Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2. Phương pháp thu thập số liệu
2.2.1. Số liệu sơ cấp
Tỉnh Lào Cai có 2 vùng miền đặc trưng, do vậy đảm bảo tính đại diện có so sánh khách quan tơi xin chọn 2 huyện là huyện Bảo Thắng (vùng núi thấp) và huyện Sa Pa (vùng núi cao) đại diện cho 2 vùng đặc thù. Các địa phương ở 2 vùng có những đặc thù về sinh thái, điều kiện kinh tế xã hội khác nhau nên nó sẽ quyết định đến mục đích sử dụng vốn vay, tác động của nguồn vốn đối với các đối tượng thụ hưởng. Theo số liệu của NHCSXH tỉnh Lào Cai cung cấp, Huyện Bảo Thắng và huyện Si Ma Cai là hai huyện có số hộ mới thốt nghèo đang thực hiện vay vốn tại ngân hàng CSXH nhiều nhất và ít nhất với dư nợ lớn nhất và ít nhất, đây là huyện nghèo có thể phản ánh tương đối chính xác khi suy rộng ra tồn tỉnh;. Chính vì lý do đó tác giả chọn NHCSXH 3 huyện Bảo Thắng, Sa Pa và Si Ma Cai để điều tra.
* Phương pháp Chọn mẫu điều tra, kích thước mẫu
Mẫu điều tra: Những hộ dân mới thoát nghèo được vay vốn. Thời gian thực hiện khảo sát: 1 tháng, Từ 01- 3/2019
Đối tượng khảo sát: Hộ mới thốt nghèo.
Hình thức khảo sát: Phỏng vấn trực tiếp bằng phiếu điều tra tại các hộ
Mẫu khảo sát được xác định thông qua công thức Linus Yamane:
Trong đó: n: quy mơ mẫu
N: kích thước của tổng thể (N =)
e: mức độ sai lệch (chọn khoảng tin cậy là 95% nên e = 0,05)
Vậy n vào khoảng 325 phiếu điều tra trên kích thước của tổng thể là 1682 hộ có dư nợ vay. Quy mô mẫu: tác giả lựa chọn 325 hộ dân mới thoát ngheò được vay vốn tại ba huyện là huyện Bảo Thắng, huyện Si Ma Cai và huyện Sapa.
Bảng hỏi điều tra khảo sát về chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo được chia làm 3 phần: phần I là thơng tin chung về hộ mới thốt nghèo, Phần II là Đánh giá của hộ mới thoát nghèo về chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo của chi nhánh, Phần III là đề nghị của khách hàng nhằm cải thiện chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo.
Trong đó, phần II - Đánh giá chất lượng dịch hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo bao gồm 18 câu hỏi để người được hỏi đánh giá theo thang đo Likert 5 điểm, từ mức độ 1 “Hồn tồn khơng hài lịng” đến mức độ 5 “Hồn tồn hài lịng”.
2.2.2. Số liệu thứ cấp
Từ số liệu thống kế các cấp, các cơng trình nghiên cứu khoa học, giáo trình, quy định của NHCSXH, báo cáo của các cơ quan, ban ngành địa phương, các báo cáo của ngân hàng CSXH Lào Cai.
2.2.3. Phương pháp xử lý, tổng hợp thông tin
Đối với số liệu thứ cấp: Xử lý thông tin bằng phần mềm Excel và tổng hợp thông tin bằng hệ thống bảng biểu, đồ thị.
Đối với số liệu sơ cấp: Để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng CSXH Lào Cai, người được hỏi được yêu cầu đánh giá theo thang đo gồm 5 mức điểm từ 1-5. Sau khi tổng hợp kết quả theo phiếu điều tra, tác giả tiến thành thực hiện phân tích thống kê mơ tả đánh giá theo giá trị trung bình cộng thu được. Mức ý nghĩa của từng khoảng giá trị như sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
Giá trị trung bình cộng Ý nghĩa
1,00 - 1,80 Hồn tồn khơng hài long
1,81 - 2,60 Không hài long
2,61 - 3,40 Bình thường
3,41 - 4,20 Hài long
4,21 - 5,00 Hoàn toàn hài long
2.2.4. Phương pháp phân tích số liệu
- Phương pháp thống kê mơ tả
Từ các số liệu thu thập được ta tiến hành phân tích, tổng hợp chọn lọc các yếu tố cần thiết để tổng hợp thành các số liệu hợp lý có cơ sở khoa học. Đề tài nghiên cứu của tác giả chủ yếu sử dụng thống kê mô tả với các kỹ thuật thường sử dụng như sau: biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa trong đó các đồ thị mơ tả dữ liệu, so sánh dữ liệu; biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt về dữ liệu; thống kê tóm tắt (dưới dạng các giá trị thống kê đơn nhất) mô tả dữ liệu.
Phương pháp này dễ sử dụng do có các phần mềm hỗ trợ trong việc tính tốn, vẽ đồ thị nên kết quả có tính chính xác cao, dễ thấy được xu hướng biến động của chỉ tiêu, giúp tiết kiệm chi phí thời gian và tiền bạc. Tuy nhiên, kết quả phân tích chỉ phản ánh đúng thực trạng khi số liệu thu thập đầu vào đầy đủ, chính xác và phụ thuộc vào trình độ người đánh giá.
- Phương pháp so sánh
Phương pháp so sánh là phương pháp chủ yếu dùng trong phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp so sánh đòi hỏi các chỉ tiêu phải đồng nhất cả về thời gian và khơng gian. Tùy theo mục đích phân tích mà xác định gốc so sánh. Gốc so sánh được chọn là gốc về thời gian hoặc khơng gian, kỳ phân tích được lựa chọn là kỳ báo cáo hoặc kỳ kế hoạch, giá trị so sánh có thể sử dụng số tuyệt đối hoặc tương đối hoặc số bình quân. Trong luận văn tác giả sử dụng phương pháp:
So sánh số tuyệt đối: Là kết quả của phép trừ giữa số liệu của kỳ phân
số liệu của kỳ tính tốn với số liệu của kỳ gốc để tìm ra nguyên nhân của sự biến đổi đó, từ đó đưa ra các đánh giá và giải pháp tiếp theo.
∆y = Yt - Yt-1 Trong đó:
+ Yt: Số liệu kỳ phân tích. + Yt-1: Số liệu kỳ gốc.
+ ∆y: Hiệu số (sự thay đối số tuyệt đối) giữa số liệu kỳ phân tích và kỳ gốc.
So sánh số tương đối:
- Tỷ trọng: Được đo bằng tỷ lệ phần trăm (%), là tỷ lệ giữa số liệu thành phần và số liệu tổng hợp. Phương pháp chỉ rõ mức độ chiếm giữ của chỉ tiêu thành phần trong tổng số, mức độ quan trọng của chỉ tiêu tổng thể. Kết hợp với các phương pháp khác để quan sát và phân tích được tầm quan trọng và sự biến đổi của chỉ tiêu, nhằm đưa ra cá biện pháp quản lý, điều chỉnh kịp thời.
- Tốc độ thay đổi: Được đo bằng tỷ lệ phần trăm (%), là tỷ lệ giữa mức thay đổi tuyệt đối giữa kỳ phân tích và kỳ gốc với kỳ gốc. Phương pháp chỉ ra tốc độ thay đổi của chỉ tiêu kinh kế so kỳ gốc. Cùng với các chỉ tiêu khác, chỉ tiêu này phản ánh được khả năng thay đổi giữa các kỳ và so sánh giữa chúng và tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu khác nhằm phân tích, đánh giá, tìm nguyên nhân và đưa ra các biện pháp giải quyết.
Phương pháp này được sử dụng trong luận văn qua các phần như tổng hợp chung tình hình nhân sự, tình hình thu nhập của CBCNV trong Cơng ty.
2.2.5. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu định lượng
Hệ thống chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại NHCSXH tỉnh Lào Cai.
(1). Doanh số cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại NHCSXH tỉnh Lào Cai Là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng là các hộ mới thốt nghèo tính trong 1 giai đoạn/thời kỳ; (hay ngược lại: Là số tiền mà khách hàng vay được từ ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ).
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
(2). Dư nợ cho vay đối với hộ mới thốt nghèo tại NHCSXH tỉnh Lào Cai Là tồn bộ số tiền mà khách hàng là hộ mới thoát nghèo nợ ngân hàng tại 1 thời điểm bất kỳ; gồm cả nợ gốc và nợ lãi.
(3). Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) đối với hộ mới thoát nghèo tại NHCSXH tỉnh Lào Cai
Tỷ lệ tăng trưởng
dư nợ =
Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước
x 100% Dư nợ năm trước
- Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
- Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả đối với hoạt động cấp tín dụng cho hộ mới thoát nghèo, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
(4) Số hộ mới thốt nghèo có dư nợ: Là số hộ đang có dư nợ với ngân hàng (5). Doanh số thu nợ đối với hộ mới thoát nghèo tại NHCSXH tỉnh Lào Cai Là tổng số tiền mà ngân hàng thu được nợ từ khách hàng là các hộ mới thoát nghèo trong 1 giai đoạn/thời kỳ; (hay ngược lại: Là số tiền mà khách hàng trả nợ cho ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ).
(6)Tỷ lệ hộ mới thoát nghèo được vay vốn: Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với cơng tác tín dụng. Tỷ lệ này càng cao, một mặt thể hiện nguồn vốn tín dụng lớn để phục vụ hộ mới thoát nghèo; mặt khác, đánh giá khả năng SXKD của hộ mới thốt nghèo ngày càng lớn, nguồn vốn có hiệu quả (nếu sử dụng vốn khơng hiệu quả, thì hộ mới thốt nghèo sẽ khơng có nhu cầu vay).
Tỷ lệ hộ mới thoát nghèo được vay vốn
=
Tổng số hộ mới thoát nghèo được vay vốn
Tổng số hộ mới thoát nghèo trong
danh sách
(7). Tỷ lệ nợ quá hạn (%) đối với hộ mới thốt nghèo Cơng thức tính
Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ quá hạn x 100% Tổng dư nợ
Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại.
(8). Tỷ lệ nợ xấu (%) đối với hộ mới thoát nghèo
Tỷ lệ nợ xấu = Tổng nợ xấu x 100%
Tổng dư nợ
Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
Chương 3
THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG CHO VAY HỘ MỚI THOÁT NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÀO CAI 3.1. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lào Cai được thành lập, theo quyết định số 178/QĐ- HĐQT ngày 25/09/2003 của Chủ tịch HĐQT- NHCSXH Việt Nam; trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo và chính thức đi vào hoạt động ngày 02/10/2003. Đây là đơn vị thành viên trực thuộc Hội sở chính, đại diện pháp nhân theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc trong việc chỉ đạo, điều hành các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn Lào Cai. Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh là: Nhận bàn giao vốn cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo từ NHNo&PTNT, cho vay hộ mới thoát nghèo, vốn giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước, vốn cho vay học sinh, sinh viên từ Ngân hàng Công thương sang; huy động vốn để cho vay các đối tượng. NHCSXH tỉnh Lào Cai được thành lập trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo, nên sau khi thành lập 01 Phó giám đốc NHNo&PTNT, kiêm Giám đốc Ngân hàng Phục vụ người nghèo sang làm Giám đốc chi nhánh. Tại cấp huyện Phó giám đốc NHNo&PTNT sang làm Giám đốc phòng giao dịch. Về cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động khi mới thành lập (trụ sở làm việc và trang thiết bị phục vụ cho làm việc) hầu như khơng có. Trụ sở phải thuê mượn. Trong hơn 10 năm qua, được sự quan tâm chỉ đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phương các cấp, sự phối hợp có hiệu quả của các tổ chức chính trị xã hội; tập thể CBNV trong tồn chi nhánh NHCSXH đã có nhiều cố gắng, nỗ lực vượt qua mọi khó khăn, thách thức, từng bước tạo lập và xây dựng chi nhánh ngày càng lớn mạnh; tổ chức triển khai các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo
và các đối tượng chính sách đạt hiệu quả; tạo nền tảng cho NHCSXH tỉnh Lào Cai phát triển trong những năm tiếp theo.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy
Mơ hình tổ chức của NHCSXH bao gồm:
a. Bộ phận quản trị
- Ban đại diện HĐQT- NHCSXH tồn tỉnh có 172 người; trong đó: Ban đại diện HĐQT- NHCSXH tỉnh có 11 người và Ban đại diện HĐQT- NHCSXH các huyện, thị xã, thành phố có 161 người.
- Ban đại diện HĐQT tỉnh 11 người, gồm các đại diện: Trưởng ban là Phó chủ tịch UBND tỉnh; 02 phó ban (Giám đốc Ngân hàng nhà nước, Giám đốc Sở Tài chính tỉnh); 08 thành viên gồm: Trưởng Ban Dân tộc; Phó Chánh Văn phịng UBND tỉnh; Chủ tịch Hội Phụ Nữ; Chủ tịch Hội Nơng Dân tỉnh; Phó Giám đốc Sở Lao động - Thương binh và Xã hội; Phó Giám đốc Sở Kế hoạch Đầu tư; Phó Giám đốc Sở Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn; Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh.
- Ban đại diện HĐQT- NHCSXH cấp huyện có 09 người, gồm các đại diện: Trưởng ban là Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch UBND cấp huyện; 08 thành viên là Chánh Văn phịng UBND, Trưởng hoặc Phó phịng Tài chính, Phịng Nội vụ Lao động - Thương binh xã hội, Phịng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn, Chủ tịch Hội Nơng Dân, Hội Phụ Nữ, Hội Cựu Chiến Binh, Bí thư Đồn Thanh Niên, Giám đốc phòng giao dịch NHCSXH thư ký Ban đại diện.
b. Bộ phận điều hành tác nghiệp
Biên chế bộ máy hoạt động của NHCSXH tỉnh Lào Cai đến cuối năm 2007 có 204 người; trong đó, tại Văn phịng NHCSXH tỉnh có 31 người, ở phịng giao dịch huyện, thị xã có 173 người, bình qn mỗi phịng giao dịch 09 người.
- Tại NHCSXH tỉnh Ban Giám đốc gồm 03 người: Giám đốc, 02 Phó Giám đốc.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
- Các phòng nghiệp vụ gồm: Phịng Kế tốn, ngân quỹ; phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng; phịng Kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; phịng Hành chính tổ chức.
- Tại cấp huyện có 18 phịng giao dịch.
Ngoài ra nhằm phục vụ tốt nhất cho các đối tượng vay vốn, hiện nay chi nhánh có 389 điểm giao dịch tại xã, phường và 2439 tổ vay vốn tại các thôn, bản. NHCSXH đã thực hiện phương thức uỷ thác cho vay thơng qua 04 tổ chức chính trị xã hội: Hội phụ nữ, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên, đã sử dụng được bộ máy hàng vạn người của tổ chức này trong việc thực hiện tín dụng ưu đãi.
Có thể diễn tả mơ hình tổ chức của NHCSXH tỉnh Lào Cai qua sơ đồ sau:
BAN GIÁM ĐỐC NGƯỜI VAY P. KẾ HOẠCH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG P. KẾ TỐN NGÂN QUỸ
P.KIỂM TRA KIỂM TỐN NỘI BỘ
PHỊNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN, THỊ
BAN ĐẠI DIỆN HĐQT NHCSXH HUYỆN, THỊ, THÀNH PHỐ
TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG XÃ, PHƯỜNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VẪN
ỦY BAN NHÂN DÂN XÃ, PHƯỜNG,
BAN XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO XÃ, PHƯỜNG NGƯỜI VAY NGƯỜI