dung công việc nhận ủy thác không chỉ góp phần chuyển tải vốn tín dụng nhanh chóng, thuận tiện đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác mà còn có tác động lớn tới công tác tuyên truyền, tập hợp nông dân và xây dựng tổ chức Hội vững mạnh.
Tổ tiết kiệm và vay vốn là thành tố có vị trí quan trọng đặc biệt trong quy trình cho vay vốn của NHCSXH. Vì Tổ TK&VV là nơi người nghèo và các đối tượng chính sách khác được trực tiếp nghe tuyên truyền về chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ, nơi diễn ra hoạt động bình xét cho vay, giám sát, hướng dẫn người vay sử dụng vốn đúng mục đích. Tổ TK&VV hoạt động hiệu quả sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế được những tiêu cực nảy sinh.
Ban Thường vụ Trung ương Hội Nông dân Việt Nam đã có nhiều văn bản chỉ đạo, hướng dẫn các cấp Hội địa phương tuân thủ đầy đủ quy trình và thủ tục thành lập các Tổ TK&VV trên nguyên tắc tự nguyện, đoàn kết, tương trợ, cùng có lợi. Theo đó, Hội Nông dân cấp xã đã tranh thủ sự lãnh đạo của cấp ủy và phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương tổ chức họp các hộ nông dân nghèo, đối tượng được thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi của nhà nước trên địa bàn thôn, ấp, bản, phum, sóc… để tuyên truyền, phổ biến chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, quy định của Ngân hàng và tiến hành thành lập Tổ TK&VV, bầu Ban quản lý Tổ, xây dựng Quy ước hoạt động của Tổ theo đúng Quy chế ban hành kèm theo Quyết định số 783/QĐ- HĐQT ngày 29/7/2003 của Hội đồng quản trị NHCSXH về tổ chức và hoạt động của Tổ TK&VV.
Hội Nông dân các cấp đã chủ động phối hợp với ngành Nông nghiệp, ngành Lao động - Thương binh và Xã hội, các tổ chức kinh tế, các nhà khoa học, đặc biệt là đội ngũ cán bộ khuyến nông, khuyến ngư, khuyến lâm, khuyến công tổ chức hàng vạn buổi tập huấn, hướng dẫn, chuyển giao tiến bộ khoa học kỹ thuật cho các hộ vay vốn. Ngoài ra, các cấp Hội còn xây dựng hàng ngàn mô hình phát triển kinh tế có hiệu quả để tổ chức cho nông dân thăm quan, trao đổi kinh nghiệm. Hàng năm, các cấp Hội đã tham gia tổ chức và trực tiếp dạy nghề cho trên 100.000 lao động nông nghiệp. Từ những hoạt động trên đã tạo ra sự lan tỏa, cuốn hút hộ nghèo, hộ mới thoát nghèo tham
gia thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, chuyển đổi cơ cấu mùa vụ, từng bước làm quen với sản xuất hàng hóa, sử dụng vốn đúng mục đích, nhiều hộ đạt mức thu nhập cao đã thoát nghèo, từng bước vươn lên làm giàu.
Từ sự kết hợp của ngân hàng CSXH với các cấp đoàn thể nhận ủy thác, sẽ làm cho đối tượng vay vốn dễ dàng tiếp cận được với nguồn vốn vay với quy trình đơn giản, tiện lợi. Ngoài ra, người dân có thể sử dụng được vốn vay hiệu quả dưới sự hướng dẫn và giúp đỡ của các cấp đoàn thể. Từ đó thoát nghèo bền vững thành công và có thể vươn lên làm giàu.